回答：

信用卡一般問題

1.如何申請信用卡？
通過客服電話或者去銀行網(wǎng)點索要申請表,，填寫完成后,，附上身份證復印件和相關
證明，寄到指定信箱,，或者直接交給銀行工作人員,。

2.為什么我的信用卡申請了很久，都沒收到,？銀行不是承諾14天辦好的嗎,？
可以通過網(wǎng)絡或者客服電話查詢辦卡進度。
銀行承諾的14天是指14個工作日,，一般是三個星期左右,。

3.申請了信用卡，結果銀行通知我沒有通過他們的審批,，這是怎么回事,？
銀行需要對你的資料進行審核,，認為符合他們的發(fā)卡標準才會發(fā)給信用卡，并不是
申請了就一定能拿到的,。

4.銀行已經通知我卡片寄出了,，但是半個月過去了，我還沒收到,，怎么辦,？
一般卡片是通過掛號信的方式寄來的。遇到這種情況,，應該盡快和銀行取得聯(lián)系,，
由銀行方面向郵局查詢。

5.收到信用卡了,，怎么開卡,？
通常，開卡可以通過客服電話,、銀行網(wǎng)點或者網(wǎng)上三種方式中的兩種或者全部方式
進行,。在寄卡的信件背后有具體的操作流程。一般開卡的時候需要提供你在申請表
上填寫的大量資料,，如果你已經忘記,，就只能打客服電話，轉人工服務進行核對了
,。

6.卡片背后的三位數(shù)字是干什么用的,？
這個三位號碼是一個安全驗證號碼，通常在開卡和網(wǎng)上支付的時候,，持卡人需要輸
入這個號碼,。

7.我的信用卡沒有密碼，但是在刷卡消費的時候還是要我輸入密碼,，怎么辦,？
現(xiàn)在商場主要有兩類POS機，一類只需直接按確定,，輸入任意號碼會告訴你密碼錯誤
,，另外一類一定要輸入任意號碼再按確定才可以。都試一下就行了,。

8.用信用卡透支消費以后,，應該如何還款？
信用卡還款方式主要有以下幾種：直接去銀行網(wǎng)點向信用卡"存款",；在自動存款機
上向信用卡存款,；用其它銀行卡向信用卡轉賬；辦理同一家銀行的借記卡或者開立
活期儲蓄存折以后與信用卡進行關聯(lián)。

9.消費了外幣以后,，可以用人民幣還款嗎,？
可以用人民幣還款。如果已經選擇了自動關聯(lián)購匯還款,，那么只要在關聯(lián)的活期賬
戶上存入足夠的錢就可以了,；如果沒有選擇自動關聯(lián)購匯還款，那么需要先向卡中
存入或者轉入足夠的人民幣,，然后打客服電話要求購匯還款,。
另外，如果透支的是美元,，不需要任何費用,；透支的是非美元的其它外幣，則visa
或者master組織要收取1.5%的手續(xù)費,。

10.信用卡還款有本地異地之分嗎,？
大多數(shù)信用卡都沒有本地異地之分，因此異地還款也不會有任何費用,。

11.信用卡的免息期是怎么計算的,？
信用卡的免息期一般都是到今天以后的第一個賬單日以后的第一個還款日為止。
例如,，信用卡的賬單日是每個月的25日,，還款日是13日。那么在1月10日的透支消費
,，就應該在以后的第一個賬單日（1月25日）之后的第一個還款日（2月13日）還即
可,。

12.如果忘了在還款日前還款，怎么辦,？需要多付哪些費用,？
一般來說,，在還款日之后還款需要支付滯納金,，本期賬單不享受免息待遇，在未還
清所有欠款之前,，以后的消費也不享受免息待遇,。
偶爾忘記還款，最好立即與銀行取得聯(lián)系,，說明情況,，并及時還上，以免影響持卡
人的信用記錄,。

