情人節(jié),，愛人之間除了互送禮物，還考慮過小家庭的理財(cái)話題嗎,？小兩口或“準(zhǔn)兩口”,，一般剛參加工作不久，收入不高,，家底不厚,，但都面臨著買房買車、生育寶寶等大項(xiàng)開支,。這類家庭的理財(cái)應(yīng)注重什么,？且看理財(cái)師的分析

　　低收入情侶對“裸婚”說不

　　關(guān)鍵詞：24歲，月收入1800元

　　基本情況：王女士,，24歲,，工作兩年，每月收入1800元,，住在父母家,，每月能存500元。男友收入比她略高,，每月能存1000元,。男友家在外地，自己租房住,，每月房租開支500元,。王女士和男友發(fā)展穩(wěn)定，有結(jié)婚的打算,，可是問題在于結(jié)婚的話住在哪呢,？想到要和男友擠在他租來的陋室里過小日子，王女士就頭疼,。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　王女士說,，買房的事雙方父母幫不了太多，可只靠兩人的努力,，婚房如何解決呢,？難道只能“裸婚”？王女士想就這一問題“求救”理財(cái)師,。

　　兩人去年一年的結(jié)余加上年終獎(jiǎng),，滿打滿算，攢了有2.2萬元,。這2.2萬元能否通過理財(cái)最大限度地實(shí)現(xiàn)增值,？王女士也想聽聽理財(cái)師的建議。

　　理財(cái)師廖俊鋒建議：

　　工作壓力大，物價(jià)水平居高不下,，讓很多適婚的年輕人在置業(yè)問題上糾結(jié)不已,。適婚年輕人怎樣精打細(xì)算輕松置業(yè)，拒絕“裸婚”,？我的建議是：成事在人,，不怕麻煩，精打細(xì)算,，一步步地做好規(guī)劃，買房就不是一件不可完成的任務(wù),。

　　1.建立收支財(cái)務(wù)表,，控制資金的流向，減少不必要的支出,，合理安排資金使用情況,。

　　2.有強(qiáng)制存款意識。建議從現(xiàn)在開始每月拿1000元～1500元投資于基金定額定投,，進(jìn)行長期而穩(wěn)定的長線理財(cái),。以后購房、購車,、生育寶寶等這些重大開支,，基金定投可以幫助緩解壓力。

　　3.合理配置理財(cái)儲(chǔ)蓄金,，穩(wěn)步提高收益?，F(xiàn)在2.2萬元存款，可投資到貨幣基金中,，收益高于活期利息,，能達(dá)到3%～5%的收益率，是儲(chǔ)蓄流動(dòng)資金最好的理財(cái)工具,。在達(dá)到5萬元存款以上之后可以改變投資方向,，投到銀行的理財(cái)產(chǎn)品中，最大限度地實(shí)現(xiàn)增值,。

　　4.適當(dāng)投資一些保險(xiǎn)產(chǎn)品,，為將來的養(yǎng)老和子女教育金做好準(zhǔn)備，同時(shí)也能對自身的保障做好安排,。

　　80后小夫妻,，堅(jiān)持理財(cái)可購房

　　關(guān)鍵詞：25歲，家庭月收入5500元

　　基本情況：韋女士和丈夫都是80后,，今年都是25歲,，參加工作三年。丈夫月收入3000元，她月收入2500元,。目前沒有小孩,，跟公公婆婆一起居住。結(jié)婚差不多1年,，但到目前為止存款只有2萬元,。

　　老公每個(gè)月都會(huì)給婆婆1000元伙食費(fèi)，自己和丈夫每天中午都在外面吃,，加上電話費(fèi),、交通費(fèi)，以及兩人各自應(yīng)酬必須的花費(fèi),，每月的開支都將近4000元,，導(dǎo)致小家庭沒有多少屬于自己的存款，買房計(jì)劃一直沒辦法實(shí)施,。

　　目前兩人每月公積金合計(jì)1200元,，有將近2萬元的公積金存款。單位都幫買有三險(xiǎn)一金,。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　韋女士說,，小兩口最大的夢想是早日擁有自己的住房，可照這個(gè)情況,，攢夠購房首付款似乎遙遙無期,。她想請問理財(cái)師，像她這樣的情況,，如何通過理財(cái)早日實(shí)現(xiàn)購房夢想,？

　　理財(cái)師黃甜建議：

　　分析韋女士的情況，考慮房價(jià)及生育等因素,，如果能在未來3年內(nèi)攢夠購房的首付,，是最理想的。因此未來3年可能是實(shí)現(xiàn)夢想的關(guān)鍵時(shí)期,。如何理財(cái)呢,？有以下兩個(gè)觀點(diǎn)供參考。

　　一,、制定嚴(yán)格的儲(chǔ)蓄計(jì)劃,。說白了，就是堅(jiān)持儲(chǔ)蓄,?？蓜e小看了儲(chǔ)蓄，李嘉誠曾經(jīng)說過,，你賺的錢不一定是你的錢,，因?yàn)槟銜?huì)花掉,，但是你存的每一分錢都會(huì)是你的錢。事業(yè)剛起步,，收入不會(huì)太高,，開銷卻有增無減，這是常情,。每個(gè)月制定一個(gè)計(jì)劃,，多少錢用于開銷，剩下的錢就該考慮儲(chǔ)蓄了,，按自己的能力堅(jiān)持存,，為夢想先打好基礎(chǔ)。好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣是一種好的理財(cái)習(xí)慣,。像韋女士的情況,，每月大概能結(jié)余1500元，若每月堅(jiān)持存下來一年能有1.8萬元的儲(chǔ)蓄,。每月結(jié)余的錢怎么理財(cái)，建議可以辦理6個(gè)月定期或者購買貨幣型基金,，如果愿意接受些風(fēng)險(xiǎn),，還可以一部分定投到股票型基金，這類產(chǎn)品未來的預(yù)期收益要高于定期,。

