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關(guān)于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的調(diào)研報告
大力扶持和鼓勵農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),、壯大縣域經(jīng)濟的重要途徑，是以創(chuàng)業(yè)促就業(yè),、以就業(yè)帶增收的必然要求,。特別是在我國當(dāng)前的經(jīng)濟金融形勢下，農(nóng)民工就業(yè)困難加劇,，部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流,，創(chuàng)業(yè)就業(yè)已經(jīng)成為農(nóng)村青年最緊迫、最現(xiàn)實、最直接的需求,。調(diào)查顯示,，資金是制約農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功的第一位因素。解決這一問題,，提供信貸支持是重要途徑,。為研究和推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，我們先后在吉林省梨樹縣,、山東省日照市,、浙江省湖州市、中國農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀監(jiān)會專此進行調(diào)研,，結(jié)合其它地方情況的了解和文獻研究，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款困難原因,、農(nóng)村青年小額貸款的擔(dān)保模式以及共青團參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作,，提出了一些思考和建議。 一,、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款難,，難在擔(dān)保 長期以來，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過程中存在著一個奇怪現(xiàn)象：一方面,，農(nóng)村青年要發(fā)家致富,，貸款需求強烈，但很難貸到款,；另一方面,，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行,、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)大量資金貸不出去,。由此產(chǎn)生“兩難”： （一）農(nóng)村青年“貸款難”,。據(jù)有關(guān)調(diào)查,，農(nóng)民貸款滿足率為30-50%左右，在貸款量上的滿足率僅為20-30%,，而企業(yè)的這一比例為81.6%,。主要原因：一是無物抵押。按照國家有關(guān)金融政策,，金融機構(gòu)發(fā)放貸款要求借款人提供抵,、質(zhì)押物擔(dān)保，而農(nóng)民最具有價值的土地,、房屋和宅基地,，均不能作為抵押物進行貸款,。另外，牲畜等活體動物也不能作為質(zhì)押物,。二是無人擔(dān)保,。在“無物抵押”和信用體系不健全的情況下，農(nóng)民貸款只能請人擔(dān)保,，農(nóng)民靠個人力量在農(nóng)村尋找且符合金融機構(gòu)要求的擔(dān)保人比較少,，即使找到了擔(dān)保人，常要農(nóng)民繳納好處費,，增加了農(nóng)民的負擔(dān),。 （二）金融機構(gòu)“放貸難”,。這是因為：一是放貸成本高,。農(nóng)民貸款多數(shù)是小額貸款，面廣量大,，分散性強。每一筆貸款,，金融機構(gòu)都必須進行前期信用調(diào)查,、市場調(diào)查、用款監(jiān)督,、催促還款,，信貸成本較高。二是抵押物不便,。金融機構(gòu)不愿接受農(nóng)村客戶提供的諸如沒有房產(chǎn)證的房屋,、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品,、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等抵押品,。而且即使接受了，最后也難處理,。三是農(nóng)業(yè)風(fēng)險大,。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，既有自然風(fēng)險,，也有市場風(fēng)險,。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)放貸面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營自然風(fēng)險,、市場風(fēng)險,、貸款戶信用風(fēng)險。由于個別農(nóng)民惡意逃債,，加之金融機構(gòu)對信貸員實行責(zé)任終身追究制度,，他們對農(nóng)戶惜貸,、懼貸心理很強。 歸結(jié)起來,，“兩難”的根本是擔(dān)保難,。解決了擔(dān)保問題，就架起了農(nóng)村青年貸款需求和金融機構(gòu)放貸的橋梁,，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款問題就迎刃而解了,。因此，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、完善信用體系,，使沒有抵押擔(dān)保物的農(nóng)村青年獲得貸款，應(yīng)當(dāng)成為共青團幫助農(nóng)村青年解決創(chuàng)業(yè)貸款的關(guān)鍵所在,。 二,、為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保的幾種模式 調(diào)研表明，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款一般以小額為主：初次創(chuàng)業(yè)貸款一般為3萬元以下,，不超過5萬,；二次創(chuàng)業(yè)貸款一般在50萬元以下，不超過100萬,；貸款期限一般為一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期,，不超過3年。