2022年,，《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》（以下簡稱《新追訴標(biāo)準(zhǔn)》）出臺(tái)，保險(xiǎn)詐騙犯罪的追訴標(biāo)準(zhǔn)由原來的1萬元提升至5萬元,，入罪門檻變高，起訴數(shù)量出現(xiàn)下降,。江蘇省檢察院在辦案中發(fā)現(xiàn)該類案件呈現(xiàn)四個(gè)特點(diǎn),，剖析辦案中發(fā)現(xiàn)的問題，并提出相應(yīng)對(duì)策建議,。

案件的基本特點(diǎn)

案發(fā)領(lǐng)域主要集中在機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域,。因機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)理賠程序簡便,、賠付周期短，從而成為保險(xiǎn)詐騙高發(fā)領(lǐng)域,。如陸某保險(xiǎn)詐騙案,，從報(bào)案出險(xiǎn)到理賠金支付，歷時(shí)僅5日,。

作案手段隱蔽,，團(tuán)伙性特征明顯。部分涉車險(xiǎn)領(lǐng)域案件中,，作案人員相對(duì)固定,，作案時(shí)間多為深夜，犯罪地點(diǎn)選擇監(jiān)控盲點(diǎn),，車輛多為曾發(fā)生碰擦或存在事故痕跡的車輛,。行為人就偽造事故、報(bào)警出險(xiǎn),、申請(qǐng)理賠,、提交理賠材料等精心合謀，增加了查處難度,。如張某等人保險(xiǎn)詐騙案,，11起案件的11名被告人均由謝某糾集，他們在短時(shí)間內(nèi)偽造多起交通事故,，進(jìn)而騙取保險(xiǎn)理賠金,，呈現(xiàn)團(tuán)伙作案特點(diǎn)。

內(nèi)外勾結(jié)現(xiàn)象較為常見,。保險(xiǎn)公司的內(nèi)部人員與騙保人員互相勾結(jié),、共同騙取保險(xiǎn)公司賠款情形屢有出現(xiàn)。保險(xiǎn)公司的查勘員,、定損員為他人騙保提供“專業(yè)指導(dǎo)”,，或者在事故查勘、定損中提供虛假證明材料等,。如潘某保險(xiǎn)詐騙案,，潘某作為保險(xiǎn)公司銷售代理人員，利用從業(yè)優(yōu)勢梳理出容易理賠的保險(xiǎn)公司信息,，幫助騙保人在多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行線上投保,，指導(dǎo)偽造傷情、協(xié)調(diào)住院及報(bào)案理賠,。兩年間,，潘某伙同騙保人詐騙22起，涉及16家保險(xiǎn)公司221萬余元保險(xiǎn)金,，其從中獲利20余萬元,。

存在一定犯罪黑數(shù),。案發(fā)多為保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)個(gè)別人員短期內(nèi)多次申請(qǐng)理賠，進(jìn)而向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,。實(shí)踐中還可能存在行為人參與單起事故,、偽造相關(guān)資料理賠但未被發(fā)現(xiàn)的情況。

辦案發(fā)現(xiàn)的問題

一是保險(xiǎn)公司便民理賠程序易被犯罪分子利用,，理賠款被大量蠶食,。2020年9月19日，中國銀保監(jiān)會(huì)研究制定的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）開始施行,?！兑庖姟分械囊恍┍忝翊胧┤菀妆恍袨槿死茫黾颖ｋU(xiǎn)行業(yè)反欺詐工作的難度,。實(shí)踐中,，犯罪分子將偽造的車損控制在交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失理賠限額范圍之內(nèi)，通過便捷理賠程序減小風(fēng)險(xiǎn),。

二是保險(xiǎn)公司審核流于形式,，監(jiān)管能力有待提升。為方便投保人投保,、理賠,，保險(xiǎn)公司辦理流程多為線上辦理，對(duì)不涉及人員傷亡的小額理賠程序過于簡易,，未作盡職調(diào)查,，審核流于形式，管理存在漏洞,。如高某甲,、高某乙保險(xiǎn)詐騙案，保險(xiǎn)公司查勘員借用同事工號(hào)處理事務(wù),，在接到報(bào)險(xiǎn)后并未到現(xiàn)場查勘,，僅通過微信發(fā)送事故照片，認(rèn)定事故責(zé)任后,，直接對(duì)犯罪嫌疑人進(jìn)行了賠付,。此外，各保險(xiǎn)公司之間競爭激烈,，信息共享不充分,，審查人員即使發(fā)現(xiàn)異常線索，基于業(yè)務(wù)考慮也易放過,，以致行為人在多家保險(xiǎn)公司繼續(xù)多次投保,。相比一般詐騙案，保險(xiǎn)詐騙中被害單位自查自糾率較低。

