先講一個故事。

從前有個廟,，廟里有三個和尚,。寺廟位置偏僻，要吃水,，就只能到附近的村莊挑水,。

師兄說，大家輪流去挑水吧,，做一休二,。

大師兄和二師兄干完活兒后，就關(guān)起門來念經(jīng),。小師弟挑完一天的水,，卻沒有歇著。他每天在后院忙碌,，想挖一口井,。

大師兄說，后院沒有泉水,，有的話師父早就挖出來了,。

二師兄說，挖井多累啊,，泥土那么堅硬,，就算有水也要挖很深，挖很多年,。挑水一個小時功夫就完成了,，你別白費勁。

冬去春又來,，三年過去了,。師兄們還在挑水，小師弟的飲水工程終于建好了：后院確實挖不出水,，但是他花了很多時間在后山上搜尋,，終于發(fā)現(xiàn)了一眼甘泉。于是他在后院修建了水池,，用毛竹把泉水引到了寺院里,。從此師兄弟三人再也不用挑水，后院的汩汩清泉,，時時滋潤著心田,。

如果以家庭為單位,，修建一座財富蓄水池，你希望挑水才有得喝,，還是休息的時候也有水喝呢,？

每個家庭都有一個財富蓄水池,。對于大多數(shù)中產(chǎn)家庭來說,，薪金收入還是主要收入來源，理財慣性是儲蓄思維,，即：

收入-支出=儲蓄

能存下多少錢,，不知道，也沒計劃,，憑運氣,。就算有計劃也可能會被意外中斷。薪金收入再高,，僅僅只能應(yīng)付眼下生活的茍且,。有點積蓄，又會因為意外開銷或者忍不住消費欲望而消耗殆盡,。

往往薪金收入越高,，越容易產(chǎn)生一種“我消費得起”的錯覺。

消費能力看的其實不是收入的高低,，還要看負(fù)債多少,。

除了房貸是負(fù)債，未來一定會有的醫(yī)療支出,、教育支出和養(yǎng)老支出,，都是一種“債”。如果提前預(yù)留好儲備資金應(yīng)付這些債,，那么從蓄水池中溢出來的財富，就可以隨心所欲地消費了,。

不論給自己換車還是買包,，都不用糾結(jié)，想怎么花怎么花,，花完為止,。

我們應(yīng)該重新定義什么是富足：

富足不是銀行卡上的數(shù)字有很多個0，而是,，身上沒有負(fù)債,。

負(fù)債越少，可消費金額才越多,！

隨著家里人口的增加，家庭財富蓄水池的流出量也會逐步遞增,。除了努力工作,，升職加薪，還有沒有其他方法獲得源源不斷的活水流入呢,？

方法有兩個,，一個是“開源”，一個是“節(jié)流”,。

開源不是更加努力的工作,，更不是同時做很多份工作。而是用努力工作獲得的收入購買資產(chǎn),，用資產(chǎn)性收入代替勞動性收入,。

節(jié)流也不是省錢，摳門摳到?jīng)]朋友,。而是把一定要支出,、但是支出金額不確定的項目，當(dāng)作一種風(fēng)險負(fù)債,，用固定的成本轉(zhuǎn)移出去,，盡量減少已有收入的損耗和摩擦。

我們應(yīng)該轉(zhuǎn)化一下思維方式,，把從前的儲蓄思維從肌肉記憶中抹掉,，重新建立結(jié)構(gòu)化的財富規(guī)劃思維。

財富規(guī)劃思維,，有兩個訣竅：

①化主動收入為被動收入

發(fā)工資以后,，先不要著急消費，而是先購買穩(wěn)定的生息資產(chǎn),。比如穩(wěn)定分紅的股權(quán),、國債、房租,、保單等,。購買真正的資產(chǎn)，就像領(lǐng)養(yǎng)一只貔貅,，先喂飽它們,，財富只進不出，日積月累,。

很多人認(rèn)為國債,、保單收益太低，還跑不過通脹,，不值一提,。

透過現(xiàn)象看本質(zhì),，國債這類底層資產(chǎn)是用來做配置的，目的是分散風(fēng)險,；而保險這類的復(fù)雜金融工具,，天生就是被設(shè)計出來滿足某種固定場景的需求的。

比如養(yǎng)老,，我之前分析過市面上各種養(yǎng)老金融工具（點擊《養(yǎng)老資產(chǎn)大盤點：總有一款適合你！》查看）,，不論養(yǎng)老理財還是養(yǎng)老基金,，都是儲蓄思維，隨著壽命的增加,，錢會越來會少,。只有保險，利用大數(shù)原則和時間杠桿,，可以做到越長壽錢越多,。

可以說，保險天然就是對抗長壽風(fēng)險的金融工具,，沒有替代性,。

從當(dāng)下來看，保險收益的確跑不過通脹,。但是拉長到整個生命周期來看,，它才是隱形的王者。

用同樣多的本金做投資,，絕大多數(shù)的人根本無法獲得正收益,。 

②模型思維，巧用杠桿讓財富倍增

讓我們把問題再提升一個維度：怎樣理財,，可以實現(xiàn)投入最少,、效益最大呢？

答案是利用杠桿,。

有2種杠桿是絕對安全的：時間杠桿和保險杠桿,。如果將時間杠桿疊加保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移杠桿，效果倍增,。

舉個例子：

假設(shè)我有100萬,，先買黃金地段的商鋪,，交給運營公司打理10年,，每年獲得7%的租金回報，然后用租金期繳保單,，7萬×10年,，購買一張壽險保單,，70萬總保費，保額大概210萬,。

十年后,，假設(shè)商鋪價格不變，賣出以后還是100萬,，10年凈賺210萬,，年化收益21%！

你還會覺得保單收益低嗎,？

這里的房租收益,，也可以替換為其他的穩(wěn)定收入，比如股權(quán)分紅,、國債分紅等等,，是一段時間內(nèi)比較穩(wěn)定的收入。本金投入必須持續(xù)不斷,。

但是保單的投入是有限的,，收益卻是無限的。

我的一個客戶的確是這樣做的,，TA有多套房產(chǎn),，簽了長期租賃合同，然后用這筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流收入買了一張大額年金保單,，每年用租金繳納保費,。TA不僅獲得了高端養(yǎng)老社區(qū)入住資格，未來還將有一筆和生命等長的終身現(xiàn)金流,，取之不盡,，用之不竭。

這操作,，堪稱乾坤大挪移,，把當(dāng)下獲得的財富，轉(zhuǎn)換成未來必須的現(xiàn)金流,。財富無懼歲月侵蝕,。

手握財富寶典，我自己不可能不心動,。我也在自家后院規(guī)劃了一畝三分地,，修建財富蓄水池。截至寫下這篇文章的時候,，我已經(jīng)有好幾個被動收入管道了：

① 股權(quán)分紅：每年10%

② 商業(yè)年金：年化收益4.7%

③ 壽險保單：3.5%+X（股權(quán)分紅）

④ 房租

……

雖然還處于水池修建的初期,，水量還不大，但是隨著時間的推移，它們一定會裝滿我的水池,，實現(xiàn)我用15年實現(xiàn)財務(wù)自由（點擊查看我的FLAG）的目標(biāo),。

在財富自由這條路上，不要盲目奔跑,。

先要找一個指北星（規(guī)劃先行）,，方向正確了，努力才有意義,。