小崔今年25歲，單身,，就職于一家外資企業(yè),，月薪9000元，存款15萬元,，月開支1500元,。由于目前已經(jīng)到了獨(dú)立生活的年齡，因此他希望以他個人為“單位”,，制定理財規(guī)劃,。

愛麗網(wǎng)案例：在同齡同學(xué)中，小崔的月收入數(shù)一數(shù)二,，不過,，不會理財?shù)乃皇呛唵蔚貙⒔Y(jié)余存入銀行。想到未來的目標(biāo),，他希望有一份實(shí)踐性較強(qiáng)的理財規(guī)劃,。

由于25歲的小崔已經(jīng)到了獨(dú)立生活的年齡，因此他希望以他個人為“單位”,，制定理財規(guī)劃,。

理財?shù)谝徊饺绾芜~出

大學(xué)時就讀于機(jī)械自動化專業(yè)的小崔畢業(yè)差不多剛剛2年，現(xiàn)在,，他就職于一家外資企業(yè),，月薪9000元。

“我們這個專業(yè)的錄取分?jǐn)?shù)線在學(xué)校各種專業(yè)中算低的,，學(xué)習(xí)起來又很累,，不過工作倒是挺好找的。”小崔介紹,，大四的時候,，他投遞的簡歷基本都能獲得面試的機(jī)會，最后有三家企業(yè)先后向他拋出了橄欖枝,，而他綜合考慮了各方面因素后,，選擇了現(xiàn)在的公司。

每月拿到工資,、獎金后,，小崔都會將其中的6000元交由母親保管，剩下的3000元用于平時的消費(fèi),，“其實(shí)6000元就是我每月的獎金,，存在一張借記卡中，另3000元是我的基本工資,，存在另一張借記卡中,，我只是把獎金卡給媽媽保管，而工資卡中每月3000元收入也不是全部用完的,。”小崔說,，他的支出主要在服裝和餐飲方面，因為還屬單身一族,，所以開支不算很多,，每月基本上不會超過1500元，其中還包括了500元給父母的搭伙費(fèi),。

小崔第一年的年終獎金有1萬元,，與對待月結(jié)余的方式相同，小崔將這筆錢存入了銀行,。“第一年中有6個月在實(shí)習(xí)期,，所以年終獎金也會比較少。從去年開始年終獎開始上升到2萬元了,。”小崔說,。

工作至今，他的存款已經(jīng)接近15萬元了,，而這也是小崔現(xiàn)在全部的資產(chǎn),。

有了穩(wěn)定的工作以及“第一桶金”后，小崔看到了成為“鉆石男”的一線曙光,，他想到了投資,。“雖然我的收入在同學(xué)里數(shù)一數(shù)二，但以后要想買房買車,，這點(diǎn)根本不夠,。”他意識到，將所有的結(jié)余存入銀行不僅無法面對物價的上漲,，而且距離自己的理想只會越來越遠(yuǎn),。

不過，令小崔犯愁的是,，他從未接觸過投資理財,，也沒有這方面的知識，不知從何起步,，“有朋友說炒股賺錢快,，也有人說可以試試基金定投，到底我怎么投資呢,？”小崔希望理財師可以給他一些建議,，因為父母在這方面也沒有什

 (0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關(guān)資訊財訊論壇請輸入驗證碼么經(jīng)驗,，所以他想從最簡單的慢慢起步。

小崔說,，他家的經(jīng)濟(jì)條件一般,，一家三口住在60多平方米的一室一廳中，以后如果有了伴侶肯定需要另外置房,，因此,，他希望可以在5年內(nèi)攢夠首付款，并希望在20年內(nèi)成為名副其實(shí)的“鉆石男”,。

