2023年2月18日，在“'數(shù)據(jù)二十條’背景下的數(shù)據(jù)要素化”研討會現(xiàn)場,，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院研究員,、金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任，《清華金融評論》主編張健華以“數(shù)字征信與金融數(shù)據(jù)要素價(jià)值實(shí)現(xiàn)”發(fā)表演講,，他指出,，數(shù)字征信作為數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)的重要部分，在數(shù)據(jù)要素時(shí)代迎來了戰(zhàn)略機(jī)遇期,，替代數(shù)據(jù)是金融要素價(jià)值實(shí)現(xiàn)重要內(nèi)容,。金融行業(yè)有必要通過完善征信數(shù)據(jù)收集、整理加工,、交易應(yīng)用等創(chuàng)新機(jī)制,，通過創(chuàng)新技術(shù)在確保國家數(shù)據(jù)安全及保護(hù)個(gè)人隱私前提下，加快推進(jìn)數(shù)字征信應(yīng)用與發(fā)展,，助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，全面釋放金融數(shù)據(jù)要素的價(jià)值。

數(shù)字征信與金融數(shù)據(jù)要素價(jià)值實(shí)現(xiàn)

金融業(yè)的本質(zhì)是從數(shù)據(jù)到要素

金融業(yè)是使用數(shù)據(jù)信息最早,，也是對數(shù)據(jù)依賴最重的一個(gè)行業(yè),，金融業(yè)的本質(zhì)是從數(shù)據(jù)到要素，數(shù)據(jù)要實(shí)現(xiàn)要素化,，最終一個(gè)特點(diǎn)是要形成價(jià)值,。

首先來看數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)有非競爭性,、范圍經(jīng)濟(jì),、非因果性三個(gè)特征：

一是非競爭性。數(shù)據(jù)使用不排他,，所有人皆可使用,，數(shù)據(jù)不會消失，而且可以流通到不同的主體,，交易對方并不是交易一次數(shù)據(jù)就結(jié)束,，可以沿著鏈條繼續(xù)交易，也可以一次性交易多個(gè)對手方,。

二是范圍經(jīng)濟(jì),。數(shù)據(jù)越用范圍越大，不像原來生產(chǎn)要素勞動力消耗,，即使是人力成本,，工作年限、勞動力周期都會縮短時(shí)間,，數(shù)據(jù)使用可以擴(kuò)大范圍,，可能1+1大于2,，從原來物理的變化可能形成一些化學(xué)變化，不同數(shù)據(jù)整合出來新業(yè)態(tài),、新模式,、新服務(wù)產(chǎn)品，它的范圍擴(kuò)大不是傳統(tǒng)意義上的一種擴(kuò)張方式,，這是在現(xiàn)代數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代新特征,。

三是非因果性。大數(shù)據(jù)時(shí)代經(jīng)常出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象：很多模型跑出來了,，最后到底怎么做的,，有些算法上的，其實(shí)是用后續(xù)大量數(shù)據(jù)迭代的,，迭代是不是一定有道理？根據(jù)的依據(jù)是什么,？還是根據(jù)數(shù)學(xué)上的規(guī)律,，并不是說已有很成熟模型。所以,，大數(shù)據(jù)是先發(fā)現(xiàn)一些特征,、一些表現(xiàn)，從中再提煉它背后隱含的邏輯,，所以,，大量的大數(shù)據(jù)，用傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論去推,，其實(shí)很難判斷,，并不是必須得有什么依據(jù)，而是實(shí)踐走在了理論的前邊,。

再來看金融業(yè),，金融業(yè)是用數(shù)據(jù)信息最早，也是對數(shù)據(jù)依賴最重的一個(gè)行業(yè),，從早期時(shí)候金融業(yè)實(shí)物貨幣,、以物易物，到紙幣時(shí)代,，再到信用貨幣時(shí)代,，很多記賬信息、交易信息,，里面就形成數(shù)據(jù),，數(shù)據(jù)最后是信息化、數(shù)據(jù)化,、數(shù)字化,，最后再是智能化,。整個(gè)金融業(yè)發(fā)展是從早期的線下面對面接觸，很多紙質(zhì)憑證,，要有介質(zhì),，包括有卡片，最后金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，從早期轉(zhuǎn)型到1.0時(shí)代,、2.0時(shí)代現(xiàn)在到3.0時(shí)代，就是完全數(shù)字化時(shí)代了,，即數(shù)字化加上智能化,，未來可能全面實(shí)現(xiàn)智能化。

