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貸款介紹②：運用信貸資金的一種方式,。以償還為條件,，并需按借用的數量和時間支付一定的利息。貸款是資金有問題時,，以你財產作為抵押向銀行借錢的一種融資方式,。 建設銀行對個人的小額消費貸款的規(guī)定 基本規(guī)定 1.貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。 2.貸款額度：借款人提供建設銀行認可的,、,、第三方或具有一定資格后，銀行核定借款人相應的質押額度,、抵押額度,、保證額度或信用額度。質押額度不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90％,；抵押額度不超過抵押物評估價值的70％,；信用額度和保證額度根據借款人的確定。 3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為5年,；質押額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日,，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年,。額度有效期自借款合同生效之日起計算,。借款人同時申請質押額度、抵押額度,、保證額度或信用額度中兩種以上額度的,，建設銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度,。 4.貸款利率：按照建設銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行,； 5.擔保方式：以建設銀行認可的抵押、質押,、第三方保證或信用的方式,。 6.需要提供的申請材料： （1） 借款人有效身份證件的原件和復印件,； ?。?） 當地常住戶口或有效居留身份的證明材料 （3） 借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明,、借款人納稅單,、保險單。 ?。?） 借款人獲得質押,、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件,，權屬人及財產共有人同意質押,、抵押的書面文件。 ?。?） 借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件,。 （6） 保證人的資信證明材料,。 ?。?） 社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告 （8） 建設銀行規(guī)定的其他文件和資料 辦理渠道及辦理流程 1.辦理渠道：通過建設銀行開辦個人汽車貸款業(yè)務的分支機構辦理個人汽車貸款業(yè)務,，在部分大中城市,，建設銀行設立的汽車金融服務中心專業(yè)辦理個人汽車貸款業(yè)務，個人貸款中心也是汽車貸款的專業(yè)受理機構,。 2.辦理流程： ?、偈芾怼＝涋k人員向客戶介紹建設銀行個人消費額度貸款的申請條件,、期限,、利率、擔保,、還款方式,、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等情況,，對借款人的借款條件,、資格和申請材料進行初審。 ?、谡{查,。調查人員根據有關規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交材料的內容真實性進行調查,，評價申請人的還款能力和還款意愿,。 ③審批,。由有權審批人根據客戶的信用等級,、抵押情況,、質押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期,。 ?、馨l(fā)放。在落實了放款條件后,?？蛻舾鶕每钚枨螅S時向銀行申請支用額度,。 ?、葙J后管理。貸款行應按照貸款管理的有關規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況,、貸款的使用情況,、抵（質）押物價值變化及性能狀況等進行監(jiān)督檢查,，檢查結果要有書面記錄,，并歸檔保存。實行保證或信用方式的應對保證人或借款人的信用和代償能力進行監(jiān)督,，并要求借款人和保證人提供協(xié)助,。 ⑥貸款回收,。貸款行根據借貸雙方在合同約定的還款計劃,、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收,。借款人也可以到貸款行營業(yè)網點償還貸款,。 一、 抵押貸款 1,、 抵押物：借款人本人或第三人自有產權房屋,，已具備“房產證”。 2,、 抵押流程： ?。?） 