談理財(cái)

　　理財(cái)?shù)闹行氖?/SPAN>管錢,，它包括三個(gè)環(huán)節(jié)：攢錢,、生錢和護(hù)錢。理財(cái)?shù)姆椒ň褪菄@“管錢”這個(gè)中心,，抓好攢錢,、生錢、護(hù)錢這三個(gè)環(huán)節(jié),。
一,、攢錢
　　攢錢是理財(cái)?shù)?/SPAN>起點(diǎn)。我們前面說過,，收入是河流,，財(cái)富是水庫，花出去的錢就是流出去的水,。你家中“水庫”中最初的財(cái),，一定是通過積攢獲得的。而要攢出錢來,，就要合理地控制消費(fèi),。
　　攢錢需要遵循以下兩個(gè)原則：
　　第一，一生恪守量入為出,。支出才是財(cái)富的決定因素,，即使你能賺很多錢，如果你花錢無度,，最終還是會落得兩手空空,。
　　第二，一生莫讓債務(wù)纏身,。過度的負(fù)債消費(fèi)會使你的財(cái)務(wù)狀況惡化,，甚至使你破產(chǎn)。
　　那么,，如何才能多攢錢呢,？
　　第一,，強(qiáng)制儲蓄。比如每個(gè)月領(lǐng)到工資后,，就把10%~20%的工資存到銀行去,。
　　第二，記賬,。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣,，經(jīng)常檢查，看看自己的錢都花到什么地方去了,，花得是否合理,。
　　第三，用現(xiàn)金付款,。付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣的,，付現(xiàn)金是有感覺消費(fèi)，刷卡則是無感覺消費(fèi),，而無感覺消費(fèi)會讓你花掉更多的錢,。
　　第四，如果你使用信用卡,，就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來,。這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息,。
　　第五,，不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化的表現(xiàn),。如果你一定要買汽車,，又沒有那么多錢，不妨去買一輛便宜的汽車,，或者是二手車,，因?yàn)槠嚐o非就是個(gè)代步工具。
　　第六,，如果買自住房,，可以貸款。但是,，每個(gè)月的還款額不要超過你月收入的30%,，這樣你就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調(diào),，你還有回旋的余地,。
　　請記住：攢錢是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn),，要想攢好錢,，你就要控制消費(fèi),，否則你就會無財(cái)可理。理財(cái)是從攢錢開始的,。
二,、生錢
　　錢生錢是理財(cái)?shù)?/SPAN>重點(diǎn)。如果你把攢下來的錢都存在銀行里,，就會面臨一個(gè)問題：長期來看,，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會貶值,。如果你把攢下來的錢都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資,，那么結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也有可能虧本,。那么,，我們應(yīng)該如何分配和利用手中的錢呢？
　　筆者建議你把家中“水庫”里的錢分3份,，分別放在3個(gè)池子里,。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢,，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢,，第三個(gè)池子里放的是閑錢。
　　之所以這樣劃分,，根據(jù)的是投資的三個(gè)屬性,。投資的三個(gè)屬性是：流動性、安全性和收益性,。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動性,，養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性，閑錢對應(yīng)的是收益性,。
　　下面讓我們來看看這三種錢都分別用來做什么,。
　　第一，應(yīng)急錢,。應(yīng)急錢是用于應(yīng)對失業(yè),、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢,。應(yīng)急錢可以用來投資短期銀行儲蓄,、短期國債、貨幣市場基金,、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品,、短期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資收益低,，但是流動性好,，隨時(shí)可以變現(xiàn),，而且不會虧損。
　　第二,，養(yǎng)命錢,。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金、子女的教育金等,。一般家庭至少應(yīng)該保留3~5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢,，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多,，到你退休的時(shí)候,，應(yīng)該有20年的生活費(fèi)(考慮通貨膨脹的因素)。養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲蓄,、中長期國債,、債券基金、社會保險(xiǎn),、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),、企業(yè)債券、保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品,、保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等,。這些投資有固定的收益，收益率中等,，非常安全,。
　　第三，閑錢,。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金,，如果是退休老人，就是20年以上不用的閑置資金,，這些錢可以用來從事風(fēng)險(xiǎn)性投資,，但不是必須做風(fēng)險(xiǎn)性投資的。這些錢可以用于投資股票,、股票型基金,、房地產(chǎn)、外匯,、投資連結(jié)保險(xiǎn),、非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、非保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品,、私募基金,、QDII產(chǎn)品、收藏品等,。這些投資有可能帶來較高的收益,，但也有可能產(chǎn)生虧損,。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井,，目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補(bǔ)充,。
三、護(hù)錢
　　護(hù)錢是理財(cái)?shù)?/SPAN>保障,。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的,，因?yàn)橛锌赡芤淮我馔馐鹿?/SPAN>(疾病、工傷,、車禍,、意外責(zé)任)造成你家的“水庫”決堤，使你的家庭錢財(cái)大量流失甚至損失殆盡,。因此,，我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險(xiǎn),，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：定期壽險(xiǎn),、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn),、醫(yī)療保險(xiǎn)等,。當(dāng)你遇到意外事故的時(shí)候，保險(xiǎn)會給你提供補(bǔ)償性的資金,，幫你渡過財(cái)務(wù)危機(jī),。
　　綜上所述，理財(cái)就是把你賺到的錢分成5份：消費(fèi)錢,、應(yīng)急錢、養(yǎng)命錢,、閑錢和保險(xiǎn)錢,，讓不同性質(zhì)的錢在不同的工作崗位上為你工作就是了。