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家 庭 理 財(cái) 計(jì) 劃 書3 Z/ u7 j' y3 T! @$ ]/ c6 r) B
第一部分：基本情況簡(jiǎn)介……………..3+ [* h8 Q$ M- |' w 第二部分：家庭特點(diǎn)及理財(cái)分析………4 第三部分：基本資料匯總……………..5# f1 v/ q. l3 w 第四部分：資料分析匯總……………..86 N6 e+ ~- }1 R1 }; Z, B 第五部分：財(cái)務(wù)規(guī)劃建議書……………142 N% r" z; r- D9 G! n% ^ L （后面有理財(cái)方案調(diào)整討論,，歡迎大家踴躍參加） 第一部分3 h# x* Q: Z) y, q 基本情況簡(jiǎn)介 劉先生今年37歲，已婚,，有一女兒,，現(xiàn)年9歲，正讀小學(xué)3年級(jí),。劉先生在某國(guó)內(nèi)上市公司工作15年,，主要負(fù)責(zé)生產(chǎn)技術(shù)，是該單位技術(shù)骨干,，有多項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新,，在行業(yè)內(nèi)小有名氣。劉太太34歲,，在國(guó)內(nèi)某銀行工作,。劉先生夫婦雙方父母均健在，退休收入都很高,，不需要子女的贍養(yǎng)費(fèi),，女兒每年還會(huì)收到5000元壓歲錢。 劉先生性情開朗,，愿意嘗試新事務(wù),，有一定風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。1992年曾買入本單位內(nèi)部職工股3萬股，該股票上市后劉先生適時(shí)賣出,，獲利29萬,。初戰(zhàn)告捷后劉先生又買過其他A股股票，后因市場(chǎng)低迷部分被套（因購房,，一部分資金獲利離場(chǎng)）。目前股票市值5萬元（買入成本10萬元）,。2002年買過開放式基金,，目前已取得滿意收益（平均年收益率8.75%）。因工作很忙,，劉先生希望通過專家理財(cái)打理自己資本市場(chǎng)的投入,。 劉先生愿意了解財(cái)務(wù)管理知識(shí)，希望通過財(cái)務(wù)分析掌握一下目前家庭的財(cái)務(wù)狀況,，并希望開始考慮退休保障計(jì)劃,。近期的生活需求情況及目標(biāo)是：. \9 f) B1 J4 y& U* k+ ^ 1、3年后計(jì)劃買一臺(tái)價(jià)值6萬元的轎車,。 2,、9年后準(zhǔn)備一筆30萬元的教育金。 3,、劉先生夫妻退休后生活費(fèi)用5000元/月,。( z/ h+ H! m5 P( a, I 第二部分 家庭特點(diǎn)及理財(cái)分析 一、家庭特點(diǎn)分析
在人的生命過程中,，不同階段有著不同的生存特點(diǎn),。在家庭生活中，不同的家庭收入來源及不同的家庭結(jié)構(gòu)導(dǎo)致家庭生活的重點(diǎn)和理財(cái)目標(biāo)也不同,。在家庭形態(tài)中,，一般可劃分為單身期、家庭形成期,、家庭成長(zhǎng)期,、家庭成熟期、退休期5個(gè)階段,。劉先生一家目前正處于家庭成長(zhǎng)期,，指從小孩出生到小孩參加工作以前的這段時(shí)間，大約18-22年,。這一時(shí)期的家庭有如下特點(diǎn)： 事業(yè)發(fā)展特點(diǎn)：一般來講,，在人的生命周期中，青年階段是人的財(cái)富原始積累期和拓展期,。人們經(jīng)過青6 ?' [$ e8 T% x 年階段的艱辛奮斗,，已初步完成了知識(shí)、社會(huì)人脈關(guān)系以及財(cái)富的原始積累,，進(jìn)入中年,，以上的技術(shù)和資源將會(huì)逐漸實(shí)現(xiàn)其價(jià)值,。尤其是在目前的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知本經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生使人們成就事業(yè)的年齡大大提前,，這也為家庭理財(cái)提供了基礎(chǔ),。4 [$ M; q' n! T; n5 w% R6 u 2、 生理和心理特點(diǎn)：人到中年,，雖然身體器官能夠正常運(yùn)行,，但其功能開始衰退，發(fā)生嚴(yán)重疾病的概率開) k5 U t; R# a 始增加,。