持房產證到產權房屋所在區(qū)縣房地局詢問該房產是否可以辦理房產抵押登記； ?。?） 如得到可以辦理的確切答復,，持“房產證”及有關個人資料到建行個人綜合消費貸款經辦機構辦理抵押貸款申請； ?。?） 建行指定房產評估機構對申請人提供的自有房產進行評估,，并提交房產評估報告，按評估價值的3‰ 收取手續(xù)費,； ?。?） 建行協(xié)助申請人辦理房產保險手續(xù)及相應的貸款審批手續(xù),，貸款額度最高不超過評估價值的70%，并且審批同意發(fā)放貸款合同及抵押合同,； ?。?） 借款人持房產證、借款合同到房產所在區(qū)縣房地局辦理抵押登記手續(xù),，機關費用由借款人承擔,； （6） 抵押登記辦妥后,，建行方可發(fā)放貸款至借款人個人儲蓄賬號中,。 二、 質押貸款 1,、 質押財產：借款本人或第三人合法持有的權利憑證,，包括： （1） ,。包括北京分行代理發(fā)行的,、AAA級企業(yè)債券、政府債券（法律法規(guī)規(guī)定不能質押的除外）,； ?。?） 北京分行代理發(fā)行的憑證式國庫券（1999年以后發(fā)行的）； ?。?） 北京分行簽發(fā)的個人本,、外幣定期儲蓄存單和定期一本通存折； ?。?） 北京分行認可的其它合法,、有效的權力憑證。 2,、 質押流程： ?。?） 持權利憑證到個人綜合消費貸款經辦機構申請質押的貸款； ?。?） 核實質押權利憑證,，并對符合條件的進行質押登記； ?。?） 建行收妥質押權利憑證,，進行貸款審批手續(xù)，貸款額度最高不超過質押權利憑證面額的90%,，并與審批同意發(fā)放貸款的申請人簽訂借款合同及質押合同,； （4） 建行發(fā)放貸款至借款人個人儲蓄帳戶中,。 三,、 組合貸款 借款人可以憑借抵押或質押權利憑證申請同一筆個人綜合消費貸款,，貸款額度按兩種擔保方式允許發(fā)放的貸款額度累計，貸款流程同上,。 四,、 信用貸款 1、 借款人以本人信用申請個人綜合消費貸款,，建行根據借款人資信情況確定貸款額度,，最高為人民幣60萬元。 2,、 借款申請人提供資料（以下資料均為能夠提供則提供）,； （1） 本人有效身份證,、戶口簿,、軍官證。 ?。?） 所在單位出具的資信調查函,、包括職業(yè)性質、職工穩(wěn)定性,。 ?。?） 個人綜合月收入證明,。 ?。?） 個人工作證和代表工資記錄或工資清單。 ?。?） 學歷證書,，職稱證書。 ?。?） 房產證或房屋租賃合同等住房情況證明,。 （7） 婚姻狀況及子女情況,。 ?。?） 近期水、電,、煤氣,、電話費等任一項繳費單或居委會證明。 ?。?） 與建行有關的個人貸款情況及其他業(yè)務往來證明,。 （10） 個人龍卡信用卡及近半年對帳單,。 ?。?1） 其他金融資產證明（如股票交割單,、儲蓄、個人保險,、基金,、國債等） （12） 根據客戶實際情況,，需要提供的其他資料,。 3、 客戶經理根據借款人資信等級相應確定貸款額度及期限,，進行貸款審批手續(xù),，貸款額度不超過相應信用等級允許發(fā)放額度，并與審批同意發(fā)放的申請人簽訂借款合同,。 4,、 建行發(fā)放貸款至借款人個人儲蓄帳戶中。 貸款期限 半年 一年 二年 三年 四年 五年 年利率% 5.58 5.85 5.94 5.94 6.03 6.03 月利率‰ 4.65 4.875 4.95 4.95 5.025 5.025 貸款次月起償還貸款 月均還款額(元) 442.93 303.95 234.99 193.47 提前還貸能不能節(jié)約利息支出 提前還貸能不能節(jié)約利息支出,，就得看是提前幾天,。因為銀行的年利率是按360天計算的，而一年卻有365天,。因此,，對于是1年期的貸款，你若提前還貸,，使貸款的實際天數少了360天,，你就能節(jié)約利息支出；但若使貸款的實際天數大于360天,，你就會很冤枉地多支付利息了,。 2006年，江小姐用房產抵押向銀行借了一筆50萬元的1年期個人消費貸款,，利率為7.254%(在一年期基祭??.58%的基礎上上浮了30%),，貸款于2007年3月29日到期。為了節(jié)約利息支出,，她于今年3月28日提前歸還了50萬元的貸款,。還款后，江小姐回家仔細一算,，發(fā)現有問題,，似乎銀行多收了利息。就算到期還款,，利息也才36270元,，可提前一天還款少占用銀行資金一天，卻還要多支付利息,？后來江小姐電話訊問銀行,，才知道自己提前還貸,，還吃了虧。原來銀行有規(guī)定：1年期的貸款,，實行“一次性還清貸款本息”的還貸做法：貸款到期還款,，利息按“貸款本金×年利率”計算；貸款提前還款,，按“貸款本金×貸款日利率×貸款實際天數”計算利息,。銀行對于日利率的計算公式為：年利率÷360天。