在整個大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系,，策略和模型是業(yè)務(wù)驅(qū)動的核心,，但是最基本的基礎(chǔ)建設(shè)是在指標(biāo)層面。大家在做策略和模型的時候,，多多少少都會遇到缺少指標(biāo)或者是指標(biāo)工作量較大的問題,，這就是我們通常所說的“巧婦難為無米之炊”，難在缺少核心食材,。
今天筆者跟大家一起來聊聊在貸中管理涉及的核心指標(biāo),。
貸中業(yè)務(wù)不同于貸前，所涉及的指標(biāo)已不單單是在征信和三方數(shù)據(jù),，更多的是對機(jī)構(gòu)內(nèi)部深層挖掘,。貸中業(yè)務(wù)關(guān)注的是客群的風(fēng)險變化，對于不同風(fēng)險客群做差異化處置,，所以指標(biāo)上的選擇在于動態(tài)類指標(biāo)為主,，如交易、額度使用率和PBOC等,。
筆者基于貸中管理業(yè)務(wù),，根據(jù)不同的產(chǎn)品體系，逐個講解不同產(chǎn)品指標(biāo)重要性和應(yīng)用頻次,。
該章節(jié)重點(diǎn)是分析在不同產(chǎn)品類別中,，貸中業(yè)務(wù)在策略和模型使用效果較好和使用頻次高的指標(biāo)，以便給大家在貸中業(yè)務(wù)中去嘗試和探索,?？紤]到內(nèi)部數(shù)據(jù)衍生的需求較高，這里我們只討論機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù),，三方數(shù)據(jù)和PBOC數(shù)據(jù)本文不做重點(diǎn)描述,。
首先信用卡業(yè)務(wù)在貸中管理走的是最早的，類似循環(huán)類貸款的屬性,，同時具備消費(fèi)能力,，使得在貸中管理業(yè)務(wù)上積累非常豐富的行為數(shù)據(jù),。關(guān)鍵性指標(biāo)分類：交易數(shù)據(jù)、逾期數(shù)據(jù)和額度使用率,。重點(diǎn)指標(biāo)為取現(xiàn),、分期和還款。由于信用卡擁有取現(xiàn),、分期的特性,，在信用卡傳統(tǒng)B卡的設(shè)計(jì)過程中經(jīng)常會使用該兩類指標(biāo)，而且是區(qū)分度較高的強(qiáng)變量,。還款指標(biāo)也是衍生的重點(diǎn),，尤其是提前還款和最低還款類的指標(biāo)，這類指標(biāo)在策略和模型上均有應(yīng)用,。針對歷史過往的逾期信息,，可以識別客群的風(fēng)險程度。但是該類指標(biāo)存在缺失率較高的問題,，所以在策略應(yīng)用中較常見,，但也不乏有些機(jī)構(gòu)應(yīng)用在模型上，往往該類型指標(biāo)較高,。信用卡貸中管理最不能忽略的指標(biāo)就是額度使用率,，該類指標(biāo)主要應(yīng)用在策略中，而且在整個貸中管理策略人員和模型人員均會在此花大量的精力衍生指標(biāo),。消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸均是近幾年發(fā)展速度非常迅速的產(chǎn)品,，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，在這類型的貸中管理業(yè)務(wù)越發(fā)重要,，出現(xiàn)許多指標(biāo)的深層挖掘需求,。關(guān)鍵性指標(biāo)：額度使用率指標(biāo)、還款指標(biāo),、埋點(diǎn)指標(biāo),。
應(yīng)用在策略和模型中，策略較普遍,。由于這兩類產(chǎn)品基本上在貸中業(yè)務(wù)缺少客群的消費(fèi)行為，額度使用率需要更精細(xì)化的分析,。除最基本的額度使用率,，還會進(jìn)一步衍生其他指標(biāo)，如額度使用率的變化率,、額度使用率超過80%的次數(shù)等,。缺少交易數(shù)據(jù)，還款數(shù)據(jù)將是最重要的指標(biāo),。良好的還款習(xí)慣能進(jìn)一步量化還款能力和還款意愿,，還款類指標(biāo)衍生思路建議從該兩類方向思考,，如提前還款、還款率以及最低還款發(fā)生次數(shù)等,。由于目前APP貸款較普遍,，客戶在貸款使用過程中會記錄非常多的行為數(shù)據(jù)，這些弱金融數(shù)據(jù)也能提升整個模型的預(yù)測能力,。所以該類型指標(biāo)在模型應(yīng)用中較普遍,。營貸款這里討論的主要是普惠業(yè)務(wù)，額度不超過100萬的產(chǎn)品,。在線上化產(chǎn)品風(fēng)險經(jīng)營與消費(fèi)貸款類似,。貸中業(yè)務(wù)關(guān)鍵性指標(biāo)：額度使用率指標(biāo)、還款指標(biāo),、客戶經(jīng)理盡調(diào)和工商信息變更相關(guān)數(shù)據(jù),。
額度使用率指標(biāo)衍生思路與消費(fèi)貸款類似。由于經(jīng)營貸款的還款方式差異較大,，還款指標(biāo)的衍生和應(yīng)用有非常大的難度,。比如一次還本付息，可能在貸中階段沒有任何還款,，這給了整個貸中管理增加非常大的難度,。還款衍生的思路與消費(fèi)貸款相似，但是需要重點(diǎn)分析在不同還款方式客群上指標(biāo)的穩(wěn)定性,。客戶經(jīng)理貸中業(yè)務(wù)走訪查勘相關(guān)數(shù)據(jù)的應(yīng)用,。這塊數(shù)據(jù)主要應(yīng)用在策略中，目前這類指標(biāo)的質(zhì)量在各機(jī)構(gòu)上都存在挑戰(zhàn),。針對在貸中管理業(yè)務(wù),，衍生工商信息變更的相關(guān)數(shù)據(jù)，普遍應(yīng)用在策略中,。上文通過不同產(chǎn)品類別,，對具體業(yè)界使用度較高的指標(biāo)進(jìn)行梳理和分析，便于大家解決在做貸中管理業(yè)務(wù)因缺少適合的指標(biāo)影響業(yè)務(wù)開展的問題,。
要想做好一桌晚宴需要各式各樣的原材料,，利用原材料烹飪美食。這個好比目前的貸中管理,，需要將原始數(shù)據(jù)加工成一個個應(yīng)用在策略和模型的風(fēng)控指標(biāo),，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動助力企業(yè)進(jìn)行貸中管理。這便是我們經(jīng)常提的線上化風(fēng)控思路,，要做好線上化風(fēng)控基礎(chǔ)建設(shè)必不可缺,，尤其是指標(biāo)工程。
本章節(jié)主旨是為大家開闊貸中業(yè)務(wù)指標(biāo)設(shè)計(jì)思路,，若想更深入了解具體指標(biāo)設(shè)計(jì)方法,，文末點(diǎn)擊“閱讀原文”直達(dá)課程,。
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