由于人們往往延續(xù)青年時(shí)期的工作和生活習(xí)慣,，健康狀況開始變差，經(jīng)過長(zhǎng)期積累,，也給老年的身體健康帶來極大影響,。近年來，媒體經(jīng)常報(bào)道知名教授,、科研人員,、企業(yè)家因長(zhǎng)期超負(fù)荷工作、生活習(xí)慣不良而致英年早逝,，不僅給自己也給國(guó)家?guī)砹藝?yán)重?fù)p失,。5 Z7 o4 ^" ?$ Y# q5 j 3、1 A. K" ^% J4 M9 l. C3 F* m 家庭消費(fèi)與投資特點(diǎn)：一方面,，中年家庭經(jīng)濟(jì)上進(jìn)入了收獲期和穩(wěn)定期,，另一方面，也進(jìn)入了消費(fèi)的高 峰期,。這一時(shí)期的中年家庭一般上有老下有小,。父輩已進(jìn)入生命的衰退期，醫(yī)療保健費(fèi)用大幅增加,。子女處于教育階段,，需要準(zhǔn)備不菲的教育基金。自身的健康健美投資和養(yǎng)老投資也擺上了家庭的重要議事日程,。除了工作收入,，通過風(fēng)險(xiǎn)投資獲取的高收益不斷增加家庭財(cái)富，高收益所帶來的高風(fēng)險(xiǎn)也不斷給人們帶來煩惱,。很多家庭同時(shí)保持5種以上的理財(cái)渠道,。 二、理財(cái)分析 ( u' i9 {) H2 ?1 o: p 由于生理,、心理,、智力、體力、經(jīng)驗(yàn)等因素的影響,，人們的賺錢能力與消費(fèi)需求并不可能在每一個(gè)時(shí)點(diǎn)上都成正比,。青年和中年期是兩個(gè)賺錢能力最強(qiáng)的時(shí)期。家庭成長(zhǎng)期的特點(diǎn)決定了在理財(cái)策略上一方面要加大避險(xiǎn)投資（指健康投資,、意外保障投資,、子女教育投資等）的力度，另一方面在充分滿足家庭避險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)上,，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資,，以提高資金的收益率。- I4 J( H. ?( ?4 m% r& \ 結(jié)合劉先生一家的生活需求目標(biāo),，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃、購車計(jì)劃,、教育基金計(jì)劃,。養(yǎng)老目標(biāo)可做初步準(zhǔn)備，在前述3個(gè)目標(biāo)達(dá)成后再作考慮,。2 L/ G' o7 A0 y& Q. P3 D: P 說明：避險(xiǎn)投資指?jìng)€(gè)人或家庭中基礎(chǔ)性的投資,。它包括三部分：第一、緊急備用金,。第二,、為應(yīng)對(duì)中長(zhǎng)期消費(fèi)預(yù)期而進(jìn)行的有針對(duì)性的投資。第三,、保險(xiǎn),。避險(xiǎn)投資的具體內(nèi)容包括：緊急備用金、醫(yī)療健康投資,、人身意外保障,、壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),、子女教育投資,、養(yǎng)老投資、按揭貸款等,。' B6 M% F/ ?4 x; X 8 r+ U: E- y7 ]/ |2 S3 f 第三部分 基本資料匯總( L1 z/ i" c/ W' r. e, h 一,、個(gè)人信息情況表
二、家庭資產(chǎn)情況表（2006年4月數(shù)據(jù)）
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三、家庭收入狀況表（略） .四,、費(fèi)用支出情況表（略） `五,、家庭現(xiàn)有保障一覽表（略）4 y1 C: Q! C$ k# b. g