根據銀行的規(guī)定,，江小姐若于3月29日貸款到期時歸還貸款,，則銀行就按到期還款計算利息，計算公式如下：貸款本金500000元×年利率7.254%×1年＝36270元,。而江小姐3月28日還款,，銀行則按實際貸款天數364天計算利息，計算公式如下：貸款本金500000元×(年利率7.254%÷360)×實際貸款天數364×1年＝36582元,。其中,，日利率＝年利率7.254%÷360 如此一計算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元(36582元-36270元),，真是吃大虧了,。 江小姐的吃虧經歷，給我們一個教訓：對于是1年期的貸款,，提前還貸并不一定就節(jié)約利息支出,。提前還貸能不能節(jié)約利息支出，就得看是提前幾天,。因為銀行的年利率是360天計算的,，而一年卻有365天，這之間差了5天的時間,；借款的實際天數360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點,。因此,，你若提前還貸，使貸款的實際天數少了360天,，你就能節(jié)約利息支出,；相反的，若提前還貸,，使貸款的實際天數大于360天,，你就會很冤枉地多支付利息了。 因此,，看似很簡單的貸款歸還之事,，其實隱藏著很大的學問,，小視不得，也想當然不得,。弄清還貸的“真諦”,，會讓你節(jié)約一大筆開支，使你的銀行借款成本最低化,。 貸款 loan 銀行或其他金融機構按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式,。廣義的貸款指貸款、貼現 ,、透支等出貸資金的總稱,。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要,，促進經濟的發(fā)展,；同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入,，增加銀行自身的積累,。 貸款的種類很多，按照貸款期限的不同,，可分為定期貸款和活期貸款,。定期貸款，借款人必須在約定的期限內償還本利,；活期貸款,，不規(guī)定還貸期限，客戶可以隨時償還全部或部分貸款,，銀行也可以隨時要求借款人償還貸款,。按照擔保的性質不同，貸款還可分為抵押貸款和信用貸款,。抵押貸款,，是指以商品和商品的憑證或其他物品作抵押的貸款；信用貸款,，是指銀行貸出款項時,，并無一定的實物作擔保，通常只由借款人出具本人簽字的票據,。在中國,，銀行貸款就其貸放對象而言，包括流動資金貸款,、技術改造貸款,、基本建設貸款、大修理貸款、結算貸款,、農副產品預購定金貸款 ,、農業(yè)生產周轉貸款和農業(yè)生產設備貸款。 根據國家管理資金的有關規(guī)定,，中國的銀行對國有企業(yè)定額以內的流動資金,，原則上銀行必須貸給，并按較低的利率付息,；超定額資金需要,，由銀行根據企業(yè)和自身的資金狀況貸給，一般要付較高的利息,。借款單位由于某種客觀原因未能按期歸還貸款,，在重新填制借據，并經銀行審查同意后,，可以延長還貸期限,。但如果貸款單位由于經營管理不善等主觀原因不能按期歸還貸款，則不能延長還貸期限,，而且銀行還要加收利息或扣回貸款,。 中國各專業(yè)銀行在貸款業(yè)務上有如下分工：中國工商銀行和中國農業(yè)銀行發(fā)放工業(yè)貸款、農業(yè)貸款和商業(yè)貸款,；中國人民建設銀行負責基本建設貸款,；中國銀行負責外貿企業(yè)的人民幣貸款和外匯貸款；中國投資銀行負責運用世界銀行貸款以及所籌集到的其他外資,。 貸款有哪些種類? 貸款按期限長短劃分,，有短期貸款、中期貸款和長期貸款,。短期貸款,，是指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款。中期貸款,，是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款,。長期貸款，是指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款,。 貸款按有無擔保劃分,，分為信用貸款和擔保貸款。信用貸款,，是依據借款人的信用狀況好壞向借款人發(fā)放的貸款，沒有找“保人”,，也沒有別的擔保,。擔保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔保而發(fā)放的貸款。擔保貸款包括保證貸款,、抵押貸款,、質押貸款。保證貸款,、抵押貸款或質押貸款,，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式、抵押方式或質押方式發(fā)放的貸款,。如個人住房貸款和汽車消費貸款,，都是以住房或汽車作抵押發(fā)放的擔保貸款。 