本報記者 楊雪

　　“人生最最痛苦的事情是什么？就是人活著,，但錢沒了,。”

　　“我的社保養(yǎng)老金夠用嗎,？退休后醫(yī)療費用要多少,？”這是每一個即將退休人員都會反復問到的問題。據了解,，一般情況下,，普通工薪族退休后，社會養(yǎng)老金只能用于維持基本的生活保障,，而醫(yī)療費用隨著年齡增大,，花費也會呈現走高的趨勢。對此,，保險專家表示,，在社保“保而不包”的現狀下,，養(yǎng)老難離商業(yè)養(yǎng)老保險,。

　　單純靠社保養(yǎng)老未必夠用

　　說起養(yǎng)老，人們通常只對“社會基本養(yǎng)老保險”比較熟悉,，而對“企業(yè)年金計劃”和“個人儲蓄性養(yǎng)老保險”知之甚少,。記者在采訪中發(fā)現，很多中青年都對自己未來的退休生活有一個很美好的預設和期待,，而對如何實現卻缺少規(guī)劃,，至于現在應該做些什么更是毫無概念。

　　中國平安保險公司相關專家介紹說,，隨著社會老齡化程度越來越高,，年輕人上繳的社會養(yǎng)老保險金大約有六成是為現在的老年人養(yǎng)老統(tǒng)籌所用，依照現在的消費水平來看,，現在的老年人每月領取幾百元的退休金尚且夠用,，但是等到這一代年輕人在20、30年后退休，即使每月能夠領取到的養(yǎng)老金額上漲,，通脹的影響仍將削弱這代人退休后的生活質量,。

　　新華保險的保險專家朱頂亮曾為大家算了一筆賬，假設30—60歲為一個人的工作階段,，在60歲退休后,，這個人還可正常生活20年，那么20年×365天×3頓飯/天×10元/頓＝219000元,。也就是說您每月至少都要花去900元單純用于吃飯,，這還僅僅是按照現在的物價水平來衡量。假設某人在30歲時,，稅前月工資為4000元,，按照年均4%的工資增幅來算，60歲退休前,，他的稅前月工資能達到10000多元,，30年來，單位一直按照規(guī)定幫他繳納社會養(yǎng)老保險,，退休后他每月能領取到的社保養(yǎng)老金也不超過2000元,，相對未退休時的月工資可以說是直線下降，這必然會影響到他的生活品質,。因此專家建議,，如果現在有一定的經濟結余，可適當考慮補充購買商業(yè)養(yǎng)老保險,。

　　投保養(yǎng)老險越早越劃算

　　現在很多年輕人有這樣的誤解：我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費,，商業(yè)險等將來有需要再購買也不遲。對此,，保險理財專家提醒,，商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財的角度分析,，養(yǎng)老保險越早買越劃算,。年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕,，而且年輕時身體健康,，容易承保；等上了一定的年紀,，可能會由于身體狀況不良等因素被要求加費,，更甚者會被拒保。

　　同時,，個人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入,、不希望晚年生活品質下降的人群購買,。購買時機最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時期,。但是,，根據現實情況來看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快,，承擔著養(yǎng)育子女,、贍養(yǎng)老人，供房和供車等生活壓力,，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。

　　也有一部分白領人士對個人養(yǎng)老年金不是很有興趣,。他們往往抱有這樣的心態(tài)：公司已經為我們建立了企業(yè)年金,，就沒有必要再自掏腰包買個人養(yǎng)老年金了。但對大多數白領來說,，出于各種原因的跳槽已經是家常便飯,。跳槽固然能帶來高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會隨之出現變動,。一個好的養(yǎng)老計劃,，關系到我們未來幾十年的生活，應該由自己掌控,。公司能夠提供企業(yè)年金這樣的福利固然很好,，而我們自身在有能力、有規(guī)劃的前提下,，購買商業(yè)個人養(yǎng)老年金也是十分必要的,。因為這樣無論我們跳到哪里，晚年的品質生活都不會受到影響,。

　　雖然我國和歐美等發(fā)達國家相比,，國內年金保險市場尚不發(fā)達，人均投保率還較低,，但隨著中國老齡化社會的到來,，社保養(yǎng)老金缺口日漸增大，商業(yè)養(yǎng)老保險便可作為社保養(yǎng)老的有力補充,。也正因為年金保險可以規(guī)避養(yǎng)老金不足的風險,，因此在日益老齡化的發(fā)達國家是一個極為重要的產品。

　　一次性提取未必劃算

　　雖然養(yǎng)老保險是多年累計的保障金,，但是專家提醒被保險人,，最好不要躉領養(yǎng)老保險，即不要一次性提取全部養(yǎng)老金,。部分商業(yè)養(yǎng)老保險為投保人提供了定額領取,、定時領取,、或一次性領取等方式，有很多投保人擔心通貨膨脹,、貨幣貶值等因素導致養(yǎng)老金縮水,，所以有人選擇躉領養(yǎng)老金。平安保險專家說,，不論是何種養(yǎng)老保險,，投保人都要遵照“專款專用”的原則,，如果一次性取出養(yǎng)老金買房或投資,，也就失去了養(yǎng)老的意義。老年人承受風險的能力在逐步減退,，身體機能的衰退也決定了他們在領取養(yǎng)老金時需要更多的保險保障,，新華保險專家朱頂亮說，如果投保人仍定時或定額領取保險金,，在合同終止前,，他依然享受保險保障功能和分紅功能，如果出現重疾致殘或身故,，也能夠得到保險公司的賠付,，這就等于被保險人在穩(wěn)定的收益下取得了更多的保障，而一次性領取養(yǎng)老金也就是被保險人自動放棄了保障的功能,，這樣看來就未必劃算了,。