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第四部分 資料分析匯總 目前家庭收支及資產(chǎn)負(fù)債狀況 / G+ v$ r: k7 ]0 X ^; N- s 收入比例表（略）( I" q' y! T1 X 2、 支出比例表（略）0 p |, n+ Z. @9 z9 Y; G1 f 3,、資產(chǎn)負(fù)債表（略） 二,、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀評(píng)估與財(cái)務(wù)比率分析 家庭保障需求分析' J: f2 `' q; [% c$ P m6 u (一)養(yǎng)老金需求分析(略)& l; s8 r. L/ X% K% }1 V 說明： |1、劉先生退休收入總額預(yù)估為86萬,，需求為68萬,；劉太太退休收入總額預(yù)估為82萬，需求為86萬,；從家庭總體情況看,，退休收入可以滿足退休生活需求。- H- t! r4 x( c6 ]: i3 W' }6 S 2,、出租房屋收入目前2.16萬/年,，22年后為3.7萬/年（假定房租上漲率與通脹率持平，均為每年2.5%）,。" _& H$ w! v( @ e 3,、退休后生活日常開銷預(yù)計(jì)為16940元，以目前生活日常開銷（9600元/年）及2.5%的通貨膨脹率假定,，以劉先生的退休時(shí)間為準(zhǔn),。 目前其他支出分別為先生6900元/年，太太6300元/年,，退休后通訊費(fèi)用將減少,，休閑旅游費(fèi)用將增加,。退休后每人的其他支出假定為1.06萬（以6000元/年為基數(shù)，通貨膨脹率假定為2.5%,，以劉先生的退休時(shí)間為準(zhǔn),。） 預(yù)計(jì)退休后年房產(chǎn)費(fèi)用為13763元/年，以目前7800元/年為基數(shù),，費(fèi)用增長(zhǎng)率假定每年2.5%,，以劉先生退休時(shí)間為準(zhǔn)。0 U, M& m# |: h6 z （二）家庭保障需求分析* a$ a* `4 H7 ~, X# ^2 g2 ? （1）費(fèi)用支出及保障需求; Y" r* u3 o! y$ e, n* e0 Z 說明：5 l/ n0 c+ L. _3 A" l2 F 1 ,、本人壽險(xiǎn)保障需求=配偶的生活基金+女兒的生活基金+房產(chǎn)費(fèi)用+女兒教育保險(xiǎn)金+房屋貸款總額+備用金+父母醫(yī)療及身故費(fèi)用+本人的終了費(fèi)用+ i4 X( Y, ~7 R1 O& D 2,、女兒的生活基金計(jì)算到18歲，19至22歲的生活費(fèi)用包括在大學(xué)教育金中,。 收入及保障缺口 說明： 出租房屋收入目前2.16萬/年,， 22年后為3.7萬/年（假定房租上漲率與通脹率持平，均為每年2.5%）,。: j' @' l) l* I. d9 C" L 2,、股票、基金,、債券等理財(cái)收入因額度較小及為滿足短期需求有消耗，沒計(jì)入上述收入中,。 已有資源=配偶的工作收入+配偶的退休收入+房租收入總額+本人已有壽險(xiǎn)9 ]7 s6 |% f1 Q# n2 z- V 4,、壽險(xiǎn)保障缺口=壽險(xiǎn)保障需求-已有資源8 y' H$ W ]$ s* @9 w* v （3）壽險(xiǎn)保障缺口分析：: k; c9 o+ X* r# k 1、至60歲壽險(xiǎn)保障缺口大于至80歲壽險(xiǎn)保障缺口原因是該家庭的房屋貸款正好在退休時(shí)還完,，退休后只有房租收入而沒有房屋貸款,。在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)以退休前為準(zhǔn)?？蛇x擇保險(xiǎn)責(zé)任至60歲的定期險(xiǎn),。* I; ^% _$ B3 r) I) Y 2、劉先生家庭主要經(jīng)濟(jì)來源為工作收入和理財(cái)收入,，結(jié)構(gòu)較合理,。因有投資性房產(chǎn)的出租收入，雖然貸款負(fù)債總額達(dá)50.7萬,，但壽險(xiǎn)保額需求卻不高,。說明：. A. N0 r4 w% c, A 1.重大疾病準(zhǔn)備金依據(jù)：目前重大疾病醫(yī)療費(fèi)用支出情況約20萬，結(jié)合社會(huì)基本醫(yī)療保障額度10萬（平均水平）,，計(jì)算得出個(gè)人需要準(zhǔn)備部分約10萬,； 醫(yī)療準(zhǔn)備金日額計(jì)算依據(jù)：目前普通住院花銷約每天400元，社會(huì)基本醫(yī)療保障承擔(dān)70%,，需要個(gè)人負(fù)擔(dān)比例約為每天150元左右,。5 I' t7 _# ?1 n8 ? （4）殘疾失能保障需求分析 說明：: E8 A4 b5 Y4 h: R# E: ?* o 1,、上表中失能指全殘。