□王耀

從各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)看,，西安銀行沒(méi)有了增長(zhǎng)空間,。在年初“縮表后”，西安銀行憑借較高利率吸收了一定數(shù)量的存款,，但這加速了公司利息凈收入連續(xù)7個(gè)季度的下滑,。禍不單行，前不久銀行理財(cái)產(chǎn)品大面積暴雷將西安銀行推到了風(fēng)口浪尖,。隨后,，這家銀行在APP上不再展示相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品虧損情況。

雖然這次暴雷是行業(yè)黑天鵝事件,，但西安銀行存在已久的“理財(cái)產(chǎn)品投后管理不到位”問(wèn)題“屢查屢犯”,，也因此遭到了近300萬(wàn)元的大額罰單。

不僅如此,，在遭到如此重的處罰后,，這家銀行還能在半年后因“違反審慎經(jīng)營(yíng)原則”遭到處罰，這樣的管理水平無(wú)法令人想象,。

高利率吸儲(chǔ),，業(yè)績(jī)下滑明顯

到今年第三季度，西安銀行資產(chǎn)總計(jì)3639.09億元,，相比去年底增加了100億元,；同期負(fù)債總計(jì)3350.84億元，相比去年底增加了約100億元,。

而在年初,，西安銀行曾經(jīng)歷過(guò)上市以來(lái)首次“縮表”。

2022年第一季度,，這家銀行資產(chǎn)縮減至3408.12億元,，較2021年末減少50.5億元，縮減1.46%,。負(fù)債規(guī)模同樣如此,，2022年第一季度縮減至3124.59億元，較上年末減少1.82%,。

據(jù)同花順統(tǒng)計(jì),，2019年—2021年，西安銀行總資產(chǎn)分別為2782.83億元,、3063.92億元,、3458.64億元,；總負(fù)債分別為2546.15億元、2807.68億元,、3182.61億元,。

資產(chǎn)負(fù)債的回暖主要來(lái)自它們?cè)诙⑷径任樟舜罅看婵睢?/p>

今年一季度西安銀行的存款余額為2326.08億元,，相比去年底減少了近20億元,。而到第二季度,，這家銀行的存款余額飆漲至2564.64億元,；到三季度，這項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)一步增長(zhǎng)至2627.8億元,。

也就是說(shuō),，西安銀行在一季度幾乎沒(méi)有“開(kāi)張”的情況下，隨后兩個(gè)季度瘋狂吸儲(chǔ)近300億元,；尤其是第二季度,，單季度吸儲(chǔ)238.56億元。

這樣的吸儲(chǔ)能力,，不僅在它過(guò)去的發(fā)展歷史上也很難見(jiàn)到,，在存款規(guī)模相近的城商行中也不多見(jiàn)。

數(shù)據(jù)顯示,，在3000億左右存款規(guī)模的城商行中,，今年二季度僅有廈門(mén)銀行吸儲(chǔ)279.6億元超過(guò)了西安銀行；但它們?cè)诘谌径扔謸p失了29.8億元的存款,。

毫無(wú)疑問(wèn),，西安銀行在這一規(guī)模下是“吸儲(chǔ)王”；即使在全部17家城商行中,，它們依然能夠排在第6位,。

較高的利率是西安銀行能夠吸收到更多儲(chǔ)蓄的關(guān)鍵。

據(jù)披露,，西安銀行今年上半年對(duì)公司客戶的付息率為2.16%,，個(gè)人客戶的付息率為3.06%；去年同期兩項(xiàng)數(shù)據(jù)分別為2.04%和3.21%,。

可以看到,，西安銀行支付給公司客戶的存款利率在同等規(guī)模銀行中最高，支付個(gè)人客戶的存款利率低于蘭州銀行,，與鄭州銀行相近,。

這也導(dǎo)致了這家銀行的利息凈收入偏低。

據(jù)統(tǒng)計(jì),，近三年西安銀行利息凈收入在2020年第四季度達(dá)到17.1億元單季度峰值以來(lái),，這項(xiàng)數(shù)據(jù)已經(jīng)連續(xù)7個(gè)季度下滑,，今年第三季度僅13.16億元，為近三年最低,。

數(shù)據(jù)來(lái)源：同花順

同時(shí),，這家銀行的凈利差【1】已經(jīng)處于城商行末端位置，今年上半年以1.62%排名倒數(shù)第三,，稍高于蘭州銀行的1.6%,、廈門(mén)銀行的1.42%。

從近年來(lái)這項(xiàng)數(shù)據(jù)變化來(lái)看,，2019年西安銀行還以2.12%高于城商行平均值,；但在近兩年半，這項(xiàng)數(shù)據(jù)連續(xù)下滑,，到今年上半年西安銀行的凈利差僅為1.62%,，相比城商行平均值1.89%相差0.27%。

