中年夫婦家庭：

　　先給家庭支柱投保

　　康先生的家庭是上海常見的三口之家：有一個(gè)18歲的孩子,，家庭年收入在6萬(wàn)左右,，沒有買房買車計(jì)劃。這類家庭正好處在“上有老,，下有小”的負(fù)擔(dān)最重而且責(zé)任也最重的階段,。理財(cái)師建議，此時(shí)夫妻二人也該為自己將來的養(yǎng)老做規(guī)劃了,，用于購(gòu)買保險(xiǎn)保障的支出應(yīng)控制在6000-9000元/年之內(nèi),。

　　這一類家庭先選擇價(jià)格相對(duì)低廉、保障額度較高,、保障范圍較寬的重大疾病險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn),。對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，建議要加保定期壽險(xiǎn),，因?yàn)槠拮酉鄬?duì)壽命要比丈夫長(zhǎng),，可以考慮選購(gòu)養(yǎng)老險(xiǎn),。

　　夫妻二人的重大疾病險(xiǎn),，可以考慮選擇“康吉重大疾病保險(xiǎn)”。這個(gè)險(xiǎn)種保障在88歲前罹患40種重疾之一時(shí),，可獲得保額賠付,；若無賠付并生存至88歲還可以將所繳保費(fèi)領(lǐng)回充作養(yǎng)老金。住院醫(yī)療主險(xiǎn)可選擇“終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”,，此計(jì)劃可以獲得終身的住院醫(yī)療補(bǔ)貼和手術(shù)補(bǔ)貼,。

　　夫妻二人中的家庭支柱可以考慮選擇定期險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限可以定在10年,。妻子的養(yǎng)老險(xiǎn)建議選擇“聯(lián)眾靈活理財(cái)”終身壽險(xiǎn),。

　　兒子的教育費(fèi)用是這個(gè)家庭目前最大的支出，而保證兒子的教育費(fèi)用不至于中斷應(yīng)該是目前這對(duì)夫妻最重視的事,。孩子的保險(xiǎn)保障建議選擇泰康人壽“安心無憂意外傷害及健康保險(xiǎn)計(jì)劃”,，該計(jì)劃的保障較為全面，兼顧了重大疾病,、醫(yī)療,、養(yǎng)老、身故、意外等保障,，具體的保障額度須視具體情況而定,，總保費(fèi)應(yīng)該控制在6000元左右。

　　單親媽媽家庭：

　　女性險(xiǎn)與教育險(xiǎn)并重

　　現(xiàn)年35歲的劉女士是上海某合資企業(yè)的銷售經(jīng)理,，月薪8000元左右,。去年與丈夫離婚后，獨(dú)自帶著5歲的女兒生活,，承擔(dān)整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任,。劉女士每月家庭生活支出為3500元左右，每月還要負(fù)擔(dān)房供1500元,，且尚有30萬(wàn)的銀行貸款,。在預(yù)算有限的情況下，劉女士希望能獲得保險(xiǎn)保障,。

　　結(jié)合劉女士的家庭財(cái)務(wù)情況及保障需求,，建議她用年收入的6%-8%購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)階段以購(gòu)買重大疾病長(zhǎng)期健康險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)為主,，同時(shí)附加定期壽險(xiǎn)及醫(yī)療類保險(xiǎn),，使保障更加全面。隨著個(gè)人收入發(fā)展,，她可在三年內(nèi)將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn),，使保障期延長(zhǎng)。

　　以海爾紐約人壽公司產(chǎn)品為例,，劉女士每月只需繳納450余元的保費(fèi),，即可享受70萬(wàn)元的保障。具體如下：健康衛(wèi)士重大疾病長(zhǎng)期健康險(xiǎn)＋附加額外重大疾病長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)＋附加定期壽險(xiǎn)＋每日住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)保額＋附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)保額＋無憂寶意外傷害保險(xiǎn)保額,。該保障計(jì)劃以重大疾病保險(xiǎn)為主,，以20年繳費(fèi)期，可獲得終生保障,，同時(shí)一經(jīng)確診可立即給付兼顧重疾,、全殘、身故的三重保障,。

