大家好，我是喵叔,。

前兩天聊了全人群可投的人保長相安3號,，加上之前的國壽惠享保和眾安眾民保，市面上目前最好的三款免健康告知的百萬醫(yī)療險也基本上聊完了,，每款產品的具體介紹,，大家可以看之前喵叔的測評。

今天來和大家一起看看,，這三款產品的誰更值得買,。

投保規(guī)則

投保規(guī)則直接決定了什么人能買，三款產品的規(guī)則都相對比較寬松,，具體產品形態(tài)詳見下圖：

三款產品都分成了兩個版本,，版本名稱各有不同。

初次投保年齡方面，長相安3號和眾民保都是全年齡覆蓋,，而惠享保則是最大80歲,，支持續(xù)保到105歲（前提是產品沒停售）。

投保職業(yè)方面,，長相安3號有部分高危職業(yè)拒保,，比如礦工、爆破工,、特技演員等,，而眾民保和惠享保是沒有職業(yè)限制的。

三款產品的醫(yī)院范圍都是二級及以上公立醫(yī)院普通部,，保障期間均為1年,，疾病等待期30天。

此外,，家庭多人投保均可享受額外折扣優(yōu)惠,，長相安3號和眾民保的優(yōu)惠力度更大，而且它倆都支持給配偶父母投保,，這一塊惠享保相對支持力度更弱一些,。

綜合來看，眾民保的投保規(guī)則是最寬松的,，不過需要留意一點,，眾民保是有風控的，如果被風控了,，也只有看另外兩款產品,。

保障責任

三款產品的具體保障責任，直接看表格：

三款產品的主要保障都涵蓋社保內外住院醫(yī)療,、質子重離子,、特藥、重疾異地轉診,，每款產品都還帶有自身的特色保障責任,。

住院醫(yī)療：三款產品均帶有住院醫(yī)療和特殊門診費用，惠享保額外涵蓋了門診手術費用,；眾民保和惠享保均是300萬的最大報銷額度,，社保內外各1萬免賠額，長相安3號則是額外可選社保內外各2萬和3萬的免賠額,，但本身費率差不大,，喵叔對于這樣的設計持保留意見。

惠享保獨家?guī)в兄丶沧≡横t(yī)療保障,，因為重疾住院,，免賠額直接變?yōu)?,，不過續(xù)保的時候該項責任就沒了，相當于發(fā)生重疾住院可以直接節(jié)省首年的免賠額費用,。

質子重離子：三款產品都帶有該項責任,，除了惠享保分成了100萬和200萬額度以外，長相安3號和眾民保均為300萬額度,。如果發(fā)生理賠,，長相安3號支持續(xù)保，另外兩款不支持續(xù)保,。三款產品支持的醫(yī)院均只有上海質子重離子醫(yī)院,，就醫(yī)選擇面太窄，這項責任略顯雞肋,。

特藥保障：和上面質子重離子的設計類似,，惠享保兩個版本的額度略有不同；藥物種類方面,，前兩款產品基礎版涵蓋50種特藥和2種CAR-T，升級版則是涵蓋122種特藥和2種CAR-T,，而惠享保是全版本152種特藥和2種CAR-T,。

需要留意的一點是，三款產品均對特藥做了一個限制,，特藥在社保內,，經過社保結算才能最多100%賠付，而如果沒經過社保結算,，只能最多賠付60%,，這樣的設計純純惡心人的，但你也只有接受,。

重疾異地轉診保障：惠享保只有尊享版帶有,，同時只涵蓋交通費用，另外兩款產品則是全版本均帶有,，涵蓋交通費用和住宿費用,，相對更貼心。

特色保障：長相安3號和眾民保均帶有最高1000元救護車費用,；長相安3號帶有重疾住院津貼和疾病收入補償金,；惠享保帶有重疾ICU住院津貼。特色責任方面,，長相安3號更加豐富,。

可選責任：僅長相安3號帶有可選責任，一個是0免賠的小額醫(yī)療,，一個是根據(jù)自費費用來額外賠付一筆錢的補償金,，形態(tài)比較討喜。

費用測算：最后聊聊三款產品的費率。整體來看,，三款產品費率差距不大,，30歲以前惠享保略微便宜幾塊錢，31-40歲則是長相安3號便宜幾塊錢,，41-80歲,，又成了惠享保費率最低，81歲以上變?yōu)殚L相安3號最便宜,，大家整體差距最多也就十幾塊錢,，沒啥區(qū)別。

嚴重既往癥清單和免責

最后我們來對比一下三款產品的嚴重既往癥清單和免責條款,。

先看看嚴重既往癥清單：

三款產品都是意外責任和五大類疾病,，長相安3號和眾民保保持一致，而惠享保的疾病種類更多同時更嚴苛,。還需要留意一點的是,，惠享保如果投保前已經有五大類重疾既往癥，后面罹患重疾,，則沒法擁有重疾0免賠的,，理賠按照正常免賠額來計算，同時惠享保的理賠后多項主險責任也將無法續(xù)保,，限制更多,。

整體來看，嚴重既往癥清單長相安3號和眾民保會更優(yōu),。

接著我們來看看三款產品的免責條款,，內容有點多，分類可能也會有點亂,，大家將就看看：

建議大家重點關注幾個方面：

創(chuàng)新療法：三款產品都針對基因療法和細胞免疫療法做了免責,，在目前的醫(yī)療情況來說這樣設計無可厚非，但它直接導致的結果就是,，雖然CAR-T藥可以報銷,，但是相關的其他治療費用是沒法報銷的，也需要自己承擔這部分費用,。

人工器官：惠享保保障三種人工器官,，眾民保和長相安3號都是保障9種，相對更全面,。

耐用醫(yī)療設備：惠享保描述更加細致全面,，眾民保和長相安3號相對更加簡單。

免責條款來看,，眾民保和長相安3號相對更優(yōu),，惠享保的免責會更嚴苛一些,。

選擇建議

這三款產品都是目前第一梯隊的免健康告知百萬醫(yī)療險，投保條件都非常寬松,，基本上全人群都可以投保,，眾民保相對人群更廣。

如果單論保障,，長相安3號是目前綜合最優(yōu)的,，其次是眾民保，惠享保雖然重疾可以0免賠,，但僅當年可用,，出險后會有多項主險責任無法續(xù)保，相對來說是較為嚴苛的,。

但如果從用戶基數(shù)和目前的運營情況來看,，眾民保算是全渠道產品，也已經有了版本迭代,，而且當前的銷量非?？捎^，穩(wěn)定性應該是這三款里面最優(yōu)的,；而長相安3號屬于單一渠道定制產品,，用戶基數(shù)更小，當前新推出,，后續(xù)的穩(wěn)定性依然存疑；至于惠享保,，銷售渠道更窄,，渠道推廣動力相對更弱（據(jù)說某些線下渠道銷售業(yè)務員是沒有傭金的），可能更多的是用于試水,，可以作為前面兩款的備胎,。

不知道自己的身體情況該怎么選的朋友，可以及時聯(lián)系喵叔,，給你相應的建議,。