在農(nóng)村,，提供小額貸款的主體以農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行）為主，信用社網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn),，有較多針對農(nóng)村青年小額貸款的專門產(chǎn)品,。受經(jīng)營方針限制，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶個人小額貸款極少,，鄉(xiāng)村網(wǎng)點較少,，近年來剛開始實施農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款兩款產(chǎn)品。在國家政策直接推動下,，郵政儲蓄銀行開始探索農(nóng)戶小額貸款,，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等在浙江,、吉林等一些地方開始起步,。另外，國家開發(fā)銀行,、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行,，也開展了涉農(nóng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。 在沒有抵押,、質(zhì)押物擔(dān)保的情況下,，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款主要有兩種方式：一是信用貸款,，如湖北、浙江一些地方等采取免擔(dān)保的方式,，這種做法貸款覆蓋面較小,，貸款額度較低。二是擔(dān)保貸款,，這是目前各地推行的主要做法,，擔(dān)保模式大致有六種： （一）自然人擔(dān)保模式,。一般由具備還款能力和抵押資格的多位自然人進行擔(dān)保,，自然人一般為親戚朋友。如果貸款人還不了款,，債權(quán)人可以直接要求這兩位自然人還款,。所以在擔(dān)保責(zé)任如此之大的情況下，很少有人愿意作擔(dān)保人,。因此,，農(nóng)村青年通過這種途徑獲得貸款并不容易。近年來,，一些地方金融機構(gòu)更愿意由公務(wù)員提供擔(dān)保,。如梨樹縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委書記聯(lián)合其他同事用工資卡6年共為10多名創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年提供擔(dān)保，最高單筆貸款20萬元,。 （二）互保,、聯(lián)保模式,。由3戶以上具有貸款需求的農(nóng)民“捆綁”在一起，組成一個聯(lián)保小組,，選一名組長,，農(nóng)民自己互為擔(dān)保，互相監(jiān)督,，共擔(dān)風(fēng)險從而放大貸款金額,。這種模式既可以節(jié)省貸款后的管理成本，也可以節(jié)約貸前審核的信息成本,。農(nóng)民在申請這種貸款時會主動選擇有實力,、信譽好的村民為合作伙伴。貸款農(nóng)戶之間互相承擔(dān)一定的連帶責(zé)任,，即可以起到有效的監(jiān)督,，也可以防止投資失敗后對其他農(nóng)戶形成過重的負擔(dān)。這是目前農(nóng)民小額貸款擔(dān)保的最主要形式,。山東一些地方還采取了25戶農(nóng)民組成的大聯(lián)保模式,。但實際上,，聯(lián)保農(nóng)民相互之間信任選擇是比較難的，如果聯(lián)保農(nóng)民從事同一產(chǎn)業(yè),，一旦遭遇風(fēng)險,，后果是非常嚴重的。在實際業(yè)務(wù)中,，一些金融機構(gòu)對這種方式持審慎態(tài)度,。 （三）“公司＋農(nóng)戶”擔(dān)保模式（即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保模式）,。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為訂單農(nóng)戶提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保,，負責(zé)收購他們的產(chǎn)品，農(nóng)戶在收到貨款后還貸,，這種模式充分利用了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金和信用優(yōu)勢,，把企業(yè)和農(nóng)戶緊緊幫在一起，在很多地方得以有效推行,。如農(nóng)行湖南分行采用這種模式首創(chuàng)農(nóng)業(yè)訂單鏈?zhǔn)劫J款,，就是根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、供應(yīng),、銷售,、加工等環(huán)節(jié)已形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，且各環(huán)節(jié)之間簽訂農(nóng)業(yè)訂單的特征而開發(fā)的,。在一些地方,，還采取了統(tǒng)貸分還的方式為訂單農(nóng)戶提供資金。 ?。ㄋ模昂献魃纾鐔T”擔(dān)保模式（即農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保模式）,。農(nóng)民專業(yè)合作社在具有擔(dān)保資格的前提下，同農(nóng)村金融機構(gòu)簽訂相關(guān)協(xié)議或者提供一定的保證金,，以此對社員貸款提供擔(dān)保的一種借款形式,。這種模式，由于合作社較好地控制了該產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)鏈條,，并對社員貸款使用過程進行全方位指導(dǎo)和監(jiān)督,，很好地化解了合作社和銀行的風(fēng)險，贏得了入社農(nóng)民的歡迎,。如2007年以來,，福建省三明農(nóng)行共幫助組建和規(guī)范化改造12家較大規(guī)模農(nóng)民專業(yè)合作社，并向4家授信420萬元,，通過“農(nóng)行+合作社+社員”模式發(fā)放貸款205萬元,，惠及農(nóng)戶1033戶。在具體操作中,，也有一些合作社為了規(guī)避風(fēng)險,，對非社員采取了一些反擔(dān)保的措施,。但在調(diào)研中了解到，一些金融機構(gòu)對于沒有經(jīng)濟實體,、擔(dān)保資格或者已有銀行借款的合作社并不愿意通過啟發(fā)放間接的農(nóng)戶小額貸款,。 （五）擔(dān)保公司擔(dān)保模式,。擔(dān)保公司將一定保證金存入金融機構(gòu),，金融機構(gòu)給予一定放大倍數(shù)的貸款額度，通過收取農(nóng)民貸款擔(dān)保費獲得收益,。但是由于農(nóng)戶貸款的小額性,、分散性導(dǎo)致的放貸成本以及農(nóng)業(yè)項目收益不高的原因，很多擔(dān)保公司更傾向于為工商企業(yè)提供擔(dān)保,，很多因為采取了反擔(dān)保而阻止了沒有擔(dān)保能力農(nóng)民的借貸,。如山東省日照市團組織與農(nóng)村信用社聯(lián)合在開展青年創(chuàng)業(yè)信貸計劃中，沒有一筆貸款由擔(dān)保公司提供擔(dān)保,。據(jù)有關(guān)負責(zé)人介紹,，主要原因是擔(dān)保公司不愿意為農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保、金融機構(gòu)對擔(dān)保公司資質(zhì)有限制,、一些擔(dān)保公司存入金融機構(gòu)的保證金常不能足額到位,。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，與單純盈利的擔(dān)保公司不同,，福建沙縣農(nóng)民自己成立了擔(dān)保公司,，公司對股東和會員按入股資金的3至5倍提供貸款，某農(nóng)民通過村擔(dān)保公司擔(dān)保,，一次性獲得農(nóng)行貸款20多萬元,。 （六）擔(dān)保協(xié)會擔(dān)保模式,。河南省武陟縣農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會一般由經(jīng)濟基礎(chǔ)較好、信用程度高,、責(zé)任心強,，本人及家庭成員在社會上無不良行為、無不良貸款記錄的6人自愿結(jié)合組成,，每人向信用社交5000元擔(dān)保保證金,，可擔(dān)保金額是保證金的6倍，擔(dān)保貸款最高限額為15萬元,，一般在5萬元以下,。這種模式好處在于，一是手續(xù)簡便,。本村村民貸款只須經(jīng)協(xié)會三分之二以上成員同意,，即可辦理相關(guān)貸款手續(xù),，并可以優(yōu)先且不進行公證。二是優(yōu)惠較多,。由協(xié)會擔(dān)保的貸款在現(xiàn)行貸款利率基礎(chǔ)上下調(diào)10％至20%,。協(xié)會為村民服務(wù)免費，信用社按貸款利息收息額的1%獎勵擔(dān)保協(xié)會,。三是風(fēng)險較低,。協(xié)會實行“誰介紹、誰負責(zé),、全程監(jiān)督”,，擔(dān)保的是同村人，熟悉,、掌握和監(jiān)督其生產(chǎn)經(jīng)營過程,，幫助合作社化解了信貸風(fēng)險、降低了信貸成本,。目前,，全縣已發(fā)展擔(dān)保協(xié)會202個，累計為群眾辦理貸款3.98億元,，助農(nóng)增收2645萬元,，貸款回收率達100%。但這種純公益的方式只適用于“熟人社會”,，風(fēng)險可控,，但實際上很難推廣。 農(nóng)戶小額貸款本質(zhì)上是政策性的貸款,。近年來,，一些地方政府在解決農(nóng)民小額貸款擔(dān)保難的問題上進行了很多探索。如,，2004年,，江蘇省鎮(zhèn)江市由市和轄市區(qū)兩級財政注資設(shè)立了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金,、擔(dān)保中心,，專門為信用好，但無抵押品的農(nóng)民提供信用擔(dān)保,，擔(dān)保機構(gòu)不收取任何費用,。農(nóng)民向農(nóng)村信用社提出貸款申請，農(nóng)村信用社負責(zé)進行貸前調(diào)查,，財政所出具證明,，擔(dān)保中心確定擔(dān)保對象，并按照分級管理原則，由相應(yīng)擔(dān)保中心逐筆出具擔(dān)保手續(xù),，農(nóng)村信用社據(jù)此發(fā)放貸款,，并予以一定利率優(yōu)惠。又如,，2007年,，蘇州市設(shè)立的市級農(nóng)民貸款擔(dān)保專項資金初始規(guī)模為三千萬元，逐步達到億元規(guī)模,。資金以政府購買服務(wù)的方式進行貸款貼息：一方面允許擔(dān)保機構(gòu)收取一定的擔(dān)保費,，同時允許銀行根據(jù)小額貸款成本較高的實際，適當(dāng)上浮貸款利率,，從而使擔(dān)保公司（包括政府成立的,、民間的）和銀行都能夠取得一定的合法收入；另一方面則由政府對發(fā)放小額貸款的農(nóng)戶給予補貼（包括貸款貼息和擔(dān)保費補貼）,。其本質(zhì)是政府貼息,，促進農(nóng)戶貸款以及擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供擔(dān)保。 除此之外,，在創(chuàng)新抵押方式方面各地也有一些突破,。如，作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū),，重慶創(chuàng)新出以土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)為質(zhì)押的貸款模式,。山東等一些地方還試推行了林權(quán)證抵押、農(nóng)機具抵押標(biāo)準(zhǔn)廠房,、股權(quán)等新型抵押物和擔(dān)保方式,。但目前我國集體土地使用權(quán)能否用于抵押不明確、農(nóng)戶缺乏互信,，聯(lián)保推進乏力,、林木資產(chǎn)抵押有障礙、風(fēng)險補償機制缺失,，這些問題仍制約著擔(dān)保問題的徹底解決,。據(jù)了解，銀監(jiān)會將針對農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題,，擴展抵押擔(dān)保物的范圍,；積極推廣“集中擔(dān)保，分散使用”和“限額擔(dān)保,，周轉(zhuǎn)使用”等靈活有效的擔(dān)保方式。 三,、對共青團參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議 根據(jù)調(diào)查,，金融機構(gòu)對農(nóng)民小額貸款面廣量大、相對管理成本高，所以普遍利率較高,。