　　由于劉女士從事銷售行業(yè)的特殊性,，劉女士經(jīng)常到外地出差，每次出行,，如果乘飛機(jī),，會(huì)連同機(jī)票購(gòu)買一份航空意外險(xiǎn)，但如果乘坐客車,、輪船,，小磕小碰就沒有什么保障了,。購(gòu)買相應(yīng)的意外險(xiǎn)保障，一旦劉女士發(fā)生意外導(dǎo)致身故,，保險(xiǎn)公司送來的保險(xiǎn)金可撫養(yǎng)其孩子長(zhǎng)大成人,，幫助她實(shí)現(xiàn)愿望。一旦劉女士發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾,，保險(xiǎn)公司的賠付將使她早日擺脫經(jīng)濟(jì)壓力,。劉女士應(yīng)選擇保障齊全、保額高的意外險(xiǎn)保障,，這樣可減少每次乘坐飛機(jī)購(gòu)買航意險(xiǎn)的成本,，同時(shí)對(duì)例如燒燙傷、手腳劃傷這樣的大意外,、小意外都有防范,。因此，建議劉女士購(gòu)買50萬(wàn)元保額的意外傷害保險(xiǎn),。

　　另外,，婦科疾病已呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，劉女士應(yīng)該替自己買份“女性保險(xiǎn)”,。所以,，根據(jù)劉女士的情況，建議她給自己購(gòu)買價(jià)值20萬(wàn)元保額的重大疾病及附加醫(yī)療保險(xiǎn)組合,，如果患上重大疾病,，可一次性從保險(xiǎn)公司獲得理賠，隨著醫(yī)療事業(yè)的不斷發(fā)展和進(jìn)步,，這筆資金將有望使患者重獲健康,。一旦患上一般疾病住院，風(fēng)險(xiǎn)將由保險(xiǎn)公司承擔(dān),，而不是將這一負(fù)擔(dān)交給孩子,。

　　劉女士的孩子即將上小學(xué),，以后讀中學(xué),、大學(xué)甚至去國(guó)外留學(xué)，需要大筆的費(fèi)用支出,，劉女士將自己為女兒積攢的學(xué)費(fèi)全部放在銀行的賬戶里,，這實(shí)在有些保守。建議根據(jù)孩子的年齡,、學(xué)習(xí)階段及將來的需求,，可為其購(gòu)買足夠金額的教育保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)中的豁免條款可保障劉女士在保險(xiǎn)期內(nèi)如發(fā)生重大不幸時(shí),，孩子仍可享有足額的保險(xiǎn)利益,。劉女士每月可支付500元左右購(gòu)買教育保險(xiǎn),，讓孩子在任何情況下都能夠完成學(xué)業(yè)。

　　打算生兒育女家庭：設(shè)計(jì)好領(lǐng)取時(shí)間段

　　目前,，有很多年輕家庭都是這樣規(guī)劃未來生活的：他們覺得自己經(jīng)濟(jì)上還不能給子女提供良好的生活環(huán)境,，或者感覺現(xiàn)在為人父母還“不夠稱職”，對(duì)教育子女的方式還不夠了解,，因此,，暫時(shí)沒有生兒育女的打算，等到將來經(jīng)濟(jì)與能力都成熟時(shí)再考慮生兒育女,。

　　年輕夫妻決定將來要生兒育女,，就要承擔(dān)撫養(yǎng)子女以及為子女教育作資金儲(chǔ)備的責(zé)任。在投保壽險(xiǎn)時(shí),，應(yīng)該多關(guān)注那些領(lǐng)取時(shí)間早,、領(lǐng)取方式靈活的險(xiǎn)種，這樣既能兼顧子女教育金,，又能提供夫妻自身養(yǎng)老金的儲(chǔ)備,。

　　他們的保障計(jì)劃就應(yīng)該為長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)安排作出統(tǒng)籌規(guī)劃。比如在投保壽險(xiǎn)時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的期限應(yīng)盡量與子女上大學(xué)的時(shí)間相吻合,。這筆保險(xiǎn)金恰好就能作為子女教育金的支出,。

　　同時(shí)他們也該相應(yīng)地增加壽險(xiǎn)的投保力度，畢竟將來這筆壽險(xiǎn)給付金不僅是子女教育金,，還是自己的養(yǎng)老金,。如果給付金全都花在子女教育上，自己的養(yǎng)老費(fèi)用不就沒有著落了嗎,？