13.在還款日之前,，沒有還清賬單的全額，會有什么影響？
需要支付透支利息,。透支利息的算法,，各個銀行不同，大部分銀行采取的是對賬單
全額計算利息,。例如,，1月份的賬單顯示，全額還款為3005元,，2月的還款日之前,，
持卡人還了3000元，在還款日之后再歸還剩余的5元,，那么持卡人就需要每天支付3
005元×0.05%=1.5元利息,。
目前，建行和招行對人民幣10元或者美元1元以內的零頭沒還清的情況,，視同還清,，
即不收取滯納金和利息。

14.昨天往信用卡里存了200元錢,，但是今天查賬單,，還沒有顯示，這是怎么回事,？

信用卡存款的到帳有一個過程,，通常要兩到三天，但是大多數(shù)銀行的信用卡可用額
度會立即調整,，而不必等到到帳,。

15.如果往信用卡里"存款"，銀行會支付利息嗎,？
信用卡里的"存款"（溢繳款）沒有利息,。

16.信用卡可以取現(xiàn)嗎？
可以,，但是一般只能取信用額度的50％或者更少,，同時要支付一定的手續(xù)費，并且
不享受免息待遇和最低還款額待遇,。

17.信用卡的賬單日可以自己決定嗎,？
可以，一般銀行都會提供三個賬單日,，在發(fā)卡的時候指定一個,，以后持卡人可以通
過銀行的客服電話進行修改。部分銀行規(guī)定了兩次修改之間的最小間隔,。

18.怎么修改信用卡的賬單地址,？
打銀行的客服電話轉人工可以修改,。

19.在異地或者國外使用信用卡刷卡消費需要手續(xù)費嗎？
信用卡刷卡消費不需要手續(xù)費,。

20.卡片找不到了怎么辦,？
立即掛失，以免被盜用,。
如果你確信信用卡是丟在家里或者一個安全的地方,，部分銀行允許對信用卡進行管
制，找到后再接觸管制,，這樣可以避免高額的掛失費用,。

21.不想用信用卡了，怎么銷卡,？銷卡以后還能再重辦嗎,？
可以打銀行客服電話銷卡，一般銷卡后三個月內可以重新開通使用,。另外,，部分銀
行規(guī)定銷卡后就不能再辦理同一種類的信用卡了。

22.信用卡的年費怎么計算,？年費能享受免息待遇和最低還款額待遇嗎,？
除中國銀行長城卡按自然年計收年費外，信用卡的年費都是按實際的"年"收取的,。
例如,，發(fā)卡時間是05年11月，那么第一年就是05年11月～06年10月,，在06年11月的
賬單中扣除下一年度的年費,。
年費費用按轉賬方式扣除的，因此不能享受免息待遇和最低還款額待遇,。

23.如何保證信用卡的使用安全,？
要注意以下方面：
1)妥善管理自己的卡片，經常檢查,。發(fā)現(xiàn)遺失馬上致電銀行掛失卡片
2)熟記銀行的客服電話,，也可以存在手機內，以備不時之需
3)不要用自己的生日或是身份證號作查詢/取款密碼
4)不要輕易給別人展示自己的卡片
5)仔細核對帳單,，有疑問的地方及時在最后還款日前與銀行查對
6)刷卡消費時盡量保證相關操作在自己面前完成,，在餐館也盡量前往收銀臺結帳
7)網(wǎng)上交易注意安全

24.信用卡網(wǎng)上交易如何保證安全,？
1)不要在公共使用的電腦上進行網(wǎng)上交易
2)網(wǎng)上交易所使用電腦要經常查毒,，并安裝個人防火墻
3)在進行網(wǎng)上支付的時候特別要注意支付網(wǎng)頁的網(wǎng)址，應該是相應銀行的網(wǎng)站
4)在有信譽的大網(wǎng)站交易,，不知名的小網(wǎng)站盡量不要交易,，確實需要交易最好使用
借記卡或使用專業(yè)版進行交易。
5)妥善保管網(wǎng)銀密碼，
6)國際網(wǎng)上支付要了解相關的慣例以及法律法規(guī),，不懂的地方可以向銀行客服咨詢

