民生銀行以持續(xù)創(chuàng)新提升小微金融服務(wù)
貸款余額突破2300億元客戶超過45萬戶
2011年,，在小微企業(yè)經(jīng)營面臨巨大壓力,、融資難題遲遲未解的環(huán)境下，作為全球最大的小微企業(yè)金融服務(wù)供應(yīng)商和中國銀行業(yè)的小微企業(yè)金融服務(wù)先行者,，民生銀行繼續(xù)推進“做小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略,，通過持續(xù)創(chuàng)新全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)，繼續(xù)保持著小微金融服務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位,。
小微貸款余額突破2300億元
截至2011年末,，民生銀行小微企業(yè)貸款余額突破2300億元,，比年初新增700多億元,，全年累計投放超過2400億元,。目前，民生銀行的小微企業(yè)客戶超過45萬戶,，其中,，貸款戶接近15萬戶。
民生銀行在開展小微企業(yè)金融服務(wù)之初,，就把主要目標客戶定位于勞動密集型的小微企業(yè),，特別是商貿(mào)流通服務(wù)領(lǐng)域的小微企業(yè)，這是全國近4000萬戶小微企業(yè)的主體,。這樣的小微企業(yè)不具有高科技含量和高成長性,，而與居民的衣食住行等日常生活緊密相關(guān)，在活躍市場,、拉動內(nèi)需,、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大作用,。
銀行支持這樣的小微企業(yè),，因為客戶群體龐大而發(fā)展空間巨大，同時其社會意義也十分重大,。就以促進就業(yè)而言,，按照每戶小微企業(yè)用工10人計算，民生銀行對近15萬戶小微企業(yè)的貸款直接支持了近150萬人就業(yè),。這樣的小微企業(yè)大多處于產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈的某個環(huán)節(jié),，考慮到它們對于同一產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈上下游企業(yè)正常經(jīng)營的支持作用，這些小微企業(yè)貸款間接支持的就業(yè)人數(shù)就更多了,。
小微金融服務(wù)全面提升
截止2011年11月底,，民生銀行樂收銀商戶達到84582家，樂收銀裝機數(shù)量達到84127臺,，全行樂收銀累計收款金額達到2154億元,。“樂收銀”是民生銀行專為小微企業(yè)提供的結(jié)算服務(wù),，這是民生銀行小微金融服務(wù)全面提升的內(nèi)容之一,。
2011年6月27日，民生銀行在廣州舉辦了“小微企業(yè)貸款余額突破2000億元暨小微金融2.0提升版”發(fā)布會,，正式推出小微金融服務(wù)2.0提升版,。據(jù)民生銀行零售銀行部總經(jīng)理艾民介紹，與最早推出的“商貸通”貸款相比,，小微金融2.0提升版從五個方面做出重大提升：一是全面拓展服務(wù)范圍,，從簡單的信貸服務(wù)向綜合金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變；二是進一步主動提高保證,、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重,；三是改進授信定價體系,，發(fā)展長遠的客戶關(guān)系；四是加強售后服務(wù),，從傳統(tǒng)的“警察式監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎锇槭椒?wù)”,；五是優(yōu)化運營模式，以“工廠化”手段強化業(yè)務(wù)效率和品質(zhì),。
