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涂先生所持的廣發(fā)信用卡 (1/8)

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（騰訊?大粵財經(jīng)專稿 文/江明華 圖/吳開昊）近期有報道稱，有多家銀行公開承認與第三方催債公司合作催收欠款。對于長期逾期還款的客戶,，按照銀監(jiān)會頒發(fā)的《銀行業(yè)金融機構(gòu)外包風險管理指引》相關(guān)規(guī)定,，銀行由于經(jīng)營的需要，可以將其中的某些非核心業(yè)務(wù)委托給第三方機構(gòu)辦理,。只要履行合法的手續(xù),，銀行可以委托第三方機構(gòu)進行還款提醒。

因此,，第三方機構(gòu)在對銀行客戶進行“還款提醒”時所用的方法開始令人關(guān)注,。

近日，廣州的涂先生向大粵財經(jīng)報料,，廣發(fā)銀行委托的催債公司為討回他的信用卡欠債,，獲取了他母親、弟弟,、弟弟的岳父,、房東、朋友等人的聯(lián)系方式輪番騷擾,，母親幾乎每天都遭到恐嚇,，在他父親因病去世、他本人受傷住院的時候,，催債公司依然窮追不舍,。面對驚人的利息和滯納金，他表示精神壓力相當大,。

透支6000元要還25000元 低保戶還款一波三折

2009年,，廣發(fā)銀行的銷售人員在涂先生的公司上門推薦信用卡。當時,，涂先生對信用卡并不是特別了解,，但聽說信用卡有很多好處，于是他也辦了一張,。鑒于當時涂先生3000多元的月薪,，銀行給他的信用卡額度確定為6000元。

2009年下半年,，患有尿毒癥的父親病情越來越嚴重,，涂先生在不得已的情況下辭掉工作，回家照顧父親,，并幫別人開車維持生計,。“剛開始,，我的廣發(fā)信用卡是正常還款的”,，涂先生向大粵財經(jīng)表示，“但為了替父親治病，只好把6000元的信用卡額度都透支了,，除此之外還欠了10多萬的外債,，可是最終還是未法挽回父親的生命?！?/p>

2010年4月1日，涂先生的父親去世了,，于是他回廣州找了新的工作,。此時，他的廣發(fā)信用卡6000元的透支額加上利息和滯納金已經(jīng)變成了1萬多元,。據(jù)涂先生回憶,，在這期間，替廣發(fā)催收信用卡欠款的公司一直沒有停過向他及他的家人進行催收,，每天不停的電話,，各種威脅的手段……各種壓力讓涂先生喘不過氣。

2011年年底12月29日,，經(jīng)過了東拼西湊,，涂先生終于籌足了錢，打算把廣發(fā)信用卡的欠款全部還清,。本來以為終于可以松一口氣,，可是他在取款的時候被一伙歹徒在番禺持刀搶劫，還身中數(shù)刀,?！鞍ΓF(xiàn)在錢還不上,，還挨刀了,！”涂先生一臉無奈，“我躺在醫(yī)院的時候,，催債公司都還讓我還錢,，至少也讓我先治好吧！”

“不是我不想還,，之前為爸爸治病花太多錢,，奶奶又患了帕金森癥，一直以來吃喝不能自理,，現(xiàn)在老婆又快生孩子了,，基本上全家的經(jīng)濟來源就靠我自己一個！” 涂先生表示很無助,?！叭绻€一萬塊錢就可以解決問題的話，我隨時都可以想辦法還，去借也先把銀行的欠款先還了,！”

與此同時,，信用卡的利息和滯納金還在不斷產(chǎn)生，涂先生目前還款金額為24822.91元,。

催債方式花樣百出 恐嚇家人捏造事實

涂先生說,，他和他媽媽有段時間每天接到的催債電話不低于五六個，語氣相當惡劣,，一開口就罵人,、侮辱、威脅,。

“我是年輕人還可以承受得了,，可是我媽媽的心理承受能力肯定沒有我那么好，于是他們就恐嚇我媽媽,，逼她還錢,，說如果不還你的兒子就要坐牢?！蓖肯壬г沟?，“想想，一個農(nóng)村的家庭也沒有多少錢,，可是父母誰不擔心自己的兒子呢,？我媽媽也很努力地幫我籌錢，可是他們一開口就漫天要價,，害得我媽媽都疑似患有精神疾病了,！”

據(jù)涂先生介紹，他在開卡的時候資料上填寫了當時公司的部門總監(jiān)作為介紹人,，于是催債公司多次騷擾以前的同事,，讓他同事非常惱火。同時,，催債公司還通過各種手段找到了他的房東,，也獲得了他弟弟的聯(lián)系方式，甚至包括他弟弟的岳父和他們的村委會,?！鞍烁妥哟虿恢氖虑椋胰业馁Y料他們隨時都能夠報的出來,！”涂先生說到這里情緒很激動,。