而為鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)增加對農(nóng)民小額貸款的投放,，央行規(guī)定可在國家公布的基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。其中,，一般商業(yè)銀行可上浮30％～60％,，農(nóng)村信用合作社可上浮230％。即使農(nóng)民敢于面對這樣高的貸款利率,，但再加上擔(dān)保抵押這一硬性規(guī)定也不得不使他們中的大多數(shù)望而卻步,。近年來，商業(yè)性擔(dān)保公司發(fā)展很快,。但是,，商業(yè)性貸款的擔(dān)保費率是放開的，大多為貸款本金的5-10％,。即使政策性的中小企業(yè)貸款擔(dān)保,，基準(zhǔn)擔(dān)保費率為銀行同期貸款利率的50％，有的視項目風(fēng)險程度在基準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上可上下浮動30-50％,。對于擔(dān)保公司來說,，農(nóng)民小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)面廣量大但數(shù)額小，管理成本和擔(dān)保風(fēng)險都非常高,，因此必須提高擔(dān)保費率,，而農(nóng)民大多從事的是微利項目,，根本無力承受如此高的擔(dān)保費用,。 這些就決定了，一方面,，金融機構(gòu)作為成熟的商業(yè)主體遵從的是市場規(guī)則,，其目標(biāo)是追求自身利益的最大化，因此農(nóng)民小額貸款如果完全按照市場經(jīng)濟原則來運作,，肯定行不通,。另一方面，政府行為主要是提供公共產(chǎn)品,，是以增進社會公眾福利為己任,，假如完全靠行政推動，政府規(guī)定銀行在發(fā)放小額貸款時不得上浮利率,，擔(dān)保機構(gòu)不得收取擔(dān)保費,。這樣做也有違市場經(jīng)濟原則，在實踐中很難行得通,，也難以持久,。雖然中國銀監(jiān)會、人民銀行單獨或者聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見、關(guān)于進一步改進小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知,、關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見,，規(guī)定了開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)政策，提出了創(chuàng)新?lián)５盅嘿|(zhì)押方式的要求,，明確了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等三類銀行業(yè)金融機構(gòu),，但如果不從根本上解決行政的利他性和市場的利己性的內(nèi)在矛盾,，這樣的政策其效果可能要大打折扣。 借鑒國,、內(nèi)外的經(jīng)驗和做法,，我們認為，通過制度的改進,，緩解金融機構(gòu)商業(yè)性行為與小額擔(dān)保貸款固有政策性矛盾,。可以采取以下兩種主要方式：一是將小額擔(dān)保貸款工作完全有政策性銀行承擔(dān),，或者以政府委托貸款的形式由商業(yè)銀行代理,，商業(yè)銀行作為中間業(yè)務(wù)處理。青海團區(qū)委與國家開發(fā)銀行的合作通過農(nóng)村信用社來實施,，就是采取這種方式,。這種方式符合商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)和方向，有效利用了商業(yè)銀行較為成熟的信貸管理系統(tǒng),。但其缺陷在于不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行信用放大的功能,，放貸額度和規(guī)模較小。二是利用市場機制,，通過公開招標(biāo)等形式在政府和銀行間進行雙向選擇,。在一定期限內(nèi)，政府通過財政資金存放比例,、代理金庫業(yè)務(wù),、稅收優(yōu)惠、貸款損失分擔(dān)比例,、利率上限管理,、新業(yè)務(wù)及網(wǎng)點審批等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，力求在政策性和贏利性上需求一個平衡點,。 歸納起來,，我們似可作出四點基本判斷：一是金融機構(gòu)要減少放貸風(fēng)險和放貸成本，更愿意與有保障大企業(yè),、大合作社合作,，以“企業(yè)＋訂單農(nóng)戶”,、“合作社＋社員”間接放貸給農(nóng)民。二是要動員商業(yè)性擔(dān)保公司為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保,，政府必須給予一定政策支持和貼息。三是政府或者社會組織可以建立公益性的擔(dān)保資金,、擔(dān)保公司,、擔(dān)保基金,，直接對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保,。四是政府應(yīng)對金融機構(gòu)開展農(nóng)村青年小額貸款業(yè)務(wù)實行部分的風(fēng)險補償、呆壞帳核銷等必要的優(yōu)惠政策,，提高金融機構(gòu)的貸款積極性,。 長期以來，共青團與銀行業(yè)金融機構(gòu)有著廣泛的合作,，取得了積極的成效,。據(jù)不完全統(tǒng)計，省級團委合作主體有兩個：一是農(nóng)村信用社,，有11個省,，內(nèi)蒙古、遼寧,、黑龍江,、江蘇、浙江,、安徽,、山東、湖北,、廣東,、海南、寧夏,；二是國家開發(fā)銀行,，5個省，新疆,、吉林,、河南、青海,、山西,。累計發(fā)放貸款45.1億元，共有9.1萬農(nóng)村青年受益,，支持項目3萬個,，受到了當(dāng)?shù)卣目隙ê蛷V大農(nóng)村青年的歡迎,。從各地實踐來看，共青團參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作,，除了免擔(dān)保的小額信用貸款,，抵押、質(zhì)押,、聯(lián)保,、互保貸款外，主要采取了四種擔(dān)保方式： 一是團干部個人信用擔(dān)保,，這種方式對其本人承擔(dān)風(fēng)險較大,，覆蓋面也十分有限，不宜推廣,。 二是成立擔(dān)保公司或者為擔(dān)保公司貼息,。如山西團省委聯(lián)合一些青年企業(yè)家成立擔(dān)保公司，爭取銀行授信,，為農(nóng)村青年提供小額貸款,。