哈嘍,，大家好

我是柳姐,，今天我們來(lái)聊一聊“保險(xiǎn)”方面的話題。

01   你為什么需要保險(xiǎn)保障,？

?

很多人覺(jué)得：“保險(xiǎn)都是騙人的,，買了就是上當(dāng)，千萬(wàn)別信那些人的忽悠,?！?br>
其實(shí)，我非常理解大家都想法,。

在早年間,，保險(xiǎn)市場(chǎng)還不成熟的時(shí)候，有些不恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)推廣方式,，給咱們老百姓留下了不好的印象,。

不過(guò)，如果你就因此對(duì)保險(xiǎn)避而不談,，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了,。

一個(gè)沒(méi)有保險(xiǎn)保障的家庭或者個(gè)人，就像你樓下大型的超市,、火鍋店,，不配備滅火器設(shè)備一樣，有極大的安全隱患,。

為什么這么說(shuō)呢,？

你經(jīng)常在新聞中，看到有人患了重病,，治療費(fèi)動(dòng)輒就要數(shù)十萬(wàn),，很多人無(wú)力承擔(dān)，因病返貧,，屢見(jiàn)不鮮,。

我們不得不承認(rèn)，疾病,、意外,，這種重大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)任何一個(gè)普通百姓家庭而言,，都是非常沉重的打擊,。

而如果我們提前配置了保險(xiǎn),，至少在經(jīng)濟(jì)上，可以幫助我們減輕不少壓力,。

我們買保險(xiǎn),，本質(zhì)上：就是用少量可承受的錢，也就是用付出的保費(fèi),，轉(zhuǎn)移極端條件下自己無(wú)法承受的損失,。

舉個(gè)例子：病不起，不敢病是很多人的焦慮來(lái)源,。這不僅僅是因?yàn)楦哳~的醫(yī)療治療費(fèi)用,，更是因?yàn)閷?duì)整個(gè)家庭造成的持續(xù)性影響。

之前我有個(gè)客戶,，也許是平時(shí)工作壓力過(guò)大,，在一場(chǎng)飯局上，這個(gè)客戶突發(fā)急性心肌梗塞,，實(shí)施了心臟搭橋手術(shù),。

整個(gè)治療過(guò)程花費(fèi)了十多萬(wàn)，算是一筆不小的數(shù)目,，但更讓他感到壓力的是，后續(xù)修養(yǎng)近半年,，家庭的收入下降了一大半,，生活一下拮據(jù)起來(lái)。

但不幸中的萬(wàn)幸是,，這個(gè)客戶一直很有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),，做為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的他，從五年前就陸續(xù)給自己和家人配置了一些保險(xiǎn),，最終他獲得了30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)理賠金,。

他感嘆，那幾個(gè)月,，幾乎是靠著保險(xiǎn)理賠金維持著家里的房貸和孩子的學(xué)費(fèi),。

在這里，你應(yīng)該也不會(huì)否認(rèn),，保險(xiǎn)對(duì)我們的重要性了吧,？

02   確定適合你的保險(xiǎn)配置方案

不過(guò)，你也別因此著急去直接購(gòu)買產(chǎn)品,，保險(xiǎn)種類非常多,，也很復(fù)雜。如果不清楚目的,，就是盲目地購(gòu)買,，反而容易買錯(cuò),。

損失點(diǎn)錢也是一方面，如果真遇到風(fēng)險(xiǎn),，保險(xiǎn)卻不賠,，或只能賠付很少的一筆錢，那對(duì)你的影響可就更大了,。

所以,，不妨先思考這樣3個(gè)問(wèn)題：
1）你的預(yù)算有多少？
2）你需要保障什么風(fēng)險(xiǎn),？
3）為了保障風(fēng)險(xiǎn),，你需要配置怎么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

清楚這三個(gè)問(wèn)題,，你就大概率不會(huì)買錯(cuò)產(chǎn)品了,，接下來(lái)，就讓我們分三步,，確定適合你的保障配置吧,？

第一，就是確定咱們家庭的年保費(fèi)支出預(yù)算

保險(xiǎn)固然重要,，但如果買了很多產(chǎn)品,，讓保費(fèi)成了你生活的負(fù)擔(dān)，其實(shí)也是一種不健康的狀態(tài),。