三是交警事故責(zé)任認(rèn)定程序不夠嚴(yán)密,，易給犯罪嫌疑人作案留下可乘之機(jī)。如陸某保險(xiǎn)詐騙案,，陸某伙同他人偽造機(jī)動(dòng)車與電動(dòng)車相撞事故,，交警出警后僅根據(jù)陸某和李某二人的陳述及車輛碰撞部位，通過簡易程序認(rèn)定陸某負(fù)事故主要責(zé)任,。事后,，陸某等人使用虛假理賠材料申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠。

四是執(zhí)法司法協(xié)作還需強(qiáng)化,。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)詐騙可疑線索,，通常難以提供合法有效證據(jù)，給案件后續(xù)處理帶來困難,。為此,，司法機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)之間需加強(qiáng)溝通協(xié)作,，就線索發(fā)現(xiàn),、調(diào)查取證等形成高效處置合力。

防治的對(duì)策建議

保險(xiǎn)公司自身應(yīng)強(qiáng)化管理,，提高詐騙風(fēng)險(xiǎn)控制能力,。保險(xiǎn)公司應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化保險(xiǎn)理賠流程,。針對(duì)小額,、簡易案件加大審查力度，增加第一現(xiàn)場查勘率或?qū)嵭须p人查勘制,，及時(shí)向有關(guān)單位及人員調(diào)查,、核實(shí)索賠材料。同時(shí),，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部也應(yīng)相互配合,，搭建業(yè)內(nèi)信息共享平臺(tái)。各保險(xiǎn)公司要及時(shí)溝通信息,、提示風(fēng)險(xiǎn),，化解因業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系形成的單兵作戰(zhàn)狀態(tài)。

交管部門內(nèi)部要加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo),，細(xì)化事故責(zé)任認(rèn)定程序,。目前，交通事故定損服務(wù)中心出具的道路交通事故自行協(xié)商協(xié)議書對(duì)于事故認(rèn)定,、理賠申請(qǐng)具有重要作用,，在事實(shí)上代行了交警部門對(duì)于事故責(zé)任認(rèn)定的部門職責(zé)。交管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)該中心的業(yè)務(wù)指導(dǎo)工作,，督促其嚴(yán)格履職,。交通事故責(zé)任認(rèn)定除普遍適用的簡易程序外,，可以視情況采用一般程序，為后續(xù)案件處理夯實(shí)基礎(chǔ),。

檢察機(jī)關(guān)應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)職能,，加大案件監(jiān)督力度。檢察機(jī)關(guān)應(yīng)加強(qiáng)與交管部門,、控申部門的協(xié)作交流,、信息溝通，注意發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)詐騙監(jiān)督線索并移送偵查部門,，積極推動(dòng)成案,。對(duì)于在查辦保險(xiǎn)詐騙案件中發(fā)現(xiàn)的執(zhí)法不公、以權(quán)謀私,、濫用職權(quán),、失職瀆職等問題，及時(shí)移交紀(jì)檢等職能部門,，幫助凈化行業(yè)環(huán)境,。

做好行刑銜接，實(shí)現(xiàn)行政刑事處罰全覆蓋,。對(duì)于因數(shù)額未達(dá)立案標(biāo)準(zhǔn)而未被刑事處理的涉案人員,，應(yīng)依照法律規(guī)定移交行政部門予以行政處罰，避免出現(xiàn)執(zhí)法司法的真空地帶,，提升懲處教育效果,。

針對(duì)行業(yè)特點(diǎn)，推進(jìn)企業(yè)合規(guī)建設(shè)和訴源治理,。針對(duì)汽車銷售服務(wù)企業(yè),、保險(xiǎn)公司員工參與保險(xiǎn)詐騙較為普遍的現(xiàn)象，檢察機(jī)關(guān)應(yīng)積極能動(dòng)履職,，推動(dòng)訴源治理,，探索企業(yè)及行業(yè)合規(guī)。同時(shí)做好相關(guān)法治宣傳,，加強(qiáng)檢企共建,，提升法治意識(shí)，實(shí)現(xiàn)治罪與治理并重,。

研發(fā)數(shù)據(jù)監(jiān)督模型,，借助大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)案件線索。針對(duì)保險(xiǎn)詐騙多集中于車險(xiǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)狀,，探索開發(fā)車輛保險(xiǎn)詐騙類案監(jiān)督模型,。建立信息共享和合作機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)司法機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門,、交管部門,、保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)貫通，對(duì)車輛信息,、事故認(rèn)定,、保險(xiǎn)理賠信息等數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享。建立類似銀行征信系統(tǒng)的保險(xiǎn)欺詐人員信息庫,，增加數(shù)據(jù)自動(dòng)篩選比對(duì)功能，對(duì)于一人短時(shí)間多次理賠或者多人循環(huán)理賠等異常情況及時(shí)啟動(dòng)審核機(jī)制,，加大可疑欺詐數(shù)據(jù)的串并分析力度,，發(fā)現(xiàn)相關(guān)線索并推動(dòng)成案。