　　二,、投資自己。理財(cái)重要的環(huán)節(jié)是投資,，投資不一定是股票黃金房地產(chǎn)等,，其實(shí)也可以給自己“投資”。韋女士夫婦目前還很年輕,，也有一定的工作經(jīng)驗(yàn),，可以說未來的潛力還很大，可以考慮在自己身上花些教育成本,。通過培訓(xùn),，考取自己所屬行業(yè)的資格認(rèn)證或者對自己工作有幫助的執(zhí)照等，提高自身能力,，在未來的工作中也許能不斷進(jìn)步,，收入也能不斷提高，這是項(xiàng)豐厚的“理財(cái)計(jì)劃”,。

　　理財(cái)貴在堅(jiān)持,，從無到有，從有到豐,，希望能對韋女士有所幫助,。

　　新房裝修了還能分期購車

　　關(guān)鍵詞：27歲,，家庭月收入8000元

　　基本情況：余女士，27歲,，去年剛辦的婚禮,。和丈夫每月的收入加起來在8000元左右，兩人工作,、收入均穩(wěn)定,，每月能存4000元，目前有6萬元存款,，全部存在銀行,。目前暫時(shí)住在父母家，貸款購有一套房,，雙方父母出的首付,，自己和丈夫負(fù)責(zé)還每月貸款（兩人的公積金足夠還貸款）。計(jì)劃在今年5月裝修新房,，辦婚禮時(shí)有一筆禮金約5萬元,，打算用在裝修上。余女士說,，裝修新房加上購買家電,、家具，怎么算都要花12萬元以上,，等于把“老底”都掏光了,。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1.打算兩年內(nèi)要小孩，請問該在寶寶的出生以及今后教育等項(xiàng)目上如何理財(cái),。

　　2.雖然面臨裝修新房的大項(xiàng)開支,，余女士仍然計(jì)劃今年內(nèi)買一輛10萬元左右的小車。為此她和丈夫有了小小的分歧,。余女士的想法是,，到今年年底，家庭結(jié)余加上雙方年終獎(jiǎng)差不多就有6萬元,，湊不夠錢的話,，還可以辦理購車貸款，反正她想提前享受有車生活,。而丈夫說,，現(xiàn)在的錢剛夠裝修，買車遲一兩年沒多大關(guān)系,，不要給自己太大壓力,。理財(cái)師對此如何建議？

　　理財(cái)師凌鋒建議：

　　一,、財(cái)務(wù)分析

　　綜上所述,，余女士和丈夫月收入一共在8000元左右,，有一套貸款房，公積金償還月供,，省掉這筆開支每月能結(jié)余4000元,，擁有存款及現(xiàn)金11萬元。

　　二,、理財(cái)方案

　　1.余女士及丈夫打算在兩年內(nèi)要小孩,，小孩早期，比如像奶粉,、衣服之類的東西花費(fèi)比較多,，每月4000元的結(jié)余估計(jì)剩不下許多，因此沒有多余的錢來作家庭應(yīng)急備用金,，而有小孩的家庭防備的地方總是要多一些,。余女士和丈夫想必在單位都買有五險(xiǎn)一金，因此建議余女士一家在開源節(jié)流的同時(shí)給小孩購置一份保障產(chǎn)品?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都推出了多款針對0至18歲的少兒險(xiǎn)種,，年繳5000元至1萬元左右，分?jǐn)偟矫吭戮褪?00元到800元之間,，余女士可以為自己的孩子適當(dāng)選擇保費(fèi)相對來說不高,、功能較為豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　另外小孩的教育也是一個(gè)不容忽視的理財(cái)要點(diǎn),。好在時(shí)間還長，余女士可以從家庭所剩不多的結(jié)余里面拿出少量的金額給孩子買一份基金定投,，根據(jù)自身情況選擇適合的產(chǎn)品,，長線投資，到時(shí)候小孩的教育金就不是什么大問題了,。

　　2.余女士一家截止到今年年底,，手中可供使用的資金大概在16萬元左右，除去裝修房子花費(fèi)掉12萬元,，還剩下4萬元,，留下1萬元左右做家庭日常備用，還有3萬元是可供自由支配的余款,。這樣看來,，余女士提前享受有車生活的想法是可以實(shí)現(xiàn)的。余女士計(jì)劃買的車總價(jià)為10萬元,，顯然只能通過銀行貸款的方式來完成,。一般來說用信用卡分期辦理車貸要?jiǎng)澦阋恍梢杂檬Ｏ碌?萬元現(xiàn)金做首付款,，剩下的在兩年內(nèi)還清,。目前南寧市車貸1～3年分期利率大概為6.60%,，余女士每月償款金額為3121.40元，每月4000元的結(jié)余足夠了,。