涂先生告訴大粵財經(jīng)，“他們竟然還找到了我的QQ號碼,，在我的朋友網(wǎng)上面留言辱罵我,，讓我還款，否則會遭受怎樣的效果,，這讓我很多朋友都看到了,！”

涂先生表示，讓他最痛苦的就是催債公司竟然知道他什么時候結(jié)婚,，在他結(jié)婚的前兩天拼命地給他打電話,，還企圖威脅他，不讓他結(jié)婚,。

當他結(jié)婚后,，催債公司又找到了新的方式去干涉他的私生活?！按邆静榈搅宋椰F(xiàn)在的住址，可是沒遇到我本人,，于是就先聯(lián)系了番禺計生辦,，再打電話到我老家的計生辦，還捏造事實說我有小孩了,，讓我沒法獲得準生證,。”涂先生感到很委屈,。

村政府曾開出證明 請廣發(fā)銀行給予特殊處理

由于涂先生的情況比較特殊,，他在受傷住院的時候曾向廣發(fā)銀行進行了說明，并申請減免部分滯納金,。當時,，村政府也曾經(jīng)為他開出經(jīng)濟困難證明,，明確表示他們家是村里最困難低保戶,，請求廣發(fā)銀行給予特殊處理。

“我費了很大的精力,，讓媽媽到村里跑了很多程序,，按照銀行的要求準備了各式各樣的材料,，可是最終僅能減免1000元，而現(xiàn)在又滾利到24822.91元了,?！蓖肯壬硎荆艾F(xiàn)在老婆快生孩子了,，哪里有那么多錢,?！?/p>

2012年11月19日，催債公司致電涂先生表示,，只要他還廣發(fā)銀行一萬元就可以解決,，并且銷卡。11月21日,，他致電廣發(fā)銀行的時候，銀行予以否認,。經(jīng)過了多番周旋,，銀行態(tài)度有所轉(zhuǎn)變,，并讓其重新走申請流程,。對于該事件的最新進展,，大粵財經(jīng)將繼續(xù)跟進,。

涂先生目前在朋友的網(wǎng)店工作，為了懷孕的妻子,、母親和生病的奶奶,，每天早出晚歸。他對大粵財經(jīng)說,，希望可以盡快把債務(wù)還清,。

第三方催債屬合法行為 但容易將權(quán)利濫用

銀行將逾期欠款客戶信息轉(zhuǎn)交給第三方的做法，目前讓很多信用卡客戶和網(wǎng)友都不能接受,。北京市盈科（廣州）律師事務(wù)所律師蘇玉鴻表示,，第三方催款要分情況分析。銀行對信用卡用戶是擁有債權(quán)的,，有權(quán)利通過自己的方式去追討債務(wù),，在這個范圍內(nèi)不算侵犯個人隱私。但是在涂先生的事件里面可以看到,，銀行委托的第三方公司不僅是針對信用卡用戶的本身，還去騷擾他身邊的人,，這種行為明顯是過當?shù)?，已?jīng)超出了合法的范圍。

蘇玉鴻認為,，在這種情況下,，如果該信用卡用戶提供的資料是屬實的話，銀行明顯是侵犯了信用卡用戶的個人隱私,。無論是銀行還是個人,，在委托第三方催債公司這種方式,，在目前是合法的。但是要注意限度,，法律的權(quán)利不能濫用,，而第三方催債公司容易將權(quán)利濫用。

同時,，他表示,，銀行對第三方的催債公司應(yīng)該有一個明確的說明和授權(quán)范圍，并且監(jiān)管好第三方在催債過程中的行為,，不能放任和漠視這種情況,。如果銀行還放任這種行為的發(fā)生，那么他們也要負相應(yīng)的責任,。

對此,，廣發(fā)銀行表示，在第三方機構(gòu)選擇方面,，銀行會進行嚴格的資質(zhì)審核,，如必須有正規(guī)的職業(yè)資格，良好的硬件配套,，規(guī)范的作業(yè)流程，嚴密的信息安全和風險控制程序,。對已合作的第三方機構(gòu)的管理,，銀行也有嚴格的作業(yè)標準要求，并通過日常監(jiān)控確保信息安全和服務(wù)質(zhì)量,。很明顯,，該第三方公司的行為，離廣發(fā)的要求相距甚遠,。

根據(jù)法律規(guī)定,，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收超過3個月仍不歸還的,，就已經(jīng)構(gòu)成196條信用卡詐騙罪。

“這對信用卡用戶來講已經(jīng)是很高的威懾力了,?！碧K玉鴻認為，銀行完全可以通過合法的催收方式解決問題,，用戶就算無力償還也應(yīng)該及時跟銀行說明特殊情況,。

（騰訊·大粵財經(jīng)原創(chuàng)稿件）

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