保險保障怎樣完善

小崔現(xiàn)在除了擁有社保外,，還有公司為員工投保的團(tuán)體住院醫(yī)療保險、意外傷害保險,。小崔介紹,，意外險的保額是15萬元，但對住院醫(yī)療保險他不太清楚,。“我現(xiàn)在挺想投保商業(yè)保險的,，主要是想給父母一份保障，他們把我培養(yǎng)長大,，現(xiàn)在該是我回報他們的時候了,。
”小崔說他不希望在這種時候出現(xiàn)什么疾病、意外,，讓父母擔(dān)憂之余,，還會在經(jīng)濟(jì)上給家庭帶來沉重的打擊。他希望理財師可以為他推薦一個完整的保險組合,，以應(yīng)對各類風(fēng)險,。

當(dāng)然，保費(fèi)的多少與他參與投資的金額也有關(guān)系,，因此,，他希望投資和保險之間形成另一個較好的組合。

每月收支狀況 （單位／元）

收入 支出

本人月收入 9000 房屋月供 0

其他收入 0 基本生活開銷 1500

合計 9000 合計 1500

每月結(jié)余 7500

年度收支狀況 單位／萬元

收入 支出

年終獎金 2 保費(fèi)支出 0

其他收入 0 節(jié)假支出 0

合計 2 合計 0

年度結(jié)余 2

家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位／萬元

家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債

活期及現(xiàn)金 2 房屋貸款0

定期存款 13 其他貸款 0

股票0

基金 0

合計 15 合計 0

家庭資產(chǎn)凈值 15

專家建議一:資產(chǎn)配置分析與具體理財建議

小崔作為一位剛踏入社會兩年的新鮮人,，年收入10萬有余,，并且已經(jīng)擁有了15萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)，在同齡人中應(yīng)該算是佼佼者了,。雖然家庭條件一般,，父母可能無法在經(jīng)濟(jì)上給予他很大的幫助，但小崔吃住都在父母家,，可以省去一筆不小的租房,、吃飯等生活開銷，況且，小崔也希望能夠憑自己的實(shí)力攢夠房子的首付款,，買房買車,，最終成為“鉆石男”，這種經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立的思想也是值得現(xiàn)今社會上的“啃老族”們學(xué)習(xí)的,。

既然擁有這么好的基礎(chǔ)條件,，加上小崔在投資方面能夠再加把勁，將已經(jīng)擁有的資產(chǎn)不斷增值,，相信小崔“鉆石男”的夢想一定能夠?qū)崿F(xiàn)。下面,，我們先來整理一下小崔的理財目標(biāo)：

收入結(jié)余的收益要趕得上物價上漲,，也是就收益率超過CPI；

5年內(nèi)籌集到買房的首付款,；

擁有一部自己的私家車,；

完善自己的保障，萬一遇到問題,，不要給父母帶來經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān),；

20年內(nèi)成為“鉆石男”。

通過小崔的理財目標(biāo)我們可以發(fā)現(xiàn),，雖然小崔沒有太多的理財經(jīng)驗,，但他已經(jīng)把各個時間節(jié)點(diǎn)上要做的事情計劃得十分清楚，這樣我們便能夠根據(jù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的不同時間來為小崔度身定制他自己的資產(chǎn)配置與投資建議了,。

小崔目前正處在生命周期的“單身期”,，一般特點(diǎn)是收入不高，但花銷不少,，需要通過努力工作來積累初期財富,，而工作收入也決定

 (0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關(guān)資訊財訊論壇請輸入驗證碼了原始資本的積累速度。同時,，由于年輕,，目標(biāo)規(guī)劃的時間上富有更大彈性，而且風(fēng)險承受能力較高,，對新事物,、新知識的接受能力強(qiáng)，適合進(jìn)行高風(fēng)險投資,，如股票等,。但小崔與眾不同的一點(diǎn)是，收入比較高,，花銷并不多,，從而已經(jīng)在短短兩年不到的時間內(nèi)積累了一定的資本。所以我們提供以下建議：

