劉彥斌，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng),、北京市理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng),、北京東方華爾金融咨詢有限責(zé)任公司總裁,、本刊編委

我們生活在商品社會(huì)里，每天的生活都離不開(kāi)錢(qián),。錢(qián)從哪里來(lái)呢？孔子曰：“君子愛(ài)財(cái),，取之有道,。”君子愛(ài)財(cái),，更當(dāng)治之有道,。這里說(shuō)的“取”，就是賺錢(qián),；這里說(shuō)的“治”,，就是理財(cái)。同樣,，在現(xiàn)代社會(huì)中,，一個(gè)人要想有錢(qián)，無(wú)非通過(guò)兩個(gè)途徑：上班賺錢(qián),，下班理財(cái),。

百姓一定要理財(cái)

理財(cái)是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自身財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過(guò)程,，貫穿人們的一生,。講得通俗點(diǎn)，理財(cái)就是以“管錢(qián)”為中心,，通過(guò)抓好攢錢(qián),、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)三個(gè)環(huán)節(jié),，管好現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流,，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值,，讓你的兜里什么時(shí)候都有錢(qián)花,，最終的目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓你的生活幸福和美好,。

攢錢(qián)

攢錢(qián)是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn),。收入是河流，財(cái)富是水庫(kù),，花出去的錢(qián)就是流出去的水,。你家中“水庫(kù)”中最初的財(cái)，一定是通過(guò)積攢獲得的,。而要攢出錢(qián)來(lái),，就要合理地控制消費(fèi),。

如何才能多攢錢(qián)呢？一是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,。比如每個(gè)月領(lǐng)到工資后,，就把10%～20%的工資存到銀行去。二是記賬,。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣,，經(jīng)常檢查，看看自己的錢(qián)都花到什么地方去了,，花得是否合理,。三是用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺(jué)是不一樣的,，付現(xiàn)金是有感覺(jué)消費(fèi),，刷卡則是無(wú)感覺(jué)消費(fèi)，而無(wú)感覺(jué)消費(fèi)會(huì)讓你花掉更多的錢(qián),。四是不要貸款買(mǎi)汽車,。貸款買(mǎi)汽車是一個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果你一定要買(mǎi)汽車,，又沒(méi)有那么多錢(qián),，不妨去買(mǎi)一輛便宜的汽車，或者是二手車,，因?yàn)槠嚐o(wú)非就是個(gè)代步工具,。五是自住房可以貸款，但月供不要超過(guò)月收入的30%,。這樣就不會(huì)有太大的還款壓力,，萬(wàn)一銀行利率上調(diào)，還有回旋余地,。

生錢(qián)

錢(qián)生錢(qián)是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn),。如果你把攢下來(lái)的錢(qián)都存在銀行里，就會(huì)面臨一個(gè)問(wèn)題：長(zhǎng)期來(lái)看,，銀行存款利率跑不過(guò)通脹,，也就是說(shuō)你的錢(qián)會(huì)貶值。如果你把攢下來(lái)的錢(qián)都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資,，那么結(jié)果有可能跑贏通脹,，但也有可能虧本。

建議把家中“水庫(kù)”里的錢(qián)分成三份,，分別放在3個(gè)池子里,。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢(qián)，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢(qián),，第三個(gè)池子里放的是閑錢(qián),。

護(hù)錢(qián)

護(hù)錢(qián)是理財(cái)?shù)谋Ｕ?。僅僅依靠攢錢(qián)和生錢(qián)是不夠的，有可能因?yàn)橐淮我馔馐鹿?疾病,、工傷,、車禍、意外責(zé)任)造成你家的“水庫(kù)”決堤,，使你的家庭錢(qián)財(cái)大量流失甚至損失殆盡,。因此，我們需要在“水庫(kù)”外面筑一道堤壩,。所謂筑堤壩就是買(mǎi)保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：定期壽險(xiǎn),、意外傷害保險(xiǎn),、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等,。當(dāng)你遇到意外事故的時(shí)候,，保險(xiǎn)會(huì)給你提供補(bǔ)償性的資金，幫你渡過(guò)財(cái)務(wù)危機(jī),。

理財(cái)一定要買(mǎi)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)在理財(cái)中占有非常重要的位置,。保障型保險(xiǎn)可以提供風(fēng)險(xiǎn)保障(保險(xiǎn)事故賠償)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可以為你提供生存保障(養(yǎng)老和子女教育),，而投資型保險(xiǎn)(投資基金)會(huì)給你帶來(lái)資產(chǎn)增值,。可見(jiàn),，保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中是必不可少的理財(cái)工具,，要理財(cái)，你必須買(mǎi)保險(xiǎn),。

有利于個(gè)人和家庭生活穩(wěn)定

在現(xiàn)實(shí)生活中,，個(gè)人和家庭會(huì)面臨自然災(zāi)害和意外事故的威脅，如洪水,、火災(zāi)以及家庭成員的生老病殘死等,。在事故發(fā)生后，個(gè)人和家庭都需要外來(lái)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償,，而人身保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等針對(duì)個(gè)人和家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品在這方面起到了保障的作用,，有利于生活的穩(wěn)定。

有利于平衡個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)收支

從人的一生來(lái)看,，收支往往是不平衡的,。尤其是人到老年，沒(méi)有了工作收入,，主要靠年輕時(shí)積累的養(yǎng)老金生活,。而人壽保險(xiǎn)具有“強(qiáng)制”儲(chǔ)蓄的性質(zhì),，對(duì)于個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)，人壽保險(xiǎn)是一種很好的儲(chǔ)備養(yǎng)老金的方式,。雖然通過(guò)個(gè)人儲(chǔ)蓄也能儲(chǔ)備養(yǎng)老金,，但個(gè)人儲(chǔ)蓄帶有很大的隨意性和目標(biāo)的不確定性，人們往往缺乏足夠的毅力來(lái)完成自己的儲(chǔ)蓄計(jì)劃,，儲(chǔ)蓄資金容易被挪用,，而人壽保險(xiǎn)的“強(qiáng)制性”則彌補(bǔ)了這方面的缺陷。

此外,，保險(xiǎn)還提供了新的投資渠道,。比如投資連結(jié)保險(xiǎn)為人們提供了新的投資渠道。同時(shí)人們通過(guò)人壽保險(xiǎn)可以順利實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移,。