大家有沒有在用數(shù)字人民幣？

從2014年開始研究數(shù)字人民幣,，時至今日8年時間過去,，數(shù)字人民幣都已經(jīng)接入了微信支付和支付寶，恰巧黑馬也在數(shù)字人民幣的試點城市中,。

今天和你們聊聊黑馬體驗數(shù)字人民幣后的使用感受,，和微信支付以及支付寶相比,，到底有什么不同,？

數(shù)字人民幣的定位是M0，也就是流通中的現(xiàn)金，理論上也可以像現(xiàn)實中的現(xiàn)金那樣可以實現(xiàn)完全的匿名,。

在進到App之后,，也的確如此，可以直接開通匿名錢包,，即便你沒有相應(yīng)的銀行卡,，也能夠開通，這里的銀行只是一個運營服務(wù)的提供者,，也不需要綁定身份證,。

但這個匿名并不徹底。

首先是進入App是需要手機號注冊登陸,，難道通過手機號不能查詢到個人信息嗎,？

其次如果選擇開通匿名錢包，使用起來限制頗多,。

最多只能存入1萬元,，單筆支付最多只能2000元，每天最多支付5000元,。

對于大多數(shù)人來說也足夠，但想支付更多怎么辦？那就綁定身份證,、銀行卡等,，把錢包升級到三類或者二類錢包，但還是有限制的,。

額度大的話,，現(xiàn)階段的數(shù)字人民幣使用起來還是沒有那么方便。

但有個優(yōu)點,，因為數(shù)字人民幣是現(xiàn)金,，轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出銀行卡都是不需要手續(xù)費的。

就像是把我們到銀行里把現(xiàn)金存到銀行卡一樣,，而微信和支付寶轉(zhuǎn)入銀行卡都是需要手續(xù)費的,。

從另一個角度上看，這又是一個缺點,。

把錢存放于銀行或者在微信和支付寶中購買理財產(chǎn)品,，都是會有利息。原因很簡單,，銀行或者微信和支付寶用你的錢去投資或者貸款了,，產(chǎn)生的收益理應(yīng)付你利息。

但數(shù)字人民幣等同于現(xiàn)金,，存放在App里的錢是沒有任何利息和收益的,。數(shù)字人民幣這個App 只是一個存放現(xiàn)金的“存錢罐”。當(dāng)然不排除以后App會接入理財功能，但數(shù)字人民幣本身是沒有任何利息的,。

除此之外,，數(shù)字人民幣的使用還有一些不便之處，這個不便之處不在于使用場景的限制,，相反,，數(shù)字人民幣使用場景還很多。

可以像微信和支付寶那樣,，掃二維碼付款,，有付款碼和收款碼，還有像手機廠商自帶的錢包那樣的NFC支付,，觸碰一下就可以付款,。

App里還有個“子錢包”功能，里面有美團,、餓了么,、盒馬等眾多商家，可以在這些商家中創(chuàng)建數(shù)字人民幣的支付服務(wù),。

創(chuàng)建后,，黑馬在美團上點外賣，可以直接使用數(shù)字人民幣付款,。

使用場景沒有什么問題,，很多主流的App都已經(jīng)接入了數(shù)字人民幣的支付渠道。

最大的不便之處是充值數(shù)字人民幣錢包,，錢包要有錢才能付款嘛,。

充值錢包的途徑有兩個，第一個是綁定銀行卡,，把自己的“錢包”升級成二類錢包,。

第二個可以從手機銀行轉(zhuǎn)入，如果我們手機中有其他銀行App,，那么可以直接從銀行App中充值錢包,。

整體使用感受和微信支付以及支付寶類似。

如果“數(shù)字人民幣”是微信和支付寶的競爭對手,，以黑馬的體驗來看,，這個競爭對手毫無招架之力，和微信以及支付寶類似的體驗是“數(shù)字人民幣”最大的短板,。

微信和支付寶已經(jīng)成為了一種習(xí)慣,，有什么理由去使用其他支付工具呢？何況使用范圍上,，縱然主流App接入了數(shù)字人民幣,，但很多商家都沒有接入數(shù)字人民幣,，甚至都不一定聽過數(shù)字人民幣。