對農村信用社來說,，按貸款的使用對象,、用途來劃分，主要有農村工商貸款,、消費貸款,、助學貸款、不動產貸款,、農戶貸款,、農業(yè)經濟組織貸款及其他貸款等。 一,、自營貸款,、委托貸款和特定貸款： 1、自營貸款,，是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款,，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息,。 2,、委托貸款，是指由政府部門,、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金,，由貸款人（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途,、金額期限,、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款,。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費,，不承擔貸款風險。 3,、特定貸款,，是指經國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 二、短期貸款,、中期貸款和長期貸款： 1,、短期貸款，是指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款,。 2,、中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款,?！?br> 3、長期貸款,，是指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款,。 三、信用貸款,、擔保貸款和票據貼現： 1,、信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款,。 2,、擔保貸款，是指保證貸款,、抵押貸款,、質押貸款。 保證貸款,，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。 抵押貸款,，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款,。 質押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款,。 3,、票據貼現，是指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據的方式發(fā)放的貸款,。 二,、貸款的期限、利率 ?。ㄒ唬﹤€人小額短期信用貸款期限在1年（含）以下,。 （二）個人小額短期信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的短期貸款利率執(zhí)行,，上浮幅度按照中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行,。在貸款期間遇利率調整時,，執(zhí)行合同利率,，不分段計息,。貸款期限不足6個月的，按6個月檔次利率計息,。 ?。ㄈ﹤€人小額短期信用貸款額度起點為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍,，且最高不超過2萬元,。 （四）個人小額短期信用貸款一般不辦理展期,。確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的,，經貸款人同意可予以展期一次，且累計貸款期限不得超過1年,。展期前的利息按原合同約定的利率支付,。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的,，自展期日起,，按當日掛牌的6個月貸款利率計息：超過6個月的，自展期日起,，按當日掛牌的1年期貸款利率計息,。 銀行貸款(Bank Loans) 什么是銀行貸款 銀行貸款是指銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經濟行為,。 銀行貸款的分類 根據不同的劃分標準,銀行貸款具有各種不同的類型,。如: 按償還期不同,可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款,； 按償還方式不同,可分為活期貸款,、定期貸款和透支； 按貸款用途或對象不同,可分為工商業(yè)貸款,、農業(yè)貸款,、消費者貸款、有價證券經紀人貸款等,； 按貸款擔保條件不同,可分為票據貼現貸款,、票據抵押貸款、商品抵押貸款,、信用貸款等,； 按貸款金額大小不同,可分為批發(fā)貸款和零售貸款； 按利率約定方式不同,可分為固定利率貸款和浮動利率貸款,等等,。 