| 科技創(chuàng)新防風(fēng)險(xiǎn) 省農(nóng)信社不良貸款率降至0.6% |
| 2010年11月09日09:25 |
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0.6%，這是海南農(nóng)信社改革3年多以來(lái)的新增貸款不良率,；68%,，這是改革以前發(fā)放貸款的不良率。
從68%到0.6%的“跳水”充分體現(xiàn)出海南農(nóng)信社改革前后的巨大變化,。海南農(nóng)信人說(shuō),，變化來(lái)自于體制機(jī)制的根本性改變，變化的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制,，而將這一切從紙上的條文變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的則是不斷創(chuàng)新的科技管理手段所提供的支持與保障,。
“現(xiàn)在,，新的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的很多方面都實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化。”省農(nóng)信聯(lián)社科技處處長(zhǎng)吳敏說(shuō),，這不僅僅為管理人員提供了極大的方便,，提高了效率，更是給信貸風(fēng)險(xiǎn)裝上了一把“自動(dòng)鎖”,，將風(fēng)險(xiǎn)牢牢鎖定在允許的范圍之內(nèi),。
自動(dòng)化改變風(fēng)險(xiǎn)管理面貌
7日，省農(nóng)信聯(lián)社小額信貸總部的小額信貸技術(shù)員姚淑華在拜訪客戶的一天奔波之后回到辦公室,，第一件事就是打開(kāi)電腦,，登錄農(nóng)信社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。這已經(jīng)成為農(nóng)信社所有信貸人員的一個(gè)習(xí)慣,。
指著系統(tǒng)自動(dòng)生成的貸款發(fā)放,、存量、回收,、拖欠和結(jié)清4個(gè)清單,，姚淑華說(shuō)，所有她管理的貸款信息全都一目了然,，誰(shuí)該還多少錢(qián),、誰(shuí)有拖欠、誰(shuí)下個(gè)月有可能拖欠等等都能知道,，信貸員就可以集中力量針對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展工作,，管理風(fēng)險(xiǎn)很方便。
但就在3年多以前,，農(nóng)信社的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還完全是另一種面貌,。
在農(nóng)信社工作了12年的老員工陳昌瑞告訴記者，農(nóng)信社改革以前,，電腦僅是輔助手段,，記賬、信息報(bào)送等都是以手工為主,，管理信貸風(fēng)險(xiǎn)主要依靠下級(jí)層層上報(bào)數(shù)據(jù),，管理難、檢查難,、漏洞多,。比如高危交易上級(jí)難以發(fā)現(xiàn)和監(jiān)管；又比如各網(wǎng)點(diǎn)客戶信息不共享,，無(wú)法控制一人在多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)貸款等等,。
省農(nóng)信聯(lián)社新聞發(fā)言人陳奎明表示，農(nóng)信社改革后出臺(tái)的一系列風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,，如“魚(yú)咬尾”,、“三包四掛”,、交叉授權(quán)和遠(yuǎn)程授權(quán)、信貸獎(jiǎng)懲等都通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算,、監(jiān)控和預(yù)警,，在很大程度上實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的自動(dòng)化，全面避免了手工操作可能的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞,。“這就像用一把高科技的新鎖換掉壞了的舊鎖,，風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)大門(mén)才能把住，改革才能前進(jìn)。”他如是說(shuō)。
嚴(yán)控新增不良貸款率
