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一對30歲+的上海夫婦存了300萬準(zhǔn)備躺平不工作了，依靠的是4%左右的年度收益率,，這樣每年收益12萬,，覆蓋到日常花銷（每月1萬）,，被一些人擔(dān)心通脹造成的購買力問題,，而通過下面介紹的四個(gè)賬戶的方法,，即可以對抗通脹,，又能獲得穩(wěn)穩(wěn)的幸福。 01 對于通脹而言,，顯然現(xiàn)在的1萬,，和20前的1萬，購買力顯然是不一樣的,。 也就是如果這對上海夫婦一切歲月靜好,，20年后，依然靠著每月1萬元收益,，可能購買力只相當(dāng)于當(dāng)前的5000元,。 那這種財(cái)務(wù)自由，其實(shí)是不可持續(xù)的財(cái)務(wù)自由..... 還有一點(diǎn),，就是收益率4%的持續(xù)可行性問題：美國的FIRE“經(jīng)濟(jì)獨(dú)立,，早日退休”運(yùn)動(dòng)提到的4%，在國內(nèi)本身也不可持續(xù),。 如果回到20年前,，銀行的大額存單超過5%的比比皆是，現(xiàn)在幾乎在3%左右了,。2014年的余額寶收益率高達(dá)6%,，現(xiàn)在已經(jīng)不到2%。 在持續(xù)通脹和穩(wěn)健投資收益利率持續(xù)走低的雙重夾擊下,，300萬想在做到持續(xù)的財(cái)務(wù)自由,，看上去只是個(gè)南柯一夢,。 有沒有什么辦法，找到僅能對抗通脹,，還能保持穩(wěn)健收益的方法,？ 很可惜的是，沒有單一產(chǎn)品,，可以滿足收益性,、安全性、以及流動(dòng)性,，這個(gè)被稱為”金融不可能三角”,。  就像找到一個(gè)既帥、又有錢,、還感情專一的男友一樣,，如果真的存在，大概率不是白馬王子,，而是婚托或者騙子,。 “金融不可能三角”其實(shí)是很容易反證的：如果市場上真的有滿足這三項(xiàng)的金融產(chǎn)品并且不限量持續(xù)供應(yīng)，還會(huì)有哪些投資者用余額寶,、或者銀行存款做理財(cái),？ 而事實(shí)上，我國金融產(chǎn)品,，占比最高的形態(tài),，依然是銀行存款，也就是在投資者放棄了收益性,，更加側(cè)重了安全性,，以及流動(dòng)性。 02 如果這樣,，是不是就無解了,？ 300萬不可能找到一個(gè)地方，收益又高,，又安全,，還有流動(dòng)性。 300萬當(dāng)做一個(gè)整體確實(shí)是無解的,，但是就像我們的衣服上有多個(gè)口袋,，300萬也同樣可以放到不同的”口袋”里。 這里,，我們通過四個(gè)口袋或者叫賬戶,，實(shí)現(xiàn)300萬的分配，把300萬切分成均等30份,，每份10萬元,。 第一賬戶 靈活賬戶：放入1份10萬元,，夠1年的花銷，放到活期存款或者貨幣式基金里,，收益忽略,，1年花完。靈活賬戶的錢用完后,，找第二賬戶充值,。 第二賬戶 安全賬戶：放入9份10萬元，合計(jì)90萬元,，投資債券型基金,，或者增額終身壽險(xiǎn)，收益率4%左右,，每年從這個(gè)賬戶提取10萬元,，給第一賬戶使用，15年后,，這個(gè)賬戶消耗殆盡,，找第三賬戶充值. 第三賬戶 收益賬戶：放入20份10萬元，合計(jì)200萬元,，投資股票型指數(shù)增強(qiáng)基金或者混合型基金,，按照每年按照6%左右的回報(bào)，15年后200萬本金增值大約125%變成450萬,。 也就是15年后,，最早的300萬,，變成了450萬,，然后把這450萬，再切分成30份,，每份15萬,，也就是每年的花銷從15年前的10萬提高到了15萬，這樣購買力可以得以一定程度的保持,。 除了這三個(gè)賬戶,，還需要第四個(gè)賬戶，用來對抗日常生活中可能會(huì)遇到的疾病等大額花銷,，這個(gè)賬戶就是第四賬戶 保險(xiǎn)賬戶,，保險(xiǎn)賬戶可以用來保護(hù)300萬本金的災(zāi)難性支出。 這樣,，有了四個(gè)賬戶,，300萬的本金分成30份使用，每15年,，可以翻倍到原值的大約1.5倍左右,，這樣既對抗了通脹,，還能保持日常的各種開銷。  