建議你預(yù)留家庭年收入的5%—8%,、最多不超過(guò)10%的錢，做為你每年的保障投入

這個(gè)金額是目前一個(gè)比較普遍,，也相對(duì)科學(xué)的保費(fèi)支出比例,，既可以選到相對(duì)充足的保障，又不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)過(guò)大的壓力,。

第二,，明確了保費(fèi)預(yù)算，然后是判斷你最需要保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)有哪些,？

一般來(lái)說(shuō),，那些較為重大，我們往往很難承受的風(fēng)險(xiǎn)有三類,，分別是：
1）死亡的風(fēng)險(xiǎn)
2）殘疾的風(fēng)險(xiǎn)
3）重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)

雖然這類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率很低,，可一旦發(fā)生，往往會(huì)給我們帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)支出負(fù)擔(dān),。

這一類風(fēng)險(xiǎn),，就是我們說(shuō)的極端風(fēng)險(xiǎn)，也是我們最需要去防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),。

其次呢,，平時(shí)因?yàn)樯眢w小毛病會(huì)帶來(lái)的門診,、住院治療費(fèi)用，包括未來(lái)的養(yǎng)老需求,、子女教育等,，屬于可選的通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決的問(wèn)題。

第三,，基于這樣的認(rèn)知,，我們可以確認(rèn)定出一個(gè)比較全面的家庭保險(xiǎn)配置方案：

總的來(lái)說(shuō)：

意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn),、壽險(xiǎn),，是我們的3款核心配置，用來(lái)應(yīng)對(duì)上述中的那些極端風(fēng)險(xiǎn),；

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),，可以作為補(bǔ)充搭配，用來(lái)做事后的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷,。

?

也許你對(duì)這些產(chǎn)品名稱很陌生,，我們不妨先做簡(jiǎn)單了解：

  （1）壽險(xiǎn)

首先是壽險(xiǎn)，我們經(jīng)?？吹降腦X終身壽險(xiǎn),、XX定期壽險(xiǎn)，這些都屬于壽險(xiǎn)的范疇,。

壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要是身故和全殘責(zé)任：比如某款50萬(wàn)保額的壽險(xiǎn),，被保人身故后可以賠付給家人一筆50萬(wàn)的費(fèi)用。

要說(shuō)明的是：壽險(xiǎn)并不是買給自己的,，而是買給家人的,，為的是一旦有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,，在財(cái)務(wù)上不會(huì)嚴(yán)重影響我們家人生活

比如,，現(xiàn)在很多朋友，年薪只有10萬(wàn),、20萬(wàn),，但卻背負(fù)了上百萬(wàn)的房貸；如果遭遇不測(cè),，家庭未來(lái)的支出壓力很大,，就非常需要壽險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險(xiǎn)。

具體買多少額度,、保障多久,，我給你們補(bǔ)充兩點(diǎn)購(gòu)買參考：

1）關(guān)于保額：一般建議大家買壽險(xiǎn)，最少買50萬(wàn),，理想的金額在100萬(wàn)以上
具體可以根據(jù)你的家庭責(zé)任來(lái)確定：比如有150萬(wàn)房貸的年輕人,，考慮未來(lái)扶養(yǎng)子女,、贍養(yǎng)父母等家庭責(zé)任，理想保額至少要200萬(wàn)以上,。

2）而在保障期限上,，推薦選長(zhǎng)期險(xiǎn)，保到60歲,；或者覆蓋主要的家庭責(zé)任期間即可

（2）意外險(xiǎn)

接著,，我們?cè)賮?lái)看意外險(xiǎn)。大家對(duì)意外險(xiǎn)應(yīng)該不陌生,，出行時(shí)可能會(huì)碰到訂票網(wǎng)站問(wèn)你是否購(gòu)買行程期間的意外險(xiǎn)

