家庭財(cái)務(wù)管理-規(guī)劃未來

在困難時(shí)期提高家庭健康與福利

DenYelle Baete Kenyon,，博士研究生

Lynne M. Borden,，推廣專家兼副教授

亞利桑那諾頓大學(xué)家庭與消費(fèi)科學(xué)學(xué)院

理財(cái)對(duì)保持家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定至關(guān)重要。 好的理財(cái)計(jì)劃并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定也將有助于防止財(cái)務(wù)危機(jī),。 首先，這個(gè)情況介紹可以幫助你制定預(yù)算以檢查哪些家庭開支可以減少,，從而你可以設(shè)定目標(biāo)以限制開支,。 其次，你將學(xué)會(huì)如何確定減少負(fù)債和進(jìn)行儲(chǔ)蓄的目標(biāo),。 最后,，完成了對(duì)你所設(shè)定的減少開支，減少負(fù)債以及進(jìn)行儲(chǔ)蓄的各項(xiàng)目標(biāo)的分析,，你就可以準(zhǔn)備制訂一項(xiàng)消費(fèi)計(jì)劃了,。 制訂并貫徹執(zhí)行一項(xiàng)預(yù)算和一個(gè)開支計(jì)劃將有助于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

家庭理財(cái)

并非只有你,！ 在今天的社會(huì)中財(cái)務(wù)問題是一個(gè)普遍存在的問題,。 每天都有人遭遇財(cái)務(wù)困境，諸如拖欠支付賬單,，信用卡債務(wù)累積,，或者被迫把房子進(jìn)行二次抵押。 你是否面臨因?yàn)樾庞每▎栴}而買不起新車,，或擔(dān)負(fù)不起度假的費(fèi)用,，又或買不起房子的經(jīng)濟(jì)挫折？ 在你的家庭中對(duì)家庭成員的消費(fèi)習(xí)慣是否長(zhǎng)期存在爭(zhēng)斗,？ 你是否一直在推遲為應(yīng)急或者類似孩子讀大學(xué)或自己的退休養(yǎng)老這樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)進(jìn)行儲(chǔ)蓄,？ 如果對(duì)這些問題中的任何一個(gè)問題你的答案是肯定的，那么以下的信息將對(duì)你有幫助,。

你可以通過組織和安排資金來防止財(cái)務(wù)危機(jī),。 實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定的最好方法是制訂一個(gè)預(yù)算和一個(gè)開支計(jì)劃以擺脫債務(wù)，并進(jìn)行儲(chǔ)蓄,。 當(dāng)你能夠應(yīng)付日常的債務(wù)時(shí)你就實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)穩(wěn)定,，其中包括建立了一個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，把負(fù)債減少到了一個(gè)可控制的水平，以及建立了相當(dāng)于3至6個(gè)月生活開支的應(yīng)急基金,。 理財(cái)成功的的關(guān)鍵在于良好記錄保存并始終如一地貫徹執(zhí)行你的理財(cái)計(jì)劃,。

制定預(yù)算

制定預(yù)算可以使你了解自己當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況，并認(rèn)識(shí)到那些開支可以削減,。 第一步就是組織你所有的財(cái)務(wù)信息,。 你將需要：

l 銀行報(bào)表和支票登記簿

l 月賬單（如信用卡消費(fèi)，電費(fèi),，電話費(fèi)）

l 月收入和月附加收入的信息

最好是有前6個(gè)月的銀行報(bào)表,，賬單和收入信息，以便使用月平均收入和月平均開支獲得一個(gè)更準(zhǔn)確的月預(yù)算,。

第1步- 計(jì)算出月平均凈（拿回家的）收入,。 不包括意想不到的收入。 包括來自穩(wěn)定的附加收入（如子女贍養(yǎng)費(fèi),，賣菜所得）的平均收入,。

第2步- 計(jì)算出月平均開支。結(jié)合所有的月開支,，包括基本生活需要（衣,，食，住,，行）和可支配開支（娛樂,，捐贈(zèng)和投資）。 注意你在固定開支方面（例如按揭）和不定開支方面（例如外出就餐）的消費(fèi)金額,。

l 租金或按揭

l 購(gòu)車貸款

l 保險(xiǎn)（汽車保險(xiǎn),，業(yè)主保險(xiǎn)，租戶保險(xiǎn)）

l 家居和汽車維護(hù)

l 信用卡消費(fèi)

l 房地產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)稅

l 公用設(shè)施開支（水,，電,，天然氣，電話,，有線電視,，互聯(lián)網(wǎng)）

l 日托/子女的開支

l 衣飾，個(gè)人衛(wèi)生（剪發(fā),，洗浴用品）

l 醫(yī)療/牙齒保健

l 娛樂消遣（電影,，飯店就餐）

l 度假/生日/節(jié)假日開支

l 食品雜貨，包括方便食品（膳食,，點(diǎn)心和飲料）

第3步- 通過從月收入中減去月開支計(jì)算出月結(jié)余,。 這會(huì)告訴你月底應(yīng)該有多少錢用以儲(chǔ)蓄。 如果你的月結(jié)余為負(fù)（你花的比賺的多）,，你就需要減少開支,。

第4步- 檢查開支以了解哪些開支可以減少,。 密切關(guān)注那些非必要的開支（娛樂消遣，外出就餐,，購(gòu)買昂貴的禮物以及度假）,。

設(shè)定減少債務(wù)的目標(biāo)

