24歲職場新人結(jié)婚贍養(yǎng)壓力大 巧投資年收益8.3%為了更好地給搜狐網(wǎng)友解答有關(guān)家庭理財?shù)膯栴},,搜狐理財頻道特邀理財專家“坐堂”,,在線為您答疑解惑,本期我們甄選了一個有代表性的案例與您分享: 網(wǎng)友資料 家庭成員 吳先生現(xiàn)年24歲,,本科學(xué)歷,,廣東外企職員,剛參加工作近兩年,,年稅后收入56000元,,每年的收入預(yù)計有15-20%的遞增。有單位購買的四險一金和補(bǔ)充醫(yī)療保險,,另有投保近2年的太平洋鴻運(yùn)年年保險2份(保額2萬)和重疾醫(yī)療保險(保額4萬) 吳先生父親現(xiàn)年52歲,,私企質(zhì)檢員,工作較不穩(wěn)定,,年稅后收入18000元,,有基本社保和醫(yī)保。身體狀況欠佳,,患有2型糖尿病,。 吳先生母親,現(xiàn)年51歲,,教師,,年稅后收入64000元,有公費(fèi)醫(yī)療,,定期壽險5萬保額,。 家庭資產(chǎn)負(fù)債情況 目前有現(xiàn)金及存款22萬元,還有四套房產(chǎn),,其中一套自用房產(chǎn)價值90萬元,,兩套房產(chǎn)總價值68萬元用于出租,還有一套按揭房產(chǎn)價值31萬元(公積金貸款20萬,,等額本息還款,,月供1289元)自用兼出租。除房貸外,,有信用卡貸款6000元待清還,。 家庭其他收入及支出情況 吳先生家庭年日常生活開支24000元,含交通費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)各2000元,。娛樂,、交際費(fèi)用年支出各5000元,商業(yè)保險費(fèi)年支出7416元,房屋貸款年支出15468元,。年度共計支出56884元,。 現(xiàn)有房屋年租金收入33900元,利息收入6000元/年,。 家庭投資偏好與理財觀念 父母親屬于非常保守型的人士,,房屋不打算賣掉,希望一直出租,。(租金收入穩(wěn)定)>>>進(jìn)來讓專家為您答疑解惑吧,! 理財目標(biāo) 1、 建立家庭現(xiàn)金流規(guī)劃,,做好流動性儲備 2,、 解決家庭成員風(fēng)險保障不足的問題 3、 希望兩年后結(jié)婚,,屆時還清房屋貸款20萬 搜狐理財特約漢和理財理財規(guī)劃中心歐陽璐珈答復(fù)如下: 一,、 財務(wù)分析 吳先生現(xiàn)處于事業(yè)的發(fā)展階段,預(yù)期收入會有穩(wěn)定增長,。隨著年齡的增長,、家庭的組建,各項費(fèi)用的開支也會逐漸增加,。目前按揭貸款是主要負(fù)債,,負(fù)擔(dān)不重。最需要規(guī)劃的是,,在現(xiàn)有財務(wù)資源有限的條件下,如何協(xié)調(diào)眾多理財目標(biāo),,包括還房貸,、結(jié)婚、父母的醫(yī)療費(fèi)用等,。 總體看來,,吳先生家庭財務(wù)狀況良好,具有較強(qiáng)的償還債務(wù)能力,,其家庭財務(wù)主要缺陷是儲蓄比例高,、家庭成員保障不充分、投資結(jié)構(gòu)不合理等,。 二,、 理財方案 1、 現(xiàn)金規(guī)劃 吳先生家庭須建立家庭日常生活準(zhǔn)備金和家庭意外準(zhǔn)備金,,防止家庭因主要成員失業(yè)和出現(xiàn)重大意外事件對家庭生活的沖擊,。建議吳先生以現(xiàn)金和活期存款形式預(yù)留1萬元用于家庭日常生活開支,2萬元購買貨幣市場基金作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。