繼續(xù)深造，提高自身競爭力?，F(xiàn)在的社會競爭很大,，所有人都面對著不進(jìn)則退的局面。小崔本科畢業(yè)找到這份令人羨慕的好工作實(shí)屬不易,，但要想坐穩(wěn)這個位置或者有很好的職業(yè)發(fā)展空間,，小崔必須體現(xiàn)出自己的價值才可行。
況且,，小崔的最終目標(biāo)是成為“鉆石男”,，靠現(xiàn)在的收入和工作顯然不能達(dá)成愿望，因此,，趁著自己仍然年輕,，沒有家庭及經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的時候繼續(xù)讀書，增加自身競爭力是非常重要的,。按照現(xiàn)在的在職碩士學(xué)費(fèi)以及一些國際認(rèn)證的專業(yè)證書考試費(fèi)做參考,，此項支出在3萬元左右，將在日后加薪,、工作升遷中起到很大的作用,。

分散投資，穩(wěn)中求進(jìn),。小崔沒有什么理財?shù)闹R,，而且也沒有父母的經(jīng)驗可以借鑒，希望從簡單的理財方式開始,。又因為小崔還很年輕,，風(fēng)險承受能力較高，因此建議,，在留出1萬元活期存款作為應(yīng)急基金后（即每月支出的6倍左右）,，將每月工資結(jié)余及已有存款做以下配置。

1,、股票型基金定投

每月定投4000元,，即將月工資余結(jié)的50％左右進(jìn)行基金定投。這部分資金投入到風(fēng)險較大的股票型基金中去,，又可以分散為指數(shù)型,、股票型、混合型及海外QDII幾類基金,。需要注意的一點(diǎn)是,，雖說基金定投鼓勵長期投資，但沒有只跌不漲的股市,，也沒有只漲不跌的股市,，尤其是在小崔希望五年內(nèi)可以攢夠首付買房的情況下，建議他和理財師做定期溝通，查看賬戶情況做出及時判斷,，以便鎖定收益,。

2、活期存款轉(zhuǎn)成定期

每月工資剩余的3500元中,，將3000元轉(zhuǎn)成定期存款,，雖然3000元的利息看似不多，但日積月累后,，也能生成一筆可觀的收益,。而且現(xiàn)在客戶還可以通過網(wǎng)上銀行或者自動約定轉(zhuǎn)存等方式將活期存款變成定期存款，不用去銀行排隊辦理,，非常方便,。另外，這部分的定期存款也可以隨時轉(zhuǎn)變?yōu)榛钇?，為將來可能用于保障等方面的支出作為預(yù)留。剩余的500元仍然在活期存放,，之所以沒有對這500元進(jìn)行規(guī)劃,，主要是想小崔也到了交女友的年齡，可作為交友后增加的開支,。

3,、黃金投資不可少

中國人對黃金的偏愛由來以久，隨便近年來金融危機(jī),、歐洲債務(wù)問題以及國內(nèi)股市的動蕩,，黃金交易日益成為人們投資關(guān)注的焦點(diǎn)。而且小崔現(xiàn)在還未結(jié)婚,，按照中國人的習(xí)俗,，家長總喜歡在孩子結(jié)婚時送上一些金飾等做為賀禮。上海銀行新推出的“慧金”業(yè)務(wù)既可以滿足黃金交易需求,，又可以隨時提取實(shí)物黃金,，十分靈活便捷。按照現(xiàn)在上海黃金交易所的牌價,，小崔可以從現(xiàn)有的15萬元資金中取出3萬元,，投資買入100克黃金。并且在今后的幾年內(nèi),，小崔可以將每年的年終獎加上部分定期存款進(jìn)行年度黃金定投,，變成“壓箱底”的投資。

4,、債券基金,、股票基金按比例分配

取出15萬元的40％進(jìn)行基金投資，即6萬元，并將2萬元投資到債券基金,，4萬元投資到股票型基金,。同定投基金一樣，需要與理財師保持聯(lián)系,，鎖定收益,。

