新概念家庭理財(cái)：小富靠節(jié)約大富靠理財(cái)

   　“家庭個(gè)人理財(cái)”是一個(gè)時(shí)髦的詞兒，然而很多人對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在著兩種誤區(qū)：一是認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái),，今年投1萬(wàn),，明年就能生2萬(wàn)。二是認(rèn)為理財(cái)是“有錢(qián)人”的事情,，老百姓沒(méi)幾個(gè)錢(qián),，無(wú)所謂理財(cái)。這兩種理財(cái)?shù)挠^念都是錯(cuò)誤的,。

　什么是“理財(cái)”,？理財(cái)是在對(duì)收入、資產(chǎn),、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上,，根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo),，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄,、保險(xiǎn)、證券,、外匯,、收藏、住房投資等多種手段對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行規(guī)劃和管理,。

　　為什么我們要理財(cái),？心理學(xué)家馬斯洛的需求理論告訴我們，人類(lèi)的需求是有層次之分的：在安全無(wú)慮的前提下,，追求溫飽,；當(dāng)基本的生活條件獲得滿足之后，則要求得到社會(huì)的尊重,；并進(jìn)一步追求人生的最終目標(biāo)自我實(shí)現(xiàn),。而要依據(jù)層次滿足這些需求，必須建立在不匱乏的財(cái)務(wù)條件之上,。因此,，我們必須要意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕贫ㄒ惶走m合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃,，以達(dá)成自己的生活目標(biāo),。

　　我們?cè)撊绾卫碡?cái)？我們知道,，追求極大化是“經(jīng)濟(jì)學(xué)”的基本精神,；依照客觀事實(shí)做成財(cái)務(wù)記錄是“會(huì)計(jì)學(xué)”的基本原則,；資金的籌措及運(yùn)用是“財(cái)務(wù)學(xué)”的主要課題。“家庭個(gè)人理財(cái)”是這些學(xué)科綜合運(yùn)用的具體呈現(xiàn),，它以“經(jīng)濟(jì)學(xué)”追求最大化為精神,，以“會(huì)計(jì)學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“財(cái)務(wù)學(xué)”的運(yùn)作方式為手段,，以達(dá)到提升家庭生活品質(zhì),，豐富家庭生活的目標(biāo)。

　　一般說(shuō)來(lái),，理財(cái)規(guī)劃有五個(gè)步驟：

　　第一,，理清自己的家庭財(cái)務(wù)狀況。

　　家庭收入是由收入,、支出,、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入,、利息收入,、租金收入、其他收入等,。而支出的項(xiàng)目則因人而異,。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過(guò)記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況,，從而做好預(yù)算,，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出,，并在月底做一次匯總,，就能對(duì)自己的財(cái)務(wù)善了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃,。同時(shí),，通過(guò)記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無(wú)的,，從而逐步控制非理性消費(fèi),，使每一分錢(qián)都用在該用的地方。“月光族”如果能夠?qū)W會(huì)記賬,，就會(huì)知道如何理性消費(fèi),，月底也就不會(huì)再“度日如年”了。

　　第二,，理清自己的理財(cái)目標(biāo),。

　　從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求,、收入,、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同,。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo),，選擇適合的投資品種與投資比例,。

　　家庭理財(cái)按六個(gè)時(shí)期有不同的目標(biāo)：

　　1.單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷(xiāo)大，是資金積累期,。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資,，如股票等,。另外還需存下一筆錢(qián)，為將來(lái)結(jié)婚準(zhǔn)備本錢(qián),。

　　2.家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期,。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力,。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出,，如購(gòu)買(mǎi)高檔用品、房產(chǎn)等,。

　　3.家庭成長(zhǎng)期：家庭成員不再增加,，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用,。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資,，購(gòu)買(mǎi)教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn),。

　　4.子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增,，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè),，創(chuàng)造更多財(cái)富,。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn),。人到中年,，對(duì)養(yǎng)老、健康,、重大疾病的需求較大,，可繼續(xù)投資在適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)上。

　　5.家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力,、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài),，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕,，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資,，但不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，可以抽出相當(dāng)比例的收入投入股市或基金中,。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇,。

　　6.退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守,。保本在這時(shí)期比什么都重要,，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資,。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整,。

 第三，弄清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,。

　　風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡,，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

　　現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄,、保險(xiǎn),、國(guó)債、股票,、基金,、房產(chǎn)、收藏等,。但無(wú)論哪種理財(cái)手段,，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況,，來(lái)決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇

　　1.儲(chǔ)蓄理財(cái)：儲(chǔ)蓄是一種由小錢(qián)變大錢(qián),，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn),、低報(bào)酬的投資方式,，可以選擇一家自己比較信賴(lài)的銀行，定期去存款或購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等,。

　　2.投資基金：定時(shí)定額投資基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇,。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶扣掉固定金額，再申購(gòu)所指定的基金,，可以確保不會(huì)在最高價(jià)時(shí)大舉入市,，也能把握每個(gè)低吸的機(jī)會(huì),。

　　3.投資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳,、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行投資,。

　　4.保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福,，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí),，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個(gè)人及家庭收入完全中斷,。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富,，有一筆保險(xiǎn)金可以用來(lái)彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

　　第四,，做合理的理財(cái)規(guī)劃,，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時(shí)機(jī)。

　　大多數(shù)人不可能花費(fèi)過(guò)多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能,、投資技巧等,，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過(guò)一、兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功,。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要,。

　　“1/5理財(cái)法”,，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?。這樣,，在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益,。舉例來(lái)講,，某個(gè)家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買(mǎi)國(guó)債,。這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資,；2000元買(mǎi)保險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也是一種良好的投資方式,，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列,；2000元買(mǎi)股票。這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資,，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的,，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高投資回報(bào),；2000元作為定期存款,。這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)為零的投資方式,；2000元作為活期存款。有一定的活期儲(chǔ)蓄以備應(yīng)急之用,。

　　第五,，做理財(cái)效果跟蹤與評(píng)估。

　　由于家庭的收入狀況,，財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化,，我們要經(jīng)常對(duì)理財(cái)效果進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全,、增值,、自由的效果。

　　“別把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里,，尤其是一個(gè)漏的籃子”,。對(duì)于我們的投資，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤,，如投資賬戶的收益,，債務(wù)類(lèi)賬戶的負(fù)債變化情況，還要及時(shí)了解家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息,，調(diào)整投資組合,，優(yōu)化完善投資項(xiàng)目。例如：原來(lái)理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定是否理想,？有沒(méi)有充分發(fā)揮應(yīng)有的投資效果,？有沒(méi)有造成不必要的損失？