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摘 要：農(nóng)村金融供需不對稱的癥結(jié)在于小農(nóng)經(jīng)濟與現(xiàn)代市場之間體制不對稱，銀行與農(nóng)戶之間信息不對稱,。破解這一難題應(yīng)從增量改革入手,，培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)。同時發(fā)揮新型農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢,，形成優(yōu)勢互補,，農(nóng)村金融市場有序競爭，使正在成長中的新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)健康發(fā)展,。 關(guān)鍵詞：新型金融組織,；農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新 中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392(2009)04-0026-03
一,、引言 農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低,、資金大量外流、金融供給不足,、競爭不充分,，制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為解決這些問題,，繼人民銀行推行“只存不貸”的小額貸款公司試點之后,，中國銀監(jiān)會又決定在四川、內(nèi)蒙等6省區(qū)進行村鎮(zhèn)銀行試點,。2008年,，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司,、農(nóng)村資金互助社,、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，充分肯定了新型農(nóng)村金融機構(gòu)對改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要性,。本課題在對新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展狀況,、優(yōu)勢和劣勢比較及市場定位進行分析的基礎(chǔ)上，提出可持續(xù)發(fā)展路徑,。
二,、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展狀況 (一)有區(qū)別的金融政策，推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展 目前已設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司,、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司,，已初步建立了一套與我國農(nóng)村經(jīng)濟相適應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管框架,，其基本特征是實行較低的準入門檻和一些區(qū)別于商業(yè)銀行的特殊政策,。新型農(nóng)村金融機構(gòu)在最低注冊資本、存款準備金,、資本充足率等方面有著比商業(yè)銀行更低的要求,，較低的門檻為資本流入農(nóng)村和設(shè)立農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)造了條件。同時,，對農(nóng)村金融機構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營范圍等方面進行了一些有別于商業(yè)銀行的特殊規(guī)定,，在注重引導(dǎo)資金流向農(nóng)村的同時,，加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的審慎監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時處理,，切實防范農(nóng)村金融機構(gòu)的金融風(fēng)險,，保持其持續(xù)健康發(fā)展。 (二)新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點情況 1.小額貸款公司,。2005年5月開始,，商業(yè)性小額貸款公司試點工作在山西、四川,、陜西,、貴州和內(nèi)蒙古5個省(區(qū))開始啟動。試點成立的小額貸款公司是以服務(wù)“三農(nóng)”,、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為重點,，為農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和微小企業(yè)提供小額貸款的機構(gòu),。其資金來源為自有資金,、捐贈資金或單一來源的批發(fā)資金形式，不吸收存款,，不跨地區(qū)經(jīng)營,，貸款利率由借貸雙方自由協(xié)商。截至2007年末,，五個試點地區(qū)成立的7家小額信貸公司整體運行良好,，自小額貸款公司試點以來，共計發(fā)放貸款3.9億元,，7家小額貸款公司已有6家實現(xiàn)盈利,，經(jīng)營利潤共計1682.29萬元。2008年5月,，人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《小額貸款公司試點指導(dǎo)意見》,，進一步規(guī)范和明確了小額貸款公司的有關(guān)政策，目前試點工作正在逐步推進,。 2.村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司和農(nóng)村資金互助社,。銀監(jiān)會于2006年發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行金融機構(gòu)準入政策的若干意見》，在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”,、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”三類新型金融機構(gòu),，同時還放寬了農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)的兼并重組政策，并鼓勵商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu),。2007年末,，已有包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的31家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè),，其中村鎮(zhèn)銀行19家,，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家,。截至2007年末,，三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)股金共計3.06億元，資產(chǎn)總額7.67億元,，累計發(fā)放貸款4.62億元,。2007年10月，經(jīng)國務(wù)院批準,，村鎮(zhèn)銀行等試點工作擴大到全國31個省(區(qū),、市)。 (三)新型農(nóng)村金融組織相關(guān)政策進一步明確 中國人民銀行和銀監(jiān)會于2008年5月出臺了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司,、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司有關(guān)政策規(guī)定的通知》，充分肯定了新型農(nóng)村金融組織對改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要性,，并對存款準備金,、利率、支付清算,、金融統(tǒng)計和監(jiān)管報表等八個方面進行了規(guī)范和明確,。