在民生銀行小微金融2.0提升版推出之后,，小微企業(yè)客戶感受最深的就是民生銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)一下子豐富多了。原來只有商戶融資和商戶存款,，現(xiàn)在擴展到包括商戶結(jié)算,、小微企業(yè)融資、小微企業(yè)結(jié)算和電子銀行在內(nèi)的更加豐富的產(chǎn)品和服務(wù),。其中,，商戶融資在原有的11種擔保方式貸款的基礎(chǔ)上，有了“超短貸”,、“存易貸”等新的貸款產(chǎn)品,；商戶結(jié)算相繼有了商戶卡、伙伴賬戶和樂收銀等新產(chǎn)品,；小微企業(yè)融資包括了小微企業(yè)法人授信和小微企業(yè)票據(jù)融資,；電子銀行在小微服務(wù)專線的基礎(chǔ)上，又增加了商戶版網(wǎng)銀,。
這些小微金融服務(wù),，在繼續(xù)解決小微企業(yè)融資難的同時，極大的提升了小微企業(yè)的運營效率,，有效的降低了他們的運營成本,。
小微專業(yè)支行建設(shè)全面啟動
在民生銀行的小微金融提升版2.0之中，一個重要的內(nèi)容就是小微金融服務(wù)的專業(yè)化,。2011年3月,，民生銀行董事長董文標在多家分行調(diào)研后提出，用三年時間建立100—150家專業(yè)支行,，為特定產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)群體提供更具特色,、更加專業(yè)的金融服務(wù)，滿足他們的金融需求,，增進客戶認同,。在董文標看來，“小微金融服務(wù)”必須要全面地深刻地體現(xiàn)“專業(yè)化”,，“專業(yè)化”才能控制住風險,，“專業(yè)化”才有可能把支行辦成存貸款業(yè)務(wù)過百億的支行。
2011年,，民生銀行小微企業(yè)專業(yè)支行建設(shè)全面展開,。如福建的三家分行——福州分行,、泉州分行和廈門分行，小微金融專業(yè)支行建設(shè)已經(jīng)取得初步進展,，海洋水產(chǎn)專業(yè)支行、紡織服裝專業(yè)支行,、休閑鞋服專業(yè)支行,、石材專業(yè)支行、茶葉專業(yè)支行等已初具規(guī)模,；民生銀行北京管理部的三家支行——平安里支行,、電子城支行和西單支行已經(jīng)初步建成文化旅游專業(yè)支行、鋼貿(mào)專業(yè)支行和服裝服飾專業(yè)支行,。
小微企業(yè)專業(yè)支行建設(shè),，使得民生銀行小微金融服務(wù)的專業(yè)化水平有了顯著提升，獲得了小微企業(yè)客戶的高度認同,。
小微風險管理：變“被動”為“主動”
小微企業(yè)的生存周期短,、經(jīng)營風險大，能否保持小微企業(yè)貸款良好的資產(chǎn)質(zhì)量,，始終是中國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)的最大挑戰(zhàn),。作為中國小微企業(yè)金融服務(wù)的領(lǐng)頭羊，民生銀行一直在探索小微企業(yè)貸款的風險管理模式,。2011年末,，民生銀行小微企業(yè)貸款的不良率只有千分之一點五左右。其原因在于,，2011年,，民生銀行在小微企業(yè)風險管理方面進行了新的探索，實現(xiàn)了從“被動”的風險管理到“主動”風險管理的轉(zhuǎn)變,，從而在小微企業(yè)整體經(jīng)營困難的情況下保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量,。
一是變被動控制風險為主動經(jīng)營風險。民生銀行根據(jù)小微業(yè)務(wù)的風險特征,，在保證業(yè)務(wù)總體風險高度分散和對個體風險科學(xué)評估的基礎(chǔ)上,，通過風險定價，變被動控制風險為主動經(jīng)營風險,。在小微企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)中,，弱擔保比例由年初的34%提升到47%左右。