25.使用循環(huán)授信(即沒有全額還款)的時候利息怎么算,？
使用循環(huán)授信，即未全額還款但歸還的數(shù)額超過最低還款額的時候,，將不能享受免
息待遇,。要支付的利息是從消費之日起到上一還款日的全額利息，加上未還部分從
上一還款日到本次還款日的利息,。
例如,，假設某人的賬單日為25日，還款日為13日,，3月10日消費1000元,，3月25日的
賬單顯示共需還款1000元，最低還款額為100元,，此人在4月13日還款500元,，剩余
的500元到5月13日歸還，并且此后沒有刷卡消費,。
那么他在4月25日的賬單上,，總計需要支付的利息為
1000×24×0.05％+500*12*0.05％＝15元。
      ~~3.10～4.12   ~~4.13～4.24

26.什么是最低還款額,？
最低還款額是你最近一個還款日所要交還的最低金額,，一般是由以下幾個部分組成
的：
信用額度內消費款的10%+預借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+
超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%
如果你在本期賬單出帳日到最近一個還款日之間交還的總金額小于最低還款額，你
就需要支付滯納金,，作為對你不按時還款的懲罰,。另外，如果你連續(xù)兩次未能還清
最低還款額,，銀行會將其作為不良記錄記入你的個人信用檔案,。

首先，什么是信用卡,？
“信用卡”一詞,，本意是專指這個帖子里介紹的這種金融產品，可是由于以前國內準信用卡,，甚至沒有任何信用卡功能的儲蓄卡大行其道,，所以真正的信用卡，在工商銀行這樣的國有銀行反而只能冠以“貸記卡”這種不倫不類的稱呼,。
真正的信用卡,，具有以下特點：不鼓勵預存現(xiàn)金，先消費后還款,，享有免息繳款期,，可自主分期還款（有最低還款額）,，加入VISA,MASTER等國際信用卡組織以便全球通用等。
目前除了四大國有銀行以外,，其它商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡基本上都是真正意義上的信用卡,。

信用卡的消費特點
其實信用卡的消費特點大家早已是再熟悉不過了。拿電信的產品來舉例吧,。一般借記卡／儲蓄卡就好比“神州行”,，需要預存現(xiàn)金，存多少花多少,，沒錢就沒法打電話,；借記卡沒錢也沒法提現(xiàn)或刷卡了。
信用卡就像“全球通”,，
不鼓勵預存現(xiàn)金（沒法先繳一個月話費給移動公司）,，
信用消費（現(xiàn)在買個號碼也不需要保證金吧，外地身份證要,，算是信用不夠吧）,，
先消費后還款（七月打的電話費，八月接到帳單再去付）,，
享有免息期（帳單收到了還有一段時間去繳錢）,。
“全球通”唯一不能比的就是沒有最低還款額。怎么樣,，其實信用卡的消費模式我們早已在使用了,，可是國內的信用卡出現(xiàn)太晚太晚了。
說到底,，就是你在刷信用卡買東西時,，銀行“即時”地幫你付帳，你只要在月底接到帳單后,，統(tǒng)一把錢付給銀行就可以了,。

