理財師 建議，針對高負債群體,， 建議開源節(jié)流,，充分利用家庭結(jié)余資金，結(jié)合自身風(fēng)險承受能力,，作好資產(chǎn)配置,，重點考慮基金定投，同時加強家庭重要成員的保險計劃,，提高風(fēng)險防范能力,。

　　案例

　　張女士是一位中學(xué)英語教師，平均月收入3500元,。平時張女士還利用假期為學(xué)生補習(xí)英語,，每月補課費有1000元。先生在一家外企擔(dān)任中層管理者,，月收入5000元,。夫妻二人在我市某高檔小區(qū)購買了一套120平方米的商品房，預(yù)計明年5月交房,，房子總價85萬元,，首付25萬元，按揭貸款30年60萬元,。目前手里還有3萬元存款,，二人公積金賬戶余額約6萬元。

　　目前夫妻租房住,。家庭每月支出包括：兩人的生活費1500元,，交通費500元，還房貸3000元左右,，支付房租1000元,，小孩撫養(yǎng)及其他費用1000元，每月剩余1500元,。此外,，新房交付后張女士要準(zhǔn)備好契稅等費用2萬元、裝修和買家具費用預(yù)算8萬元,。

　　分析

　　根據(jù)張女士初步的家庭財務(wù)情況和其與丈夫的職業(yè)情況,，初步判斷其是一位追求穩(wěn)健的客戶,。其家庭屬于高收入低儲蓄率、低資產(chǎn)低投資率,，且財務(wù)自由度也很差,。就這種情況，張女士的家庭面臨兩大問題：首先是短期新房交付后需要準(zhǔn)備契稅等費用2萬元,、裝修費用預(yù)算8萬元,，總共資金需求10萬元。目前家庭儲蓄3萬元,，資金缺口7萬元,。其次，如前所述,，交房裝修耗凈家庭原有儲蓄,，未來30年內(nèi)，家庭日常必需的開銷,，加上子女撫養(yǎng)金,、教育費用和養(yǎng)老金可能會出現(xiàn)較大缺口。

　　建議

　　1.解決短期裝修資金缺口問題

　　方案一：根據(jù)目前公積金政策,，張女士可把夫妻二人公積金賬戶余額約6萬元提取出來作為裝修資金,。此外，新房預(yù)計明年5月交房,，從現(xiàn)在到明年5月還有將近8個月的時間。根據(jù)目前張女士家庭每月結(jié)余1500元的情況,，只要在此時間段內(nèi)嚴格控制開支,，保證每月1500元的結(jié)余，可積蓄1.2萬元,。加上提取公積金的6萬元,，交房裝修的資金缺口7萬元，得到解決,。

　　方案二：若張女士不愿把家庭財務(wù)情況搞得如此緊張,，毫無結(jié)余， 建議在提取公積金的基礎(chǔ)上,，可申辦一張1萬元-2萬元的信用卡,。裝修資金的1萬元缺口，可采用信用卡支付,，然后選擇分期付款,。這樣張女士可用結(jié)余資金進行投資，對其家庭的財務(wù)自由度起到了一定的改善作用,。

　　2.子女教育+養(yǎng)老規(guī)劃

　　在解決了張女士的當(dāng)務(wù)之急后,，每月支付房租1000元可節(jié)省下來,，每月結(jié)余增加為2500元。此時可考慮采用基金定投的方式,，進行子女教育金和養(yǎng)老金的儲備,。

　　基金定投和零存整取看似一樣，都是投資者每個月定期從銀行賬戶扣除一定的金額,，但零存整取只是把這些錢用于儲蓄,，而基金定投則是將這筆錢買了指定的基金，實則是將儲蓄和投資的功能結(jié)合起來了,。平均投資,、分散風(fēng)險，積少成多,，是定投真正的魅力所在,。以1998年至2005年，我國股票型基金,，包括混合型基金的年均收益率8.49％來計算,，每月投資2000元，堅持15年可積蓄722926元,。

　　在定投時應(yīng)注意以下幾點：第一,，選好基金，績效第一,。一般而言,，過去2年、3年同類排名前1/3的基金將來的表現(xiàn)可靠性更高,。第二,，每月定投金額不要超過收入的20％-30％。因為定投畢竟是投資基金,，市場是有風(fēng)險的,，一旦市場出現(xiàn)大幅震蕩，如果投資者投入的金額過多,，可能在心理上覺得難以承受,，影響定投計劃。此外生活不會因定投而受到影響,，這樣才能做到輕松定投,。第三，構(gòu)建定投組合,，選2只至4只不同類型基金,。這樣的話，在不同市場環(huán)境下,，不同基金表現(xiàn)可以互補,，取得相對平穩(wěn)的投資效果,。第四，越接近贖回,，投資越穩(wěn)定,。通常，如果定投時間比較長可以投資風(fēng)險較高的基金,，這樣可以增加收益,。但如果投資者預(yù)期未來一段時間將贖回，就要轉(zhuǎn)向保守穩(wěn)健的投資,。第五,，基金定投，貴在堅持,。

　　3.保險規(guī)劃

　　張女士家庭面臨沉重的房貸壓力,，若夫婦任何一方身患重大疾病或發(fā)生意外，都會對家庭產(chǎn)生重大的影響,。因此建議夫妻二人購買重大疾病保險和定期壽險,，其中，因張女士職業(yè)相對穩(wěn)定,，其保險金額應(yīng)低于其丈夫,。其丈夫的保險金額至少60萬元，期限至少與房貸年限齊平,，以應(yīng)對丈夫發(fā)生任何意外,，家庭將面對的房貸壓力。