以吉林省通化市典型調(diào)查為例

目前,，我國的金融市場還不夠規(guī)范，金融消費者權(quán)益保護(hù)制度缺失,，在金融消費者群體迅速壯大的背景下,，我國對金融消費者的保護(hù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)實需求。

金融消費領(lǐng)域存在的主要問題

近日,，中國人民銀行通化市中心支行就轄區(qū)金融消費者投訴情況及侵害消費者權(quán)益形式進(jìn)行了走訪和問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)：金融消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的過程中,，其合法權(quán)益受到不同程度的侵害,，這些侵害歸納起來主要有以下幾種：

知情權(quán)受到侵犯。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)中,，享有知悉其購買,、使用產(chǎn)品或所接受服務(wù)的真實情況的權(quán)利,，金融經(jīng)營單位負(fù)有為金融消費者提供真實知識或信息的義務(wù)。但個別金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)過程中,，往往忽視甚至不向消費者進(jìn)行相關(guān)提示,。

自由選擇權(quán)受到侵犯。一些基層金融機(jī)構(gòu)在向金融消費者提供服務(wù)時,，自定規(guī)避風(fēng)險和違反自由選擇的條款,。如一些基層銀行在貸款時要求金融消費者同時投保財產(chǎn)保險或人身意外傷害險，貸款利率一浮到頂?shù)?，完全不給金融消費者留任何協(xié)商余地,。

金融服務(wù)權(quán)受到侵犯。一些基層銀行機(jī)構(gòu)對有不良信用記錄的金融消費者不分青紅皂白一律予以拒貸,，對基層營業(yè)網(wǎng)點不經(jīng)告示,、聽證或征求周圍金融消費者意見隨意撤銷合并，不經(jīng)告示隨意關(guān)門停業(yè)或歇業(yè),，縮短營業(yè)時間,，隨意拒辦某種業(yè)務(wù)，剝奪消費者的金融服務(wù)權(quán),。

財產(chǎn)安全權(quán)受到侵犯,。在部分基層機(jī)構(gòu)仍存在著違規(guī)辦理查詢、凍結(jié)業(yè)務(wù),，隨意泄露,、披露客戶信息，電子銀行業(yè)務(wù)安全防護(hù)措施不嚴(yán)密等威脅消費者資金安全現(xiàn)象,。

我國金融消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)制現(xiàn)狀分析

金融消費者權(quán)益保護(hù)立法現(xiàn)狀之不足,。《消費者權(quán)益保護(hù)法》第2條規(guī)定：“消費者為生活消費需要購買,、使用商品或接受服務(wù),，其權(quán)益受本法保護(hù)”，從這一定義來看,，金融消費者尚未被納入保護(hù)范圍,。由于立法理念的偏差直接導(dǎo)致相應(yīng)的民事救濟(jì)制度十分薄弱，金融消費者與金融機(jī)構(gòu)之間如果產(chǎn)生糾紛而訴至法院,，只能適用《民法通則》及《合同法》有關(guān)誠實信用,、公平交易等原則作為權(quán)利主張的依據(jù)，很難保護(hù)金融消費者的諸多應(yīng)有權(quán)利,。

金融消費者權(quán)益保護(hù)專門機(jī)構(gòu)缺乏,。我國目前主要是由消費者協(xié)會和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融消費者進(jìn)行保護(hù)。消費者協(xié)會作為群眾性社會團(tuán)體,，其工作人員的知識結(jié)構(gòu),、專業(yè)技能有限,。再加上金融消費者尚未真正納入《消費者權(quán)益保護(hù)法》所調(diào)解的范圍,因此消費者協(xié)會對金融消費者權(quán)益的保護(hù)作用微弱。同時各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部亦缺乏處理金融消費者投訴和解決糾紛的機(jī)制,。

消費者訴訟制度存在缺陷,。盡管《消費者權(quán)益保護(hù)法》第11條規(guī)定了消費者的索賠權(quán)，但其真正落實仍取決于訴訟制度,，特別是民事訴訟制度,。由于我國目前沒有建立金融消費者公益訴訟制度，單個消費者往往處于比較弱勢地位,，維權(quán)成本非常高,，需要耗費大量的精力和財力，而且成功率不高,，大多數(shù)人就放棄了,。

加強(qiáng)和改進(jìn)金融消費者權(quán)益保護(hù)的對策建議

進(jìn)一步完善金融消費者保護(hù)的法律法規(guī)，為維護(hù)金融消費者合法權(quán)益提供法律保障,。法律法規(guī)是金融消費者維護(hù)其權(quán)利的最重要制度保障,，立法部門應(yīng)把整個金融體系消費者納入消費者權(quán)益保護(hù)體系，對我國當(dāng)前的《消費者權(quán)益保護(hù)法》,，或《人民銀行法》,、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》,、《保險法》等相關(guān)法律進(jìn)行修改補充完善,，在相關(guān)條款或章節(jié)中增加對金融服務(wù)關(guān)系與金融消費者權(quán)益保護(hù)調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，完善法律救助,，賦予金融消費者對金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)和相關(guān)機(jī)構(gòu)金融消費者投訴裁量權(quán),，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)誠信、告知,、提示,、保密、信息披露等義務(wù),，通過規(guī)則指引,，防止金融消費者合法權(quán)益被侵犯。

搭建多層次的金融消費者投訴處理平臺,，構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護(hù)聯(lián)動機(jī)制,。一是鑒于人民銀行在我國金融體系中處于宏觀管理與相對中立的地位，同時考慮人民銀行在征信管理,、銀行卡,、人民幣管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)S護(hù)金融消費者合法權(quán)益的作用,，可從法律上明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)處理金融消費者投訴,，同時內(nèi)設(shè)專門負(fù)責(zé)金融消費者維權(quán)的部門。二是銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)組織作用,，積極協(xié)調(diào)處理金融消費領(lǐng)域的各類糾紛,，促進(jìn)公平合理金融消費環(huán)境的形成。在法律訴訟層面,，著眼于消費者的弱勢訴訟地位,，建立區(qū)別于一般民事訴訟程序的消費者訴訟制度，確立金融消費者訴訟救濟(jì)制度等,。