寫在前面：

本文更新于2022年12月初，產品更新迭代較快,，但配置思路是相通的,。

方案示例中挑選產品，為當下針對標準健康人群最推薦的,，供大家參考,。如需個性化保障方案定制，你可以留言問我,。

01 理清需求和配置原則

我們成年人呢,，主要面對的是：疾病、意外以及身故,，這三大類風險,，

能夠轉移上述風險的：醫(yī)療險+意外險+重疾險+壽險，就成了成年人的保障標配,。

1）疾病風險

能起到緩釋疾病風險的 —— 國家醫(yī)保,、重疾險、醫(yī)療險,。

a.國家醫(yī)保,，

最基本的保障，不限年齡,、沒有投保門檻,。

去醫(yī)院看病，也能幫忙報銷一部分費用；有醫(yī)保的話,，甚至買商業(yè)保險也要更便宜些,。

所以國家醫(yī)保一定要有。如果沒有參加城鎮(zhèn)職工社保,，新農合、城鄉(xiāng)居民社保也是可以的,。一年幾百塊錢,，派上大用場。

b.百萬醫(yī)療險,，

是國家醫(yī)保的有力補充,，醫(yī)保報銷后的自費部分，可以通過醫(yī)療險報銷,。

每年有幾百萬的報銷額度,。報銷比例高、用藥限制少,。

能有效轉移大病風險,。

c.重疾險，

所謂重疾,，就是癌癥,、腦中風后遺癥、尿毒癥,、心臟搭橋手術這些個大病,，

不僅治療時間長（一般1-5年）；治療費高,；治病期間還沒法工作,；給家庭帶來的經濟損失動輒30-50萬，甚至上百萬,。

但孩子的學費,、父母的贍養(yǎng)費、自己的房貸車貸,，不會因為生病而消失,。

所以僅有醫(yī)保、醫(yī)療險是不夠的,，

它們只能解決在醫(yī)院治病的錢,；醫(yī)院外的費用，得靠重疾險,。

因為重疾險達到理賠標準,，保險公司就會把大幾十萬一次性賠給我們。

這筆錢，不限制我們怎么花,；

治病,、支付康復費、請護工,、出國旅游,、進修、買房買車……都行,。

2）意外風險

意外險的保障主要包含3種：意外醫(yī)療,、意外傷殘、意外身故,。

不管是因為意外導致的受傷,、殘疾還是死亡，都能獲得相應的賠付,。

3）身故風險

定期壽險的責任很簡單,，只要過了健康告知，又不涉及免責,，人死了就賠錢,。

我們每個人都是父母精心養(yǎng)育成人，和愛人組成了甜蜜的家庭,，又有了可愛的寶寶,，他們是我們的精神支柱，也是我們最需要保護的人,。

萬一出事,， 能有一筆錢替我們償還家里的房貸、車貸,；替我們贍養(yǎng)父母,、撫養(yǎng)小孩....