另辦張貸記信用卡,,用其信用額度作為應(yīng)急補(bǔ)充,。 2、 保險規(guī)劃 吳先生家庭成員風(fēng)險保障均不足,,父母也已近退休,,可通過商業(yè)保險和其他方法盡早完善家庭的風(fēng)險保障。 1) 吳先生的保險規(guī)劃,。 吳先生作為家庭的主要成員,,僅有社保和現(xiàn)有商業(yè)保險是不夠的,建議投保某保險公司終身壽險萬能型保險,,附加一份20萬保額的給付長期重大疾病保險,,年繳保費(fèi)1萬元,連續(xù)繳費(fèi)至55歲退休,。該險種一方面有最低保障年收益,,且享受月復(fù)利的資金升值,另一方面可以低廉的價格得到重大疾病的提前給付保障,。另外,,再購買兩份意外卡單,保費(fèi)200元/年,。 2) 吳先生父母親的保險規(guī)劃 按吳先生雙親現(xiàn)在的年齡投保健康型商業(yè)保險,,在許多保險公司均需參加體檢。且吳先生父親身體狀況欠佳,,投保健康型險種,,基本不能參保(有些加費(fèi)才可以)。建議吳先生再為父母各購買一份意外險外,,選擇定期定投的方式5年儲備30萬用于兩老日后的醫(yī)療費(fèi)用,。即用存款中的9萬元作為醫(yī)療帳戶的啟動資金,每月2560元定投于年回報率為6%的優(yōu)質(zhì)基金,,屆時可累計約30萬元,。每月定投額從年結(jié)余支出。之后年份,,可用此筆資金作穩(wěn)健型短期投資,。 3、 兩年內(nèi)還20萬房貸和結(jié)婚費(fèi)用的計劃 建議吳先生用存款中10萬元作為啟動資金,,每月3554元定投于年回報率為5%的債券型基金,,兩年后即可累計10萬,用于還清貸款,。 兩年內(nèi)每月3000元定投年收益率為8%的平衡型基金,,屆時累計7.78萬,,可用于結(jié)婚費(fèi)用的開支。 4,、 其他規(guī)劃 五年內(nèi)吳先生理財目標(biāo)較多,,經(jīng)過上述規(guī)劃后,5年內(nèi)結(jié)余資金約2萬元左右(未含吳 先生每年15%的收入遞增額),,故不考慮作其他投資,。另信用卡貸款余額6000元應(yīng)立即用現(xiàn)金和存款付清。 五年后需要增加孩子的高等教育金和家庭未來養(yǎng)老金規(guī)劃,。五年后的家庭年收支 情況如下表:(單位:元)
說明:1)表內(nèi)未預(yù)計新增家庭成員的收支,。 2)吳先生收入以每年15%遞增,表內(nèi)為第六年的年收入,,雙親收入均以吳先生所給資料計算,,即父親收入為退休金900元/月,母親收入為退休金4000元/月,。 3)未考慮房屋租金的遞增率,。 4)孩子高等教育費(fèi),以每月2890元定投8%的指數(shù)基金,,15年后可累計100萬,。 5)養(yǎng)老帳戶,以每月1135元定投7%的平衡型基金,,26年后即吳先生退休時可累計資金100萬,。 通過上述規(guī)劃后,五年后的年結(jié)余約10萬元,。根據(jù)吳先生家庭投資風(fēng)險承受能力,,建議預(yù)留20%即2萬元用作新建家庭的其他開支和存款,剩余8萬元做如下投資組合:
該組合投資的年均回報率可達(dá)到8.3%,,即年均可增加投資收益6640元,。加上萬能險的資產(chǎn)累積部分,隨著時間的推移,,家庭總資產(chǎn)的累計將會越來越多??梢詰?yīng)對家庭的應(yīng)急支出和支付孩子的成長養(yǎng)育費(fèi),,以及吳先生家庭退休后過上有品質(zhì)的晚年生活,實現(xiàn)財務(wù)自由,。 |
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