失能后月補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)是為彌補(bǔ)因殘疾失去工作能力而喪失的收入及維持日常生活費(fèi)用,、護(hù)理費(fèi)用等支出所需的收入,。 2 按目前社保醫(yī)療規(guī)定：意外醫(yī)療的門診費(fèi)用、責(zé)任事故的醫(yī)療費(fèi)用（如交通事故）社保醫(yī)療不予承擔(dān),，由肇事方按責(zé)任度承擔(dān),。一般意外醫(yī)療保障設(shè)計(jì)為1至2萬元。 未成年人保額限制為5萬元,，意外及意外醫(yī)療暫設(shè)為1萬元,。" M& B6 V5 U4 o. x! M4 `; W& T 第五部分 財(cái) 務(wù) 規(guī) 劃 建 議 書 設(shè)計(jì)思路：劉先生的人生階段目前屬于家庭成長(zhǎng)期，這一階段的特點(diǎn)是“上有老下有小”工作繁忙,，工作和家庭方面的壓力都較大,。家庭理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是夫妻自身的保障（壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn),、意外險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)）、子女教育金儲(chǔ)備,、父母的醫(yī)療儲(chǔ)備金,、生活目標(biāo)基金的積累（如買車、買房）,。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受力,，可進(jìn)行股票、基金,、債券,、信托、房產(chǎn)等項(xiàng)目的組合投資,。 一,、風(fēng)險(xiǎn)管理建議： 通過建立壽險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃為家庭儲(chǔ)備風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急資金及實(shí)現(xiàn)適當(dāng)養(yǎng)老金儲(chǔ)備。避免風(fēng)險(xiǎn)為家庭帶來巨大財(cái)務(wù)損失,，保障維持目前的生活水平,，及現(xiàn)有資產(chǎn)和投資計(jì)劃的安全性。& f' n! V, n' \" V . z( e& ^" r2 Z8 j# Y# M; F( M! z5 q5 c2 `
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% n# H8 q2 R. D / V! _) B! H9 L2 j7 X5 i ; [3 q- U& T# V9 Q( |- f 保障利益簡(jiǎn)要分析（略）, F' d3 X c- K$ e' h1 k9 e （二）家庭財(cái)產(chǎn)及投資風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃： 2 R( X4 r8 z# b) A+ o 劉先生的家庭收入中,，房屋出租收入占21%（21600/103900）,；家庭資產(chǎn)中房產(chǎn)占89%（100/112.15）。保障房產(chǎn)的安全性是保障收入來源的一項(xiàng)重要指標(biāo),，因此為用于投資的資產(chǎn)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)火災(zāi)等意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失,，避免投資損失到無力挽回的地步。理賠金可以用來重新購置設(shè)備或用來建立新的投資項(xiàng)目,，也可作為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)暫無收益的生活補(bǔ)償,。因雙方單位已提供了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，本方案中暫不考慮此項(xiàng)內(nèi)容。 保障利益簡(jiǎn)要分析（包括原有個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)）：. L2 N/ n! z1 i 劉先生：! t0 B5 u E# G8 D5 Z" c 重大疾病保險(xiǎn)金：10萬元,，祥見條款,。