同樣的,，西安銀行的凈息差【2】表現(xiàn)也較差,，在2021年后一直低于城商行平均值。到今年中期此項(xiàng)數(shù)據(jù)為1.74%,，低于城商行平均值1.93%,，具體如下圖。

受此影響,，這家銀行的業(yè)績(jī)明顯下滑,。

2022年三季報(bào)顯示，西安銀行今年1-9月主營(yíng)收入48.62億元,，同比下降8.39%,；歸母凈利潤(rùn)17.79億元，同比下降12.37%,；扣非凈利潤(rùn)17.81億元,，同比下降12.2%。

其中今年第三季度,，公司單季度主營(yíng)收入16.08億元,，同比下降8.21%；單季度歸母凈利潤(rùn)5.52億元,，同比下降9.88%,；單季度扣非凈利潤(rùn)5.53億元，同比下降8.94%,。

由此可以看出,，西安銀行雖然能夠利用較高利率吸儲(chǔ)，但它們用以經(jīng)營(yíng)的能力,，無(wú)疑在行業(yè)中處于墊底位置,。

在吸收了大量?jī)?chǔ)蓄后,，西安銀行將大部分資金用于購(gòu)買(mǎi)債券。

三季度“以攤余成本計(jì)量的金融資產(chǎn)”金額達(dá)到了1168.15億元,，相較去年底的957.66億元增加了210.49億元,。從中報(bào)披露來(lái)看，這部分資產(chǎn)以債券投資為主,，除此以外還有信托計(jì)劃,、定向融資計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃等,。

此外,，三季度發(fā)放貸款及墊款金額達(dá)到了1834.77億元，相較去年底的1769.49億元增加了65.28億元,。

理財(cái)遭遇“黑天鵝”,，連續(xù)違規(guī)何時(shí)止,？

這樣的布局,，讓西安銀行在第四季度遭遇了“黑天鵝”。

2022年11月下旬以來(lái),，銀行理財(cái),、公募基金等機(jī)構(gòu)減持利率債、信用債形成“踩踏行情”,，導(dǎo)致債券價(jià)格下跌,，銀行理財(cái)和債基因而凈值下挫，引發(fā)機(jī)構(gòu)和個(gè)人贖回,；銀行理財(cái)和債基只能拋債應(yīng)對(duì),，債市繼續(xù)下跌，形成惡性循環(huán),。

一位西安銀行負(fù)責(zé)產(chǎn)品投資相關(guān)業(yè)務(wù)的工作人員表示,，該行理財(cái)產(chǎn)品凈值回撤主要是因?yàn)榻谕顿Y債券收益率上漲，導(dǎo)致債券價(jià)格下跌而出現(xiàn)損失,。西安銀行大部分銀行理財(cái)主要配置為信用債,，信用債配置細(xì)分類(lèi)型又以配置城投債為主，可以保證票面收益,。此外,，理財(cái)產(chǎn)品也配置了利率債，保證產(chǎn)品的流動(dòng)性,?！?】

受此影響，西安銀行的“雙周盈”產(chǎn)品七日年化收益率跌幅為33.5%,，“周周盈”產(chǎn)品七日年化收益率下跌23.01%,。

這使得不少投資者“賠錢(qián)”了,。

家住西安的林怡，今年8月初拿出4萬(wàn)元買(mǎi)了西安銀行“安心周周盈”產(chǎn)品（“周周盈”）,。這位投資者說(shuō)：“這些錢(qián)是我給自己平常生活應(yīng)急用的活期存款理財(cái),，沒(méi)想到本金居然都虧進(jìn)去了”。

隨后,，有投資者發(fā)現(xiàn)西安銀行在APP上,，相關(guān)產(chǎn)品只展現(xiàn)產(chǎn)品成立以來(lái)的年化收益率，而不再展示持有期收益率,。這樣抹去了該賠錢(qián)的操作,，頗有些“變魔術(shù)”的意味。

例如,，此前虧損嚴(yán)重的周周贏,、雙周贏產(chǎn)品，當(dāng)前展示形式是,，截至12月15日,，成立以來(lái)年化收益率分別為3.68%和3.56%?！?】

產(chǎn)品虧損后,，西安銀行遭到了多起投訴，在微信小程序“金融投訴”上,，西安銀行的投訴量已達(dá)到190宗,。

投資者虧錢(qián)，與西安銀行投后管理不到位或許是原因之一,。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)顯示,，西安銀行今年已遭到14起處罰，其中大多為貸款發(fā)放不規(guī)范和貸后管理問(wèn)題,。

