個(gè)人理財(cái)第一步也是最初級(jí)的一步叫財(cái)務(wù)規(guī)劃(financial planning),，財(cái)務(wù)規(guī)劃就是幫助你制定整體財(cái)務(wù)計(jì)劃，基于你的具體情況，并依據(jù)你財(cái)產(chǎn)所轄區(qū)域金融和稅務(wù)法規(guī),，制定出合理的資金分配計(jì)劃,，比如購(gòu)置房產(chǎn)，購(gòu)買保險(xiǎn),、養(yǎng)老金存儲(chǔ),，建立信托等等，是宏觀層面的整體計(jì)劃,。

做好財(cái)務(wù)規(guī)劃后第二步就是執(zhí)行擬定好的規(guī)劃,，如你要買保險(xiǎn)就找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，要買房子找地產(chǎn)中介,，要投資其他實(shí)物資產(chǎn)就找相應(yīng)的專業(yè)人士,。我們主要專注討論于金融資產(chǎn)的投資管理，所以其他資產(chǎn)管理細(xì)節(jié)就不在這里討論了,。

做好財(cái)務(wù)規(guī)劃后,，分配于投資管理的資金是我們這里主要討論的范疇。

對(duì)金融投資來說,，制定戰(zhàn)略資產(chǎn)配置（strategic asset allocation）規(guī)劃是第一步也是最關(guān)鍵的一步,，嚴(yán)格意義上講每個(gè)家庭都應(yīng)該首先制定一份戰(zhàn)略資產(chǎn)配置規(guī)劃，然后才開始具體的投資操作,，這樣會(huì)讓你專注于長(zhǎng)期目標(biāo),，有章可循，遇到市場(chǎng)動(dòng)蕩不會(huì)隨波飄搖,；不會(huì)輕易被一些所謂的高回報(bào)騙局吸引,，亦不會(huì)因?yàn)榭謶只蛘吡鲃?dòng)性需要被割韭菜。

說到戰(zhàn)略資產(chǎn)配置,，很多人會(huì)想到去銀行的經(jīng)歷,，銀行理財(cái)經(jīng)理讓你填一份表，然后用軟件給你弄出一個(gè)餅狀資產(chǎn)配置圖,，幫你買入他們銀行提供的各種平衡型基金,，告訴你這就是資產(chǎn)配置,。這的確是一種簡(jiǎn)單的資產(chǎn)配置,，是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為了節(jié)約成本針對(duì)廣大零售客戶設(shè)計(jì)的，是集資產(chǎn)配置和投資管理于一體的簡(jiǎn)便方法,。金融機(jī)構(gòu)首先設(shè)計(jì)出各種水平的集合型投資產(chǎn)品（一般是共同基金）,，然后根據(jù)客戶填的信息把類似客戶集合到同一個(gè)籃子，讓大家分享一樣的資產(chǎn)配置和投資管理,。這類服務(wù)在在財(cái)富管理中被稱為robo-adviser, 優(yōu)點(diǎn)就是成本低,，但缺點(diǎn)是顯而易見的，沒有考慮客戶的具體情況，而且客戶也不能自行管理自己擅長(zhǎng)的資產(chǎn)類別,，所以結(jié)果往往不是很令人滿意,。當(dāng)然，從金融機(jī)構(gòu)角度出發(fā),，他們要面對(duì)大量小的零售客戶,，這是他們能做的成本和收益平衡的合適方法。