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人的一生,，總是掙脫不了“意外”和“疾病”風(fēng)險的威脅,，即便是能一生無災(zāi)無病，但又有誰能逃得過歲月,？終究是要面對“養(yǎng)老”這一難題,！ 面對風(fēng)險，有人心存僥幸“隨波逐流”,，有人驚慌失措“防御過度”,，真真是眾生百相！此前,，有人是這樣評價保險的： 從經(jīng)濟角度看,，保險是科學(xué)合理的財務(wù)安排； 從風(fēng)險角度看,，保險是風(fēng)險管理的聰明舉措,； 從個人角度看，保險是分擔(dān)責(zé)任的有力幫手,； 從家庭角度看,，保險是讓生活穩(wěn)妥的保護傘； 從社會角度看,，保險是生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定器,； 無可否認(rèn)的是，大家都知道保險的意義在于它是我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要工具之一,，能為我們提供“保人+保財”的積極作用,！ 對于一個家庭或個人來說,，無非就是“生、老,、病,、死、傷,、殘,、稅、債,、傳”這幾類保障需求,，相對應(yīng)的我們可以通過重疾險、醫(yī)療險,、意外險,、人壽保險和年金險等來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，那要如何規(guī)劃家庭的保障計劃也就成為了重中之重,！ 人身保險作為一種財務(wù)安排,，在分配資金相對有限的情況下，不可能面面俱到,，我們必須充分考慮家庭和個人整體財務(wù)狀況及主要風(fēng)險點進行綜合規(guī)劃,。 按保障功能分類，人身保險可以分為以下幾大類： 通過上圖,，我們可以清晰知道每一個險種都有其對應(yīng)的保障范圍及作用,，保障的全面性也體現(xiàn)在各險種的環(huán)環(huán)相扣、缺一不可,！ 在不同的人生階段,，我們扮演的家庭角色與需要承擔(dān)的責(zé)任都不相同，保險的配置重點也應(yīng)該根據(jù)我們身擔(dān)的責(zé)任而有所側(cè)重調(diào)整,。 當(dāng)我們準(zhǔn)備配置保險時,，小白建議您遵循下列的五大理念： （1）先注重保障功能，后看儲蓄&理財功能,； （2）先保大人,，后保老人和小孩； （3）先保大風(fēng)險,，后保小風(fēng)險； （4）先保家庭第一經(jīng)濟支柱,，后保家庭第二經(jīng)濟支柱,； （5）先看保障條款，后看保險公司及產(chǎn)品價格,。 簡單來說,，我們首先要根據(jù)自身的實際情況,，先保障易發(fā)生或時間上較為緊迫的風(fēng)險，然后再逐步完善其它家庭保障,。小白建議購買保險產(chǎn)品的優(yōu)先次序為：意外險＞醫(yī)療險＞重疾險＞人壽保險＞教育金＞年金險＞其它新型保險,。 年輕時 我們身體雖好但是意外難防，為了減少意外事故給家庭造成的負(fù)擔(dān),，首先應(yīng)當(dāng)考慮意外傷害保險及醫(yī)療險,。另外，隨著重大疾病發(fā)病率不斷提高,，疾病呈現(xiàn)年輕化發(fā)展,，在個人收入能力提高和經(jīng)濟條件改善后，可以增加投保重疾險,，用以抵御疾病給個人和家庭帶來的經(jīng)濟風(fēng)險,。重疾險賠付的保險金不限用途，可以自由支配,，除了能在一定程度上提供醫(yī)療費用支持,，還能用于彌補收入損失。 應(yīng)在原有保險的基礎(chǔ)上考慮增加人壽保險及提前為子女的教育做好準(zhǔn)備,，此時保費支出占家庭總收入的10% 為宜,，其中至少5%-6%保費支出應(yīng)該花在健康保障上，建議人壽保險的保額應(yīng)該要能覆蓋當(dāng)前負(fù)債及子女的撫育費用,。如果經(jīng)濟條件允許,，還可以為孩子儲備帶有保費豁免功能的教育金和為自己購買少量的養(yǎng)老險。 步入中年 我們通過前期的財富累積,，可以考慮購買年金保險,、投連險及分紅返還型保險等產(chǎn)品，把這些產(chǎn)品作為養(yǎng)老資金的重要來源,。 年老退休 購買保險更應(yīng)偏重生存利益,，此時購買保險的主要目的在于傳承財富而非保障身故后親屬的生活品質(zhì)，可以降低相應(yīng)保費支出,。 網(wǎng)上有一句很生動的話：“讓100變成103的叫銀行,，讓100變成130的叫投資，讓100變成100萬的叫保險,！” 很多保險產(chǎn)品會打著“理財投資,，有高回報”的噱頭去吸引大家購買，但實際上我們內(nèi)心要清楚,，我們買保險的目的是為了降低風(fēng)險發(fā)生之后,，把我們整個家庭和人生拖入深淵的可能性。 因此，當(dāng)我們合理規(guī)劃家庭及個人的保障計劃之前,，我們一定要先充分認(rèn)識保險的保障功能,，同時以理性看待保險的投資功能，切忌盲目投保并忽視自身的經(jīng)濟實力及保障需求,！ |
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