二是變側(cè)重貸后風險管理到全流程的風險控制,。民生銀行根據(jù)小微授信業(yè)務(wù)的特點和關(guān)鍵風險環(huán)節(jié),，從產(chǎn)品研發(fā)、客戶準入,、業(yè)務(wù)審批,、放款管理,、貸后服務(wù)、資產(chǎn)催清收等方面入手對小微業(yè)務(wù)全過程進行有效的風險識別,、評估,、控制和評價，推動全過程,、全覆蓋風險管理思想的實施,。
三是從“一刀切”的風險指引到差異化的風險管理。民生銀行根據(jù)資本約束和協(xié)調(diào)發(fā)展的原則,，從區(qū)域,、行業(yè)、集群,、客戶,、擔保方式、定價等方面入手,，有效調(diào)整各類零售資產(chǎn)的風險組合和結(jié)構(gòu),，在保持全行小微授信業(yè)務(wù)合理、協(xié)調(diào)增長的基礎(chǔ)上,，有效的防范了小微授信業(yè)務(wù)信用風險和系統(tǒng)性風險,。
打造特色行業(yè)金融民生詮釋“特色銀行”
《服裝行業(yè)研究報告》、《水產(chǎn)行業(yè)研究報告》,、《翡翠行業(yè)研究報告》,、《茶產(chǎn)業(yè)研究報告》……這一本本行業(yè)研究報告都放在中國民生銀行董事長董文標的辦公桌上。這些報告并不是市場研究機構(gòu)的成果,，而是民生銀行牽頭,、聯(lián)合行業(yè)專家共同完成的特色行業(yè)研究報告。
憑借這些研究成果,，民生銀行制定了相關(guān)特色行業(yè)的信貸政策,，在未來幾年將分別為這些行業(yè)的企業(yè)，特別是小微企業(yè)提供數(shù)以百億元計的信貸支持,。同時,，在這些行業(yè)比較集中、形成產(chǎn)業(yè)集群的地區(qū),，民生銀行正在加快小微企業(yè)專業(yè)支行建設(shè),，為特色行業(yè)的小微企業(yè)提供專業(yè)化金融服務(wù)。
通過打造特色行業(yè)金融服務(wù),，民生銀行對于“特色銀行”建設(shè)進行了重新詮釋,。
關(guān)注被銀行遺忘的特色行業(yè)
近半年來，民生銀行開始把目光瞄向了服裝、翡翠,、水產(chǎn),、石材、茶葉等特色行業(yè),。
與地產(chǎn),、能源、交通,、冶金等國民經(jīng)濟的支柱型行業(yè)相比,，特色行業(yè)的特點之一就是規(guī)模并不算小，但是金融資源供給嚴重不足,。以水產(chǎn)行業(yè)為例,，光是養(yǎng)殖和加工兩個環(huán)節(jié),，年產(chǎn)值就超過10000億元,，而金融對該行業(yè)的滲透率還不到40%；服裝產(chǎn)業(yè)鏈的年產(chǎn)值在13000億元以上,，大量服裝生產(chǎn)企業(yè),、銷售商戶卻得不到金融支持；至于茶葉,、石材等行業(yè),，更是基本上得不到銀行的支持。
2011年9月26日,、10月25日和11月29日,，民生銀行分別在昆明、青島和廈門聯(lián)合當?shù)卣坝嘘P(guān)部門舉辦了“首屆翡翠金融論壇”,、“首屆海洋漁業(yè)金融國際論壇”和“首屆(廈門)茶業(yè)金融國際論壇”等三個特色行業(yè)金融論壇,。在這三個論壇上，民生銀行發(fā)布了《珠寶行業(yè)藍皮書》,、《水產(chǎn)行業(yè)藍皮書》和《茶產(chǎn)業(yè)金融藍皮書》,，并發(fā)布了該行翡翠行業(yè)、水產(chǎn)行業(yè)和茶產(chǎn)業(yè)的信貸政策,，表示未來幾年將分別拿出幾百億元的信貸資金支持這些特色行業(yè)的發(fā)展,。這是首次由金融機構(gòu)發(fā)起主辦的國際性行業(yè)金融論壇，開創(chuàng)了金融機構(gòu)支持服務(wù)特色行業(yè)發(fā)展的全新模式,。
這僅僅是一個開始,。11月29日下午，民生銀行在廈門召開了特色行業(yè)金融研討會,，董文標在會上強調(diào),，特色行業(yè)金融論壇僅僅是民生銀行全面進軍特色行業(yè)金融服務(wù)的一個開端，下一步特色行業(yè)開發(fā)還需要強大的總行作為后盾，引進并培養(yǎng)一批專業(yè)人才,、組建專門的核心團隊,，不斷強化對市場的研究、分析和規(guī)劃,，在特色行業(yè)開發(fā)上做出成績,。