標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置 這四個(gè)賬戶的管理家庭資產(chǎn)的方式,，就是著名的“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置”,，是世界三大評級機(jī)構(gòu)之一的標(biāo)準(zhǔn)普爾公司給出的一個(gè)參考配置。 03 從剛才的30份資產(chǎn)劃分來看,，第三賬戶（收益賬戶）獨(dú)占20份,，占到家庭資產(chǎn)的三分之二，這個(gè)顯然是超過通常家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的,。 如果縮小第三賬戶（收益賬戶）的資金到二分之一,，甚至更少，那就意味著,，15年后,，這個(gè)賬戶的200萬想變成450萬，需要收益率更高的產(chǎn)品,，比如需要達(dá)到年度收益率8%甚至10%,，也就意味著更大的損失可能性。  作為家庭資產(chǎn)的賬戶管理,，四個(gè)賬戶的方法,，很類似于足球隊(duì)的排兵布陣：把一部分錢（第三賬戶 收益賬戶）作為前鋒，沖鋒陷陣博取高收益,，把一部分靈活配置的錢放到中場（第一賬戶 靈活賬戶）,，靈活跑動(dòng)，另一部分錢放到后衛(wèi)安守后方,，獲得穩(wěn)健回報(bào)(第二賬戶 安全賬戶）,，而保險(xiǎn)作為一個(gè)獨(dú)特的存在，類似于守門員（第四賬戶 保險(xiǎn)賬戶）,，防止大門不失,，進(jìn)攻和防守同時(shí)均衡布局，才能家業(yè)長青穩(wěn)穩(wěn)地幸福,。 上面這足球隊(duì)示意圖,，也能形象的反應(yīng)，家庭的錢應(yīng)該怎么布局,，進(jìn)攻多一些,，還是防守多一些，每個(gè)家庭因?yàn)閮r(jià)值觀,、理財(cái)觀,、消費(fèi)觀、人生中長期規(guī)劃的不同而有差別,，四個(gè)賬戶缺少其中任何一個(gè)都不夠均衡,。 04 很多家庭對于現(xiàn)金貶值很焦慮,，總覺得現(xiàn)金放到手上，會(huì)貶值,，對于第二賬戶（安全賬戶）的收益率總是看不上,。 根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，過去兩年都在2%左右,，今年的目標(biāo)不超過3%而已,。 但是很多人覺得實(shí)際通脹遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了這個(gè)數(shù)字，比如自己吃飯,、理發(fā)的錢比以往花銷大了等等,。 其實(shí)我們的日常生活中，既有通脹的東西,，如人工服務(wù),，常見的比如理發(fā)、就餐,，也都有通縮的產(chǎn)品,，比如電話費(fèi)、汽車,、電子產(chǎn)品等,，我們?nèi)粘８惺艿酵洠?strong>更多的來自于收入提高到帶來的消費(fèi)升級，所謂 ” 掙得多,、也花的多”,，所以覺得東西越來越貴了。 就像我們作為年輕學(xué)生黨的時(shí)候月開支2000元,，以及工作后收入20000元的時(shí)候,，就餐的飯店層次就會(huì)不一樣，所以吃飯客單價(jià)越來越高了; 理發(fā)的場所和剪發(fā)消費(fèi)內(nèi)容也不一樣,，所以也會(huì)覺得理發(fā)越來越貴了....  如果真的想同比,，《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志發(fā)明了麥當(dāng)勞巨無霸價(jià)格對比,，可以作為食品價(jià)格上漲參考對比,，但是這個(gè)僅限于食品大類，不代表其他物價(jià),，肯定有局限性,。 2000年的時(shí)候，一個(gè)巨無霸的價(jià)格為9.9元 2023年的現(xiàn)在,，一個(gè)巨無霸的價(jià)格為 19.0元,，8年來年度平均漲幅1.25% 麥當(dāng)勞的巨無霸價(jià)格，包含了店面房租,、水電,、人工、蔬菜,、雞蛋,、面粉、肉類,、企業(yè)合理利潤等綜合因素,，有一定的參考價(jià)值，如果從2000年來計(jì)算的話,，巨無霸在23年間的平均年度漲幅是2.87%,。 |
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