體質(zhì)內(nèi)和體質(zhì)外退休金的高低差距,，一直是網(wǎng)上討論的熱點(diǎn)話題,。

一有風(fēng)吹草動(dòng)，必定是熱搜一片,。

譬如前兩天有90后小伙寫的,，工作4年工資被國(guó)企父母退休金倒掛的文章，就掀起一陣熱議,。

現(xiàn)在私營(yíng)企業(yè)普通員工退休，30年的工齡,，剛退休時(shí)月退休金2000多元都算高的,。

而同樣的工齡，體制內(nèi)普通員工的退休金,，差不多5000元起,。

譬如上面提到的工作4年的90后小伙，60后的爸媽,，今年從國(guó)企退休,，退休金分別是6000多元、5000多元,。

如果工齡長(zhǎng),，退休金更高，譬如下面這位網(wǎng)友分享的：

如果是級(jí)別高的干部,， 或者是有職稱的老師,、醫(yī)生，退休金就更高了,，基本上萬(wàn),，譬如下面這些網(wǎng)友分享的自家情況：

略比比，體制內(nèi)的退休金,，差不多是體制外退休金的兩三倍再往上走了,。

所以體制外的人對(duì)體制內(nèi)的退休金，真的是羨慕到飛起,。

體制內(nèi)外退休金的差距，其實(shí)就是制度的產(chǎn)物,。

私營(yíng)企業(yè)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn),，一直施行的是繳費(fèi)確定型，即：

按照規(guī)定的繳費(fèi)基數(shù)每個(gè)月固定繳費(fèi),，到達(dá)領(lǐng)取條件后才能領(lǐng)取退休金,。

繳費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，一般是企業(yè)繳納基數(shù)的16%左右（各地有所不同）,、個(gè)人繳納8%,。

達(dá)到領(lǐng)取條件后，退休時(shí)能領(lǐng)取的退休金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+（過(guò)渡性養(yǎng)老金）,，其中：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（退休時(shí)本省上年在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）/2*繳費(fèi)年限*1%,。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=本人退休時(shí)個(gè)人賬戶的累計(jì)儲(chǔ)存額/計(jì)發(fā)月數(shù)。

因?yàn)?span>多數(shù)私營(yíng)企業(yè)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)都是按最低檔繳費(fèi)基數(shù)繳納，幾十年累積下來(lái),，最終能拿到的退休金,，一般只有退休前工資的30%左右。

如果繳的時(shí)間長(zhǎng),、基數(shù)高的話,，最高差不多也就能拿到退休前工資的50%。

如果想知道自己將來(lái)可以拿多少退休金,，是可以測(cè)算的,。

譬如“國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)”上，就提供測(cè)算服務(wù)：

不過(guò),，因?yàn)槲磥?lái)在崗職工平均工資增長(zhǎng)率,、未來(lái)個(gè)人賬戶記賬利率、未來(lái)繳費(fèi)工資增長(zhǎng)率（上圖紅框內(nèi)容）現(xiàn)在不確定,，所以實(shí)際測(cè)算的結(jié)果并不是最終的數(shù)據(jù),，只能當(dāng)個(gè)參考而已。

另外,，又因?yàn)榛A(chǔ)養(yǎng)老金與本省在崗職工月平均工資有關(guān),，所以不同省份養(yǎng)老金水平會(huì)有差異。

如果在多個(gè)省份都有繳納社保,，最好能提前規(guī)劃下,，盡量爭(zhēng)取在在崗職工月平均工資更高的地方退休，至于最終該在哪里辦理退休領(lǐng)養(yǎng)老金,，我之前寫過(guò)：

多地繳社保，該在哪里領(lǐng)養(yǎng)老金,？

而體制內(nèi)的退休金，不同時(shí)期算法不同,。

在2014年以前,，體制內(nèi)員工退休金享受的是待遇確定型，他們不用自己繳費(fèi),，退休金大概是退休前工資70%~90%,。

這個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取比例,，與私營(yíng)企業(yè)職工的30%~50%形成鮮明對(duì)比,，再加上體制內(nèi)名目繁多的各類補(bǔ)貼，就造成了體制內(nèi)外退休金的巨大差異,。

而這種明顯的不公平,，引發(fā)社會(huì)不滿情緒,。

在各方力量的驅(qū)使下，2015年國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》,，將體制內(nèi)的待遇確定型,，改成了與體制外一致的繳費(fèi)確定型,。

但改革嘛，也不能太激進(jìn),，所以采用了“老人老辦法,、新人新辦法”的過(guò)渡方式，即以2014年10月1日為分水嶺,，將體制內(nèi)退休金分為三類：

按照這個(gè)時(shí)間線,，大家現(xiàn)在感受到的體制內(nèi)退休金水平,，其實(shí)還是舊制度下的結(jié)果。

那改革后體制內(nèi)的新人退休金呢,，會(huì)與私營(yíng)企職工一樣嗎,？

當(dāng)然不是，即使是按新制度,，體制內(nèi)退休金其實(shí)還是會(huì)比體制外的高不少,。

原因至少有三：

一是因?yàn)轶w制內(nèi)的繳費(fèi)基數(shù)高。

體制內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi),，單位是按本單位工資總額的20%繳費(fèi),，個(gè)人則按本人實(shí)發(fā)工資8%來(lái)繳費(fèi)。