15萬元的資金最后留下5萬元仍然以定期存款的形式存放在銀行，作為固定生息的資產(chǎn),，

 (0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關(guān)資訊財訊論壇請輸入驗證碼也為將來小崔深造進(jìn)修做資金準(zhǔn)備,。

對于理財，我們更需要注重的是一個過程,，在個人不斷成長的同時,，理財?shù)姆绞椒椒ㄒ矔粩嘧兓覀冎孕淖Ｔ感〈拚业揭粭l適合自己的理財之路,，通向幸福的彼岸,。

上海銀行上海漕河涇支行 國際金融理財師CFP 蔣蔚

專家建議二：保險建議

本文案例中的“社會新鮮人”小崔說，自己現(xiàn)在挺想投保商業(yè)保險,，不希望自己在出現(xiàn)疾病,、意外后，讓父母擔(dān)憂之余,，在經(jīng)濟(jì)上給家庭帶來沉重的打擊,，“主要是想給父母一份保障，他們把我培養(yǎng)長大,，現(xiàn)在該是我回報他們的時候了,。
小崔的想法是對的。雖然現(xiàn)在小崔的父母經(jīng)濟(jì)上并不依靠兒子,，但小崔已經(jīng)成年并工作,，父母多年的養(yǎng)育之恩，父母將來的養(yǎng)老壓力,，也可以通過小崔自身在壽險方面的保障計劃,，來規(guī)劃出一份“孝心保單”，盡到做子女的責(zé)任,。

一般而言,，定期壽險等比較適合作為年輕人的“孝心保單”來籌劃。這類險種保障責(zé)任中能夠涵蓋基本的疾病或意外身故,、殘疾等重大人身風(fēng)險,，費(fèi)率又比較低廉。

此外,，作為自己的全部經(jīng)濟(jì)來源,，你要開始考慮為自己將來的收入能力做一份保障,，而不是在失去收入能力后再像以往二十多年以來那樣依賴父母；同時,，你也要考慮為自己的健康做一份保障計劃,，以便盡量轉(zhuǎn)移這類事故對自己和父母形成經(jīng)濟(jì)壓力。

從這兩個角度出發(fā),，小崔這樣的社會新鮮人,，應(yīng)該投保基本的意外險和健康疾病類保險,。特別是現(xiàn)在疾病低齡化趨勢越發(fā)明顯,，即便是20多歲的年輕人，也該投保一份重大疾病險,。

總之,，如果是年輕人第一次買保險，不妨多問問自己：“我目前最擔(dān)憂的風(fēng)險是什么,？”或是找可以信賴的代理人,、保險顧問，甚至包括銀行的綜合理財顧問,，或是身邊比較熟悉保險的朋友多聊聊,、多問問，看怎么規(guī)劃自己的第一份保單最為合宜,。

在具體險種選擇上，不妨以費(fèi)率低廉,、純保障型的產(chǎn)品為主,，包括意外險

 (0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關(guān)資訊財訊論壇請輸入驗證碼、定期壽險和健康險等,。如果預(yù)算比較充裕的,，再可以通過儲蓄型的保險來進(jìn)行強(qiáng)制性儲蓄。

作為社會新鮮人而言,，薪水還不是很高,，加上將來會產(chǎn)生變化的可能性很多，年保費(fèi)總預(yù)算應(yīng)該以年收入的10％為限,，這樣也不會對日常生活構(gòu)成什么負(fù)擔(dān),。

最后，針對小崔的具體情況,，我們推薦金盛“完美金生計劃”供他參考之用,，這款保險組合計劃可以保障重大疾病、全殘,、身故,，如果滿期仍然健在可以領(lǐng)取一筆滿期保險金,。若選擇保障期限30年，基本保額30萬元,，則年繳保費(fèi)6357元,，或月繳費(fèi)572.13元。