這是我的第五十七百篇日志了，我覺得應(yīng)該寫點實際的,，在征得做農(nóng)行行長姑父同意后,，告訴大家這些事實，好好記住吧,，早晚會有用的?。ㄈ罩驹?jīng)發(fā)得很頻繁，但是現(xiàn)在我開始自己寫了,，偶爾心情不好發(fā)幾篇悼文,，比如今天，呵呵~）

隨著理財意識的廣泛普及,，每個人與銀行打交道的次數(shù)越來越頻繁,，對于銀行知識、業(yè)務(wù)的了解似乎也有了很大的進步,。

但總有一些看似很“肯定”的事,，在銀行那里卻成了“不一定”。在銀行里,，還存在著不少讓非專業(yè)人士“意想不到”的事情,。

提前還貸反而多付利息

2006年，江小姐用房產(chǎn)抵押向銀行借了一筆50萬元的1年期個人消費貸款,，利率為7.254%（在一年期基準(zhǔn)利率5.58%的基礎(chǔ)上上浮了30%）,，貸款于2007年3月29日到期。為了節(jié)約利息支出,，她于今年3月28日提前歸還了50萬元的貸款,。

還款后，江小姐回家仔細(xì)一算,，發(fā)現(xiàn)有問題,，似乎銀行多收了利息。就算到期還款,，利息也才36270元，可提前一天還款少占用銀行資金一天,，卻還要多支付利息,？后來江小姐電話訊問銀行，才知道自己提前還貸,，還吃了虧,。

原來銀行有規(guī)定：1年期的貸款,，實行“一次性還清貸款本息”的還貸做法：貸款到期還款，利息按“貸款本金×年利率”計算,；貸款提前還款,，按“貸款本金×貸款日利率×貸款實際天數(shù)”計算利息。銀行對于日利率的計算公式為：年利率÷360天,。

根據(jù)銀行的規(guī)定,，江小姐若于3月29日貸款到期時歸還貸款，則銀行就按到期還款計算利息,，計算公式如下：

貸款本金500000元×年利率 7.254%×1年=36270元,。

而江小姐4月28日還款，銀行則按實際貸款天數(shù)364天計算利息,，計算公式如下：

貸款本金500000元×（年利率7.254%÷360）×實際貸款天數(shù)364×1年=36582元,。

其中，日利率=年利率 7.254%÷360

如此一計算,，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元（36582元-36270元）,，真是吃大虧了。

江小姐的吃虧經(jīng)歷,，給我們一個教訓(xùn)：對于是1年期的貸款,，提前還貸并不一定就節(jié)約利息支出。提前還貸能不能節(jié)約利息支出,，就得看是提前幾天,。因為銀行的年利率是360天計算的，而一年卻有365天,，這之間差了5天的時間,；借款的實際天數(shù)360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點,。因此,，你若提前還貸，使貸款的實際天數(shù)少了360天,，你就能節(jié)約利息支出,；相反的，若提前還貸,，使貸款的實際天數(shù)大于360天,，你就會很冤枉地多支付利息了。

因此,，看似很簡單的貸款歸還之事,，其實隱藏著很大的學(xué)問，小視不得，也想當(dāng)然不得,。弄清還貸的“真諦”,，會讓你節(jié)約一大筆開支，使你的銀行借款成本最低化,。

定期存款收益不如“活期”

定期存款的收益不如“活期存款”,。乍一聽，肯定認(rèn)為是不可能的事,。但還真有此事,，只不過這里所指的“活期存款”是貨幣市場基金。

今年3月19日升息后,，銀行一年期定期存款的在扣除 20%的利息所得稅之后,，收益率為2.79%×（1-20%）=2.232%，而2007年許多的貨幣市場基金的七日年化收益率（類似于年利率）都在 2.4%以上（且貨幣基金收益不用納稅,，購買貨幣市場不需要任何的費用）,。例如，2007年3月30日華寶現(xiàn)金寶（B級）七日年化收益率2.918%,、華富貨幣基金七日年化收益率還高達(dá)3.486%.可見,，貨幣市場基金的收益明顯高于1年期及以下期限的銀行定期存款。