相關(guān)政策的進一步明確，為新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展和完善農(nóng)村金融體系建設(shè)創(chuàng)造了一個寬松的政策環(huán)境,。 三,、新型農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)勢及局限性比較 (一)風(fēng)險控制能力較差 新型農(nóng)村金融機構(gòu)屬“草根銀行”，其信貸支持的對象是弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè),，弱勢群體——農(nóng)民,，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性較強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱,，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下,，小額信貸組織的信貸資金存在嚴重的風(fēng)險隱患。 (二)信貸規(guī)模難擴大 一是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準入“門檻”較低,，資金規(guī)模因?qū)掃M而較小,，且融資渠道和服務(wù)對象單一,，在服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展道路上必然遭遇資金“瓶頸”；二是一些設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū),，居民收入水平普遍偏低,，導(dǎo)致股本金額度偏小，或儲蓄增長缺乏后勁,。 (三)運營成本偏高 新型農(nóng)村金融機構(gòu)的規(guī)模偏小,，現(xiàn)金調(diào)運安全管理較為困難，加之貸款額度小,、筆數(shù)多,、面積大，信貸投入的管理精力和管理費用較高,，資金成本較大。同時,，高流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金)與總資產(chǎn)的比例較高及資產(chǎn)與負債的期限“錯配”問題比較突出,，加大了經(jīng)營難度。 (四)可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn) 新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要通過利率覆蓋資金成本和管理費用,，通過增大貸款戶的數(shù)量和提高工作效率來實現(xiàn)機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展目標,。這種利率政策與扶持貧困人口的經(jīng)營理念在某種程度上不完全協(xié)調(diào)。因為在技術(shù),、經(jīng)濟條件一定的情況下,，利率定價越高，貸款戶可用于改善生活和發(fā)展生產(chǎn)的剩余就越少,。因此過分強調(diào)機構(gòu)的可持續(xù)性,，必然會延緩貸款戶進行資金積累和脫貧的進程。 (五)極易偏離經(jīng)營宗旨 新型農(nóng)村金融機構(gòu)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨開展業(yè)務(wù)經(jīng)營,，但其“自主經(jīng)營,、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧,、自我約束”的獨立法人地位必然使其發(fā)起人或出資人以利潤最大化為最大的追求目標,，而農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)業(yè),、農(nóng)村經(jīng)濟是風(fēng)險高,、效益低的弱勢經(jīng)濟，在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念,，極易偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)宗旨,，尋求新的市場定位。
四,、新型農(nóng)村金融機構(gòu)市場定位 基于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的不同特點,，可根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展特點合理選擇機構(gòu)的具體類型,，現(xiàn)選取部分內(nèi)蒙古境內(nèi)試點的小額信貸組織的成功案例加以分析，為理性選擇新型農(nóng)村金融機構(gòu)的具體類型提供借鑒,。 (一)經(jīng)濟相對發(fā)達,、商貿(mào)流通相對活躍地區(qū)可設(shè)立村鎮(zhèn)銀行 村鎮(zhèn)銀行的出資人為境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行等金融機構(gòu)，出資人具有較強的出資能力,、較豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗和較強的社會融資能力,，原始時期的信貸擴張能力相對較強，能夠在一定程度上滿足種養(yǎng)大戶甚至農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的生產(chǎn)需求,。內(nèi)蒙古克旗村鎮(zhèn)銀行于2008年8月18日掛牌成立,，成立當天該村鎮(zhèn)銀行的存款額即突破1000萬元，預(yù)計到年末存款余額可達2000萬元,，該村鎮(zhèn)銀行成立后適時調(diào)整經(jīng)營方式,，除對個體工商戶的信貸需求給予滿足外，又對部分農(nóng)戶物資儲備進行了信貸支持,，目前,，該行主要致力于滿足克什克騰旗農(nóng)牧民生產(chǎn)生活和中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資金需求，單筆最高額度可達100萬元,，農(nóng)戶最高額度為3萬元,，從而有效彌補了農(nóng)信社信貸階段性供給不足的缺口，保證了農(nóng)戶及個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)發(fā)展,。 (二)具備發(fā)展?jié)摿?，?jīng)濟與金融缺乏協(xié)作地區(qū)適宜開辦小額貸款公司 小額貸款公司的出資人為自然人、企業(yè)法人及社會團體,，出資人特別是企業(yè)法人和社會團體的出資能力較強,，其營運資金可來源于銀行業(yè)金融機構(gòu)，因而使其具有較強的融資能力和信貸投放能力,，能夠在一定程度上支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,，特別在經(jīng)濟與金融缺乏有效協(xié)作地區(qū)其作用更為明顯。內(nèi)蒙古融豐小額貸款公司于2006年10月12日掛牌成立,，在轄區(qū)金融機構(gòu)較少的情況下,，小額貸款公司正作為本地區(qū)商業(yè)銀行的補充和輔助，以發(fā)展地方經(jīng)濟為己任,，正確引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸,，促進農(nóng)村資金回流，為農(nóng)牧民,、城鄉(xiāng)個體工商戶的生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)經(jīng)營提供著快捷便利的信貸服務(wù),，2006年10月到2007年10月一年間，該機構(gòu)貸款余額達6452萬元，有效緩解了農(nóng)戶,、個體工商戶及微小企業(yè)融資難問題,。 (三)經(jīng)濟落后，相對閉塞的邊遠地區(qū)適宜發(fā)展農(nóng)村資金互助社 |
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