此次研討會之后，民生銀行在總行層面成立了以副行長邵平為組長,，以十幾個部門負責人為成員的特色行業(yè)商業(yè)模式開發(fā)小組,，計劃通過整合內(nèi)外部兩個資源，形成特色業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)下的集中,、連續(xù),、一致的行動，力爭把特色業(yè)務(wù)做大做強,。
探索特色行業(yè)金融開發(fā)之道
民生銀行全面進軍特色行業(yè)金融服務(wù)藍海,，是對“特色銀行”的重新詮釋。
2008年全面啟動公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革之后,，民生銀行的分行不再從事高風險的公司業(yè)務(wù),，而是集中于負債業(yè)務(wù)、區(qū)域特色業(yè)務(wù),、小微企業(yè)和高端客戶,。負債業(yè)務(wù)、小微企業(yè)和高端客戶的定位都很明確,，特色業(yè)務(wù)的定位是什么,？特色業(yè)務(wù)如何開展？民生銀行一直沒有找到一條很好的特色業(yè)務(wù)模式,。
2011年,，面對來自銀行同業(yè)競爭的日益激烈和經(jīng)濟金融形勢的日益復(fù)雜，民生銀行重新審視“特色銀行”戰(zhàn)略,，把原來的業(yè)務(wù)特色,、客戶特色和收入特色進一步擴展到行業(yè)特色，把目光轉(zhuǎn)向了特色行業(yè),。董文標在內(nèi)部會議上多次強調(diào),，茶葉、水產(chǎn)等行業(yè),，是重要的民生行業(yè),，有著巨大的市場空間，但上述行業(yè)的發(fā)展層次卻非常初級,，金融機構(gòu)的介入也非常少,，企業(yè)想要獲得金融支持更是難上加難,。對于金融機構(gòu)來說，這是一大片藍海,。因此,，他要求盡快啟動特色行業(yè)的研究與開發(fā)工作，并將特色行業(yè)研究和特色行業(yè)金融服務(wù)作為實現(xiàn)“特色銀行”戰(zhàn)略目標的又一條重要途徑,。
從2011年上半年開始,，民生銀行副行長邵平帶領(lǐng)總行風險管理委員會的主要成員，馬不停蹄地考察了青島,、寧波,、大連、福州,、泉州,、廈門、深圳等區(qū)域的水產(chǎn),、茶葉,、石材和珠寶等特色行業(yè)業(yè)務(wù)。期間,，與分支行的各級領(lǐng)導(dǎo)和員工深入座談,，實地走訪了各地主要交易市場,，密集拜會了當?shù)氐闹饕I(lǐng)導(dǎo)及企業(yè)界的代表,。通過調(diào)研，逐步加深了對特色行業(yè)的理解,，決心從典型行業(yè)做起,，從市場調(diào)研和行業(yè)研究做起，探索特色行業(yè)的研究和金融開發(fā)之道,，并逐步形成了具有民生特色的特色行業(yè)金融開發(fā)和金融服務(wù)模式,。
2011年7月，在對江蘇常熟,、福建石獅,、重慶朝天門等地紡織服裝市場進行深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，民生銀行的課題組拿出了一份長達6萬余字的服裝行業(yè)研究報告,，這份報告對服裝行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀,，以及從面輔料生產(chǎn)、服裝設(shè)計與生產(chǎn),、服裝批發(fā),、服裝銷售等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的市場規(guī)模、盈利狀況,、風險點,、企業(yè)成功失敗的關(guān)鍵等都一一作了詳細深入的剖析。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合民生銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略和基本經(jīng)營策略,，制定了《服裝行業(yè)信貸政策》,，這一政策按照不同維度將紡織服裝企業(yè)劃分為多種類型，除了非常細致地明確民生銀行的信貸準入標準外,，還針對不同類型的企業(yè),，提出了有針對性的、差異化的金融服務(wù)方案,。