而且,在不同的國家和一個國家的不同發(fā)展時期,按各種標準劃分出的貸款類型也是有差異的,。如美國的工商貸款主要有普通貸款限額,、營運資本貸款、備用貸款承諾,、項目貸款等幾種類型,而英國的工商業(yè)貸款多采用票據貼現,、信貸賬戶和透支賬戶等形式。 英美國家的銀行貸款種類 (1)普通貸款限額和備用貸款承諾,。普通貸款限額是一種以非正式協(xié)議約束的貸款形式,。企業(yè)基于資金需求具有季節(jié)性和規(guī)律性的特點,與銀行訂立非正式協(xié)議,約定一個由銀行在指定期限內向企業(yè)提供貸款的最高限額,在此期限和貸款額度內,企業(yè)可隨時獲得銀行貸款。企業(yè)申請貸款額度時必須向銀行說明近期財務狀況,銀行則根據企業(yè)信用狀況和自身營運要求決定是否授信和執(zhí)行協(xié)議,。備用貸款承諾是以比較正式和具有法律效力的協(xié)議約定的貸款形式,。企業(yè)與銀行簽訂正式的貸款協(xié)議,銀行承諾在指定期限和限額內向企業(yè)提供貸款并要求企業(yè)向銀行支付承諾費。 (2)營運資本貸款和項目貸款,。營運資本貸款是基于企業(yè)產品生產周期長,、原材料儲備多、資金回流慢等特點,以產品銷售進度確定貸款期限和額度的貸款形式,。項目貸款是以風險大,、成本高的大型建設項目為對象的貸款,其特點是金額大、風險高,、利率高,以項目的合理性和可行性作為決定貸款與否的依據,貸款債務的追索針對項目,而不是針對公司和企業(yè),。對于特大型的項目,通常由多家銀行組合,以銀行辛迪加或銀團形式提供貸款,以分散風險。 (3)票據貼現,。票據貼現與一般貸款比較,其特點表現在: ?、偈谛艑ο蟆Ｆ睋N現是以票據為對象而不是以借款人為對象; ?、谫J款額度,。貼現貸款的額度只與票據面額、貼現率和票據剩余期限有關,而不受借款用途,、借款人財務狀況等因素影響; ?、圪Y金回流方式和期限。票據貼現可通過對票據辦理轉貼現和再貼現提前收回資金; ?、茱L險和收益,。票據貼現具有比較可靠的清償保證機制和風險分散機制,但收益低于一般貸款。 (4)信貸賬戶和透支賬戶,。信貸賬戶是銀行主要用于安排分期還款貸款的一種方便形式,。透支賬戶則是為在銀行開有往來賬戶的客戶提供貸款的方便形式。 我國的銀行貸款種類 1996年6月由中國人民銀行頒布的《》中,將貸款分類如下: (1)自營貸款,、委托貸款和特定貸款,。自營貸款,是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款,其風險由貸款人承擔,并由貸款人收回本金和利息。委托貸款,是指由政府部門,、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象,、用途,、金額、期限,、利率等代為發(fā)放,、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費,不承擔貸款風險,。特定貸款,是指經國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款,。 (2)短期貸款、中期貸款和長期貸款,。短期貸款,是指貸款期限在一年以內(含一年)的貸款。中期貸款,是指貸款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的貸款,。長期貸款,是指貸款期限在五年(不含五年)以上的貸款,。 (3)信用貸款、擔保貸款和票據貼現,。信用貸款,是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。擔保貸款,是指保證貸款、抵押借款,、質押貸款,。保證貸款,是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。抵押貸款,是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款,。質押貸款,是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款,。票據貼現,是指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據的方式發(fā)放的貸款。 銀行貸款的方式 中小企業(yè)獲得銀行貸款的技巧： 建立良好的銀企關系,。 要講究信譽,。 要寫好投資項目可行性研究報告，突出項目特點,。 選擇合適的貸款時機,。 取得中小企業(yè)擔保機構的支持。 (1)創(chuàng)業(yè)貸款 創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人,因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請,經銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款,。符合條件的借款人,根據個人的資源狀況和償還能力,最高可獲得單筆50萬元的貸款支持,。對創(chuàng)業(yè)達到一定規(guī)模的，可給予更高額度的貸款,。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年,，最長不超過3年。支持下崗職工創(chuàng)業(yè),，創(chuàng)業(yè)貸款的利率按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮,，并可享受一定比例的政府貼息。 (2)抵押貸款 對于需要創(chuàng)業(yè)的人來說,可以靈活地將個人消費貸款用于創(chuàng)業(yè),。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%,貸款最高限額為30萬元,。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房,可以以擬購房子作抵押,向銀行申請商用房貸款,貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%,貸款期限最長不超過10年,。 適合于創(chuàng)業(yè)者的有：不動產抵押貸款、動產抵押貸款,、無形資產低壓貸款等,。 不動產抵押貸款。創(chuàng)業(yè)者可以以土地,、房屋等不動產做抵押,，向銀行獲取貸款。 動產抵押貸款,。創(chuàng)業(yè)者可以以股票,、國債、企業(yè)債券等獲銀行承認的有價證券,，以及金銀珠寶首飾等動產做抵押,，向銀行獲取貸款。 (3)質押貸款 除了存單可以質押外,以國庫券,、保險公司保單等憑證也可以輕松得到個人貸款,。存單質押貸款可以貸存單金額的80%;國債質押貸款可貸國債面額的90%;保險公司推出的保單質押貸款的金額不超過保險單當時現金價值的80%。 從質押范圍上看,，范圍是比較廣的,，像存款單、國庫券,、提貨單,、商標權、工業(yè)產權等都可以作質押,。創(chuàng)業(yè)者只要能找到屬于自己的東西,，以這些權利為質押物，就可以申請獲取銀行的貸款,。 (4)保證貸款 如果你沒有存單,、國債,也沒有保單,但你的配偶或父母有一份較好的工作,有穩(wěn)定的收入,這也是絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鐘,律師,、醫(yī)生,、公務員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象,這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個同事擔保就可以在工行,、建行等金融機構獲得10萬元左右的保證貸款,在準備好各種材料的情況下,當天即能獲得批準,從而較快地獲取創(chuàng)業(yè)資金,。 (5)下崗失業(yè)人員小額貸款 根據“凡年齡在60歲以內、身體健康,、誠實信用,、具備一定勞動技能的下崗失業(yè)人員，自謀職業(yè),、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經營與組織起來就業(yè)的,，可以持勞動保障部門核發(fā)的再就業(yè)優(yōu)惠證向商業(yè)銀行或其分支機構申請小額擔保貸款規(guī)定,，創(chuàng)業(yè)者可以聘用是屬于下崗失業(yè)的人員，協(xié)商后,，可憑再就業(yè)優(yōu)惠證,，申請辦理失業(yè)貸款。每個人的標準可以最高貸款兩萬元,，且利息是當地銀行貸款之間的最低利率,。如果企業(yè)聘用10名下崗人員，則可享受最高為20萬元的低利率貸款,。 (6)國際貿易融資 國際貿易融資是指政府及銀行對進出口企業(yè)提供的與進出口貿易結算相關的短期融資或信用便利,。這些業(yè)務包括授信開證、進口押匯,、提貨擔保,、出口押匯、打包貸款,、外匯票據貼現、國際保理融資,、福費廷,、出口買方信貸等。 1）國際貿易短期融資 *出口商可以從進口商品和銀行獲得短期資金,。包括：①進口商對出口商的預付款,。②銀行對出口商提供貸款，如無抵押品貸款,、銀行憑信托收據貸款,、出口商品抵押貸款、打包貸款,、在途貨物抵押貸款,、異國存儲貸款等。 *進口商可以從出口商和銀行獲得短期資金,。包括：①出口商向進口商提供的貸款,，如開立帳戶信貸、票據信貸,。②銀行對進口商提供貸款,。