剛有小baby的家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)間：2010-03-06 14:44 　163.com
　　【客戶基本資料】

　　

　　趙太太今年34歲，在外資企業(yè)上班,，趙先生36歲,，在一家企業(yè)上班，家庭收入在每年19.8萬(wàn)元左右,。女兒2個(gè)月大,，父母都已退休，現(xiàn)在幫忙帶小孩,。每年生活開(kāi)銷7.2萬(wàn)元,，其他支出每年1.2萬(wàn)元。現(xiàn)在有現(xiàn)金及活期存款7.5萬(wàn)元,，銀行定期存款1萬(wàn)元,，開(kāi)放式基金1.98萬(wàn)元。有一套價(jià)值30萬(wàn)元的房產(chǎn),。去年向朋友借了2萬(wàn)元,。趙太太和趙先生都投保平安的重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，女兒有一份中國(guó)人壽贈(zèng)送的醫(yī)療險(xiǎn)20萬(wàn),。

　　理財(cái)目標(biāo)：1,、準(zhǔn)備在2008年年中旬購(gòu)買價(jià)值10萬(wàn)--15萬(wàn)之間的車一輛；

　　2,、2006年剛付清房貸,，并養(yǎng)育了寶寶。計(jì)劃未來(lái)的五年,，每年存款6萬(wàn)元--8萬(wàn)元,；

　　3、寶寶兩歲以后,，每年計(jì)劃除外旅游一次,，費(fèi)用在1萬(wàn)元；

　　4,、計(jì)劃將閑置資金參加股票和基金,，股票占投資額的20%，基金和定期存款占80%,。期待的收益預(yù)期為4%,。將參加定期定投,。

　　5、開(kāi)始為女兒儲(chǔ)蓄教育基金,，以基金定投為目標(biāo),。

　　6、計(jì)劃購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩份,；計(jì)劃用閑置資金購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)兩份,；

　　7、五年過(guò)后,，如有合適的房產(chǎn),，計(jì)劃在趙先生的家鄉(xiāng)桂林購(gòu)置房產(chǎn)一處；

　　【家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀】

　　家庭收支情況（元/年）

　　

收入
 支出
 
家庭工資收入
 168000
 生活開(kāi)銷
 72000
 
其它收入
 30000
 住房貸款
 0
 
 
 
 其它支出
 12000
 
合計(jì)
 198000
 合計(jì)
 84000
 

 

　　

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債情況

　　

資產(chǎn)
 負(fù)債
 
現(xiàn)金及活期存款
 75000
 房屋貸款余額
 0
 
銀行定期存款
 10000
 消費(fèi)貸款余額
 0
 
開(kāi)放式基金
 19800
 其它
 20000
 
房產(chǎn)
 300000
 
 
 
資產(chǎn)總計(jì)
 404800
 負(fù)債總計(jì)
 20000
 

 

　　【家庭財(cái)務(wù)分析】

　　收支情況分析

　　從趙太太家庭年收支情況來(lái)看,，節(jié)余占收入的57.6%,， 約合114000元,。這樣的儲(chǔ)蓄比率是不錯(cuò)的,，表明趙太太家庭日常控制開(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng),。對(duì)于這些節(jié)余的資金,，可以考慮投資來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。

　　資產(chǎn)負(fù)債分析

 

　　從家庭資產(chǎn)的分布情況來(lái)看,，74%都是房產(chǎn),，不動(dòng)產(chǎn)占據(jù)了絕大部分，家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性不夠,，家庭銀行儲(chǔ)蓄比例偏高,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基金等金融資產(chǎn)的投資金額?？梢钥闯?，趙太太家庭資金投資再增值能力不強(qiáng)。

　　趙太太家庭償付比例情況,。償付比例是家庭凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)(負(fù)債＋凈資產(chǎn))的比重,，現(xiàn)在多數(shù)人買房都向銀行貸款10～30年，貸款比例也在六七成,，雖然房產(chǎn)成為總資產(chǎn)的重要部分,，但是負(fù)債的比例過(guò)大，凈資產(chǎn)比重就會(huì)大大降低,。通常情況,，這個(gè)公式的比值不能低于0.5，否則也是個(gè)長(zhǎng)期債務(wù)過(guò)高的信號(hào),。趙太太家庭這個(gè)比例是95%,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)臨界值50%,，證明家庭的償債能力很強(qiáng)。20000元的負(fù)債,，趙太太可以視情況提前還款,。若負(fù)債的利息低于資金的平均投資收益率，可以考慮暫時(shí)不償還這部分負(fù)債,。