　　當(dāng)然,，這類家庭還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況與投保需求，選擇相應(yīng)的附加險(xiǎn)種,。

　　針對(duì)現(xiàn)在撫養(yǎng)子女所需資金量較大的情況,，有些家庭成員體質(zhì)不佳，可適當(dāng)關(guān)注一些醫(yī)療險(xiǎn),，讓保險(xiǎn)分擔(dān)相對(duì)高昂的醫(yī)療費(fèi)用,。這樣，家庭財(cái)富就能全心全意為子女服務(wù),。

　　或者有些家庭成員追求資產(chǎn)的收益性,，不妨關(guān)注投資型的險(xiǎn)種，選擇一些年投資收益率高于同期銀行利率收益的險(xiǎn)種,，進(jìn)行合理的家庭理財(cái),。“錢生錢”,，而不是“錢省錢”,，在財(cái)富數(shù)額同等增加的前提下,，讓夫妻能有更多支配資金的權(quán)利進(jìn)行快樂消費(fèi)，使生活更充實(shí)更幸福,。

　　如果妻子已經(jīng)處于生產(chǎn)期,，丈夫還可以給妻子投保一份母嬰險(xiǎn)，既能將處于生產(chǎn)期的愛妻照顧得更周全,，也許還能減緩妻子生產(chǎn)時(shí)的恐懼緊張心理,。

　　有還貸壓力的家庭：以定期壽險(xiǎn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)

　　早于消費(fèi)之前，多數(shù)家庭都會(huì)傾向貸款買房,。在政府部門工作的林先生的家庭,，就是典型的有還貸壓力的家庭。林先生29歲,，結(jié)婚3年,，目前有房子貸款53萬(wàn)，還有10年要還,?？偟膩碚f，林先生的工作沒有風(fēng)險(xiǎn),，但是壓力較大,。針對(duì)這樣的家庭，保險(xiǎn)理財(cái)師建議,，可以適當(dāng)購(gòu)買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及身體潛在的健康危機(jī),。

　　從林先生目前的家庭財(cái)務(wù)狀況來看，他們夫妻目前所面臨最大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是房貸的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。所以,，應(yīng)該首先解決這一風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)師建議,，如果是夫妻二人共同承擔(dān)還貸的,，不管是否購(gòu)買過房貸險(xiǎn)，建議兩人最好都選擇定期壽險(xiǎn),，來防范因某一方身故給另一方帶來的還貸壓力,。兩人的定期險(xiǎn)保額建議為兩人剩余的房貸額度，保障期限至少定10年,，在這里,，理財(cái)師向林先生推薦“泰康人壽”的“吉祥相伴”定期壽險(xiǎn),。

　　另一方面,，工作壓力大容易給林先生帶來身體健康方面的問題，因此,，健康保險(xiǎn)是必不可少的,。健康保險(xiǎn)中重大疾病的保障應(yīng)該是首選,，因?yàn)橹卮蠹膊〉闹委熧M(fèi)用往往會(huì)影響一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況。

　　如果只考慮要使所保重大疾病的種類最多的話,，民生人壽的“康泰重疾兩全險(xiǎn)”值得推薦,，這個(gè)險(xiǎn)種在保險(xiǎn)期滿時(shí)，還可以拿回保額充作養(yǎng)老金,；如果希望保費(fèi)低廉的話,，建議林先生選擇購(gòu)買“安聯(lián)大眾”的“短期附加重大疾病”，但切記購(gòu)買“安聯(lián)大眾”的主險(xiǎn),。

　　重大疾病險(xiǎn)選擇好之后,，建議補(bǔ)充住院醫(yī)療險(xiǎn)。如果林先生的單位替他繳納四金的話,，建議林先生選擇住院補(bǔ)貼型住院險(xiǎn),，泰康人壽“世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療險(xiǎn)”比較適合。