記者見(jiàn)到?？诔墙嫁r(nóng)信聯(lián)社小額信貸部副隊(duì)長(zhǎng)許志芳的時(shí)候，她正分析著綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上本月還款賬戶的信息,，將有拖欠風(fēng)險(xiǎn)的用紅色字體標(biāo)示出來(lái)，在系統(tǒng)里制作成表格,，發(fā)給負(fù)責(zé)的信貸員注意,。
“這就是我們的工作重點(diǎn)。”許志芳說(shuō),，有了系統(tǒng)的幫助,，他們不再將精力平分到每一個(gè)貸款戶，而是全力做好拖欠和不良貸款的還款工作,。因?yàn)樵谵r(nóng)信社,，每一個(gè)信貸員和管理者的權(quán)限、薪酬并不是固定的,，而是由系統(tǒng)根據(jù)不良貸款的情況動(dòng)態(tài)地計(jì)算并授權(quán),。
據(jù)介紹,，不僅僅是收入會(huì)受到不良貸款的影響,，系統(tǒng)還會(huì)根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)貸款質(zhì)量和個(gè)人的貸款質(zhì)量，動(dòng)態(tài)控制其放款權(quán)限和貸款額度,，如果貸款超過(guò)指標(biāo),，則停止放貸權(quán)限，只能加強(qiáng)清收,，提高貸款質(zhì)量到符合要求,，則系統(tǒng)又自動(dòng)允許發(fā)放貸款。
“不良率達(dá)到2%,，系統(tǒng)就實(shí)行一鍵鎖定,。”吳敏說(shuō)：“如果省聯(lián)社成立以后發(fā)放的貸款不良率超過(guò)2%，系統(tǒng)自動(dòng)取消放貸權(quán)限,，只能進(jìn)行清收工作,。如果個(gè)人放貸不良率達(dá)2%,，這個(gè)人就不能放貸；一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)不良率達(dá)2%,，這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就不能放貸,；一個(gè)市縣聯(lián)社達(dá)2%，這個(gè)市縣都不能放貸,；全省全轄達(dá)2%,，全省都不能放貸。所以從理論上說(shuō),，農(nóng)信社的新增不良率不可能超過(guò)2%,。”
將定價(jià)權(quán)交給農(nóng)民
看到許志芳的團(tuán)隊(duì)的10月份還貸清單，記者吃了一驚：1200多筆存量小額貸款,，總計(jì)3200萬(wàn)元,，居然只有兩筆未按時(shí)還息，欠款不過(guò)數(shù)百元,。而她的團(tuán)隊(duì)所負(fù)責(zé)的區(qū)域,，是在10月份襲擊海南的兩輪強(qiáng)降雨中受災(zāi)最嚴(yán)重地區(qū)之一的海口市瓊山區(qū),。
是這些貸款戶恰好都沒(méi)有受災(zāi)嗎,？不是。許志芳告訴記者,，小額貸款戶們有不少在強(qiáng)降雨中受災(zāi)了,，有的災(zāi)情還相當(dāng)嚴(yán)重，但大多數(shù)人都按時(shí)還上了錢(qián),，有的人還借了錢(qián)來(lái)還貸款,。
是貸款戶的覺(jué)悟都特別高嗎？也不盡然,。陳奎明說(shuō),，因?yàn)橄到y(tǒng)根據(jù)還款情況自動(dòng)按不同的利率水平計(jì)算每月利息，將貸款的定價(jià)權(quán)交給了農(nóng)民,。
“不按時(shí)還錢(qián)才傻咧,。”作為“全國(guó)微型創(chuàng)業(yè)一等獎(jiǎng)”得主，屯昌南呂鎮(zhèn)東領(lǐng)村的彭強(qiáng)大嫂告訴記者,，她從農(nóng)信社貸了2萬(wàn)元,，每個(gè)月的利息是240元。如果有一個(gè)月拖欠到下月還息,，全年都要全額還息,；如果出現(xiàn)拖欠但當(dāng)月內(nèi)還上，可以獲得返還42元,，實(shí)際按每月198元還息,；如果每個(gè)月都按時(shí)還款,，可以獲得獎(jiǎng)勵(lì)78元，每個(gè)月實(shí)際只還162元,。
陳奎明表示,，控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)一方面依靠農(nóng)信社自身的管理，但根本上還要依靠農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè),。下一步,，農(nóng)信社將依托先進(jìn)的系統(tǒng)，開(kāi)展更多的科技創(chuàng)新和研發(fā),，用行之有效的機(jī)制大力建設(shè)農(nóng)村信用環(huán)境,。
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