減少你的債務(wù)是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定的關(guān)鍵一步。 不管是信用卡債務(wù)或是學(xué)生貸款,，等的時(shí)間越長(zhǎng),，利率會(huì)使你償還起來變得越來越困難。 由于高利率以及很容易就可以擁有更多信用卡,，人們會(huì)很快地因信用卡債務(wù)變得窘迫,。 一個(gè)好的經(jīng)驗(yàn)方法是不要負(fù)擔(dān)超過你凈收入20%的債務(wù)。 由于不控制消費(fèi)習(xí)慣而累積債務(wù),，一個(gè)家庭可能會(huì)遭遇不必要的財(cái)務(wù)危機(jī),。 你可以通過設(shè)定一個(gè)精明的確切的可以實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)（例子來自 Money2020™）來管理并減少你的債務(wù)。

方法1- 減少信用卡總債務(wù)的___%

例如：安德森家一共有3,050美元的信用卡債務(wù),。 他們正考慮每年減少這項(xiàng)債務(wù)負(fù)擔(dān)的20%（即610美元）,。 這要求每周需要留出額外的12美元用來償還債務(wù)（610美元/52周=11.73美元每周或者大約每月50美元）。

方法2- 在 ___ 年內(nèi)完全償還清信用卡債務(wù),。

例如： 在未來的三年內(nèi)還清3,050美元, 安德森家可以把這些債務(wù)按照月份劃分來分期償還直到最后期限。 這三年相當(dāng)于分36次償還直到最后期限,。 為了在最后期限徹底還清這項(xiàng)債務(wù),，他們需要每月除了償還85美元本金之外還要償還未還清余款的利息（3050美元/36月=84.72美元每月+月息）。

設(shè)定儲(chǔ)蓄目標(biāo)

儲(chǔ)蓄是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定之路上的另一個(gè)積極步驟,。 即使你有大筆的債務(wù)需要償還,，你也可以從每周存5美元開始，只為養(yǎng)成存錢的習(xí)慣,。 你可以把你薪水的一部分直接存入你的儲(chǔ)蓄賬戶,。 那樣的話，你就永遠(yuǎn)不會(huì)遺失這些錢,，也不能立即花掉這些錢,。 不管存錢是為了滿足特定的需求（例如度假），或者是設(shè)立一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶,，重要的是不要因?yàn)槠渌蚨崛〈婵睢?/span> 這會(huì)成為一個(gè)壞習(xí)慣,，并使我們無法實(shí)現(xiàn)設(shè)定的儲(chǔ)蓄目標(biāo)。 記得設(shè)定可以實(shí)現(xiàn)的特定目標(biāo),。 為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定,，首先要集中于短期目標(biāo)，例如建立一項(xiàng)應(yīng)急基金,，或者每年存儲(chǔ)收入的百分之一,。

方法1- 建立一項(xiàng)至少包括兩個(gè)月薪水的足以滿足3到6個(gè)月生活開支的應(yīng)急基金。 如果你當(dāng)前沒有可用于應(yīng)付意外開支的資金，如緊急就醫(yī),、物品更換,、以及維修（如汽車，器具等）,，對(duì)一個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃而言這就是一個(gè)好的起步,。

例如：洛佩茲家會(huì)在未來的18個(gè)月里省出2500美元存入他們的應(yīng)急基金。 他們需要每月省出138.88美元或者每周大約33美元來實(shí)現(xiàn)這個(gè)儲(chǔ)蓄目標(biāo),。

方法2- 每年存儲(chǔ)收入的百分之幾,。 大多數(shù)理財(cái)師建議為了未來的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)每年至少要儲(chǔ)蓄收入的10%。

例如：洛佩茲家決定把年凈收入的10%用來儲(chǔ)蓄,，這對(duì)他們來講就是每年2500美元,。 這個(gè)金額相當(dāng)于每月207美元或者每周大約48美元（2500美元/52周=48美元/周）。

制定一個(gè)開支計(jì)劃

第1步- 按照上述的方法制定一個(gè)預(yù)算,。 持續(xù)三個(gè)月觀察你的開支并密切監(jiān)視你的ATM提款和意外開支,。 檢查預(yù)算的月結(jié)余-問問自己哪些不必要的開支可以削減。 記得要在出現(xiàn)短缺之前補(bǔ)給必需品,。

第2步-檢查你的減小開支,，減少負(fù)債，以及進(jìn)行儲(chǔ)蓄的目標(biāo),。 這樣做的目的應(yīng)該是使你當(dāng)前的收入與你的家庭開支相等,。 結(jié)合之前預(yù)算中得到的關(guān)于你的家庭收入和家庭開支的信息，并根據(jù)減少開支,，減少負(fù)債以及進(jìn)行儲(chǔ)蓄的目標(biāo)做出調(diào)整,。 這將成為你新的開支和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

第3步-根據(jù)預(yù)算制定一個(gè)新的開支計(jì)劃并予以貫徹執(zhí)行,。 執(zhí)行這個(gè)開支計(jì)劃的最好方法就是把你的家庭所購(gòu)買的每一件東西都記錄在筆記本上,。 如果你設(shè)定了現(xiàn)實(shí)的開支和儲(chǔ)蓄目標(biāo)，你就不該會(huì)在執(zhí)行計(jì)劃時(shí)經(jīng)歷困難時(shí)期,，但是如果你發(fā)現(xiàn)該預(yù)算緊縮,，不要害怕作出小的調(diào)整。這總比完全放棄你的開支計(jì)劃要好,。