包括銀行對進口商直接籌資，承兌匯票貼現,，銀行承兌信用,，信用證籌資。 2）國際貿易中長期籌資（出口信貸）出口信貸是政府或銀行為了激勵本國企業(yè)商品出口,，而向本國出口商,、外國今后商或進口方銀行提供信貸資金的經濟活動,。這是中小企業(yè)緩解資金壓力重要貿易融資方式。包括賣方信貸,、買方信貸兩個方面,。 賣方信貸,指銀行對本國出口商提供信貸，再由出口商向進口商提供延期付款信貸的一種出口信貸方式,。 買方信貸,指出口商所在地銀行匯票或信貸公司向進口商所在地銀行或進口商提供貸款,，以曠達本過商品出口的一種出口信貸形式。 ?。?）補償貿易融資 補償貿易融資是指國外機構向國內企業(yè)提供機器設備,、技術服務與培訓等作為貸款，待項目投產后,，國內企業(yè)以該項目的產品或以商定的其他方法予以償還的經濟活動,。這種方式是解決中小企業(yè)設備、技術落后,，資金短缺的有效途徑之一,。該融資方式屬于由外商先墊付企業(yè)設備、技術進口,，再以由此而獲取的收入或生產的產品分期償付進口價款,。 一般程序是： 項目融資可行性研究。主要包括考察項目在國內和本企業(yè)的配套建設環(huán)境及條件,，如配套資金,、技術、人才,、土地,、原材料、基礎設施及國家相關政策等,；認證項目的經濟效應,、社會效應等；由于產品面對國際市場,，還需認證該產品的國際競爭力和海外市場前景,。 確定、報批項目,。在通過項目可行性認證之后,，將有關資料上報規(guī)定主管部門審批。 與外商談判,。談判的主要內容包括設備或技術性能,、價格、數量、安裝,、維修,、人員培訓；轉移技術產權歸屬的界頂定,；償付產品的數量,、規(guī)格、質量標準,；償付期限,。 簽訂合同。雙方達成協(xié)議后,，將有關談判結果寫入合同書,。 履行合同。合同生效后,，雙方按合同規(guī)定運作,，企業(yè)按合同規(guī)定進行貿易融資償付。 (7)綜合授信 綜合授信,，即銀行對一些經營狀況好,、信用可靠的優(yōu)質(客戶或能夠提供低風險擔保的客戶)，授予一定時期內一定金額的信貸額度,，企業(yè)在有效期與額度范圍內可以循環(huán)使用,。 綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關材料，銀行一次性審批,。企業(yè)可以根據自己的營運情況分期用款，隨借隨還,，同時也節(jié)約了融資成本,。綜合授信的優(yōu)質客戶條件： 信用等級在AA （含）以上。 資產負債率不高于客戶所在行業(yè)的良好值,。 或有負債余額不超過凈資產,。 近兩年沒有出現經營虧損，上半年總資產報酬率不低于行業(yè)平均水平,。 近兩年無不良信用記錄,。 (8)擔保貸款 擔保貸款是指借款人向銀行提供符合法定條件的第三方保證人作為還款保證，當借款人不能履約還款時,，銀行有權按約定要求保證人履行或承擔清償貸款連帶責任的借款方式,。其中包括以自然人擔保的貸款、由專業(yè)擔保公司擔保貸款,、托管擔保貸款等方式,。根據以上方式，還可形成更多種的具體融資方法。例如： 1）票據貼現融資,。是指票據持有人將商業(yè)票據（主要是銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票）轉讓給銀行,，取得扣除貼現利息后的資金。以這種方式融資,，成本很低,，只需帶上相應的票據到銀行辦理有關手續(xù)即可。 2）知識產權質押貸款,。是指以合法擁有的專利權,、商標權、著作權中的財產權經評估后向銀行申請融資,。 3）出口創(chuàng)匯貸款,。是指對于生產出口產品的企業(yè)，銀行可根據出口合同,，或進口方提供的信用簽證,，提供打包貸款；對有現匯帳戶的企業(yè),，可以提供外匯抵押貸款,；對有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結外匯憑證取得人民幣貸款,；對出口前景看好的企業(yè),，還可以商借一定數額的技術改造貸款。 此外,，對于小額臨時借款,，還可以利用信用卡透支的方式得到資金。目前,，銀行信用卡的透支功能日漸增強,。一個信用卡一般少則3000元、5000元,，對于小本買賣的創(chuàng)業(yè)者來說,，幾個股東或幾個家人，每個人多幾個卡,，在一定期限時間內（如60天）,，也能解決一下購貨無資金的情況。 銀行貸款四大省息策略 銀行貸款四大省息策略:應合理計劃用款期限長短 策略一:貨比三家 慎選銀行 當前,銀行競爭非常激烈,各自為了爭取到更多的市場份額,都會按照國家規(guī)定貸款利率范圍進行貸款利率的調整,。因此,資金需求者在貸款時,要做到“貨比三家”,擇低利率銀行去貸款,。 