其中最大一筆罰單是,，在今年1月25日，處罰理由顯示西安銀行“貸款用途改變,、理財(cái)投資業(yè)務(wù)投后管理不到位”等問(wèn)題,，并且屢查屢犯。監(jiān)管部門(mén)對(duì)其進(jìn)行了高達(dá)282萬(wàn)元罰款的罰款,。

隨后,，在今年6月，西安銀行再次因嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)遭遇51萬(wàn)元罰款,。

一年中多次重大違規(guī),，公司方面也并未就此發(fā)表任何說(shuō)法，從受罰時(shí)間來(lái)看,，它們也未作出有效的調(diào)整,。

而且,，作為西安銀行的首席審貸官，賈林平收受貸款客戶賄賂,，金額巨大,，構(gòu)成犯罪，被判處有期徒刑,。其應(yīng)對(duì)西安銀行涉案授信業(yè)務(wù)開(kāi)展和管理不審慎的違法行為承擔(dān)直接責(zé)任,。

眾多處罰下，西安銀行內(nèi)控混亂問(wèn)題盡顯,。

此外,，西安銀行的股東之間決策也不能夠統(tǒng)一，大股東對(duì)于公司經(jīng)營(yíng)決策多次表達(dá)了“棄權(quán)”,。

西安銀行4月13日公告稱(chēng),，同意以不優(yōu)于非關(guān)聯(lián)方同類(lèi)交易條件的市場(chǎng)定價(jià)原則與大唐西市置業(yè)繼續(xù)進(jìn)行2.95億元信貸業(yè)務(wù)合作，期限三年,，擔(dān)保方式為抵押和保證擔(dān)保,。

值得一提的是，董事會(huì)表決結(jié)果為同意7票,、反對(duì)0票,、棄權(quán)2票；而其中的2票棄權(quán)票,，源自于第一大股東加拿大豐業(yè)銀行派駐的非執(zhí)行董事李勇、陳永健,。棄權(quán)理由是“認(rèn)為需要對(duì)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行進(jìn)一步的了解和判斷,，暫對(duì)本議案予以棄權(quán)”。

這已經(jīng)是上述兩人近一年來(lái)第三次就相關(guān)議案投出棄權(quán)票,。

此前,，以上兩人分別在2021年10月和12月分別對(duì)“向關(guān)聯(lián)方比亞迪汽車(chē)金融增資”“向關(guān)聯(lián)方比亞迪汽車(chē)金融增資”兩次議案投棄權(quán)票。

面對(duì)重重困境的西安銀行試圖通過(guò)招聘高管破局,。

9月底,，西安銀行發(fā)布招聘信息，顯示它們擬向社會(huì)公開(kāi)選聘4名高級(jí)管理層成員,，具體包括2名分管業(yè)務(wù)副行長(zhǎng),、1名行長(zhǎng)助理以及1名首席信息官。顯然,，此次調(diào)整擴(kuò)大了高管團(tuán)隊(duì)規(guī)模,。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，公開(kāi)招聘高管,，說(shuō)明西安銀行所面對(duì)的內(nèi)部問(wèn)題和經(jīng)營(yíng)問(wèn)題,，可能確實(shí)比較嚴(yán)峻,，除此之外也沒(méi)找到好的解決辦法。

從首席信息官不再由副行長(zhǎng)兼任,，而是單獨(dú)設(shè)立職位的情況來(lái)看,，比較符合未來(lái)數(shù)字化發(fā)展的規(guī)劃。

據(jù)介紹,，西安銀行在新一輪五年戰(zhàn)略規(guī)劃中確定了“持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化,、特色化、綜合化轉(zhuǎn)型”的戰(zhàn)略愿景,，把數(shù)字化提升到新的戰(zhàn)略高度,。同時(shí)，該行也在積極布局財(cái)富業(yè)務(wù)板塊,。

對(duì)于此次對(duì)外招聘,，西安銀行表示，是為加速實(shí)現(xiàn)公司戰(zhàn)略目標(biāo),，進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)管理水平,，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推進(jìn)穩(wěn)健高質(zhì)量發(fā)展,，建設(shè)高層次的專(zhuān)業(yè)化管理團(tuán)隊(duì),。

面對(duì)業(yè)績(jī)下滑，行長(zhǎng)梁邦海曾表示,，西安銀行已采取積極應(yīng)對(duì)措施,，進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,，持續(xù)改善業(yè)績(jī)指標(biāo)表現(xiàn),。

注釋與參考：

【1】?jī)衾睿簝衾?生息率－付息率，反映了銀行在資金交易過(guò)程中的價(jià)格行為,，體現(xiàn)商業(yè)銀行自身的效率

【2】?jī)粝⒉睿簝粝⒉?（銀行全部利息收入－銀行全部利息支出）/全部生息資產(chǎn)