但由于其直接參股，必然承擔(dān)較大風(fēng)險,，如果出現(xiàn)問題,，則有可能承擔(dān)無限責(zé)任。最近,，山東團省委成立青春創(chuàng)業(yè)促進會,，擬開展針對青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔(dān)保工作。 三是推動銀團合作,。團組織及其所屬的青年企業(yè)家協(xié)會,、青年商會負責(zé)爭取一定授信額度、推薦創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年或者二次創(chuàng)業(yè)青年企業(yè)家,，金融機構(gòu)負責(zé)審核,、放貸并給予一定的利率優(yōu)惠。但這種方式,，本質(zhì)上對于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)并不提供直接擔(dān)保,，只是通過組織信用提高了農(nóng)村青年的信用等級。 四是動員一批青年企業(yè)家或者是動員一批有擴大產(chǎn)業(yè)要求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),、農(nóng)民專業(yè)合作社,、專業(yè)協(xié)會為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，如吉林,。這種方式更多是靠團組織的社會化動員方式進行,，對擔(dān)保的主體并不具備剛性約束。 基于這些考慮,，我們對共青團參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作提出如下建議： ?。ㄒ唬┕睬鄨F參與小額貸款工作的主要扶持對象應(yīng)是“中間層次”的農(nóng)村青年 在調(diào)研中,，我們感到，共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要對象：一不宜是沒有資金,、技術(shù),、項目而空有創(chuàng)業(yè)愿望的“一窮二白”的農(nóng)村青年，這樣做看起來似乎是“雪中送炭”,，但團組織,、金融機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)或個人每個方面承擔(dān)的風(fēng)險都大,，農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)成功率也很難保證。二不宜是已經(jīng)做得很大,、金融機構(gòu)主動與其合作的“富得流油”的農(nóng)村“老板”,，這樣做盡管可規(guī)避風(fēng)險，但更似“錦上添花”,，脫離了共青團扶持青年創(chuàng)業(yè)的主要目的,。結(jié)合山東、湖北,、浙江等地團組織的做法和經(jīng)驗,，我們建議共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象是“中間層次”的農(nóng)村青年，這樣做,，既可以降低風(fēng)險、提高創(chuàng)業(yè)成功率，又可以起到創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè),，進而引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的作用,，具體可分為兩種情況： 1.初次創(chuàng)業(yè)（零起點創(chuàng)業(yè)）貸款對象為初中以上文化程度、年齡在40歲以下,、誠實守信,、有志創(chuàng)業(yè)、具有一定生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)驗和經(jīng)濟基礎(chǔ),、無其他負債,、在金融系統(tǒng)無不良信用記錄的農(nóng)村青年。 2.二次創(chuàng)業(yè)貸款對象為年齡在45歲以下,，具有一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模,、一定社會影響、有產(chǎn)業(yè)特色和經(jīng)營效益,、有良好信譽,、需要擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，受到縣以上團組織表彰的杰出青年農(nóng)民,、各類農(nóng)村青年帶頭人,，創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的各級青年社團的會員,。 （二）共青團參與小額貸款工作可采用“銀團合作”或共青團主導(dǎo)下的社會化運作 1.銀團合作,。主要做法是團組織通過組織化動員,，選拔一批有創(chuàng)業(yè)愿望、基礎(chǔ)和項目的農(nóng)村青年推薦給金融機構(gòu),；金融機構(gòu)獨立按照自身信貸程序嚴格審核后發(fā)放貸款給農(nóng)村青年,，并給予降低利率、簡化信貸手續(xù),、延長貸款周期等優(yōu)先優(yōu)惠,。這種方式本質(zhì)上是，團組織“劃大圈”,、金融機構(gòu)“在大圈中劃小圈”,。目前大多數(shù)省級團委與金融機構(gòu)的合作都采用了這種方式，合作主體主要是農(nóng)村信用聯(lián)社,。下步工作中,，由于農(nóng)村信用聯(lián)社沒有全國級機構(gòu)，團中央的合作主體可選擇涉農(nóng)的中國農(nóng)業(yè)銀行,、中國郵政儲蓄銀行,、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行,，省級團委的合作主體還可為農(nóng)村信用聯(lián)社,、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行,，具體情況靈活掌握,。 2.共青團主導(dǎo)下的社會化運作。銀團合作過程中,，共青團更注重公益性和示范性,，金融機構(gòu)更側(cè)重收益和資金安全性，這就使得工作銜接上有可能出現(xiàn)分歧和沖突,。如果貸款的調(diào)查,、評級、授信和貸款都要由農(nóng)業(yè)銀行決定,，團組織只有推薦權(quán),，那么，農(nóng)業(yè)銀行按照自己固有的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則審批,，一些有前景但貸款額度稍稍超出規(guī)模,、有典型示范作用但需要冒一點點風(fēng)險的項目很可能被商業(yè)銀行淘汰掉，導(dǎo)致團組織推薦的人選和項目的貸款滿足率不高,。