領(lǐng)取23頁《小微信貸風(fēng)控策略與開發(fā)非視頻版》pdf
在小微企業(yè)風(fēng)險控制中,，我們可以參考“5C”分析法。“5C”分析法是一種相對全面的信用分析方法,。顧客品格（Character） 還款能力（Capacity） 資本條件（Capital） 擔(dān)保條件（Collateral） 環(huán)境條件（Condition）
使用“5C”分析法對一些高風(fēng)險的小微企業(yè)貸款的調(diào)查和分析有更好的效果,。總體來說,，“5C”分析法就是通過這5個大的維度來對小微企業(yè)進(jìn)行描述,，篩選出“優(yōu)質(zhì)老板”、“經(jīng)營良好”,、“抵押便利”的顧客來,。在評估顧客品格的過程中，主要是是對顧客的一些基礎(chǔ)信息進(jìn)行定性的描述,，可以理解為顧客定性,，有以下幾個細(xì)分維度來做參考：顧客身體及家庭情況：借款人身體健康、家庭穩(wěn)定是小微企業(yè)主做好企業(yè)的基礎(chǔ),。大家都知道,，創(chuàng)業(yè)以及經(jīng)營企業(yè)需要超強(qiáng)的精力投入，如果身體無法負(fù)荷,，則會影響企業(yè)發(fā)展,。同時家庭如果產(chǎn)生一些糾紛，導(dǎo)致一些財產(chǎn)分割,，也會影響到企業(yè),。生活習(xí)慣：如果借款人涉及到黃、賭,、毒等癖好,，同樣也會影響其企業(yè)的經(jīng)營，嚴(yán)重的可能會導(dǎo)致企業(yè)負(fù)債破產(chǎn)等。所以,，這類客戶應(yīng)當(dāng)遠(yuǎn)離,。歷史信用記錄與還款意愿：了解借款人的企業(yè)資信情況，如果經(jīng)常逾期還款,，這類客戶在審核的時候應(yīng)當(dāng)注意,，因為還款意愿差的客戶不僅會造成逾期貸款，同時形成的不良資產(chǎn)也相對難以處置和回收,，資產(chǎn)的損失率也往往較高,。商業(yè)伙伴關(guān)系：企業(yè)內(nèi)部其他股東情況、企業(yè)外部上下游企業(yè)關(guān)系的是否穩(wěn)定等,，雖然說是一種無形資產(chǎn),，但是也是一個重要評估維度。這里的還款能力更多的是在評估顧客的還款能力的源頭了,，如企業(yè)的經(jīng)營能力以及顧客的投資能力,，因為在顧客品格（Character）的部分已經(jīng)評估過客戶的還款意愿了。經(jīng)營能力：因為小微企業(yè)的獲利能力一般與小微企業(yè)主的個人經(jīng)驗和人脈資源強(qiáng)相關(guān),，往往這些就是企業(yè)的核心競爭力,。小微業(yè)主的從業(yè)經(jīng)驗，對行業(yè)認(rèn)知和理解,，未來采取的策略與商業(yè)模式,，都是貸前調(diào)查理應(yīng)了解的。除此以外,，同時還要了解企業(yè)的核心產(chǎn)品,、行業(yè)平均利潤、市場地位,、生命周期等。投資收益：一般的小微企業(yè)主都具備很強(qiáng)的拼搏性,，也就意味著對于風(fēng)險的偏好是高的,，所以對于風(fēng)險偏好較高但投資能力不足的客戶，尤其需要注意,。如客戶把個人大部分資產(chǎn)都投入股市,、期貨等高風(fēng)險產(chǎn)品，且沒有其他對應(yīng)的平衡措施,。當(dāng)風(fēng)險來臨時,，往往一蹶不振。這些都是不良貸款的成因,。資本一般包含了顧客的財務(wù)狀況和財務(wù)實力,，往往需要通過企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)分析，與小微企業(yè)主家庭的財務(wù)狀況來綜合判斷。由于小微企業(yè)的特殊性,，所以提供的報表不一定能反映企業(yè)的真實財務(wù)狀況,，往往需要深度核查企業(yè)和個人的結(jié)算賬戶流水、水電費(fèi)發(fā)票,、員工工資流水等,。同時也需要同步根據(jù)企業(yè)的真實的銷售收入、行業(yè)地位,、行業(yè)平均利潤率,，來綜合判斷。擔(dān)保也可以理解為抵押,，是貸款的第二還款源,，可以理解為小微企業(yè)貸款的風(fēng)險補(bǔ)償。一般來講不動產(chǎn)抵押物優(yōu)于汽車等動產(chǎn)抵押物,，如抵押物為房產(chǎn),，則抵押價值可以借鑒房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，同時參照真實的市場交易價格,。目前純信用的小微企業(yè)貸款比例在逐步增加,。最后就是經(jīng)營環(huán)境了，顯然環(huán)境對企業(yè)發(fā)展有一定的影響,。包含發(fā)展前景,、發(fā)展趨勢、市場變化等,。國家政策,、科技進(jìn)步、消費(fèi)習(xí)慣的變化都會影響行業(yè)與小微企業(yè)及其上下游,。“5C”分析法是從業(yè)務(wù)角度對小微企業(yè)進(jìn)行的評估,。隨著自動化審批程度的提高，上述的一些維度已經(jīng)可以通過一些數(shù)據(jù)來進(jìn)行量化,，比如說黃賭毒標(biāo)簽,、歷史信用記錄、發(fā)票數(shù)據(jù),、水電數(shù)據(jù)等,。隨著行業(yè)發(fā)展與變化，貸前審核的方式也在逐步的變化中,，但是風(fēng)險控制的底層邏輯往往才是根本,。如果你想要了解更多關(guān)于小微信貸的風(fēng)控模式、競品分析,、貸前策略+貸中額度與定價+貸后預(yù)警催收等,，想對整個小微信貸全流程都有詳細(xì)的了解。歡迎選擇「小微金融訓(xùn)練營」??通過3天的課程學(xué)習(xí)，可以掌握小微信貸場景下建模全流程開發(fā)與應(yīng)用,，包括貸前,、貸中、貸后實操練習(xí),。以下是課程大綱??
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