銀行保險(xiǎn)介紹

銀行保險(xiǎn)是由銀行,、郵政,、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù),；銀行保險(xiǎn)是不同金融產(chǎn)品,、服務(wù)的相互整合,互為補(bǔ)充,共同發(fā)展；銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念,，在金融合作中,，體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手,，互聯(lián)互動(dòng)。

銀行保險(xiǎn)特點(diǎn)

對(duì)于消費(fèi)者而言,，這是一種可以通過銀行柜面或理財(cái)中心進(jìn)行的簡(jiǎn)單,、便捷的購(gòu)買方式，具有諸多特色：

成本低-- 保險(xiǎn)公司通過銀行柜面或理財(cái)中心銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,，可使公司的經(jīng)營(yíng)成本下降,，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率降低，給消費(fèi)者更多實(shí)惠,；

安全可靠-- 消費(fèi)者通過銀行辦理投保相關(guān)手續(xù),，可確保消費(fèi)者的資金安全；

購(gòu)買方便-- 銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)各地,，消費(fèi)者可隨時(shí)隨地購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品,，同時(shí)便于與家庭預(yù)算相結(jié)合，選擇符合實(shí)際需求的產(chǎn)品,。

國(guó)外情況介紹

銀行保險(xiǎn)的快速擴(kuò)張逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注,。銀行保險(xiǎn)正在成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地歐洲,，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在部分國(guó)家的壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的比例已經(jīng)達(dá)到20%- 35%,；在法國(guó)、葡萄牙和西班牙,，這一比例甚至超過60%,。在亞洲的一些國(guó)家和地區(qū)，近年來銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步,。例如,，香港已經(jīng)成為亞洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展得最為成功的地區(qū)之一，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重接近25%,；新加坡銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約加權(quán)保費(fèi)收入中的占比在過去幾年一直穩(wěn)定在20%左右,；而在馬來西亞，,，2004年銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約保費(fèi)收入的占比已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的代理人渠道,。不僅如此，20世紀(jì)90年代后期,，銀行保險(xiǎn)甚至在南美洲,、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展,。

我國(guó)發(fā)展?fàn)顩r

中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展開始于1996年左右,。當(dāng)時(shí)，國(guó)內(nèi)的泰康人壽,、新華人壽等一些人壽保險(xiǎn)公司開始嘗試涉足銀行保險(xiǎn),。表現(xiàn)為,，銀行以兼業(yè)代理形式代理銷售壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要在商業(yè)銀行和壽險(xiǎn)公司的基層網(wǎng)點(diǎn)之間開展合作,，壽險(xiǎn)公司沒有針對(duì)銀行銷售渠道開發(fā)專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，銀行保險(xiǎn)的總體規(guī)模也一直很小。

2000年以后,，銀行保險(xiǎn)在產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進(jìn)展,。2000年8月，平安人壽保險(xiǎn)公司推出了專門的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品——“千禧紅”,。隨后,，其它壽險(xiǎn)公司相繼推出了各自的銀行代理產(chǎn)品，如中國(guó)人壽的“路路順”,、“家家福”,、“事事達(dá)”,、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”,、“鴻信消費(fèi)信貸”,；太平洋的萬能壽險(xiǎn),、“紅利來”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”,、“世紀(jì)之星”、“福壽兩全保險(xiǎn)”等,。自此,，銀行保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響與日俱增。2001年,，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1423.96億元,，其中銀行代理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為44.57億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.13%,； 2002年,，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2 274.83億元，其中銀行代理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為388.4億元,，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的 17.07%,；2003年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為3011億元,，其中銀行代理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)764.9億元,，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的 25.4%，同比增長(zhǎng)96.9%,。其間,，銀行代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至超過團(tuán)體保險(xiǎn),，成為中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大銷售渠道之一。除了業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)外,，各家保險(xiǎn)公司和銀行在銀行保險(xiǎn)的組織架構(gòu)方面也都進(jìn)行了建設(shè)和完善,，以配合業(yè)務(wù)的發(fā)展。表現(xiàn)為,，幾乎所有的中資壽險(xiǎn)公司和少數(shù)外資壽險(xiǎn)公司都成立了專門的銀行代理部門,，一些公司還實(shí)行銀行保險(xiǎn)事業(yè)部制，加強(qiáng)銀行代理業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)和核算,；此外,，部分商業(yè)銀行也設(shè)立了一級(jí)或二級(jí)的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)部門。

然而,，進(jìn)人2004年,，一些人壽保險(xiǎn)公司開始進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動(dòng)收縮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度放緩,。2005年第一季度，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),，同比下降19.5%,。整個(gè)2005年，銀行保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)由 2004年的76437家下降為65 853家,，銀行代理實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為803.25億元,，約占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的21.7%。2006年開始,，銀行保險(xiǎn)又出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng),。

相關(guān)法規(guī)

目前，依據(jù)中國(guó)金融業(yè)三部基本法規(guī)《商業(yè)銀行法》,、《保險(xiǎn)法》和《證券法》的規(guī)定,，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)之間必須實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng),，不能從事交叉業(yè)務(wù),，也不得設(shè)立非本行業(yè)的附屬機(jī)構(gòu)?！渡虡I(yè)銀行法》第43條規(guī)定,，“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,，但國(guó)家另有規(guī)定的除外”,。《證券法》第6條規(guī)定,，“證券業(yè)和銀行業(yè),、信托業(yè),、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理,。證券公司與銀行,、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立,?！薄侗ｋU(xiǎn)法》也規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于壽險(xiǎn)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),；保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,，僅限于在銀行存款、買賣政府債券,、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式,，不允許直接投資于企業(yè)股票，更不允許投資于商業(yè)銀行,。

在實(shí)踐中,，金融集團(tuán)的存在已經(jīng)既成事實(shí)。在它們當(dāng)中,，最為引人矚目的當(dāng)屬以保險(xiǎn)公司為主體的金融控股集團(tuán)——中國(guó)平安。目前,，平安已經(jīng)形成了以保險(xiǎn)為主,，融銀行、證券,、信托,、投資和海外業(yè)務(wù)為一體的緊密型金融控股集團(tuán)的架構(gòu)。

實(shí)際上,，中國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條“……但國(guó)家另有規(guī)定的除外”,，已經(jīng)為中國(guó)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了政策空間；2006年6月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中,，明確提出“……穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn),，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作,，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)”,，“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，……支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行”,。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富日前也指出,，“鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)國(guó)有大中型企業(yè)及各類社會(huì)資金投資保險(xiǎn)業(yè),，探索和研究銀行,、郵政投資保險(xiǎn)業(yè),，不斷為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入新的活力”。這些政策法規(guī)限制的放寬,，使得未來中國(guó)銀行保險(xiǎn)的資本融合成為可能,。

參見《中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式選擇》(黃金財(cái)/保險(xiǎn)研究)