　　流動(dòng)性比例情況,。流動(dòng)性比例是家庭的資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失的那部分資產(chǎn)與家庭的每月支出的比例，這個(gè)比例反映了家庭是否有足夠的應(yīng)急資金來(lái)應(yīng)付突發(fā)情況,。這個(gè)比值至少要大于3,，在3到6之間是比較合理的。也就是通常所說(shuō)的,，一個(gè)家庭中需要保留每月支出的3到6倍的現(xiàn)金存款,，這樣才能保證在遇到變故的時(shí)候，至少有維持3到6個(gè)月生活開(kāi)支的現(xiàn)金,。趙太太家庭的流動(dòng)比例遠(yuǎn)超過(guò)3,，閑置資金過(guò)多，資產(chǎn)的再增值能力不強(qiáng),?？梢钥紤]將銀行活期存款的部分用于投資。

　　從家庭購(gòu)買的保險(xiǎn)保障來(lái)看,，目前的購(gòu)買組合還不很合理,。趙太太在外企工作（丈夫的工作性質(zhì)未知），單位是否有購(gòu)買社保等并未描述,。建議趙太太及丈夫應(yīng)該補(bǔ)充購(gòu)買部分養(yǎng)老保險(xiǎn),，家庭年用于購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)支出占家庭年收入的5%較為合理。

　　理財(cái)目標(biāo)分析及建議

　　1,、備用金

　　留夠40000左右的銀行存款作為家庭備用金,，以購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金的形式留存。這樣做的好處是,，流動(dòng)性強(qiáng)且收益不交所得稅,。這樣一來(lái)家庭尚有35000的閑置資金可以使用。這部分的閑置資金可以考慮購(gòu)買股票型或混合型基金,，或短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品,。這部分資金將作為未來(lái)的購(gòu)車準(zhǔn)備金。

　　2,、儲(chǔ)蓄計(jì)劃,，作為購(gòu)車備用和教育基金

　　家庭每個(gè)月大概有9500的節(jié)余，每年存款6-8萬(wàn)的目標(biāo)不是問(wèn)題,，關(guān)鍵是,，怎么讓這部分資金盡可能地增值,，以期更快速地積累財(cái)富。趙太太家庭處于家庭成長(zhǎng)期,，這個(gè)時(shí)期家庭成員穩(wěn)定,，子女教育負(fù)擔(dān)將會(huì)逐步升高，家庭最大的開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi),、學(xué)前教育,、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)。家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),，但要開(kāi)始控制投資風(fēng)險(xiǎn),，投資建議以穩(wěn)健為主。每月的節(jié)余資金可以考慮定期購(gòu)買開(kāi)放式基金,，建議的基金投資組合如下表所示：

 

　　這樣投資2-3年,，家庭可以穩(wěn)定的獲得年6%左右的收益，并且免稅,。這部分投資可以作為購(gòu)車準(zhǔn)備,，和未來(lái)子女的教育基金。

　　3,、2008年中旬購(gòu)車計(jì)劃

　　2008年中旬實(shí)現(xiàn)購(gòu)車計(jì)劃,，是可行的,。屆時(shí)可以考慮將19800的基金賣出,，加上部分定投基金的資金（40000左右）和前期的購(gòu)車備用金用來(lái)購(gòu)車。由于養(yǎng)車費(fèi)用很高,，購(gòu)車后家庭花費(fèi)將會(huì)增大,，購(gòu)車后家庭月度節(jié)余會(huì)減少，到時(shí)需要適當(dāng)?shù)卣{(diào)整家庭基金的投資組合,。增加風(fēng)險(xiǎn)中等的基金投資,，適當(dāng)減少高風(fēng)險(xiǎn)基金的投資。

　　4,、家庭保障計(jì)劃

　　前面已經(jīng)提到過(guò)樓主家庭的保障計(jì)劃的問(wèn)題,，目前保費(fèi)的開(kāi)支不算少，但保障的范圍還不夠,，建議趙太太及丈夫應(yīng)該補(bǔ)充購(gòu)買部分養(yǎng)老保險(xiǎn),，這樣保障更加全面。一般來(lái)或,，家庭用于購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)支出占年收入的5%就比較合理了,。

　　關(guān)于5年后購(gòu)買房產(chǎn)投資的計(jì)劃，由于計(jì)劃時(shí)間比較長(zhǎng),，建議樓主先做好近期的財(cái)務(wù)計(jì)劃和安排,，再做房產(chǎn)投資的考慮,。

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