已經(jīng)有個(gè)3歲的孩子,，夫妻倆都很喜歡孩子,，由于雙方都是獨(dú)生子女，政策允許可以有兩個(gè)孩子,。王先生擔(dān)心兩個(gè)孩子負(fù)擔(dān)會(huì)不會(huì)太重,？

家庭介紹

●男主人公：王俊/33歲

職務(wù)：軟件公司銷售總監(jiān)

月薪稅后15000元/年終有銷售提成和獎(jiǎng)金

●女主人公：石欣然/28歲

職務(wù)：某網(wǎng)站市場(chǎng)部職員

月薪稅后6000元/全年13個(gè)月薪和3萬(wàn)左右年終獎(jiǎng)

目前資產(chǎn)(單位：萬(wàn)元)

●銀行存款 35萬(wàn)

●股票 60萬(wàn)

●貸款 無(wú)

●租金收入 0.55萬(wàn)元/月

●房屋市值 250萬(wàn)左右(出租)

300萬(wàn)左右(自住)

為第一個(gè)孩子每月定投1000元，夫妻年收入共計(jì)47萬(wàn)4千元,，月收入26500元,，月基本支出6000元，每月實(shí)際可支配收入20500元左右,。

理財(cái)目標(biāo)

●兩個(gè)孩子的撫養(yǎng)費(fèi)和教育基金

解決方案

●給孩子多做些準(zhǔn)備

每月僅1000元定投對(duì)兩個(gè)孩子來(lái)說(shuō)明顯不夠,，須從每個(gè)月拿出可支配收入的10%-15%用于定投。

●為自己和家人購(gòu)買一份健康

夫妻兩人的工作內(nèi)容決定了兩人的工作壓力較大,，應(yīng)該適當(dāng)為自己購(gòu)買一份健康保險(xiǎn),。另外須考慮購(gòu)商業(yè)母子險(xiǎn)。

●調(diào)整投資組合：

目前從該家庭資產(chǎn)配置情況看,，存在著資產(chǎn)配置跨度過(guò)大的問(wèn)題,，考慮到夫妻倆想要第二個(gè)孩子，所以該配置方式稍顯激進(jìn)。

●應(yīng)急現(xiàn)金很重要

工作性質(zhì)決定了王俊的收入每年會(huì)有較大起伏,，應(yīng)急現(xiàn)金對(duì)夫妻倆來(lái)說(shuō)極為重要,。

夫妻倆目前家庭財(cái)務(wù)狀況不錯(cuò)，兩人擁有較高收入,，自住房一套投資房一套且都無(wú)貸款,。但與王先生溝通中發(fā)現(xiàn)，他考慮的比較遠(yuǎn),，有一些中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo),，比如為孩子籌集教育費(fèi)和出國(guó)留學(xué)費(fèi)用。另外王太太打算懷孕期間辭去工作,，在家中安心靜養(yǎng)和照顧小孩,。同時(shí)王先生意識(shí)到自己的收入隨市場(chǎng)行情會(huì)有不小波動(dòng)，這會(huì)成為潛在不穩(wěn)定因素,。

建議王先生王太太采用分散投資的方式,，在提高收益的同時(shí)有效降低風(fēng)險(xiǎn)。首先,，預(yù)留一年的常規(guī)支出和防止意外情況發(fā)生的資金約15萬(wàn)元,，作為銀行活期存款。

其次從懷孕前一年起,，夫妻倆每月須強(qiáng)制儲(chǔ)蓄一定比例的工資,，到了生育期王太太辭職后這筆資金將足夠應(yīng)付辭職期間孩子的日常支出。如從每月實(shí)際可支配收入中拿出一半即1萬(wàn)元共6個(gè)月計(jì)算,，將有6萬(wàn)元資金可用于孩子出生后一段時(shí)間內(nèi)的生活開(kāi)銷,。

目前夫妻倆每月1000元的定投對(duì)于兩個(gè)孩子來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，如按一個(gè)孩子50萬(wàn)元教育基金計(jì)算,，兩個(gè)孩子則共需要100萬(wàn)元的教育基金,。每月定投3200元至3500元，以年收益率6%計(jì)算,，19年后可收獲130萬(wàn)左右教育基金,。另外如果考慮孩子以后出國(guó)讀書(shū)，可在當(dāng)下配合人民幣升值的預(yù)期開(kāi)始適當(dāng)增加外幣投資分配比例,，主要以保本型長(zhǎng)期投資產(chǎn)品為主,，也可以考慮以外幣方式的基金定投。

除了王太太和孩子的商業(yè)母子險(xiǎn)須提前準(zhǔn)備,，由于王先生工作壓力不小,，建議二人咨詢專家后適當(dāng)購(gòu)買必要的保險(xiǎn)，比如夫妻二人的健康險(xiǎn),，意外傷害險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)等,。

家庭月收入21000元,，加上房租收入，月收入26500元,。沒(méi)有貸款除去生活日常開(kāi)銷,，實(shí)際可支配月收入不低。目前有35萬(wàn)左右銀行存款以及60萬(wàn)左右在股市,，資產(chǎn)配置跨度過(guò)大,。考慮到他們想要第二個(gè)孩子,，該配置方式稍顯激進(jìn),。該家庭可考慮這樣的基本投資分配：30%儲(chǔ)蓄，30%基金和理財(cái)產(chǎn)品,，30%股票,，和10%保險(xiǎn)?；鸱矫婵煽紤]貨幣市場(chǎng)基金,，在保持資金高流動(dòng)性的同時(shí)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的收益性，以彌補(bǔ)王先生收入的潛在不穩(wěn)定性,。