( O" A: X/ r% p7 h5 H' F6 d( f 殘疾保障金：最高55萬元（交通意外最高60萬元），祥見條款,。 住院補(bǔ)貼：保單生效后因意外傷害或保單生效三個(gè)月后因疾病住院,，每天享受日額補(bǔ)貼130元（癌癥330元/天，重大疾病230元）,，祥見條款,。4 q& [1 w9 x0 ~6 H; T# b# N: q 意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金：因意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用100元以上的部分100%報(bào)銷，一年中最多報(bào)銷2.5萬（現(xiàn)有投保規(guī)則意外醫(yī)療最少保1萬）,；4 c8 l% h, l$ }3 u/ q% K 疾病身故保險(xiǎn)金：未領(lǐng)重大疾病保險(xiǎn)金46萬元,，已領(lǐng)重大疾病保險(xiǎn)金41萬元 (萬能壽險(xiǎn)保額可調(diào)整); k1 n+ K: T. d' O 意外身故保險(xiǎn)金：(萬能壽險(xiǎn)保額可調(diào)整)未領(lǐng)重大疾病保險(xiǎn)金61萬元（交通意外66萬元），已領(lǐng)重大疾病保險(xiǎn)金56萬元（交通意外61萬元）,。 ( S( ~' N# s9 g1 p, J5 M3 w4 W, Z ' B& h g V5 {- q& y 劉太太（沒考慮保單分紅利益） 7 k _: n5 H2 {: C" Z& P: u重大疾病保險(xiǎn)金：10萬元,，祥見條款。6 t' x( \/ ~/ b' _2 J$ ]( M 殘疾保障金：最高42萬元（交通意外最高47萬元）,，祥見條款,。 : j& a# r" @8 ?# W5 P2 ]4 o住院補(bǔ)貼：保單生效后因意外傷害或保單生效三個(gè)月后因疾病住院，每天享受日額補(bǔ)貼130元（癌癥330元/天,，重大疾病230元）,，祥見條款。7 D6 ^0 G+ ~* ?4 } 意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金：因意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用100元以上的部分100%報(bào)銷,，一年中最多報(bào)銷2.2萬（現(xiàn)有投保規(guī)則意外醫(yī)療最少保1萬）,； 疾病身故保險(xiǎn)金：未領(lǐng)重大疾病保險(xiǎn)金17萬元,，已領(lǐng)重大疾病保險(xiǎn)金12萬元 ,。 意外身故保險(xiǎn)金：未領(lǐng)重大疾病保險(xiǎn)金34萬元（交通意外39萬元），已領(lǐng)重大疾病保險(xiǎn)金29萬元（交通意外34萬元）,。0 T) ?' Z7 o. S5 h& U 女兒： 生存保險(xiǎn)金：15至17歲年領(lǐng)1647元,，18至21歲年領(lǐng)3183元，25歲一次性領(lǐng)9546元,。 住院醫(yī)療：學(xué)生團(tuán)體險(xiǎn)根據(jù)醫(yī)藥費(fèi)金額按55—90%報(bào)銷（項(xiàng)目限額規(guī)定見附條款） 殘疾保障金：最高4萬元（交通意外最高5萬元）,，祥見條款。" V' Y+ f9 [; S: z3 w5 w7 W9 i7 U 疾病身故保險(xiǎn)金：18歲前所交保費(fèi)10%單利增值,，18-60歲13.8萬,。# v4 W- W7 F; ]+ c; h 意外身故保險(xiǎn)金： 14歲前所交保費(fèi)10%單利增值+4萬元，15-17歲所交保費(fèi)10%單利增值+3萬（少兒險(xiǎn)交費(fèi)停止）,，18-60歲13.8萬,。" t% G) I/ a8 B2 n& b 說明：上述保險(xiǎn)利益分析為簡(jiǎn)要說明,，詳情需參考條款。新增意外險(xiǎn)5年內(nèi)每年保額增加5%,，附加住院安心險(xiǎn)及附加住院收入保障險(xiǎn)保費(fèi)隨年領(lǐng)短變化,。 ) `4 Q& t# E8 \3 P1 |- `6 e' J （二）家庭財(cái)產(chǎn)及投資風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃： 劉先生的家庭收入中，房屋出租收入占21%（21600/103900）,；家庭資產(chǎn)中房產(chǎn)占89%（100/112.15）,。