例如,同樣是貸款10萬元,借款期限都是一年,一個執(zhí)行基準利率,一個執(zhí)行上浮20%的利率,如果選擇了后者,一年就會多掏1000多元利息。 策略二:合理計劃 選準期限 對于資金需求者,需要用款的時間有長,、有短,。因此,為避免多掏利息,在銀行貸款時,就應合理計劃用款期限長短,。同樣是貸款,選擇貸款檔次期限越長的利率就會越高。也就是說選擇貸款期限檔次越長,即使是同一天還貸款也會利息不同,。 例如,現行短期貸款利率分為半年和一年兩個檔次,并規(guī)定貸款期限半年以內的執(zhí)行半年期檔次利率,超過半年不足一年的就要執(zhí)行一年期檔次利率,。如果資金需求者貸款期限為7個月,雖然只超過半年期時間點1個月,但按照現行貸款計息的規(guī)定,只能執(zhí)行一年期貸款利率,這樣無形中就增加了資金需求者的貸款利息負擔。 策略三:弄清價差 優(yōu)選方式 目前,銀行部門在貸款的經營方式上,主要有信用,、擔保,、抵押和質押等幾種形式。與此對應,銀行在執(zhí)行貸款利率時,對貸款利率的上浮也會有所不同,。同樣是申請期限一樣長,數額又相同的貸款,如果選擇錯了貸款形式,可能就會承擔更多的貸款利息支出,讓自己白白多掏錢,。 因此,資金需求者在向銀行貸款時,關注和弄清不同貸款方式下的利率價差非常重要。比如,現在銀行執(zhí)行利率最低的貸款有票據貼現和質押貸款,如果自己條件允許,那通過這兩種形式進行貸款,肯定再合適不過了,。 策略四:貸款協(xié)議 慎重簽訂 現在,很多資金需求者在銀行貸款簽訂協(xié)議時顯得非常的隨意,。其實這種瀟灑行為說明了他們缺乏良好的融資理財意識,往往就會在貸款時多掏利息,造成人為的“高息”。因為現在有些銀行的貸款形式會讓資金需求者在無形中多掏利息,。例如,留置存款余額貸款和預扣利息貸款,。 所謂留置存款余額貸款即資金需求者向銀行取得貸款時,銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該銀行賬戶,以制約資金需求者在貸款本息到期時能如期償還。但就資金需求者來講,貸款本金被打了折扣就等于多支付了利息,。 所謂預扣利息貸款即有些銀行為確保貸款利息能夠按時歸還,在貸款發(fā)放時從貸款人所貸款的本金中預扣掉全部貸款利息,。由于這種方式會讓資金需求者可用的貸款資金減少,客觀上加大了資金需求者的融資成本。 2009年最新利率表 個人住房貸款 期限年利率%月利率‰月還款額 5年7.296.075199.38 10年7.476.225118.55 15年7.476.22592.53 20年7.476.22580.38 25年7.476.22573.70 30年7.476.22569.73 商業(yè)性貸款（上浮10%） 期限年利率%月利率‰月還款額 5年8.0196.6825202.85 10年8.2176.8475122.48 15年8.2176.847596.82 20年8.2176.847585.00 25年8.2176.847578.62 30年8.2176.847574.80 貸款擔保機構 “終于有了娘家了,?！鄙虾Ｈ谡鎿Ｗ赓U有限公司總經理王志耀向》興奮地表示。 作為一家成立3年,，累計擔保40億元,，沒有出現一例問題擔保的擔保公司總經理，王志耀仍感到一絲無助,。他向記者介紹,，由于以前擔保公司都是單個開展業(yè)務，與銀行的合作一直處于弱勢,，社會認可度不高。他表示,，成立擔保行業(yè)協(xié)會的好處,，最重要一條就是有了統(tǒng)一的組織，在協(xié)會內部,、協(xié)會和銀行,、協(xié)會和政府間建立了紐帶?！⊥踔疽硎?，協(xié)會成立后，可以加強行業(yè)間的合作，以前一些大項目的擔保,，單一公司擔保無法獲得銀行認可,，今后就可以通過幾家合作來擔保。同時協(xié)會與銀行合作,，可以使協(xié)會會員單位被銀行所認可,，在擔保放貸中得到銀行的及時幫助。作為行業(yè)協(xié)會,，還可以將行業(yè)的呼聲及時地與政府主管部門進行有效溝通,，而這些都是單一的擔保公司力所不能及的。 貸款找擔保有章可循 當得知上海擔保行業(yè)協(xié)會將成立的消息后,，不少中小企業(yè)紛紛表示贊同,。“今后找擔保機構終于有章可循了,?！鄙虾I洋電器有限公司總經理楊炳林向記者表示。據他介紹,，以前尋求擔保,，不知道哪類擔保公司有相關業(yè)務，有些擔保公司開價又過高,，一些項目最終放棄,。有了擔保行業(yè)協(xié)會就可以去協(xié)會尋求擔保咨詢，方便了中小企業(yè)融資,。一些中小企業(yè)主希望,，協(xié)會能夠真正以服務為主，為會員服務,、為廣大中小企業(yè)服務,，在中小企業(yè)融資問題上有所建樹。 |
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