銀行“另類”放貸

“今年中小企業(yè)貸款特別難,，即便支付上浮的利息后，也拿不到全款,，我們還額外牽涉到另外兩種費用,?！睖刂菀患抑菩瑯I(yè)的金姓老板對《國際金融報》記者說,。

金老板所指的另外兩種費用是，存兌匯票的手續(xù)費和保證金,，這是銀行對中小企業(yè)放貸的捆綁產(chǎn)品所導致的,。

要借貸？先存款,！

在金老板的開戶銀行,，以前要貸幾百萬元還算順利，可到今年,，變得越來越困難,。該銀行管理人員告訴他，今年銀根緊縮，確實沒多少額度貸給小企業(yè),，但如果能多存些款在銀行里,，在貸款上可以享有優(yōu)先權。

金老板的企業(yè)正在擴展中,，資金鏈是萬萬不可斷的,。為了從銀行貸到款，金老板使出渾身解數(shù)拉存款,。他許諾其他企業(yè),，給出比銀行同期利率高出約千分之三的條件。如此以來,，每拉到1000萬元存款,，他將為此額外支付約3萬元的利息。

此現(xiàn)象得到上海某股份制商業(yè)銀行支行行長的默認,，“我們年底前基本不放款,，但是企業(yè)如有大額存款，一旦有了額度,，我們會把優(yōu)先權給他,。”上述支行行長告訴《國際金融報》記者,，“確實有企業(yè)為了貸款,，在外購買存款，但絕對沒有一些媒體報道的日利息2%那么夸張,，1000萬元按日計算頂多幾萬元,。”

全款放,？給一半,！

存款進去了，總可以放貸了吧,？且慢,。實際拿到的只有一半現(xiàn)錢。這是金老板等一些人碰到的“另類”放貸方式,。

“我借貸1000萬元,，其中500萬元作為銀行承兌匯票，但銀根緊張的現(xiàn)時,，銀行要求我們繳納100%的保證金,，這意味著，我們只能拿到500萬元,?！?/p>

據(jù)了解,，銀行承兌匯票是商業(yè)匯票的一種，由銀行承諾到期無條件付款,。收到票據(jù)的企業(yè)可以背書轉讓,，也可以申請貼現(xiàn)(注：貼現(xiàn)是將未到期的票據(jù)賣給銀行獲得流動性的行為)，流通性強,，安全性也高,。

“現(xiàn)在銀行資金普遍緊張，監(jiān)管機構要考核存貸比,，承兌匯票是銀行的表外業(yè)務,，因此銀行都青睞這項業(yè)務。且從之前不收取保證金到收取全額保證金,，又等于做了存款業(yè)務,。”上述支行行長表示,。

然而,，一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士告訴《國際金融報》記者，其實這作為保證金的500萬元變相地成了銀行存款,，銀行為此還不用支付存款利息,。這是銀行為了存貸比考核“比較好看”而采取的手段。

費用重,？奔民貸,！

“貸了這1000萬元，我就要支付3種費用,。一是1000萬元的貸款利息,，二是500萬元承兌匯票的萬分之五的手續(xù)費，三是500萬元的票據(jù)貼現(xiàn)利息(申請貼現(xiàn)時,，銀行會按票面金額扣除貼現(xiàn)日至到期日的利息后付給現(xiàn)款,，貼現(xiàn)利率一般超過現(xiàn)行的貸款利率)?！苯鹄习鍞偭藬偸郑骸斑@3項費用加拉存款時花的錢,，我還不如去借高利貸?！?/p>

《國際金融報》記者以1000萬元一年貸為基準算了一筆賬：按照目前一年期貸款利率6.56%計算,，1000萬元貸款利息要支付65.6萬元，500萬元票據(jù)的手續(xù)費為2500元,，500萬元6個月期限票據(jù)的貼現(xiàn)利息，按中國票據(jù)網(wǎng)10月30日公布的千分之七點八的月直貼利率以及收票人當天貼現(xiàn)來算,，是47.58萬元,，合起來共需113.43萬元,，也就相當于貸款年利率變成了11.3%左右。而在實際操作中,，銀行貸款給中小企,，通常在貸款利率基準上再上浮30%至50%。

那么這1000萬元,，中小企通過民間借貸總共會花多少呢,？中小企有時借貸只是為解“燃眉之急”， 而民間借貸還可以提前還,，6個月還款按市場最低的月息2%算,，成本也只有120萬元。

“我們從民間借貸所要付的錢只比銀行貴一點,，但借錢時很靈活,，錢到手也快。況且有時我們用不了6個月就可以提前還清借貸,?！苯鹄习甯嬖V本報記者。