投連險(xiǎn)首先是一款高保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,，而不是常被媒體有意無(wú)意說(shuō)成的投資產(chǎn)品。所謂投資連結(jié)保險(xiǎn),，更為正式的名稱應(yīng)該是“變額壽險(xiǎn)”,。
        作為一種隨金融資本市場(chǎng)發(fā)展變化，適時(shí)創(chuàng)新的壽險(xiǎn)衍生產(chǎn)品,，投連險(xiǎn)具有一般終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的全部特征：它首先是一種人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品,，在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)向受益人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司將按條款規(guī)定履行其支付義務(wù),，即提供所謂的“終身”保險(xiǎn)保障,。為了得到這種保障，投保人在投保投連險(xiǎn)時(shí)需要支付相應(yīng)保費(fèi),。
        在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)中,，退保或保險(xiǎn)公司解除合同時(shí)才有意義的保單現(xiàn)金價(jià)值,，在投連險(xiǎn)中卻意義重大,。因?yàn)橥哆B險(xiǎn)具有的投資特點(diǎn)，在投連險(xiǎn)中,，身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的,。經(jīng)營(yíng)投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司會(huì)單獨(dú)設(shè)立投資賬戶，將保戶繳納的保費(fèi)扣除經(jīng)營(yíng)成本和彌補(bǔ)當(dāng)年賠付所需費(fèi)用之后的余額,，也就是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)中被作為現(xiàn)金價(jià)值積累起來(lái)的部分,，轉(zhuǎn)入分離的投資賬戶，而保戶可以在規(guī)定的范圍內(nèi)指定這部分資金的投資方向,。這樣,，保單的現(xiàn)金價(jià)值和身故給付金就與投資賬戶的投資績(jī)效直接掛鉤,，也使得投連險(xiǎn)較之其他終身壽險(xiǎn)具有繳費(fèi)、變現(xiàn),、調(diào)整保額等多種靈活性,，此外還能抵御通貨膨脹。
        對(duì)于投連險(xiǎn)的這些優(yōu)勢(shì),，信誠(chéng)人壽在其產(chǎn)品推介中做了這樣的描述：第一,，交費(fèi)靈活，可以多交也可以少交,、緩交甚至不交,，只要賬戶中的錢夠扣就能繼續(xù)享有保障；第二,，取錢靈活,，中途如果需要用錢可以隨時(shí)從賬戶中提款；第三,，保額可以按需調(diào)整,。年輕的時(shí)候保額可以高一些，等到年齡大了還可以適度降低,。比如小孩買,，可以作為教育基金；20多歲單身時(shí)可以選擇保障額度為10萬(wàn)元,；30歲結(jié)婚了開(kāi)始對(duì)家庭負(fù)責(zé)任了,，就可以考慮把保障調(diào)高到20萬(wàn)元；40歲上有老下有小時(shí)責(zé)任最重,，同樣可以把保障調(diào)高到30萬(wàn)元甚至可能更高,；50多歲時(shí)孩子長(zhǎng)大成人可以自立了，負(fù)擔(dān)和責(zé)任相對(duì)減少了,，這時(shí)就可以把保障調(diào)低到5萬(wàn)元或更少,，相應(yīng)的投資的部分會(huì)增加。到60歲退休了,，就可以從賬戶中提取現(xiàn)金作為養(yǎng)老金安享晚年,。
        投連險(xiǎn)是現(xiàn)階段的終極產(chǎn)品。從國(guó)際上的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,，壽險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)歷了純保障型,、分紅型、萬(wàn)能型,、投連型幾個(gè)過(guò)程,，就目前來(lái)看，投連險(xiǎn)是現(xiàn)階段壽險(xiǎn)市場(chǎng)的最高端產(chǎn)品,，從保障程度到設(shè)計(jì)理念,，投連險(xiǎn)都代表了近期的最高水平,。
        據(jù)介紹，在美國(guó),，80％的人都購(gòu)買了投連險(xiǎn),，幾乎所有的上班族或高端客戶都會(huì)擁有投連險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品。因?yàn)閷?duì)于保戶而言,，投連險(xiǎn)首先具有保障的功能,，然后又有投資或儲(chǔ)蓄的概念，能夠滿足所有需要保障和理財(cái)?shù)娜?，而且?duì)于上班族這樣需要長(zhǎng)期保障和理財(cái)?shù)娜?，投連險(xiǎn)能夠滿足伴隨其一生的要求。 通過(guò)投連險(xiǎn)產(chǎn)品能使客戶達(dá)到他們保障理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期目標(biāo),，又能使保險(xiǎn)公司完成穩(wěn)定健康的經(jīng)營(yíng),，這或許就是市場(chǎng)上投連險(xiǎn)不畏艱難,、奮勇前進(jìn)的動(dòng)力所在,。
        發(fā)展至今的投連險(xiǎn)產(chǎn)品已非常復(fù)雜，這就要求直接面向客戶提供服務(wù)的保險(xiǎn)銷售人員也必須達(dá)到相當(dāng)?shù)膶I(yè)理財(cái)水平,，他們不僅要向客戶清楚地解釋產(chǎn)品,，而且還要有能力幫助客戶做出適當(dāng)?shù)倪x擇。這些人員應(yīng)該能綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理,、證券和房地產(chǎn)投資,，以及稅收和金融等各方面專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，持續(xù)不斷地為客戶做好服務(wù),。公司也需要為其建立終身學(xué)習(xí)的制度,，以便使他們隨時(shí)充實(shí)專業(yè)知識(shí)，真正做到以客戶利益為導(dǎo)向,，為客戶提供終身的優(yōu)質(zhì)服務(wù),。