而私營(yíng)企業(yè)的繳費(fèi)基數(shù),，大多數(shù)是按照最低基數(shù)繳納的,，也就是按當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徠骄べY的60%來(lái)繳納。

所以即使是按同樣的計(jì)算方式,，因?yàn)轶w制內(nèi)的繳費(fèi)基數(shù)比體制外要高得多,，不論是基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分、還是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分,，算下來(lái)都是體制內(nèi)的更高,。

二是體制內(nèi)有職業(yè)年金。

我們常說(shuō)的養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱,，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金是第一支柱,，職業(yè)年金則是第二支柱。

作為第二支柱的職業(yè)年金，現(xiàn)在基本只有機(jī)關(guān)事業(yè)單位才會(huì)建立,，按官方數(shù)據(jù),，到目前為止僅覆蓋到幾千萬(wàn)人。

職業(yè)年金的繳費(fèi),，單位按本單位工資總額的8%繳費(fèi),，個(gè)人按本人實(shí)發(fā)工資4%繳費(fèi)。

這筆錢,，現(xiàn)在就等于是體制內(nèi)員工專享,，私企職工基本沒(méi)有。

三是體制內(nèi)繳費(fèi)穩(wěn)定,、繳費(fèi)期長(zhǎng),。

體制內(nèi)工作是出了名的“鐵飯碗”，只要不作死,，可以都一直干到老,，所以養(yǎng)老金和職業(yè)年金的繳費(fèi)穩(wěn)定、繳費(fèi)期也長(zhǎng),。

繳費(fèi)穩(wěn)定,、繳費(fèi)期長(zhǎng)，不論基礎(chǔ)養(yǎng)老金,、還是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金,，都會(huì)相對(duì)較高。

而體制外呢,，且不說(shuō)現(xiàn)在大環(huán)境不好,、朝不保夕，就算是經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的時(shí)候,，很多人的工作都是頻繁跳動(dòng),，在跳動(dòng)期間交不了社保、社保斷繳是普遍現(xiàn)象,，所以可能有些人工作了幾十年，到退休年齡時(shí)社保還沒(méi)有交滿15年,。

總之,，上面三大因素算下來(lái)，再加上體制內(nèi)可能的各種補(bǔ)貼,，即便同樣采取繳費(fèi)確定型的養(yǎng)老金制度,，體制內(nèi)的退休金依舊會(huì)比體制外高不少。

體制內(nèi)的養(yǎng)老金香歸香,，但想要享受體制內(nèi)的高退休金，一要有本事能進(jìn)去，二要有耐心待下去,。

尤其是現(xiàn)在大環(huán)境不好,，一些地方的公務(wù)員都開(kāi)始背賣房指標(biāo)了。

所以我們也別只盯著體制內(nèi)的養(yǎng)老金有多高,，而忽略這份工作背后的難熬,。

體制外的退休金確實(shí)是少，基本只能顧溫飽,，將來(lái)養(yǎng)老想要過(guò)得好,，除了要努力掙錢外，還得盡早做好養(yǎng)老規(guī)劃,。

即在繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,，再額外存點(diǎn)養(yǎng)老的錢，以保證將來(lái)退休后的生活質(zhì)量,。

退休是將來(lái)的事,，而養(yǎng)老規(guī)劃則是現(xiàn)在的事。

個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的錢,，可以選擇合適的個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品,，日積月累、?？顚Ｓ?。

個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品，除了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品外,，還有官方著手搭建的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,、銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品等,。

?商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,，優(yōu)勢(shì)是能鎖定長(zhǎng)期的固定收益，最匹配的就是終身養(yǎng)老年金,，如我們之前寫過(guò)的養(yǎng)多多2號(hào),，隨著時(shí)間的推移復(fù)利收益能達(dá)到4%以上；增額終身壽也能用作養(yǎng)老,，如弘康金玉滿堂,、限時(shí)附加金多多萬(wàn)能賬戶的增多多3號(hào)（泰山版）等，復(fù)利收益接近3.5%,、使用靈活,，萬(wàn)能賬戶還能拉升收益。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,，之前也寫過(guò)（點(diǎn)此）,，它最大的優(yōu)勢(shì)是可以享受稅收優(yōu)惠,，只是雖然政策已出臺(tái)，但需先試運(yùn)行后才能全面鋪開(kāi),，而且每人每年最高限12000元,。

銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，目前發(fā)行了兩批,，產(chǎn)品的收益會(huì)有浮動(dòng),；

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，也是最近推出的新政策,，就是提供養(yǎng)老專屬的銀行長(zhǎng)期定存,，分為5年期、10年期,、15年期,、20年期四檔，將于11月20日在合肥,、廣州,、成都、西安和青島五個(gè)城市進(jìn)行1年的試點(diǎn),。

總之呢,，不管我們現(xiàn)在是錢多、還是錢少,，想要將來(lái)養(yǎng)老壓力小,，關(guān)鍵是現(xiàn)在做好規(guī)劃并執(zhí)行起來(lái)，日積月累,，讓時(shí)間的魔法給我們將來(lái)的養(yǎng)老生活添光彩,。

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