假設(shè)拿10萬元投資貨幣市場基金,，以2.4%的七日年化收益率計算,，其投資收益為2400元；而10萬元投資儲蓄存款,，1年期的稅后投資收益2232元,、半年期的稅后投資收益才1944元、3個月的定期存款稅后投資收益更是少至1584元,。后三者分別比前者的投資收益少了168元,、456元和816元。

而且,，貨幣市場基金流動性好,、變現(xiàn)快，具有“收益賽定期,、便捷似活期”的特點,。投資者可以不受到期日的限制，根據(jù)自身對資金的需求,，隨時贖回變現(xiàn),，贖回的款項第2天（通過基金公司網(wǎng)站直接買賣）或是第3天到賬（通過銀行柜臺或是網(wǎng)上銀行買賣）。且收益率不會因為贖回而受到影響,，也就是說貨幣市場基金不會有 “定期存款提前支取,，收益變活期”的不足,。

例如，擬投資1年期10萬元貨幣市場基金,，因急需資金于投資于半年之后贖回變現(xiàn)，則收益（收益率假定為2.4%）約為1200元,；而10萬元的定期存款存了半年后提前支?。ò椿钇诶视嬎悖惡笫找娌艦?88元,。收益真是天壤之別,。

利息收入，是貨幣市場基金收益的主要來源,。人民幣升息后,，市場利率會越走越高，貨幣市場基金的收益率也水漲船高,。因此,，在目前的加息環(huán)境下，流動性極好的貨幣市場基金非常適合于活期儲蓄存款投資者,、一年期以下的定期儲蓄存款投資者,。

什么是七日年化收益率？

是指貨幣市場基金最近7日的平均收益水平,，進行年化以后得出的數(shù)據(jù),。比如，某貨幣市場基金當(dāng)天顯示的七日年化收益率是2%,，并且假設(shè)該貨幣市場基金在今后一年的收益情況都能維持前7日的水準(zhǔn)不變,，那么，持有一年就可以得到2%的整體收益,。

貨幣市場基金的投資范圍導(dǎo)致其性質(zhì)類似于銀行存款,，但每日的收益不像銀行存款那樣是均等的，而是由高到低再到高,，一般來講六天左右是一個周期,，單純的看某一天的每萬份收益并不能代表該支基金近期的收益水平，因此使用了七日年化收益率這一指標(biāo),。

幾乎所有信用卡持卡人都會認(rèn)為：當(dāng)持卡消費透支時,，在到期還款日之前還清全部的款項，如此還款的信用肯定會高于選擇最低還款額的信用,，因為每次都全額還款會讓銀行知道自己有充足的還款能力,。但事實卻不一定是這樣在同一個單位上班、同樣收入水平且年齡也相同的王先生和李先生,，去年1月份在某銀行辦理了貸記卡,。今年3月初,，他們都感覺5000元的信用額度不夠用，均向這家銀行的信用卡中心申請?zhí)岣咝庞妙~度至1萬元,，并且按要求提供了同樣的材料（就連房產(chǎn)證也是同一座樓同一層的面積相同的兩套商品房）,，但令他們想不通的是，王先生的信用卡的信用額度提高到了1萬元,，而李先生的信用額度才到8000元,。李先生后來向一位銀行朋友訴說了這一“信用歧視”。他說,，王先生和他的每個月的透支消費額相差不了上下,，他每次透支消費后都及時地全額還款；而王先生卻有好幾次資金不足,，選擇了歸還最低還款額,。李先生抱怨說：“信用卡的信用額度象征著一個人的信用。我的信用程度怎么會不及王先生呢,？銀行明顯是‘信用歧視’,。” 銀行朋友聽完之后,，笑著告訴李先生,，銀行這樣做有銀行的道理信用卡持卡人向銀行申請?zhí)岣咝庞妙~度，銀行除了依據(jù)持卡人的信用情況和還款能力,，一般還會根據(jù)持卡人的另外兩個情況來定奪信用額度的高低,。