在明確自身大致的保障需求后，就到關鍵的產品篩選階段了,。

在此之前,，有兩個原則值得大家關注：

一個是，投保順序要合理,。

已組建家庭的,，家庭經濟支柱應優(yōu)先考慮，再逐步為其他成員補充,。

成人的保費,，要在整個家庭預算中，占據(jù)大頭,。

父母的平安是孩子最大的保障 ,，也是孩子健康成長的前提,。所以一定要把握好“先大人、后小孩”的配置原則,。

第二個是,，保費要適當。

預算過低,，保額易不足,；保費過高，繳費壓力太大,。

用于健康險這塊的支出,，盡量控制在年收入的10%左右。

當然,，每個家庭的收入占比、健康條件等都不太一樣,，大家可以根據(jù)實際情況進行適當調整,。

02 不同階段成人保障方案

下面，大白將以三個典型案例的形式,，具體呈現(xiàn)不同階段的成人該如何配置保險,。

大家可以結合自身情況對號入座，或戳這里留言問我,。

案例1 單身白領

基本情況：小A,，男24歲，年收入7萬左右,；未婚無子,，父母身體健康，有退休金,。

保費預算：年交保費3000+

方案解讀（含家庭風險分析,，和保障分析兩部分）

家庭風險分析：

24歲剛從學校步入社會，經濟基礎較為薄弱,。

但好在爸媽身體健康,，且有基本養(yǎng)老退休保障，小A現(xiàn)階段還沒有太多家庭責任,。

核心保障需求,，先解決由于疾病、意外引發(fā)的大額醫(yī)療費用,，不拖累家人,。

保障分析：

1、重疾險

優(yōu)先考慮基礎保障全,、性價比高的產品,，這里推薦的是達爾文7號，

50萬保額，保至70歲,，30年交,，24歲的小A，每年只要支付2885元保費,。

重/中/輕癥保障,，該有的都有；并且,，中癥最高可以賠3次（一般為2次）,，輕癥最高可以賠4次（一般為3次）；

達爾文7號相比市面上其他絕大多數(shù)重疾險,，還有一項創(chuàng)新保障：重疾理賠后,，非對應組別的輕癥/中癥繼續(xù)有效。

注：一般重疾險如果一旦發(fā)生重疾賠償后,，輕/中癥責任也就失效了,。

2、百萬醫(yī)療險

這里選擇的是醫(yī)享無憂（20年期）,，能保證續(xù)保20年,。這20年期間即便生病、甚至理賠,，也不影響續(xù)保,。

保障內容齊全，免賠額1萬,，一般意外/疾病住院,、特殊門診、門診手術,、120種重疾住院累計報銷400萬/年,，20年內累計最高可報銷800萬。

質子重離子醫(yī)療報銷,、住院墊付等增值服務內容,，也都有，

同時,，附加的88種院外特藥保障責任,，120萬一針Car-T治療也能報，經醫(yī)保后能100%報銷,，很實用,。

（注意：支付寶上的好醫(yī)保長期醫(yī)療20年期，院外特藥報銷比例為90%,。）

3,、意外險

這里選擇的是小蜜蜂2號超越版,，有5個檔次，

沒有健康告知,，1-3類職業(yè),、身體健康且生活能夠自理（未曾患有重大疾病）,，都可以投保,。

推薦大家考慮尊享版/至尊版，因為這兩個版本的意外醫(yī)療報銷,，不限社保內用藥范圍,，經醫(yī)保后100%報銷。

而且,，小蜜蜂2號超越版還附帶30萬元的猝死保障,，符合當下年輕人的需求。

案例2 年入15萬的夫妻兩人

基本情況：中部某三線城市,，王先生30歲,，王太太28歲，家庭年收入15萬左右,。目前王太太全職在家備孕，已經購房,。

保費預算：15000元左右

家庭風險分析：

王先生的家庭也比較有代表性,，屬于家庭筑巢期，二人世界走向三口之家的過渡階段,，

王先生：

作為現(xiàn)階段家庭單一收入來源,，承擔的家庭責任還是非常大的，除了需要解決大病及意外可能帶來的巨額醫(yī)療費用外,，還需要承擔身故/傷殘可能給家庭帶來的毀滅性打擊,。