　　在解決好債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)后,，如果還有資金余力,，建議林先生夫妻二人可以考慮做個(gè)理財(cái)規(guī)劃。首先,，可以嘗試投資一些每隔一定期限就返還一次的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，以返還的保險(xiǎn)金用于提前還貸，還完貸款后,，還可以將返還的保險(xiǎn)金用于補(bǔ)充養(yǎng)老或其他開支,；其次，還可以選擇一些有保證收益率的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品,。對(duì)于以上兩項(xiàng)投資,，中保康聯(lián)的“金滿堂兩全(分紅型)”和安聯(lián)大眾的“靈活理財(cái)終身(萬(wàn)能型)”可供林先生考慮,。

　　另外,，不要忘記選擇意外保障，新華人壽“多保通吉祥卡”可選擇購(gòu)買多份,，也基本能滿足一般家庭的意外保障了,。

　　丁克一族：終身壽險(xiǎn)不適宜

　　熱衷于兩人世界的丁克家庭，家庭收入多用于異地旅游,，而且朋友聚會(huì)較多,。陳先生和方女士就是一對(duì)誓將丁克家庭進(jìn)行到底的夫妻。

　　通常,，這樣的家庭資金儲(chǔ)備比較少,，一旦發(fā)生意外或患病，可能在資金方面就會(huì)捉襟見肘,。況且有些家庭似乎理財(cái)觀念比較淡薄,，更多地思考如何度過浪漫兩人世界,，缺乏一種長(zhǎng)期的家庭理財(cái)規(guī)劃。

　　陳先生認(rèn)為,，“如果我們要投保,，會(huì)選擇一些保障性強(qiáng)的險(xiǎn)種，至于保險(xiǎn)的收益性,，我并不看重,。”

　　理財(cái)師為丁克家庭設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)規(guī)劃是：當(dāng)年輕夫妻決定將丁克家庭進(jìn)行到底時(shí),，就該為將來如何養(yǎng)老多花點(diǎn)心思,。別人老了，都由子女照顧,；而這類家庭只能靠養(yǎng)老保險(xiǎn),。將來養(yǎng)老金以及年老體弱時(shí)醫(yī)療金的儲(chǔ)備都由夫妻雙方獨(dú)自承擔(dān)，那么在壽險(xiǎn)保障規(guī)劃上最好能選擇生死兩全類險(xiǎn)種,，既兼顧壽險(xiǎn)的保障功能,，又能提供養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，而不要以終身壽險(xiǎn)作為自身的全部保險(xiǎn)方案,。因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)只有到身故時(shí)才能獲得理賠,，而丁克家庭成員年老身故時(shí)，是沒有子女來領(lǐng)取身故理賠金的,。

　　在醫(yī)療保障方面,，丁克家庭要充分考慮年老體弱時(shí)大筆醫(yī)療費(fèi)用的支出，可以選擇一些終生保障類或保障期限長(zhǎng)的醫(yī)療保障產(chǎn)品,，尤其是保障額度應(yīng)該比一般家庭更高,。這樣才能充分發(fā)揮保險(xiǎn)作用，為您提供足額的醫(yī)療費(fèi)用,，為晚年輕松快樂的生活提供強(qiáng)有力的保障,。

　　如果這類家庭成員要經(jīng)常出差，投保一份意外傷害險(xiǎn)也是非常必要的,。畢竟出門在外,，意外受傷等風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能發(fā)生，投一份意外險(xiǎn),，能給自己心理增加一份慰籍,，萬(wàn)一夫妻一方不幸遭遇意外時(shí)，保險(xiǎn)償付金也會(huì)分擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)壓力,。

　　同樣,，丁克家庭成員往往事業(yè)繁忙，無暇照顧彼此，不妨就給“自己另一半”投保,，讓保險(xiǎn)傳遞夫妻之間的真愛,。一份保單,，不僅能提供家庭的“安全感”,，更能讓您感受到家庭的溫暖，哪怕“另一半”不在身邊,，也能體會(huì)到對(duì)方發(fā)自內(nèi)心的關(guān)愛與思念,。

　　當(dāng)然，丁克家庭多數(shù)是中產(chǎn)階層,，他們往往看重資產(chǎn)的保值增值,。如果在投保保障性險(xiǎn)種之余，還有閑錢,，不如考慮選擇一些投資性的分紅險(xiǎn)等,，讓自己資產(chǎn)同時(shí)保值增值。