點(diǎn)擊上方“薄荷財(cái)迷日記”關(guān)注我

周末了,，來(lái)跟大家扯扯閑篇,，聊聊生活中的故事。

不知道大家有沒(méi)有關(guān)注到,，近期多省公布養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)上調(diào)的事情,。

薄荷第一時(shí)間想到的是父母的養(yǎng)老金。養(yǎng)老金,，退休金,，養(yǎng)老保險(xiǎn)，都是一個(gè)意思,。

薄荷是北漂河北人,，爸媽在河北農(nóng)村交的新農(nóng)保（農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)），近兩年開始領(lǐng)養(yǎng)老金,。過(guò)年時(shí)出于好奇,，薄荷詢問(wèn)老爸每月領(lǐng)多少。

老爸開口暴擊：一百多塊,。

薄荷：······

薄荷一時(shí)震驚得失去言語(yǔ)能力,，緩過(guò)神兒來(lái)追問(wèn)怎么這么少！才夠買幾斤豬肉,？,！

老爸并不認(rèn)同，每年按最低檔交100元新農(nóng)保（后來(lái)漲到每年200元）,，60歲后每月領(lǐng)100多,，一年多就賺回本兒了，哪里少,？

很好,，社會(huì)需要知足常樂(lè)。

薄荷深知不能靠社保養(yǎng)老,，農(nóng)村養(yǎng)老金水平低,，但真沒(méi)想到這么低。新聞?wù)f城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金幾千,，回頭看農(nóng)村一兩百,，至少十倍差距。是河北農(nóng)村如此,，還是全國(guó)各地都如此,？歡迎評(píng)論區(qū)小伙伴留言。

薄荷想知道這其中道理究竟如何,，普通人的養(yǎng)老出路在哪兒,。越研究越發(fā)現(xiàn),，一入養(yǎng)老金深似海，早點(diǎn)厘清早做準(zhǔn)備,。

1,、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系三大支柱，你有幾個(gè),？

我國(guó)養(yǎng)老體系,，由三大支柱支撐：

• 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（社保養(yǎng)老金）-基礎(chǔ)

• 年金保險(xiǎn)（企業(yè)/職業(yè)年金）-補(bǔ)充

• 個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)（個(gè)人養(yǎng)老金制度+商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)）-很少

第一支柱社保養(yǎng)老金，主要是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)（在農(nóng)村是新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),，即新農(nóng)保）,。它由國(guó)家、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān),，覆蓋人數(shù)達(dá)10.07億人（截至2021年3月）,，參保率超過(guò)90%。

國(guó)家兜底的基礎(chǔ)性社會(huì)福利,，適齡人群都應(yīng)該參保,，真正的薅社會(huì)主義羊毛。

目前一般男60周歲,，女50周歲職工就能退休領(lǐng)養(yǎng)老金啦，但是延遲退休一直風(fēng)聲不斷···實(shí)名羨慕現(xiàn)在退休跳廣場(chǎng)舞的大爺大媽,！

第二支柱年金保險(xiǎn),，我估計(jì)很多人都木有聽說(shuō)過(guò)企業(yè)（職業(yè)）年金。兩者都是單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān),，組成基金投資運(yùn)營(yíng),。區(qū)別是，職業(yè)年金僅限機(jī)關(guān)事業(yè)單位編制人員,；企業(yè)年金通常是國(guó)企,、大型企業(yè)才有，覆蓋比例不到全國(guó)企業(yè)職工的10%,。

這屬于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的有益補(bǔ)充,，體現(xiàn)的是背靠大樹好乘涼。

第三支柱個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn),，就是目前大力推薦的個(gè)人養(yǎng)老金制度,，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金制度,，目前還在試點(diǎn),，思路是個(gè)人自愿參加，每月最多上交1000元到自己的專門賬戶,，市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng),，可以抵一部分稅,。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要是增額終身壽險(xiǎn),、年金險(xiǎn)等,，定期繳費(fèi)，到指定年齡可以分批領(lǐng)取金額,。

這就是修行在個(gè)人,，看個(gè)人憂患意識(shí)和財(cái)力情況，目前參與人數(shù)比較少,。

三大支柱的現(xiàn)狀,，是第一支柱可能不堪重負(fù)，第二支柱范圍太窄,，第三支柱占比較低,，還未建立起來(lái)。

2,、傳說(shuō)中的養(yǎng)老金雙軌制

有小伙伴可能會(huì)說(shuō),，我的七大姑八大姨二舅姥爺是公務(wù)員/企業(yè)職工，退休工資差別大呀,。

嗯,，這個(gè)就是養(yǎng)老金雙軌制的遺留問(wèn)題。

雙軌制的意思,，就是有兩套并行的養(yǎng)老金體系,，一套是政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位編制人員退休,，由國(guó)家財(cái)政統(tǒng)一支付養(yǎng)老金,；一套是社會(huì)企業(yè)單位的“繳納型”統(tǒng)籌制度，由單位和職工按一定標(biāo)準(zhǔn)繳納,。

明顯難以服眾的事情背后,，一定有歷史成因。

話說(shuō)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代,，都是公有制,，機(jī)關(guān)事業(yè)單位、國(guó)企退休制度基本一樣,，無(wú)需繳納社保費(fèi),，退休后按基本工資的一定比例發(fā)放退休金，都由單位負(fù)責(zé),。