這樣不僅會影響合作項目的深入開展,，還會使基層團組織常做無用功而損傷工作積極性,。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，山東,、吉林等地團組織與金融機構(gòu)合作過程中的確存在上述問題,。在黨的十七屆三中全會鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展的背景下，我們建議應(yīng)積極探索共青團主導(dǎo)下的社會化運作： 一是推動一批擔(dān)保機構(gòu)為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保,，共青團可采用爭取政府支持,、募集公益性捐助資金等方式，補貼擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)收取的擔(dān)保費,，無償支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè),。 二是推動與團組織聯(lián)系密切、熱心公益的青聯(lián)委員,、青年企業(yè)家協(xié)會會員等的企業(yè),，探索成立兼具擔(dān)保、投資,、貸款功能的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)投資平臺。此平臺可采取如下方式運作：將部分資金存入金融機構(gòu),，按照一定比例放大后的資金額度,，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保支持，建立對金融機構(gòu)的風(fēng)險補償機制,；小額貸款有資金最高額限制,，在小額貸款項目資金不足情況下，參與共同投資,，補充不足資金,；直接為一批有發(fā)展前景的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目提供小額貸款。這樣做,，一方面,，可以在團組織與金融機構(gòu)合作基礎(chǔ)上為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提高貸款額度、擴大貸款覆蓋面,；另一方面,，團組織可以在與金融機構(gòu)合作過程中提高工作自主權(quán)和決定權(quán)，最終實現(xiàn)在團組織統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下,，商業(yè)銀行獲利潤,、農(nóng)村青年得實惠、社會資金找到好去處的多贏局面,。 ?。ㄈ┕睬鄨F參與小額貸款工作的關(guān)鍵在于小額信用貸款能否推動、小額擔(dān)保貸款能否創(chuàng)新 推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作,，良好的制度設(shè)計是內(nèi)源性動力,，有了金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,，制約農(nóng)村青年小額貸款工作的瓶頸就能迎刃而解，就會起到事半功倍的效果,。因此,，在解決小額信用貸款能否推動、小額擔(dān)保貸款能夠創(chuàng)新上,，共青團要加強與銀監(jiān)部門的合作,，出臺專門針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)性意見，通過銀監(jiān)部門在農(nóng)村小額貸款這一政策中行業(yè)的監(jiān)管地位,，使得銀監(jiān)部門作為商業(yè)銀行內(nèi)控指標(biāo)體系制定,、評價、檢查考核的主導(dǎo)力量,，充分在推動各地涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款中發(fā)揮作用,。在具體制度設(shè)計上，應(yīng)著重從以下三個方面推動涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)： 1.大膽創(chuàng)新農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔(dān)保方式,。針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的實際,，可采用抵押、質(zhì)押,，自然人擔(dān)保,、法人擔(dān)保等多種擔(dān)保形式。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟特點,，依照相關(guān)法律,，進一步擴大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍。探索發(fā)展農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備,、林權(quán),、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展知識產(chǎn)權(quán),、應(yīng)收賬款,、股權(quán)、倉單,、存單,、農(nóng)產(chǎn)品期貨等權(quán)利質(zhì)押貸款。鼓勵各類信貸擔(dān)保機構(gòu)通過再擔(dān)保,、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等多種方式,，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進行擔(dān)保。積極推動和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”,、“公司+中介組織+農(nóng)戶”,、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+社員”等信貸模式，提高農(nóng)村青年初次創(chuàng)業(yè)的成功率,，充分利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢降低貸款風(fēng)險,。