顧名思義,，意外險(xiǎn)主要針對(duì)意外事故導(dǎo)致的死亡或者殘疾進(jìn)行賠付。它主要保障意外身故,、傷殘這兩個(gè)方面,。

意外險(xiǎn)的購(gòu)買上，我同樣也給你兩點(diǎn)參考建議：
1）一是意外險(xiǎn)的保額,，最少買50萬(wàn),，理想情況下100萬(wàn)，甚至更高

因?yàn)閷?duì)于意外傷殘,，一般是根據(jù)傷殘的程度,，按所購(gòu)買意外險(xiǎn)保額的比例賠付，從10%到100%不等,。所以,，意外傷殘的保額一定要高，否則按比例賠付下來(lái),，杯水車薪

2）第二,，在保障期限上，我們一般會(huì)選購(gòu)一年期的綜合意外險(xiǎn),，每年續(xù)保,。價(jià)格也不貴，幾百塊就搞定

   （3）重大疾病險(xiǎn)

我們來(lái)介紹一下重大疾病險(xiǎn),，又稱重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)就是在保障期間內(nèi),，如果被保險(xiǎn)人不幸患有合同約定中的重大疾病，或者達(dá)到合同約定條件后,，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接賠付我們一筆固定的錢,。

這筆錢沒(méi)有使用期限，可以用來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用,，也可以用于因病導(dǎo)致的收入補(bǔ)償,，或者支付后續(xù)康復(fù)護(hù)理的費(fèi)用等等。

重疾險(xiǎn)，我也給你們兩點(diǎn)參考建議：

1）在保額上,，最少買30萬(wàn),；理想的狀態(tài)要50萬(wàn)甚至更高。因?yàn)楝F(xiàn)在大病的治療費(fèi),，一般都要20-30萬(wàn),；多留一定保額，可以負(fù)擔(dān)康復(fù)時(shí)期,、收入損失等費(fèi)用,。

2）在保障期限上，重點(diǎn)要看你的預(yù)算：預(yù)算充足保終身,，預(yù)算有限保到60/70歲即可,。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)是這4類產(chǎn)品中，價(jià)格最貴的一種,；一定要結(jié)合預(yù)算衡量,，優(yōu)先配足保障額度，再來(lái)調(diào)保周期,。

  （4）商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

最后,，我們來(lái)看看商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保類似,，都是屬于報(bào)銷型保險(xiǎn),，但報(bào)銷范圍更廣，可以做為醫(yī)保外的有力補(bǔ)充,。

值得注意的是：
醫(yī)療險(xiǎn)大多是繳費(fèi)1年保障1年的消費(fèi)型產(chǎn)品,，而且投保時(shí)對(duì)健康情況有比較嚴(yán)格的要求。所以,，醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條款,，你尤其需要關(guān)心；

一般來(lái)說(shuō),，你可以重點(diǎn)關(guān)注這4個(gè)問(wèn)題：
1）續(xù)保時(shí)是否需要重新健康告知,？
2）理賠過(guò)是否還能續(xù)保？

以上兩條,，重在評(píng)估：如果你的身體狀況發(fā)生改變,，未來(lái)你有沒(méi)有有可能被拒保,。

3）續(xù)保時(shí)會(huì)針對(duì)個(gè)人情況單獨(dú)調(diào)整保費(fèi)嗎,？
這套重在評(píng)估：如果你的身體狀況發(fā)生變化，未來(lái)保費(fèi)是否會(huì)因此額外提升,。

4）產(chǎn)品停售了還能續(xù)保嗎,？其實(shí)，目前絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn),，停售后都不再支持續(xù)保,。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)值得你注意一下,。

好啦，最后再來(lái)總結(jié)一下：

面對(duì)生活中可能出現(xiàn)的極端風(fēng)險(xiǎn),，我們需要保險(xiǎn)來(lái)做轉(zhuǎn)移,。其中，意外,、重疾,、壽險(xiǎn)是我們購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的挑選核心。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以在事后報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用,，也值得補(bǔ)充搭配,。

我準(zhǔn)備了一張簡(jiǎn)明的表格，方便你更清晰的對(duì)比這4類保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別,。

?