改革開放后,，外資、私企,、國(guó)企改制大潮轟轟烈烈,，企業(yè)自負(fù)盈虧,，養(yǎng)老制度迫切需要變革，不斷探索,、試點(diǎn),。

1991年，國(guó)w院頒布《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》,，規(guī)定社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用由國(guó)家,、企業(yè)和個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌,。企業(yè)職工養(yǎng)老從“單位保障”邁向“社會(huì)保障”,。

而機(jī)關(guān)事業(yè)單位改革相對(duì)滯后，誰(shuí)會(huì)想革自己的待遇呢,？所以,，繼續(xù)實(shí)行舊有制度，不繳納社保費(fèi),，財(cái)政統(tǒng)一支付養(yǎng)老金,。

如此這般，籌資方式,、待遇計(jì)發(fā)調(diào)整和管理方式都不同的兩種制度,，就形成了所謂的養(yǎng)老金雙軌制。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，兩套制度造成的分配差距越拉越大,，雙軌制飽受公平性質(zhì)疑。企業(yè)職工退休金按個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)和當(dāng)年社會(huì)平均工資等因素計(jì)發(fā),，幾千萬(wàn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員退休金按工齡和退休前工資計(jì)發(fā)，個(gè)人又不繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),，卻領(lǐng)取一般人兩三倍的退休金,，巨大缺口如何填補(bǔ)？

終于,，2014年10月,，國(guó)家實(shí)施機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革。機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員也開始繳納養(yǎng)老保險(xiǎn),，退休領(lǐng)取養(yǎng)老金,。這代表著養(yǎng)老金雙軌制的并軌。為了推進(jìn)平穩(wěn)過(guò)渡,，設(shè)置了10年過(guò)渡期（2014年10月至2024年9月）,，采用老人老辦法，新人新辦法的方式,。

至于說(shuō)并軌后就能縮小養(yǎng)老金差距,，這是一定的,，但差距還在，機(jī)關(guān)事業(yè)單位是有職業(yè)年金的,，還有社會(huì)地位,、福利方面的優(yōu)勢(shì)，無(wú)怪乎年年考公,、考編的盛況了,。另外，2014年前退休的人,，已有退休待遇不受影響,。

3、社保養(yǎng)老金,，你需要交多少,？

我國(guó)養(yǎng)老金遵循的計(jì)發(fā)原則是多繳多得，長(zhǎng)繳多得,。也就是說(shuō),，交的越多，交的時(shí)間越長(zhǎng),，養(yǎng)老待遇越好,。這涉及到3方面影響因素。

3.1 繳費(fèi)年限,?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人,，達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)滿十五年的,，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。所以最少要交15年才行,，時(shí)間越長(zhǎng)領(lǐng)得越多,。

3.2 繳費(fèi)基數(shù)和比例。養(yǎng)老金繳費(fèi)不是想繳多少就能繳多少,，是有基數(shù)規(guī)定的,。

對(duì)于城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，需要公司和個(gè)人共同承擔(dān),，一般公司需要承擔(dān)20%左右,，個(gè)人需要承擔(dān)8%。養(yǎng)老金繳費(fèi)基數(shù)通常是上年度當(dāng)?shù)芈毠さ钠骄べY,，繳費(fèi)范圍是平均工資的60%（下限）~平均工資的300%（上限）,。

以北京為例，北京2022年各項(xiàng)社保繳費(fèi)工資基數(shù)上限確定為31884元，月繳費(fèi)基數(shù)下限為5869元,，按下限來(lái)計(jì)算,，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人和企業(yè)分別繳納469.52元（8%）、939.04元（16%）,。

對(duì)于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老來(lái)說(shuō),，這個(gè)比較簡(jiǎn)單，各地一般會(huì)規(guī)定一個(gè)繳費(fèi)范圍,。以北京為例,，2022年最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為1000元/年，最高9000元/年,，在此范圍內(nèi)自主選擇繳納金額,。

寫到這兒，薄荷翻了翻老家新農(nóng)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，一共7檔,，分別是200元、300元,、500元,、1000元、3000元,、5000元,、8000元。這么一看,，河北和北京差距明顯啊,。

3.3 退休年齡。不論是參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn),，還是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn),，未達(dá)到退休年齡是領(lǐng)不了退休金的。前者退休年齡為女職工50周歲,、女干部55周歲,，男職工60周歲；后者不論男女,，統(tǒng)一都是60周歲退休。當(dāng)然,，延遲退休還在推進(jìn),，未來(lái)退休年齡肯定越來(lái)越晚。

所以,，繳費(fèi)15年,，達(dá)到法定退休年齡，缺一不可。

本來(lái)周六就想發(fā)出來(lái)的,，沒(méi)想到越寫越長(zhǎng),，剎不住車了。所以分成上下篇,，今天先發(fā)上篇,，下周末發(fā)下篇，工作日一般更新每日復(fù)盤,。

聲明：股市有風(fēng)險(xiǎn),，投資需謹(jǐn)慎！文章記錄個(gè)人思考,，僅作交流,、分享之用，不構(gòu)成任何投資建議,。我提及的個(gè)股,、基金等產(chǎn)品，可能漲可能大跌,，請(qǐng)獨(dú)立判斷,。圖源網(wǎng)絡(luò)，侵刪,。