此后,，民生銀行在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，先后完成《水產(chǎn)行業(yè)研究報告》和《海洋水產(chǎn)行業(yè)信貸政策》,、《翡翠行業(yè)研究報告》和《翡翠行業(yè)信貸政策》,、《茶產(chǎn)業(yè)研究報告》和《茶產(chǎn)業(yè)信貸政策》，特色行業(yè)的行業(yè)研究陸續(xù)起航,，并不斷向縱深推進,。通過開展特色行業(yè)研究、制定特色行業(yè)信貸政策,，深入探索行業(yè)鏈條的商業(yè)運作規(guī)律,，把董文標提出的專業(yè)化經(jīng)營理念真正落到了實處。
至此,，民生銀行的服裝,、水產(chǎn)、翡翠,、茶葉等特色行業(yè)的專業(yè)金融服務(wù)基本成型,。
特色業(yè)務(wù)開發(fā)與專業(yè)支行建設(shè)
諸多特色行業(yè)的地域分布廣泛，某個特色行業(yè)往往又集中在特定區(qū)域,，數(shù)量眾多的小微企業(yè)圍繞著某些核心企業(yè)或者核心市場形成了產(chǎn)業(yè)集群,。針對特色行業(yè)的這些特征，民生銀行采取了區(qū)域特色業(yè)務(wù)開發(fā)與小微金融專業(yè)支行建設(shè)同步推進的策略,。
對于區(qū)域特色業(yè)務(wù)開發(fā),，董文標提出，核心是要建立名單制,?？傂幸?lián)合各分行把區(qū)域特色業(yè)務(wù)研究清楚，通過反復(fù)篩選,，確定特色行業(yè),，并將其中的優(yōu)良客戶甄別出來，列入名單制,。對于名單制以外的客戶,，一律不能做,。對于名單制內(nèi)的客戶，則要組建特色行業(yè)專家團隊,，畫好開發(fā)“線路圖”,，大力推進產(chǎn)業(yè)鏈集群開發(fā)，實現(xiàn)區(qū)域協(xié)作開發(fā),，全行聯(lián)手做大特色行業(yè),。
針對特色行業(yè)及產(chǎn)業(yè)集群的主體都是小微企業(yè)的特點，董文標提出要加大小微企業(yè)專業(yè)支行建設(shè),，未來三年要建設(shè)100-150家小微金融專業(yè)支行,。他指出，民生銀行的特色銀行就是在各種各樣豐富多彩的專業(yè)化支行比如茶葉支行,、石材支行,、休閑布匹支行、家居支行,、廚具支行等等中脫穎而出,。
在特色行業(yè)分布廣泛、產(chǎn)業(yè)集群初步形成的福建,，民生銀行的三家分行——福州分行,、泉州分行和廈門分行，小微金融專業(yè)支行建設(shè)已經(jīng)取得初步進展,，海洋水產(chǎn)專業(yè)支行,、紡織服裝專業(yè)支行、休閑鞋服專業(yè)支行,、石材專業(yè)支行,、茶葉專業(yè)支行等已初具規(guī)模,，特色行業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)化水平有了明顯提升,。
目前，民生銀行的特色行業(yè)金融服務(wù)進入了全面推進階段,，董文標要求,，在總行層面，相關(guān)部門要找準在特色行業(yè)開發(fā)中的位置,，大力支持并積極服務(wù)分行的特色行業(yè)開發(fā),，要采取從總行到分行，從前臺到中后臺的集中,、連續(xù),、一致的行動，形成強大的力量,，做好特色行業(yè)開發(fā),；在分行層面,，各分行要組建多個工作組，由分行行長和分管行長親自帶隊,，深入市場一線,，認真調(diào)研當?shù)氐膮^(qū)域經(jīng)濟特點，挖掘特色行業(yè)商機,。
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