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機構(gòu)及相關(guān)中介機構(gòu)加強與保險公司的合作,，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn),，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。在有條件的地方,，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)村青年發(fā)展“信貸+保險”創(chuàng)業(yè)項目,。 2.大力發(fā)展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)互保、聯(lián)保貸款,。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作,，運用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式,，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。引導(dǎo)和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村青年主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”,、“信用互助組織”,、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機構(gòu)擔(dān)?！薄皳?dān)保協(xié)會”等信用共同體,。完善信用共同體內(nèi)在激勵約束機制，調(diào)動內(nèi)部成員自我管理的積極性,。 3.積極推進農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額信用貸款,。引導(dǎo)和鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)利用信用戶,、信用村,、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度等多種方式，建立和完善農(nóng)村青年資信評價體系,，積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款,，擴大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率,。 在上述制度設(shè)計的基礎(chǔ)上,，共青團還應(yīng)推動銀監(jiān)部門加強對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的監(jiān)督和指導(dǎo)。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)建立健全農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的制度和辦法,；按照責(zé)權(quán)利相結(jié)合的原則,，逐步建立績效評估考核體系，對農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)開展好,、效益質(zhì)量好的銀行業(yè)金融機構(gòu),，銀監(jiān)部門應(yīng)在其增設(shè)機構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。 ?。ㄋ模┕睬鄨F參與小額貸款工作的側(cè)重點應(yīng)是示范,、引導(dǎo)、服務(wù) 共青團組織特點和性質(zhì),，決定了共青團參與小額貸款工作不能像政府部門那樣直接出臺政策,，不能像金融機構(gòu)那樣直接發(fā)放貸款，不能像公益性社會組織那樣無償運作,，不能像市場主體那樣直接參與經(jīng)濟行為,。同時，共青團組織的工作力量和服務(wù)資源,，決定了共青團參與小額貸款工作不可能服務(wù)到所有有意愿的農(nóng)村青年,。據(jù)此，共青團參與小額貸款工作的側(cè)重點應(yīng)放到示范,、引導(dǎo),、服務(wù)上來，以促進部分農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功帶動更多農(nóng)村青年就業(yè),，以部分農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功示范引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè),。結(jié)合調(diào)研和工作實踐，對于共青團與涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)合作的方式和內(nèi)容,，我們建議： 1.共青團參與小額貸款工作要把握以下原則：堅持按照市場規(guī)律,、金融政策辦事，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)“扶持不包辦”,，與金融機構(gòu)合作“參與不干預(yù)”,；堅持社會化運作，加強與政府,、社會組織的合作,，充分調(diào)動市場主體的積極性，力所能及地為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供資金,、項目,、技術(shù)、信息等幫助和服務(wù),。 2.共青團參與小額貸款工作的具體承擔(dān)的主要工作： 一是各級團組織要充分發(fā)揮組織體系健全,、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，摸清有創(chuàng)業(yè)愿望,、創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)和條件的農(nóng)村青年情況,，了解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的資金需求。相關(guān)各級團組織尤其是鄉(xiāng)村兩級團組織要對推薦的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目嚴格審查,，在此基礎(chǔ)上,，向合作金融機構(gòu)推薦項目實施人選,，幫助借款人完善貸款手續(xù)，組織對借款人的相關(guān)知識,、技能培訓(xùn),、信息發(fā)布和誠信教育，力所能及協(xié)助農(nóng)業(yè)銀行完成貸款清收工作,。 