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貸后管理不僅僅是技術，更多是用心,，對于信貸員防范貸款的風險,，就是要做到“早發(fā)現(xiàn),、早行動、早化解”,！相信大家對零售信貸業(yè)務領域都有或多或少的了解,，一線同行們普遍存在將很多精力集中在如何營銷貸款，卻對貸后流于形式,。所以貸后管理一直是各家金融機構設法攻克的難題,。 這幾年貸后業(yè)務因規(guī)模發(fā)展迅速以及合規(guī)要求不斷上升，逐漸暴露產能不足,、回收率不高以及缺少有效的手段等問題,，尤其是在疫情等大環(huán)境的影響下，各行各業(yè)經營沖擊都很大,。因此貸后管理業(yè)務難度逐漸增大,，為防止資產損失擴大，有大量的難題急需要去攻克,。 
其實主要分為貸后監(jiān)控和逾期處理兩大部分,。貸后監(jiān)控的主要目的是為了保障資金安全、營銷其他產品,。要做到發(fā)現(xiàn)當前問題,，通過對客戶的了解找到低成本解決問題的方法，在必要時能夠及時占有抵押品,。要促進外勤人員與客戶之間形成良好的伙伴關系,。與優(yōu)質老客戶營銷其他產品時可適當放低姿態(tài)，或者以利率優(yōu)惠,、送禮品等方式吸引,。營銷對象也包含客戶的經營關聯(lián)人和客戶的社會關聯(lián)人。通過貸后監(jiān)控可以讓了解信息變得簡單,，形成關系的管理與約束,，保證良好的服務質量和維護長期穩(wěn)定的銀行客戶關系，以達到提高工作效率,，發(fā)展客戶基礎的目的,。 貸后監(jiān)控的方法包含以下五大類：日常監(jiān)控、特殊監(jiān)控,、電話監(jiān)控,、側面監(jiān)控、消費監(jiān)控,。1日常監(jiān)控主要表現(xiàn)在平時路過客戶經營場所,，觀察其生意經營情況。 2特殊監(jiān)控主要是根據(jù)行業(yè)特色,，選擇合適的監(jiān)控時間和方法,。3電話監(jiān)控主要是根據(jù)日常與客戶進行電話溝通 ,，通過交流來感受其是否經營正常。4側面監(jiān)控,，主要是在建立信息網絡之后通過側面了解，當然客戶生意情況也可以通過詢問其周邊生意人打聽,。5消費監(jiān)控主要是在消費的同時,，感受客戶狀態(tài)和生意情況。時間的及時性,，準備工作的充分性兩方面,，把監(jiān)控作為一種“社會交往”看待，針對不同類別的客戶做不同的貸后監(jiān)控包含財務信息,，貸款用途是否被履行,，客戶個人情況是否有變化，未來計劃以及抵押品狀態(tài),。首先,，在監(jiān)控記錄表中要記錄與客戶的聯(lián)系信息。其次,，是客戶經理的監(jiān)控結論和任何認為應該記錄的內容,。然后，主管或者分管領導定期檢查,。對于客戶還款正常,，但是客戶生意主觀和客觀出現(xiàn)的重大變化，也應該及時收集信息（獲取客戶真實信息的來源：包括側面打聽,，直接與客戶溝通,，獲得客戶的計劃與想法，驗證客戶信息的可信度,。）將真實情況匯報貸審會制定對應的方案,，執(zhí)行方案。三,、主管不定時去客戶處抽檢信貸員監(jiān)控質量。根據(jù)客戶生意特點,，設計監(jiān)控方法與時間,，觀察客戶員工情況變化，側面了解,，其他手段等等,。 首先我們要強調,，逾期處理是銀行貸款業(yè)務中的一部分，逾期預防比逾期處理更重要,。逾期必須根據(jù)客戶實際情況處理,，并且必須有計劃的進行。 第一類 ：還款意愿和還款能力良好,，客戶因特殊原因（如：生意出差在外地沒趕回,，出現(xiàn)數(shù)天逾期)處理方法：及時電話聯(lián)系，加強溝通,，使其及時存入月還款金額,，幫助客戶做好還貸管理。 第二類 ：還款意愿良好,，還款能力出現(xiàn)問題（如遭受非可抗力等外部因素,、生意失敗等原因，但客戶有意愿繼續(xù)還款）處理方法：根據(jù)實際情況,，調整還款計劃并加強對這個客戶的關注,。 第三類 ：無還款意愿或還款意愿惡化，有還款能力參照逾期處理流程,，按規(guī)范處理該客戶（采取合法手段催收客戶,，執(zhí)行抵質押，訴訟等）,。 參照逾期處理流程，按規(guī)范處理該客戶,，啟動內審,，對該貸款的分析與審批進行檢查（采取合法手段催收擔保人，執(zhí)行抵質押,，訴訟等）逾期催收必須遵守2人以上原則,，禁止信貸員個人進行逾期催收。針對借款人,，執(zhí)行“能支付多少先支付多少”原則,，向客戶傳遞催討逾期的決心。催收中不要介入借款人家庭或與其他人（與銀行沒有合同關系的人）的糾紛,；不要威脅借款人,，但是要讓借款人明白，銀行有按合法流程,，全力追回逾期貸款的決心,。執(zhí)行每一筆逾期催收流程時，記錄所有談話內容,，請客戶簽字確認,，或留存催收影像資料證明催收過程,。不要把催收擔保人和訴訟放在首位，先在借款人及其共同還款人身上尋求突破,。逾期催收原則上要先站在客戶角度幫客戶想辦法化解,，如果形勢惡化可以引入輿論機制和擔保等連坐機制，最后當實在無法化解時一定要拿起法律武器進行制裁和施壓,。做貸后要早預防早杜絕,，貸后不僅是預防風險,，也是再營銷的好機會,，實操過程中絕不能流于形式的窩在屋子里收報表，一定要下企業(yè),，進單位,。可以與主辦客戶經理先聊聊這個客戶有哪些優(yōu)點,，向審批人問問對這筆業(yè)務有哪些關注,。帶著問題去企業(yè),，跟老板聊思路和方向、跟財務聊利潤與融資,、跟企業(yè)主管聊產品和銷售,、跟員工聊工時與待遇。雖然,，不見得每一次都能全面和順利,，但信貸本就是個日積月累的過程,。至于報表永遠擺在那里,，反而沒那么重要,。
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