總之,，金融業(yè)對數(shù)據(jù)依賴非常大,，里面涉及到收集、整理,、加工,、分享、應(yīng)用,，最后是價(jià)值實(shí)現(xiàn),，數(shù)據(jù)最后一定有價(jià)值實(shí)現(xiàn)才是真正要素化。

金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)升級過程

金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)升級過程,，是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),，金融科技為支撐，最后實(shí)現(xiàn)開放銀行,、智慧銀行以及更高一級場景的過程,。

金融業(yè)早期時(shí)候可能還有一些靠人力、傳統(tǒng)的方法,，現(xiàn)在越來越依賴于數(shù)據(jù),、算法，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心就是數(shù)據(jù),，沒有數(shù)據(jù)支撐是根本沒有辦法實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型,，硬件條件再好，沒有要素就是加工不了這盤菜,，當(dāng)然這個(gè)過程涉及到數(shù)據(jù)收集,、整理、加工,，還有存儲,，存儲、計(jì)算,，也涉及到大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、云存儲，以及人工智能,。

金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)候最后就是一個(gè)過程,，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，金融科技為支撐,，最后實(shí)現(xiàn)開放銀行,，即和其他平臺、機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度融合,，最終實(shí)現(xiàn)智慧銀行概念,。具體來看分幾個(gè)階段：業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)場景化：先是大量業(yè)務(wù)變成數(shù)據(jù),，讓數(shù)據(jù)不是單純的,，孤立；再是在場景當(dāng)中融合出其他場景,，包括開放銀行場景（可以是自己建設(shè)場景,，銀行業(yè)自己的金融服務(wù)場景，也可以把金融服務(wù)嵌入到大服務(wù)平臺其他生產(chǎn)生活場景當(dāng)中）,，最后是升級場景到智能化,，進(jìn)而發(fā)展到更高一級場景,。

替代數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用

替代數(shù)據(jù)是金融要素價(jià)值實(shí)現(xiàn)重要內(nèi)容,，區(qū)別于傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)，凡是不在傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)來源里面的數(shù)據(jù)都可以稱之為替代數(shù)據(jù),，所以替代數(shù)據(jù)有多維度的,，可以來源于公共部門，也可以來源于市場機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù),。

從交易機(jī)制看,，來源于公共部門的替代數(shù)據(jù)和來自于市場機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的交易機(jī)制不同：公共開放數(shù)據(jù)，是政府行為,；平臺數(shù)據(jù)產(chǎn)生有成本,，它的交易應(yīng)該有價(jià)值體現(xiàn)，這也是數(shù)據(jù)本身價(jià)值的體現(xiàn),。

從特征來看,，跟傳統(tǒng)數(shù)據(jù)相比，替代數(shù)據(jù)比較薄,，一個(gè)數(shù)據(jù)反映不出來你的特征,，只有通過大量數(shù)據(jù)才能反映出來。這些替代數(shù)據(jù)在傳統(tǒng)征信環(huán)節(jié)里面,，很多體現(xiàn)不出來價(jià)值,，但利用數(shù)字化手段,，使得金融服務(wù)覆蓋人群更廣，特別在推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)時(shí),，原先沒有傳統(tǒng)信用記錄的群體,，只要有其他購物信息、社保信息,、租房信息等等,，也可以成為判斷標(biāo)準(zhǔn)。

不過金融業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用也涉及多方面挑戰(zhàn),，比如,，隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全,、交易機(jī)制,、價(jià)格機(jī)制等等尚沒有完全打通。針對這些前沿問題,，目前我國已經(jīng)有相關(guān)法律法規(guī),，包括《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》等，在整體法律規(guī)范框架基礎(chǔ)上需要在操作層面上明確基本原則,。

個(gè)人征信替代數(shù)據(jù)采集有一些基本原則需要明確,，在采集環(huán)節(jié)需要遵循最少必要原則，同時(shí)要充分授權(quán),。一方面,，在信息采集過程中，盡管《征信業(yè)務(wù)管理辦法》里有規(guī)定但范圍仍然比較寬,，哪些是征信信息,，哪些是普通營銷信息，哪些是其他甚跟營銷沒有關(guān)系的信息需要進(jìn)一步明確,。另一方面,，要充分授權(quán)，《個(gè)人信息保護(hù)法》里面提到二次授權(quán),，因?yàn)橐淮问跈?quán)多次傳播的現(xiàn)象是有的,。上述問題，都值得多方討論,。

本文編輯：孫世選

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