經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)期未來(lái)一年加息5～6次

　　10月CPI的加速上漲，使得加息預(yù)期再度增強(qiáng),，理財(cái)專(zhuān)家建議,，對(duì)于定存、銀行理財(cái)產(chǎn)品等固定期限產(chǎn)品而言,，宜分拆資金,，建立時(shí)間梯度，這樣既可獲取較高的收益率,，又可及時(shí)分享每次市場(chǎng)利率提高的好處,。

　　◆在分拆存款時(shí)，既可平均分配,，也可根據(jù)自己的資金使用預(yù)期進(jìn)行調(diào)整,。假設(shè)半年后用錢(qián)可能性較大，就可采取遞增的方式,，3個(gè)月期的少存一些,，半年期和一年期的多存一些?！　?/p>

　　◆上述方法不只適用于定期存款,，投資者在購(gòu)買(mǎi)憑證式國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)也可以運(yùn)用,。

　　預(yù)期

　　未來(lái)或平均

　　兩月加息一次

　　目前,，市場(chǎng)的加息預(yù)期非常強(qiáng)烈，不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)期,，未來(lái)一年可能加息5～6次,，年內(nèi)預(yù)計(jì)仍有繼續(xù)加息1次的可能。也就是說(shuō),，平均每?jī)稍戮陀型酉⒁淮巍?/p>

　　對(duì)于金融市場(chǎng)而言,，加息牽一發(fā)而動(dòng)全身，將帶動(dòng)各種理財(cái)產(chǎn)品收益率的普遍上調(diào)。比如在10月20日央行加息后,，興業(yè)銀行在售的一個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品收益率提高到3%,。而加息之后財(cái)政部發(fā)行的1年期國(guó)債利率上調(diào)為2.85%，而加息前為2.6%,。

　　理財(cái)專(zhuān)家表示,，由于具體加息時(shí)間和頻率存在較大的不確定性，市民在定存,、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和銀行理財(cái)產(chǎn)品等固定期限理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，應(yīng)適當(dāng)縮短期限，加強(qiáng)流動(dòng)性,；此外,，應(yīng)講究技巧，建立合適的時(shí)間梯度,，這樣既可即時(shí)分享加息帶來(lái)的好處，還可增強(qiáng)資金的流動(dòng)性,。

　　存款有著數(shù)

　　“階梯存儲(chǔ)法”：

　　兼顧收益和流動(dòng)性

　　王先生手頭有4萬(wàn)元備用資金,，近期沒(méi)有用款計(jì)劃，想放在銀行存為1年期定期存款,，但他在3個(gè)月和9個(gè)月后要分別動(dòng)用其中的一萬(wàn)元,。

　　【普通方法】

　　王先生提前支取的2萬(wàn)元只能按活期存款計(jì)息（0.36%)，只有到期的2萬(wàn)元能獲得定期存款利息（2.5%）,，總利息為10000×0.36%/12×3+10000×0.36%/12×9+20000×2.5%=536元,。

　　【階梯方法】

　　王先生將4萬(wàn)元平均分拆成4筆存款，其中3筆分別存3個(gè)月期,、6個(gè)月期,、1年期定存，到期后都轉(zhuǎn)為1年期定存,。最后一筆先存3個(gè)月定存,，到期后轉(zhuǎn)存6個(gè)月期定存，到期后再轉(zhuǎn)存一年期定存,。這樣,，每3個(gè)月都至少有一筆1萬(wàn)元的存款到期，可分享期間加息后的高收益,，而且9個(gè)月后4筆存款均可享受一年期定存利息,。

　　依照上面的方法，如果王先生在3個(gè)月和9個(gè)月后要分別動(dòng)用其中的一萬(wàn)元,，則第一年的利息收入為：10000×1.91%/4+10000×(2.20%/2+2.5%/2)+10000×2.5%+10000(1.91%/4+2.20%/2)=690.5元，比簡(jiǎn)單地將所有存款都存一年期定期存款要高154元,。