但考慮到背負房貸，且寶寶出生后的開銷也會增加,，純重疾險（不含身故責任）+定期壽險是比較適合的組合,，保費適當，

在60周歲前還需承擔家庭責任的情況下,，即使不幸患重疾身故,，也可獲得兩份賠付，家庭經濟能維持穩(wěn)定,。

王太太：

現(xiàn)階段沒有收入,，著重于解決疾病、意外引發(fā)的高額醫(yī)療費用,，可暫時不考慮配置壽險,。

保障分析：

重疾險/百萬醫(yī)療/意外險,，推薦產品相比單人方案無變化，保障責任及期限略有調整,。

考慮到30歲以后如果再加保重疾的話,，身體健康狀況可能會有變化，以及保費會有大幅提升,，建議30歲左右投保重疾險,，首選終身。

達爾文7號除了前面提及的基礎責任外,，還有重疾拓展保險金/疾病關愛金/惡性腫瘤或原位癌拓展保險金/ICU住院保險金等等附加選項,，

根據(jù)王先生的家庭情況及預算，建議方案：

1,、重疾險

王先生,，50萬保額，保終身,，交30年,，附加疾病關愛金及ICU住院保險金兩項可選責任，每年 7085元,；

王太太,，50萬保額，保終身,，交30年,，僅附加ICU住院保險金一項可選責任，每年 5085元,；

疾病關愛金：

60歲前,，患合同約定重疾，在50萬基本保額基礎上,，額外多賠80%保額,，也就是一次性賠付 90萬；

60歲前,，患合同約定中癥（首次）,，在中癥60%賠付基礎上，額外再多賠30%保額,，也就是一次性賠付 90%基本保額,，即45萬。這個賠付力度,，可以說絕無僅有了,。

ICU住院保險金：

這項責任還蠻讓人眼前一亮的，

大家都知道,，ICU病房的費用是非常昂貴的,，病床費,、各種儀器的開機費、使用費都是一筆不小的開支,。 過去,，這部分的支出全靠百萬醫(yī)療險進行報銷；現(xiàn)在,，達爾文7號填補了之前重疾險市場上的保障空白,。

專保病情嚴重、但尚未達到重大疾病理賠標準之外的情況,。在ICU病房連續(xù)住院滿7天,，就能一次性獲賠30%基本保額，限1次,。

2,、定期壽險

推薦王先生投保大麥旗艦版定壽，

100萬保額,，保至60周歲,，交30年，附加麥芽糖失能險（基本保額1萬,，給付期60個月）,，每年只需 1763.4元。

大麥系列可謂定壽市場的優(yōu)選了,，健康告知寬松,、免責少（僅3條）、保費便宜,，

旗艦版是最新上線的一款定壽，增加了（可選）水陸公共交通意外身故/全殘額外賠,、（可選）麥芽糖失能收入損失保險金兩項責任,，并且核保也放寬了不少。

失能險的基本保額最高5萬,，最高給付期限可選60,、120個月。

出險=退保費+每月給付保險金,！（等待期內因疾病出險,，僅退保費）

王先生投保了失能險，1萬保額/保30年/最高賠付60個月,，后續(xù)若不幸因意外/疾病導致失能,，達到了1-3級傷殘，

則每月最高可以拿到2.3萬保險金,，最長可領60個月,，相當于每月仍在“領工資”,，治療費用、護理費用,，都有了基本保障,。

案例3 年收入50萬的三口之家

基本情況：一線城市，宋先生小兩口今年都是30歲,，都在互聯(lián)網行業(yè)工作,，有個不滿周歲的女兒。家庭年收入50萬左右,，房子買的比較早,，除去公積金每月房貸5千多，家庭其他生活開支15萬左右,；有輛代步車,，每年車險加養(yǎng)護費用1萬。

保費預算：一家三口的保障費用控制在2萬左右,，儲蓄類投入10萬/年,，交10年。

家庭風險分析：

宋先生的家庭屬于典型的雙經濟支柱,，且夫妻收入旗鼓相當,，都是家庭的頂梁柱。

人生規(guī)劃非常清晰有主見,，早早買了房,，還貸壓力不是很大，除了必要的人身基礎保障外,，想趁目前收入能夠保證,，且每年結余比較理想的情況下，每年拿出10萬塊錢存起來,，有了這個安全賬戶,，其他風險投資上面才能更加游刃有余，進可攻退可守,。

保障分析：

宋先生夫妻兩人的收入相當,，配置的產品及保額與前面兩個案例基本一致，重疾/意外險不展開贅述,，

1,、百萬醫(yī)療

選的是醫(yī)享無憂（20年期）家庭版，一家三口共同投保,，

除可享受95折費率優(yōu)惠外,，還能共享每年1萬免賠額。

2,、定期壽險

選的是大麥甜蜜家2022,，同樣也是華貴人壽承保,，不過是夫妻共保，相比單獨投保的定壽,，有兩大優(yōu)勢：

①保障期內若一人出險,，剩余未交保費全部豁免，保單繼續(xù)有效,；

②若兩個被保人因同一意外導致身故/全殘,，賠400%保額。

女兒的保險配置：

1,、重疾險

選擇的是小青龍,，

50萬保額，保終身,，交30年,，附加重疾多次、“惡性腫瘤——重度”拓展保險金,、投保人豁免（宋太太做投保人）,，每年只需2602.12元。

保障扎實全面,，賠得多,，覆蓋廣，首次重疾最高可翻倍賠付,！

如果重疾賠了,，中輕癥未達到理賠次數(shù)（中癥2次，輕癥4次）,，那么在重疾確診90天后,，確診中、輕癥（與之前確診的重疾不屬于同組疾病,，和青云衛(wèi),、大黃蜂的要求一致），就都還可以再賠2次,！