但是“數(shù)字人民幣”不是微信和支付寶的直接競爭對手,，它只是線上化的紙幣,，讓現(xiàn)金多了一種呈現(xiàn)形式而已,。

當(dāng)然了,，從支付渠道來看，數(shù)字人民幣和微信以及支付寶依舊構(gòu)成了競爭關(guān)系,。

反正對很多人來說,，這個“數(shù)字人民幣”和微信支付以及支付寶相比，是沒什么優(yōu)勢的,。

那么“數(shù)字人民幣”的推出有什么意義呢,？

對我們普通大眾來說，大概是各大消費平臺時不時發(fā)放的數(shù)字人民幣消費補貼,。

像美團（搜索數(shù)字人民幣）現(xiàn)在推出的40元數(shù)字人民幣消費補貼,。

京東也有類似的活動。

政府方面也會時不時發(fā)放數(shù)字人民幣消費券,。

像是2021年6月5日的時候,，北京和上海都發(fā)放了多份數(shù)字人民幣紅包，近期深圳還發(fā)放了5億元的數(shù)字人民幣紅包,。

通過發(fā)放數(shù)字人民幣,，刺激消費，這里就有一個很明顯的好處,，精準(zhǔn)投放貨幣,。

假以時日，如果數(shù)字人民幣普及,，紙幣慢慢消退,，對于國家而言，或許能夠更加精準(zhǔn)的控制貨幣的發(fā)放,。在經(jīng)濟過熱時,，可以精準(zhǔn)控制貨幣的發(fā)行量，壓制商品需求,，在需要刺激消費時,，可以增加貨幣的供給量，發(fā)揮貨幣刺激經(jīng)濟的作用,。

相比于紙幣來說,，數(shù)字化的人民幣更加溯源，能夠有效打擊“洗錢”這類的違法犯罪事件,。

我們普通用戶,，也能時不時地享受一下政府的補貼,。

現(xiàn)在數(shù)字人民幣才開始起步，未來能發(fā)揮的作用,，或許還會更大,。出國購物以及跨境支付可能也會更加方便，這里就涉及到人民幣國際化的問題了,。

目前全球跨境銀行支付系統(tǒng)仍舊以SWIFT為主,，美元在國際貨幣體系中充當(dāng)著主導(dǎo)地位。

但目前這一體系已經(jīng)開始出現(xiàn)了裂縫,，特別是俄烏戰(zhàn)爭以及西方的制裁,，讓美元出現(xiàn)了“信任危機”，也讓很多國家開啟了新的國際貨幣結(jié)算體系主導(dǎo)權(quán)的爭奪,，包括中國,。

我們也有自己的一套跨境銀行交易系統(tǒng)CIPS，只是接入的銀行不夠多,，適用范圍也基本是局限于亞洲,。

數(shù)字人民幣或許可以打破這一困局，一個線上化的數(shù)字紙幣更加容易建立起一個完整的貨幣回流渠道,，進口大宗商品輸出數(shù)字人民幣,，外商投資可以回流數(shù)字人民幣，形成一個閉環(huán)內(nèi)的儲備貨幣,。

總而言之,，數(shù)字人民幣不是什么高深莫測的東西，不會取代微信支付和支付寶,，從貨幣的角度來看,，對個人而言，數(shù)字人民幣只是一種現(xiàn)金的呈現(xiàn)形式,。

但是數(shù)字人民幣的暢想空間很大,，并且值得慶幸的是我們在數(shù)字貨幣的起步上遠比其他國家還要早，這都很利于人民幣的國際化,。

只是擺在數(shù)字人民幣面前的還有一個問題,，必須要有人用，才能形成“羊群效應(yīng)”,，而即便在國內(nèi),，就有兩座大山擺在數(shù)字人民幣之上。

從支付渠道來看,，數(shù)字人民幣又和微信及支付寶構(gòu)成直接競爭,，“數(shù)字人民幣”要想發(fā)揮出“現(xiàn)金”的作用，那就要跨過微信支付和支付寶這兩座大山,。

該怎么讓更多人使用數(shù)字人民幣呢,？

撰文：LZH

編輯：LZH

監(jiān)制：Andy