|
從2003年的“信用卡元年”算起,，中國信用卡已經(jīng)高速發(fā)展了近20年,，持卡者也從精英階層擴展至尋常百姓家，一張卡片見證了整個行業(yè)的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示,，截至2022年第一季度,，全國信用卡與借貸合一卡的數(shù)量達8.02億張，人均信用卡持有量約在0.57張,。隨著消費人群的下沉與消費場景的線上化與高頻化,，長期以來唯規(guī)模論的發(fā)展理念早已失效，加之信用卡行業(yè)已進入“增量難,、存量卷”的競爭狀態(tài),，這一行業(yè)的發(fā)展邏輯正在面臨重塑。“一人多卡”的時代已然來臨,，當累計發(fā)卡量破億之后,，整體行業(yè)的賽道已十分擁擠，根據(jù)主營業(yè)務的不斷迭代,，銀行業(yè)迫切需要尋找增長的“第二曲線”,，這時，“發(fā)力穩(wěn)且準”便成為了重要的依憑,。夸張一點來說,，消費者對信用卡的態(tài)度正在變得冷漠。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示,，2022年上半年,，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達到56.26萬億元，全國居民人均可支配收入18463元,，比上年同期名義增長4.7%,。可以看到,，雖然受國際環(huán)境影響及國內(nèi)疫情波動的沖擊,，我國經(jīng)濟規(guī)模依舊可觀。但是,，第三方機構給出的相關報告卻表明,，2020年一季度至2022年一季度，信用卡APP用戶的人均使用時長和頻次大幅下滑,，近兩年,，行業(yè)增速持續(xù)在低位徘徊，這在各大銀行已發(fā)布的半年報中可見一斑,。從外部因素而言,，疫情的影響是最主要的?！耙咔橛绊憣е赂黝愶L險提升,，銀行往往會選擇提高風控門檻，降低部分客戶貸款額度，從而影響信用卡整體貸款余額”,，同時,，部分持卡人的收入水平收到?jīng)_擊，還款能力下降,，多家銀行信用卡的不良貸款率上升,，而銀行防止其進一步擴大，便又會采取主動降低發(fā)卡量的措施,。此外,，以花唄、京東白條等為代表的競爭者也在與銀行搶奪客戶資源,。相對于銀行申卡需要查詢的各類信息,，審核條件相對簡單的互聯(lián)網(wǎng)消費貸在一定的程度上沖擊了銀行的信用卡業(yè)務。從自身發(fā)展而言,，銀行“跑馬圈地”式地追求片面規(guī)模和市場份額,，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡,，導致大量無效卡的產(chǎn)生,。因此，為了進一步規(guī)范銀行業(yè)的信用卡業(yè)務,，規(guī)避“睡眠卡”帶來的潛在風險,，今年7月，銀保監(jiān)會,、中國人民銀行發(fā)布了《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》,，對息費收取、過度授權及消費者權益等方面進行了詳細的規(guī)定,，這一全面的規(guī)范有助于信用卡業(yè)務從高速走向高質(zhì)量,，“穩(wěn)且準”地將業(yè)務做實、做深與做優(yōu),。信用卡業(yè)務是利潤中心與零售引流中心，一方面將支付與信貸結合起來,，以生息資產(chǎn)的轉化為銀行帶來利息收入,；另外一方面，基于對日常零售場景的滲透,，為銀行的多樣化增值服務提供平臺,。從零售金融產(chǎn)品和消費服務工具的角度而言，信用卡憑借其獨特的優(yōu)勢成為銀行獲客的重要抓手,。因此,，各大銀行紛紛搶灘信用卡服務場景,，加快信用卡零售轉型,，精細化運營與差異化服務成為主要的角力點,。6月，招商銀行和抖音合作推出返現(xiàn)信用卡,，力圖深入抖音的場景中,，在抖音電商的支付頁面上，“抖音支付”下含“招商銀行信用卡”和“招商銀行儲蓄卡”的選項,。進入下半年,，雙方的合作開始加深。憑借著巨量的短視頻內(nèi)容池以及6億以上的日活,，抖音毫無疑問為銀行業(yè)提供了接觸巨量用戶的機會,，這對自2019年以來信用卡業(yè)務增速逐漸放緩的招商銀行來說，是一個不可錯過的“支付入口”,。除了繼續(xù)挖掘新用戶,，很多銀行也將重點偏移至存量的挖掘上，以相關APP為中心,，以主要的消費人群為著力點,，通過拓展更多的合作伙伴打造差異化的場景生態(tài)圈。今年中秋節(jié),，平安銀行信用卡獨家冠名TME live周華健線上演唱會,，不僅為觀眾提供了極佳的視聽盛宴，而且完成了情感營銷的迭代,，以“音樂+寵粉福利”的營銷閉環(huán)精準捕捉用戶的生活與情緒,。目前，各大銀行通過聯(lián)動餐飲,、零售,、汽車、文娛等各領域,，以“千人千面”的品牌戰(zhàn)略發(fā)力以年輕一代為主的消費群體,，為消費者帶來更加豐富的消費場景和愈發(fā)有趣的消費體驗。狂飆突進終究不會持久,，精細化,、綜合化、數(shù)字化都將是信用卡業(yè)務的應有之義,。作為與人們的生活息息相關的金融產(chǎn)品,，各個銀行在輸出高質(zhì)量金融服務的同時，也應該承擔新時代的社會責任,，做到內(nèi)修于心,，外化于行,。
|