一是持卡人日常的消費額度情況。例如某一信用卡的信用額度是5000元,，該持卡人每個月的消費額約在2000元上下,，那么銀行就會認(rèn)為5000元的信用額度已經(jīng)足夠持卡人使用了。因此,，該持卡人申請?zhí)岣咝庞妙~度,，銀行一般不會給予太高的信用額度。若是該持卡人每月的消費額都接近或是超過5000元,，銀行就會根據(jù)其信用情況和還款能力較大幅度地提高其信用額度,。

二是持卡人給銀行創(chuàng)造的收益。根據(jù)李先生和王先生的情況,，兩人信用額度不一樣的原因顯然不是“日常的消費額度”的問題,；而是李先生和王先生給銀行創(chuàng)造的效益不同造成的。因為銀行推行信用卡的目的就是為了賺錢,，李先生每次都全額還清透支款而取得了免息的短期信貸,，銀行卻收不到你的一分利息，銀行是“有點不情愿的”,。而王先生卻不同了,，他好幾次選擇了歸還最低還款額,，且不存在拖欠的情況，這就讓銀行多次賺取了利息,，銀行有利可圖,，當(dāng)然給他更高的信用額度了為了提升你的個人信用，你必須使用一個技巧：就是在透支消費后,，即便你有能力全額還款,，也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”，然后在下期賬單來時還清透支款,；此外，還可以在購買大宗消費時選擇“零利率零手續(xù)費”的分期付款業(yè)務(wù),。這樣做,，雖然讓銀行吃了點利息，但卻能提高你在銀行的信用程度,，值得,！但為了節(jié)約利息支出，在故意選擇“歸還最低還款額”時,，建議選擇那些消費總額較低的月份,，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會少些。

還有大家真的會存錢嗎,？看看理財師是怎么給自己存錢的吧,！

你會“存錢”嗎？從我們小時候接過父母給我們的存錢罐開始,，就對儲蓄有了一定的概念,。直到我們長大后，開始了解股票,、基金,、理財?shù)鹊雀拍顣r，可能就忽視了儲蓄的存在,。其實我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識到,，儲蓄應(yīng)該是所有投資理財?shù)幕A(chǔ)，只有建立一個良好的儲蓄習(xí)慣才能有助于我們更好地進行其他方面的投資理財,。但在時下相對低利率的時代,，掌握一些必要的儲蓄技巧顯得十分重要。

技巧1  交替儲蓄

假定你手中有5萬元的現(xiàn)金,，你可以把它平均分成兩份,，每份2.5萬元，然后分別將其存成半年和一年的定期存款,。半年后,，將到期的半年期存款改存成一年期的存款,，并將兩張一年期的存單都設(shè)定成為自動轉(zhuǎn)存。這樣交替儲蓄,，循環(huán)周期為半年,，每半年你就會有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢應(yīng)備急用,。

專家點評：假如你手中的閑錢較多,，而且一年之內(nèi)沒有什么用處的話，交替儲蓄法則會比較適合你,。

技巧2  利息滾利儲蓄

如果你有一筆額度較大的閑置資金,，你可以選擇將這筆錢存成存本取息的儲蓄，在一個月后,，取出這筆存款第一個月的利息,，然后再開設(shè)一個零存整取的儲蓄賬戶把所取出來的利息存到里面，以后每個月固定把第一個賬戶中產(chǎn)生的利息取出存入零存整取賬戶,，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息,，而且其利息在參加零存整取儲蓄后又取得了利息。