不要往信用卡里存錢
信用卡的消費模式上面已經介紹了，如果你當年也積極支持取消固定電話入網(wǎng)費,，所以現(xiàn)在也不要往信用卡里存錢,。
真正的信用卡，里面的存款只可用來抵扣下個月帳單,，所以沒有任何利息收入,。像招商銀行那樣的徹底洋化，提取存款余額還要加收高額手續(xù)費,，所以銀行鼓勵你不往卡里存一分錢,，完全動用你的信用額度消費。
不存錢如何消費呢,？卡里沒有錢,，但每次消費都是銀行借你錢,，累計最高不超過你的信用額度,，
比如銀行給你八千塊的額度,，就是你一共可以欠銀行八千塊，達到這個值時,，就是爆卡之日（不要超過八千,，會加收超限費）
爆卡也不要緊，及時還款,，額度就恢復了,。
當然額度高會比較方便，月收入越高,，工作越穩(wěn)定,，銀行給予的額度就會越高。
目前國內銀行很怕壞帳,，所以各家銀行發(fā)額度都很小心,。
而且對于我們大多數(shù)普通人來說，額度高不過徒增加自己丟卡以后的風險罷了,。
另 外,，信用卡都不鼓勵預借現(xiàn)金，因此除了從提現(xiàn)額度上加以限制外,，還沒有免息還款期,，還加收高額收續(xù)費，你就是預借一塊錢,，也要至少付10～30元的手續(xù) 費,。所以從A行提現(xiàn)還B行卡的賬單，長期下來是虧得很厲害的,，偶爾為之還行,，長期來說，只是還更多的錢,，給銀行打工而已,。
因此明白了么，信用 卡根本就是透支用的,，信用卡不是你的儲蓄帳戶,，信用卡，聽名字都知道啦,，是信用,！你用你的信用當錢花，然后每個月再用錢把你花出去的信用買回來,，如此而 已,！所以,，盡管信用卡看起來和儲蓄卡一模一樣，用起來也似乎差不多,，都是唰的一刷,，但是，其內涵卻有本質的區(qū)別??！

免息還款期
一般銀行會標榜最短／最長免息還款期。其實是針對單筆消費來說,，每一筆的還款期都不一樣,。
怎么算呢？其實也很簡單,，以我自己的卡舉例,，每個月5號是結賬日，23號是最后還款日,。
最短還款期：4號刷卡,，5號銀行記賬（一般需要一天記賬）5號晚上出賬單，23號還款,，所以這一筆的還款期就是23-4＝19天
最長還款期：6號刷卡,，因為本月賬單已在前一天出賬，所以這一筆的消費只會記在下一個月五號的賬單上,，下一個月23號才還款,，所以這一筆是賺到了，我最喜歡6號出去消費.....
不過,，一定要在最后截止日前繳款,，不然，后果是慘重的,。銀行會加收罰款,，詳見信用卡指南，每一張信用卡領用的時候,，都會有一本非常詳細,，詳細到有些麻煩的信用卡指南，如果到時候你沒耐心看指南,，今天就要好好看我這個帖子,。

循環(huán)利息和循環(huán)信用
依 央行規(guī)定，信用卡每個月最低還款額應為10%,，10000塊的賬單,，最低只要付1000塊就算你信用良好了，其他的，下個月再還,。你可別偷笑,，從 10000消費發(fā)生的那天起，直到還清的那一天,，“未還清的部分”每天付萬分之五的循環(huán)利息,，別小看這個數(shù)字，為了循環(huán)利息跳樓的人海了去了,。用這個方式 還款的人,，就是動用了循環(huán)信用,。
日息萬分之五,，年息超過18％，趕上高利貸了,，所以各家銀行紛紛發(fā)卡,。
照理說，動用循環(huán)信用的客戶對銀行貢獻最高,，因為付出的利息很多,。但是銀行最不放心的就是這些人，因為國內銀行怕風險,，所以并不會善待這些“繳款很吃力”的客戶,。像招行，若想提高自己的額度必須做到以下兩點：
1,，常常將現(xiàn)有的額度用滿,。
2，做到第一條的同時,，必須采取“全額還款”（而不是動用循環(huán)信用）
所以,，對于吃力又不討好的事情，我從來不做,，每個月控管自己用量,，全部一次還款。
這 里,，終于可以回答開頭的第二個問題,，就是信用卡額度的問題，我上面也說了,，額度太大,，不過是增加我們的風險罷了。事實上,，為了保證信用和我們的正常生活,， 一般情況下我們每個月的刷卡消費應該是小于我們的月收入的，小多少看你自己了。如果你是月光族,，那就照著你的薪水刷,，每月一領薪水就全去還款。如果還要攢 錢,，就悠著點刷,，因為刷信用卡就是是你平時過日子消費，不是裝大款,。
因此,，信用卡額度比你月薪多一點就好，為什么要多一點,？因為如果某個月你有意外的額外支出,，可以方便的救急。
信用卡如何產生收入
有人被銀行的高額度或免息期所震驚,，認為信用卡幾乎是”公益“事業(yè)，其實信用卡是銀行在傳統(tǒng)產業(yè)中利潤最豐厚的一塊蛋糕,。信用卡業(yè)務收入來源于：
1，年費（目前經營理念先進的銀行紛紛放棄了,，或有條件的免除了這一塊,，這是與國際接軌的做法）
2，循環(huán)利息（年息18％以上,，任何其他業(yè)務均無法與之相提并論）
3,， 刷卡手續(xù)費，前一陣媒體上報道的商家與銀行手續(xù)費之爭講的就是這件事,，雖然顧客按標價付款,，但商家卻要付手續(xù)費給發(fā)卡行，收單行和結算組織（收單行代 收）,，這是很大的一塊蛋糕,，曾經看報道說永樂家電就抱怨銀行的費率相當于他們的毛利，所以一家銀行全部客戶的貢獻加起來是很恐怖的,。