二是發(fā)揮團組織人才聚集的優(yōu)勢,，面向杰出青年農(nóng)民、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人,、農(nóng)業(yè)科研院所以及全社會廣泛征集和挖掘小額貸款項目,，動態(tài)管理、動態(tài)發(fā)布,，使科技含量高,、市場前景廣闊的、真正適合農(nóng)村發(fā)展的項目成為示范項目,，得以推廣實施,。有條件的地方，團縣（市）委可建立小額貸款項目庫,。探索實現(xiàn)項目庫區(qū)域聯(lián)網(wǎng)和全團聯(lián)網(wǎng),。 三是加強對農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。小額擔(dān)保貸款與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合,，是國際上許多國家的通行做法,。可以依托農(nóng)場,、農(nóng)民專業(yè)合作社,、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)示范基地,，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供學(xué)習(xí),、借鑒、實踐的陣地,；組建各級促進農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)專家服務(wù)團,，按照就近就便的原則,，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供產(chǎn)業(yè)鏈接,、信息引導(dǎo)、技術(shù)指導(dǎo),、經(jīng)驗傳授等輔導(dǎo)和服務(wù),；發(fā)揮杰出青年農(nóng)民聯(lián)誼會、農(nóng)村青年鄉(xiāng)鎮(zhèn)（民營）企業(yè)家協(xié)會,、農(nóng)村青年經(jīng)紀人協(xié)會等組織的作用,，搭建交流平臺，推動農(nóng)村青年開展創(chuàng)業(yè)的信息、經(jīng)驗交流和貸款的互保,、聯(lián)保服務(wù),。 四是開展多種形式的宣傳教育活動，教育和引導(dǎo)廣大農(nóng)村青年爭創(chuàng)“誠信信貸戶”,，引導(dǎo)廣大農(nóng)村青年樹立新的就業(yè),、創(chuàng)業(yè)觀念，在農(nóng)村青年中營造誠信創(chuàng)業(yè),、致富成才的良好氛圍,。 五是加強對農(nóng)村團干部教育培訓(xùn)，重點是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策,、農(nóng)業(yè)實用技術(shù),、金融知識和經(jīng)濟知識，提高團干部工作的專業(yè)化水平,。 3.推動涉農(nóng)金融機構(gòu)結(jié)合業(yè)務(wù)特點開展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作： 一是把與共青團合作的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目納入有關(guān)金融機構(gòu)信貸總體規(guī)劃,，從涉農(nóng)資金中，通過專門產(chǎn)品劃出專門額度和專項規(guī)模,。 二是針對與共青團合作的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款出臺具體優(yōu)惠政策：如,，在全年貸款計劃額度內(nèi)，優(yōu)先滿足由團組織推薦的小額貸款項目,，規(guī)定由團組織推薦的項目貸款滿足率,；小額貸款項目實施人授信額度可按照金融機構(gòu)核定權(quán)限的上限掌握，在金融機構(gòu)授信額度內(nèi)隨用隨貸,；采用聯(lián)保方式貸款的,，聯(lián)保戶數(shù)達到3戶即可辦理；簡化手續(xù),，通過“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道”,、“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信貸服務(wù)直通車”、“一站式服務(wù)”等方式,，實施優(yōu)先調(diào)查,、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信,、優(yōu)先發(fā)放貸款,，原則上5個工作日內(nèi)完成小額貸款項目的貸款業(yè)務(wù)，信貸人員也可根據(jù)實際情況上門服務(wù),；可根據(jù)實際情況對團組織推薦的小額貸款項目在期限上適當(dāng)延長,，在利率上給予更多優(yōu)惠。 4.推動探索和建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的風(fēng)險控制機制： 一是抓住貫徹落實黨的十七屆三中全會精神,、國家出臺一系列強農(nóng)惠農(nóng)政策的機遇,，積極爭取政府支持,，營造良好的信用政策環(huán)境，對農(nóng)村青年的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目給予貼息扶持,、稅費優(yōu)惠,、放寬不良貸款核銷條件等。 二是爭取各類社會支持,，如青年工商界愛心人士,、國際組織等，建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)援助基金,，采用擔(dān)保,、貼息或作為獎勵基金等方式，公益性地幫助農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè),。 三是探索風(fēng)險分擔(dān),、補償機制，建立團組織協(xié)調(diào)推動,，政府,、銀行、保險,、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年共同承擔(dān)風(fēng)險的工作體系,。實際上，這是撬動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的核心所在,，需要認真思考,、研究和實踐。 |
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