專家點評：即使你選擇較低風(fēng)險的儲蓄,，也要盡可能讓每一分錢都滾動起來,，包括利息在內(nèi)，盡可能讓自己的收益達(dá)到最大的程度,。

技巧3  分份兒儲蓄

假定你有1萬塊現(xiàn)金,，你可以將它分成不同額度的4份兒，分別是1000元,、2000元,、3000元、4000元,，然后將這4張存單都存成一年期的定期存款,。在你一年之內(nèi)不管什么時候需要用錢的時候，都可以取出和所需數(shù)額接近的那張存單,，這樣既能滿足用錢需求,，也能最大限度得到利息收入。

專家點評：這種方法適用于在一年之內(nèi)有用錢預(yù)期,，但不確定何時使用,、一次用多少的小額度閑置資金。用分份兒儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高很多,，而且在用錢的時候也能以最小的損失取出所需的資金,。

技巧4  臺階儲蓄

假定你手中有5 萬元現(xiàn)金，你可以把它平均分成5份兒,，用1萬元開設(shè)一個一年期的存單,，用1萬元開設(shè)一個兩年期的存單,，用1萬元開設(shè)一個三年期的存單，用1萬元開設(shè)一個四年期的存單,，用1萬元開設(shè)一個五年的存單,，這里要注意一下，四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進行存儲,。這樣的儲蓄方法可以使存單到期額度保持等量平衡,，具有非常強的計劃性。

專家點評：此方式較適合生活支出有規(guī)律的家庭,，儲蓄期限的長短結(jié)合能讓資金照顧到你不同時期的使用,，讓你的生活井井有條。

技巧5  接力儲蓄

如果你每個月會固定存入銀行2000元的活期存款,，你可以選擇將這2000元存成3個月的定期,，在之后的兩個月中，繼續(xù)堅持每月一筆2000元的定期存款,，這樣一來，在第四個月的時候,，你的第一個定期存款就會到期,，從此開始你每個月都會有一筆3個月的定期存款到期供你支取。

這種儲蓄方式不僅不會影響到你日常的用錢需求,，還能讓你取得比活期儲蓄更高的利息收入,。

專家點評：它和交替儲蓄法則比較相似，但它的操作更為靈活,，應(yīng)該是完全能夠代替日?；钇趦π畹囊环N定期儲蓄方法。

專家建議：工薪族理財,，信守三準(zhǔn)則

低利率時代,，工薪族究竟該如何理財呢？

首先,，現(xiàn)金為王

在經(jīng)濟前景尚不十分清晰的情況下,，人們應(yīng)更加篤信“現(xiàn)金為王”的道理。對以儲蓄為主要理財手段的投資者來說,，降息的影響并不是很大,，完全可以繼續(xù)以此理財。其他理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以短期投資為主,，一般3～6個月為一個周期,，盡量保持資金的流動性。

其次,，投資固定收益類產(chǎn)品

債券投資方式主要有國債,、債券類理財產(chǎn)品和債券基金三種,。專業(yè)人士表示，其中國債是首選,。投資國債操作簡便,，投資風(fēng)險相對較低。無論是對于保守型理財者還是有一定風(fēng)險承受能力的投資者,，國債都可以作為資產(chǎn)配置的一個品種進行購買,，并以此降低整體投資的風(fēng)險水平。

第三,，購買金條抵御未來風(fēng)險

在全球金融海嘯以及央行處降息周期的大背景下,，黃金作為投資避險工具的保值增值功能，被不少投資者看好,。有業(yè)內(nèi)人士建議,，保守型投資者不妨選擇適合自己的黃金投資方式，購入一些黃金,，作為保值手段,。金融危機是深化還是緩和仍是無法確定的。在這個時候,，黃金的保值作用就越發(fā)凸顯,。

雖然 “藏金于民”的提法沒有正式提出，但是不少人在資產(chǎn)中紛紛配置了黃金,，比如,，巴菲特旗下的基金資產(chǎn)配置比例中黃金占了15%～20%.

就目前而言，黃金除了其保值屬性外,，其投資屬性也是很重要的,，黃金的保值是看長期的，不是看短期的起起伏伏,。