國際信用卡組織
主 要指VISA,，MASTER，其實他們是提供信用卡結算服務,，A銀行發(fā)卡,，在另一個國家的B銀行若要收錢，就必須通過國際信用卡組織的網(wǎng)絡結算,。經過長期 經營,，這兩個組織的信用卡幾乎已是全球通用了。其他還有JCB，AE運通卡等國人較少了解的信用卡網(wǎng)絡,，其實他們是發(fā)卡組織自行經營的網(wǎng)絡,。

要不要密碼
這個問題很重要，因為關系到大家的信用卡的安全,。同時,，這個問題大家也很多迷惑，國內商業(yè)銀行的宣傳弄的大家都不知所以……
任何事物來到中國,，就會變得符合中國特色,。所以繼廣發(fā)之后，建行也推出使用密碼的國際信用卡,，中信銀行也推出使用密碼的國際卡,，現(xiàn)在各個發(fā)卡行發(fā)行的信用卡都可以設置開通密碼。
其實信用卡只是憑簽名使用的,，商家有義務核對簽名需與卡片背面一致,，方可交易,，在國外,，冒用信用卡是犯罪，商家發(fā)現(xiàn)不妥會即時報警,。但國內很多小商家無此意識,，大多不會核對。
于 是銀行說,，為了保護消費者的權益,，推廣使用密碼。其實,，用密碼只是保護了銀行的權益,，任何一份信用卡章程上都會寫這么一條“任何使用密碼的交易均視為得到 持卡人授權”，也就是說,，如果別人竊取了你的密碼（現(xiàn)在偷密碼的手段防不勝防）,，盜刷或制作偽卡盜刷，均認為是得到你授權的,。而僅使用簽名,，若發(fā)現(xiàn)不明消 費，可要求調簽購單,，若證明上面不是你的簽名,，你就把一切丟給銀行好了，不是你刷的當然不用你付,，商家不驗簽名讓銀行問商家去要錢好了,。
我的信用卡沒有一張有密碼，盡管銀行會很善意的提醒我可以設定密碼并告訴我那樣“更安全“，但是我還是不設密碼,。因為設密碼后,，對銀行是更安全了，對我自己,，沒什么影響,。
要是有人偷了（揀了）我的信用卡，肯定很爽,，去哪兒都能刷，一刷就過,，隨便輸6個數(shù)字都對，如果收銀員不核對簽名,，就過了,。然后呢？
銀 行會給我寄來賬單,，但是我不承認，打死也不承認,，銀行就去找商家要存根,，對簽名，當然沒有我的簽名,，然后銀行就也不給商家錢,。商家也不想虧啊，所有收銀臺 那里都有監(jiān)視器,，調出來看誰刷的,，然后報警。金額要是小,，就當買個教訓,，錢從收銀員的薪水里面扣，今后她就會很仔細的核對簽名了,。如果金額大,，警察通過錄 像找人也不難……
但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV碼（也叫末三碼），那是網(wǎng)絡交易的要件,，得到卡號,，有效期，末三碼即可上網(wǎng)刷 卡,，視同本人,，因為網(wǎng)上沒法簽名嘛,！密碼也無效了，因為任何發(fā)卡行的密碼都只適用國內,，在國外網(wǎng)站刷卡都不需密碼,。所以建議你拿到卡后記下末三碼，拿刀把 末三碼刮掉,，就不用擔心收銀員會盜取你的卡的資料了（簽購單上會記錄你的完整卡號和有效期,，商家有心的話就可以收集起來賣給他人，但是若沒有你的末三碼,， 基本上還是安全的）
