人人都面臨退休養(yǎng)老的問題，隨著我國進入老齡化社會,，獨生子女居多的情況下養(yǎng)老問題更前所未有地對人們的生活構(gòu)成挑戰(zhàn),，成為壓在老百姓心頭的一塊石頭。老百姓目前想解決養(yǎng)老問題主要有三條路：社會基本養(yǎng)老保險,、個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險和個別企業(yè)的補充養(yǎng)老保險,。    

    企業(yè)給上的補充養(yǎng)老保險很難普及，不具有代表性,。那么,，社保和商業(yè)保險中，哪個更能滿足我們的養(yǎng)老需求呢?到保險E族和大家聊聊吧

    社保為基礎(chǔ)

    社會基本養(yǎng)老保險是我國社會養(yǎng)老保險體系的支柱,，由國家依法強制實施,，帶有社會福利性質(zhì)。

    社會養(yǎng)老保險金分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金(社會統(tǒng)籌)及個人賬戶兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要由單位繳納,，繳費比例是全部被保險人繳費基數(shù)之和的20%,；個人賬戶部分主要由個人繳納，繳費比例為本人上年度月平均工資的8%,。

    這樣,，凡是已達退休年齡(男60歲、女50歲,、女干部55歲),，或者1998年規(guī)定實施前參加工作且個人繳費滿10年，規(guī)定實施后滿15年的人均可領(lǐng)取,。每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金,。基礎(chǔ)養(yǎng)老金是按退休前一年當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄べY×20%,，繳費年限不滿15年的按15%算,；個人賬戶養(yǎng)老金則等于個人賬戶本息之和除以支取年限。支取年限的計算方式是假設(shè)60歲退休,，如果屆時的預(yù)期壽命是75歲(不考慮利息因素),，計發(fā)月數(shù)就是180。過渡性養(yǎng)老金只針對“中人”(1998年7月1日前退休的人)發(fā)放,。養(yǎng)老金全部由銀行,、郵局等社會服務(wù)機構(gòu)發(fā)放，按月領(lǐng)取,。

    不過,，如果您指望光靠社保就能維持退休前的生活水平可就錯了。社會養(yǎng)老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求,，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源,。我國的社會養(yǎng)老保險也是為保障大多數(shù)社會成員年老時的生活而建立的，然而現(xiàn)在的社會養(yǎng)老保險制度是用在崗人員繳納的養(yǎng)老費支付已退休人員的養(yǎng)老費,，隨著“生育高峰期”的一代步入老年,，我國的社會養(yǎng)老制度將面臨著巨大財政負擔(dān)。

    商業(yè)保險更自由

    由于社會養(yǎng)老保險的局限性,，要想有優(yōu)質(zhì)的晚年生活,，可以考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險是社會基本養(yǎng)老保險的有益補充,。

    商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象,，在被保險人年老退休或保期屆滿時,，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險中的年金保險,，兩全保險,，定期保險,，終身保險都可以達到養(yǎng)老的目的，也就是都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范疇,。

    商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險有著顯著的區(qū)別,。社會養(yǎng)老保險費用一般由參保人員的單位代扣代繳，一部分交給國家,，一部分存入個人賬戶,。商業(yè)養(yǎng)老保險的費用是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，錢交給商業(yè)保險公司,。社會養(yǎng)老保險對每個社會成員有統(tǒng)一的養(yǎng)老金領(lǐng)取規(guī)則,。而商業(yè)養(yǎng)老保險則根據(jù)投保人購買的產(chǎn)品不同而有所不同。

    同時,，社會養(yǎng)老保險是低繳費低保障,，但保障相對穩(wěn)定。而商業(yè)養(yǎng)老保險是高繳費高保障,，因為和保險公司的經(jīng)營情況掛鉤,，所以存在一定的風(fēng)險和不穩(wěn)定性。

    社會養(yǎng)老保險是一種政府行為,，所以注定它只能從大眾角度出發(fā),，注重保障社會大多數(shù)成員的利益，因此其保障水平比較低,，只能滿足人們最基本的生活需求,。商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計養(yǎng)老保險,。商業(yè)保險的繳費水平比社會養(yǎng)老保險高,，相應(yīng)的保障水平也高。并且用戶可以靈活的選擇保障程度,。商業(yè)養(yǎng)老保險也可以當(dāng)作一種強制儲蓄的手段,，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費,。

    在國外,，商業(yè)養(yǎng)老保險是和房產(chǎn)、汽車并列的高檔消費品,。一個人在其一生之中從二十歲到六十歲只有大約四十年的時間有收入,，因此必須考慮如何將這些收入連續(xù)的分配到?jīng)]有收入的時間中去，購買養(yǎng)老保險便是滿足這種需要的有效投資方式,。

    社保,、商保相結(jié)合

    對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是那些年輕人來說，將社保和商業(yè)保險相結(jié)合是應(yīng)對養(yǎng)老問題的最好方式,。

    商業(yè)養(yǎng)老保險豐富了社會養(yǎng)老保險的種類,，社會養(yǎng)老金只能按月領(lǐng)取固定數(shù)額，而商業(yè)養(yǎng)老險提供了更多的選擇,，可以是按月領(lǐng),、按年領(lǐng)、還可以是一次性領(lǐng)取一大筆資金,，如兩全保險,；有的還可以在按月領(lǐng)取的同時在到一定年齡時再領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險中給付的祝壽金,、滿期生存金,。因此，消費者如果感覺每月或每年領(lǐng)取保險金很麻煩,，或希望集中使用資金的話,，在選擇商業(yè)養(yǎng)老險的時候可以選擇一次性返還的。

    商業(yè)養(yǎng)老保險還拓展了社會養(yǎng)老保險的功能,，現(xiàn)在人們都開始注重自己資金的升值,，也開始注重投資。商業(yè)保險就不再局限于單一養(yǎng)老的功能,，而是順應(yīng)市場補充了很多新功能,，如：分紅功能、最低保障收益,、設(shè)立投資賬戶,。而且商業(yè)養(yǎng)老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險，如：醫(yī)療,、意外,、健康等，使消費者得到更全面的保障,。消費者可以根據(jù)自己需求的不同側(cè)重點去選擇,。

    社會養(yǎng)老保險只對參保人活著的時候有保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險卻在保障人生存的同時也對投保人身故有所保障,，這樣保障也可使自己的家人和后代受益,。因此，如果消費者是家里的經(jīng)濟支柱,，或者想在身故后給家人留下一部分資金,，就可考慮購買兩全、或終身壽險,。

    社會養(yǎng)老保險雖然覆蓋面相對廣,，但是一些邊緣人群或特殊職業(yè)人被排除在社保之外,，因此這部分人就一定要購買商業(yè)養(yǎng)老險來保證自己晚年的生活，建議這些人在購買養(yǎng)老險的同時,，可附加一些其他保險，如：醫(yī)療,、健康,。一是這樣的人群在各方面的保障都薄弱，二是這樣購買產(chǎn)品組合也會劃算些,。