　　“12存單法”：

　　打理每月盈余最合適

　　“12存單法”就是每月提取家庭收入的盈余部分做一個(gè)定期存款單,，存款期限設(shè)為一年，一年后就會(huì)有12張一年期的定期存單,，而且每個(gè)月都有一張存單到期,。

　　不需用錢(qián)的話，可以將到期的存單自動(dòng)續(xù)存,，并將每月要存的錢(qián)添加到當(dāng)月到期的這張存單中,，繼續(xù)滾動(dòng)存款，享受加息后的高收益,。

　　【案例】

　　李先生家庭每月盈余5000元,，每3個(gè)月李先生就跑一趟銀行將盈余的錢(qián)存為一年期定存，之前只能獲取活期利息,。

　　像李先生這種情況,，可以利用銀行的起點(diǎn)觸發(fā)性自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能，進(jìn)行連月存儲(chǔ),，每月將盈余的5000元存為1年期定期存款,，這樣不但可以充分運(yùn)用之前閑置在活期賬戶里的錢(qián)，而且一年后就會(huì)有12張一年期的定期存單,。

　　兩種方法區(qū)別

　　“階梯存儲(chǔ)法”適用于單筆較大存款

　　每月的盈余則適用“12存單法”

　　投資提示

　　1.穩(wěn)定收益型產(chǎn)品宜控制在一定比例

　　根據(jù)“100法則”,，投資于股票和基金的資金在全部存款中所占的比重最好為（100-年齡）%。如果你的年齡是40歲,，那么用于股市和基金等激進(jìn)型品種投資的資金應(yīng)為60%,，另外40%可投資低風(fēng)險(xiǎn)的銀行儲(chǔ)蓄和國(guó)債等穩(wěn)健型品種。

　　2.短期急需資金可運(yùn)用質(zhì)押貸款融資

　　在股市下跌時(shí),，定存和銀行理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)很好的避風(fēng)港,，在股市上漲時(shí)，投資者也可將這些產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)押貸款,，達(dá)到短期融資的目的,，而不必提前兌付。

　　還貸有著數(shù)

　　“房奴”省錢(qián)用等額本金法

　　本報(bào)訊 （文/表 記者王亮）市場(chǎng)進(jìn)入加息周期,，如果貸款者不能提前還貸,，減少房貸壓力最有效的方法是控制利率與減少本金。以一筆200萬(wàn)元30年期貸款為例,，“每月等額還本金”的還款方式比“每月等額還本息”的還款方式能減少近53萬(wàn)元利息,。

　　省錢(qián)方法一：控制利率

　　固定利率房貸是一種比較常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。

　　需要注意的是,，固定利率貸款的貸款利率要比浮動(dòng)利率貸款高,，固定的時(shí)間越長(zhǎng)，利率就越高，而且固定利率貸款有期限限制,，固定時(shí)間最長(zhǎng)不能超過(guò)20年,。

　　省錢(qián)方法二：減少本金

　　等額本金還款法是減少本金來(lái)降低利息的有效方法。等額本金還款法是指借款人將本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi),，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息,。

　　這種還款方式相對(duì)于常見(jiàn)的等額本息還款法來(lái)說(shuō)，盡管前期支付的本金和利息較多,，但是由于本金不斷減少,，不僅還款負(fù)擔(dān)逐月遞減，總的利息支出也會(huì)較低,。

　　如果貸款額度,、貸款期限與貸款利率等增大，“每月等額還本息”與“每月等額還本金”的還款利息差別也隨之大增,。

　　【案例】

　　杜先生剛買(mǎi)了首套住房,，貸款160萬(wàn)元,，期限為20年，年利率為4.298%,。如果每月等額還本息，杜先生共需支付利息78.77萬(wàn)元,，月供為9948.76 元,。如果每月等額還本金，杜先生共需支付利息69.05萬(wàn)元,，減少利息近10萬(wàn)元,。