保障房產(chǎn)的安全性是保障收入來源的一項(xiàng)重要指標(biāo)，因此為用于投資的資產(chǎn)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)火災(zāi)等意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失,，避免投資損失到無力挽回的地步,。理賠金可以用來重新購置設(shè)備或用來建立新的投資項(xiàng)目，也可作為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)暫無收益的生活補(bǔ)償,。因雙方單位已提供了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，本方案中暫不考慮此項(xiàng)內(nèi)容。 一,、投資分析及建議： 股票5萬元可擇機(jī)賣出,。從以往的經(jīng)歷看，劉先生屬于理財(cái)高手,。不僅購買的原始股獲利不菲,，而且又抓住機(jī)會(huì)購買了兩套房產(chǎn)，房產(chǎn)到目前已增值37萬,。但從技術(shù)角度看,，雖然劉先生投資股票曾獲利29萬元，并因此于低價(jià)位買入2套房產(chǎn)（并且房產(chǎn)目前已增值58%）,，其原因是買到了原始股,，屬于政策性盈利。房產(chǎn)增值則屬于價(jià)值發(fā)現(xiàn)過程,，原因是以前價(jià)格過低,。這兩個(gè)因素都有一定的偶然性。其后他買入的10萬元股票目前市值只有5萬元（缺乏止損能力）,，每年的收益率僅0.8%（按成本算）,。從市場(chǎng)角度看，上市公司數(shù)量眾多,，良莠不齊,。我國(guó)正處于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況變化很大,，個(gè)人投資者難于準(zhǔn)確把握,。機(jī)構(gòu)投資者有資金、信息,、技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì),，散戶則處于被動(dòng)地位,。從個(gè)人價(jià)值角度看，劉先生是該單位技術(shù)骨干,，有多項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新,，在行業(yè)內(nèi)小有名氣，平時(shí)工作很忙,，如果在股票方面投入很大精力勢(shì)必影響工作,。劉太太也不擅長(zhǎng)股票分析，況且女兒9歲正處于學(xué)習(xí)的打基礎(chǔ)階段,，劉太太免不了要花費(fèi)一定精力輔導(dǎo)孩子學(xué)習(xí),。從劉先生本人意愿看，他也“希望通過專家理財(cái)打理自己資本市場(chǎng)的投入”,。這部分股票賣出后,，可購買博時(shí)基金管理公司或易方達(dá)基金管理公司旗下的股票型基金，其平均年收益率可超過10%,，若市場(chǎng)環(huán)境好,，其年收益率可達(dá)20-30%。5 t* |! B0 [9 t4 V" p& b) c 2,、開放式基金可繼續(xù)持有,。從2002年至2006年初，股市一直處于熊市狀態(tài),，劉先生買入的基金能獲得累計(jì)35%的收益,，已很可觀。該部分投資可與賣出股票的資金一起統(tǒng)籌規(guī)劃,，進(jìn)行購買基金的投資組合,。 活期存款0.8萬可繼續(xù)保留，作為備用金使用,。家庭備用金需保持在2.6萬元,，其余1.8萬元可購買交易方式為T+1的貨幣基金。! r' t5 e+ Q% `, B 4,、5萬元上市國(guó)債即將于8月到期,，到期后本利和為5.8萬元,。其中1.8萬元(作為備用金使用)購買交易方式為T+1的貨幣基金,，年收益率2%左右，高于活期存款（年利率0.72%）177%,其余4萬元購買債券基金年收益率平均4-6%（投資機(jī)會(huì)好時(shí)收益率可達(dá)10%）,。 經(jīng)家庭保障需求分析,，新增加每年保險(xiǎn)保費(fèi)9479元（沒考慮安心險(xiǎn)費(fèi)用隨年領(lǐng)段變化）可從家庭年度收支余額中支出，支出該部分費(fèi)用后年度收支余額為6121元（15600元-9479元）,。這部分資金可每年購買債券基金,。 |
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