附加重疾多次后，重疾最多可以賠付4次,，并且無分組要求,，間隔期僅1年。

惡性腫瘤——重度二次賠付,，則可以保障發(fā)病率最高的癌癥,，再復發(fā)/轉移/新發(fā)/持續(xù)。

除了特定病有單獨限制外（溶血性尿毒綜合征25歲前）,，其它病種都沒有限定理賠年齡,；同時孩子的16種高發(fā)疾病,，它也覆蓋了大半，含金量非常高,。

10種罕見疾病額外多賠200%基本保額,，也就是3倍一次性賠付。

宋太太作為投保人,，附加投保人豁免后,，如果30年內（繳費期間）不幸患有合同約定輕/中/重疾，或身故/全殘等情況,，整份保單的未交保費可以全部豁免,，孩子的保單還是持續(xù)有效的。

2,、小額醫(yī)療

除百萬醫(yī)療外,，考慮到小朋友的身體免疫力比較低，且百萬醫(yī)療是有1萬元免賠額的,，特地給女兒的保障補充了一份小額住院保險——亞太家有寶貝,，

如果因意外/疾病住院，每次只扣100元免賠,，先用社保報銷后剩余醫(yī)療費用可以90%報銷,，未用醫(yī)保也能報銷70%；

并且拓展了社保不能覆蓋的（乙類自付+丙類自費藥）,，也能報銷60%,。

另外，這份小額醫(yī)療險里面其實還包含了意外險的保障內容,，

意外身故/傷殘最高賠10萬,，小朋友燒傷燙傷、貓抓狗咬等意外就醫(yī)產生的門急診醫(yī)療費用,，同樣可以進行報銷,。

有了這份保單，就可以不用再買一份少兒意外險了,。

最后,，再詳細看下給宋先生推薦的理財儲蓄保單，

作為既「金滿意足臻享版」后,，又一款火爆市場的增額壽,，

金滿意足（青春版）性價比跟之前的臻享版很接近，長期持有,，內部收益率接近3.49%,。

支持1/3/5/10年繳費，躉交投保門檻1萬元，期交只需2000元起,，滿足更多用戶需求,。

并且，這款產品還支持靈活加減保,，減保無20%固定限制,，加保寫進保險合同！

不僅將來孩子上學可以用,，還能照顧到孩子未來婚嫁/創(chuàng)業(yè)/養(yǎng)老,，也可以作為夫妻未來的退休養(yǎng)老金，

無論是作為家庭的穩(wěn)健理財配置,，還是作為家庭的長期目標規(guī)劃,，都是非常合適的選擇。

不過對這款產品有意的,，需要抓點緊了,，最近銀保監(jiān)下發(fā)了一份文件，點名通報了24家公司的增額壽產品,，大批高收益的增額壽面臨批量下架,，

金滿意足（青春版）即將于 12月4日中午12：00 全面下架！

03 大白小結

今天和大家分享了“成人保險如何買”的話題,，通過上面的分析和方案對比,，相信大家能夠感受到，成人保險還是比較復雜的,，要考慮的因素不少,。

相同的預算通過不同的組合，獲得的保障也會完全不同,。

大白建議大家也不要因此過于擔憂,，保險是個多次配置的過程，完全可以視時機,、預算,、產品進行調整或補充，沒有必要一步到位,。

不過,，在篩選產品時，也要注意避免陷入過度選擇的漩渦,，沒必要因為糾結幾百塊的保費,，導致出現(xiàn)保障缺失的情況。

如果看完你還不知道怎么買,，或者想要定制一份專屬保障方案，可以留言問我。