信用卡的未來
境外信用卡市場已極度成熟,。電話費，水電煤,，甚至交通罰單都可以信用卡繳付。
信用卡的張 數(shù),，額度,，甚至擁有金卡，白金卡也早已不是身份的象征,，人們辦那么多卡，只是因為看中了信用卡的附加價值,，比如白金卡一般都享有機場免費貴賓室,，民生銀行 的還有免費道路救援，中信的送航空意外保險等附加服務,，招行國航知音卡的里程累計等，而卡友正是看中這些服務而不是卡片本身才選擇使用,，普通卡也會有紅利 積點，定點消費優(yōu)惠等措施,。因為現(xiàn)在很多銀行都開始采用”年刷X次免年費“或是”年刷XXXX元免年費“的措施，所以如何0成本養(yǎng)卡,，也成了學問,。
在國內，信用卡業(yè)務才剛剛起步,，才剛剛完成了從收取年費到有條件免收的進化,，使用面也很狹窄，比如我想去交電費就交不了,。而且?guī)缀跻矝]什么附加價值,，所以未來的發(fā)展還很廣,，信用卡帳務催收，代償?shù)葮I(yè)務會帶來很多的就業(yè)機會,。

信用卡的用處
以前每到月底就鬧饑荒,，甚至干過每天中午就吃兩個糖三角充饑的事情，
想想那時這么辛苦,，所以現(xiàn)在一定要留張信用卡在身邊,，平時能刷卡就刷卡（所以我常去順天府之類的超市，因為有刷卡機）,，把現(xiàn)金留到最后要繳帳單的日子,，
這樣，假如遇到像“月底有朋自遠方來”這樣的場合,，我才能“不亦樂乎”,。
就像開公司一樣，就算手頭流動資金足夠,，開項目時也要爭取銀行貸款,，個人也是一樣，何況還有免息還款期,。盡量把現(xiàn)金留在手里以保持足夠的應變能力,，這是信用卡對我們最大的用處。
現(xiàn)在招行信用卡有永久免費的積分計劃,，還可以在將來兌換獎品,，也可以免息分期付款買家電或電腦，這些回饋又相當于消費打折,，所以從理財觀念上來說,，只賺不虧。
至于繳帳單麻煩,，可以申請自動轉帳,，只要在柜員機上把錢存入指定帳戶，繳款日銀行自己會去扣錢,?；蛘咄ㄟ^網(wǎng)上銀行轉帳。當然如果你們寫字樓樓下就有發(fā)卡行的柜臺或者自助還款機,，就更好了,！現(xiàn)在，北京的招商銀行,，民生銀行還是網(wǎng)點很多的,。
以上，大概能回答第三個問題了,，信用卡是富人用的么,？才不是,！家財萬貫的富人才不需要信用卡，因為他錢夠花,，中國央行規(guī)定信用卡的額度上限是5萬,，還不夠買個好點的皮包呢。信用卡對我等這樣的窮人才有用,，因為可以救急,。