本文作者：深圳高級(jí)少兒財(cái)商指導(dǎo)師 王梅

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一,、財(cái)商的定義

財(cái)商(Financial Quotient) 一詞最早由美國(guó)學(xué)者羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出。他認(rèn)為,，財(cái)商是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力,，是理財(cái)?shù)闹腔郏鋬?nèi)容主要包括兩方面:一是正確認(rèn)識(shí)金錢及其規(guī)律的能力；二是正確使用金錢的能力[1],。

中國(guó)財(cái)商教育的先行者—湯小明,，也是《富爸爸，窮爸爸》一書在中國(guó)的推行者,，他認(rèn)為財(cái)商即財(cái)富智商,，是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)和駕馭金錢運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，它包括觀念,、知識(shí)、行為三個(gè)層次的東西,，財(cái)商將決定一個(gè)人受金錢左右的程度和他的富裕程度[2],。

狹義的“財(cái)商”，其本意是“金融智商”,，英文縮寫為FQ(Financial Quotient),，它是指?jìng)€(gè)人或集體，認(rèn)識(shí),、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力,。

廣義的“財(cái)商”，是指一個(gè)人在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律,，創(chuàng)造財(cái)富,、管理財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的能力。

廣義財(cái)商和狹義財(cái)商的主要區(qū)別在于：廣義的“財(cái)商”,，對(duì)財(cái)富的理解不限于“金錢”,，包括所有的財(cái)富，甚至國(guó)民財(cái)富,；而狹義的財(cái)商,，對(duì)財(cái)富的認(rèn)識(shí)僅限于金融范疇[3]。

二,、財(cái)商教育

美國(guó)學(xué)者安德森( Anderson)于1982年首次科學(xué)系統(tǒng)地提出了理財(cái)教

育的概念,。他指出“理財(cái)教育就是能夠讓人們學(xué)會(huì)如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ),、制定詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃,、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃,、評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過(guò)程的一系列環(huán)節(jié)” [4],。

我國(guó)的陳勇在對(duì)國(guó)外的財(cái)商教育進(jìn)行了有效的研究,，他提出了財(cái)商教育要實(shí)現(xiàn)三位一體的教育體系，即“家庭教育、學(xué)校教育和社會(huì)教育的有機(jī)統(tǒng)一” [5],。因此，財(cái)商教育不僅僅是金融教育，也不完全是消費(fèi)者教育，它包括生活教育,、生涯教育、情感教育,、思想教育等,。

三、少兒財(cái)商教育

少兒指年齡在14歲以前的孩子,。

少兒財(cái)商不僅僅指培養(yǎng)孩子的掙錢和花錢的能力,，還包含了設(shè)定目標(biāo)、制定計(jì)劃的能力,、習(xí)慣養(yǎng)成和思維方式提升,，更涵蓋于生活的方方面面[6]。

四,、財(cái)商教育與品質(zhì)塑造的關(guān)系

一個(gè)人對(duì)金錢的態(tài)度和習(xí)慣,，往往反映了他對(duì)生活的態(tài)度和習(xí)慣。

一位英國(guó)哲學(xué)家曾經(jīng)說(shuō)過(guò):不要輕薄地對(duì)待金錢,。金錢作為我們現(xiàn)代生活中缺一不可的工具,，如何使用能夠表現(xiàn)一個(gè)人的性格。人性當(dāng)中一些最美好的品質(zhì),，如慷慨,、仁慈、正義,、誠(chéng)實(shí)和自信,、自律等等，多半緣于人類能正確地使用金錢,，而人性中那些惡劣的品質(zhì),，如貪婪、吝嗇,、奢侈和沒(méi)有遠(yuǎn)見(jiàn),，則多半源自于濫用金錢[7]。

正確的財(cái)商教育,，不僅能培養(yǎng)孩子認(rèn)識(shí),、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力，更重要的是幫助孩子建立正確的金錢價(jià)值觀和人生觀,。北京市青少年法律與心理咨詢服務(wù)中心主任宗春山指出,，財(cái)商教育是一種價(jià)值觀的教育，是一個(gè)信仰的教育,。

財(cái)商教育的形式雖然“教”的是與財(cái)富有關(guān)的內(nèi)容,，卻重在“育”的過(guò)程。它不同于其他的學(xué)科，如語(yǔ)文,、英語(yǔ)等有明確專業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),，它的重點(diǎn)在于借助學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)和理財(cái)技巧的同時(shí)，培養(yǎng)孩子的耐心,、自律,、自信、責(zé)任,、分享和感恩的過(guò)程[8],。

1.賺錢與自信

孩子賺錢的方式有三種：零花錢（包括壓歲錢）、在家做家務(wù)得到的報(bào)酬及稍大孩子在外面通過(guò)擺小攤做小生意等得到的錢,。

零花錢是父母定期給孩子的,，給孩子零花錢的目的是培養(yǎng)孩子自律與責(zé)任感，教會(huì)孩子如何正確的規(guī)劃使用這些錢,。

對(duì)于在家做家務(wù)，好多人覺(jué)得做家務(wù)給孩子錢,，會(huì)培養(yǎng)孩子功利心,，在這里要區(qū)分的是，孩子在相應(yīng)的年齡階段做力所能及的家務(wù),，是他的責(zé)任,；只有做好超出自己能力范圍的，才會(huì)給予一定的報(bào)酬,，這樣孩子不僅可以體會(huì)父母平時(shí)的不容易,，懂得珍惜和感恩，更能理解只有付出才有回報(bào)[9],。

對(duì)于稍大一點(diǎn)的孩子,，知道把自己家里的不用的玩具或書拿出去賣，在這個(gè)過(guò)程中,，無(wú)形中培養(yǎng)了他的計(jì)劃能力：賣什么,，在哪里賣，怎么賣,，怎么收錢等等,，一系列準(zhǔn)備工作都要做全面考慮，在賣的過(guò)程中,，與別人的討價(jià)還價(jià),，鍛煉的是溝通的能力，整個(gè)過(guò)程也培養(yǎng)了孩子計(jì)劃管理的能力,。

在孩子認(rèn)知范圍內(nèi)的這些賺錢的過(guò)程,，他們收獲了有責(zé)任感、自律、自信的自己,，也給未來(lái)儲(chǔ)備了能量,。

2.花錢與自控力

正確的花錢就是教會(huì)孩子理性的消費(fèi)觀，教會(huì)孩子會(huì)花錢,，是立足社會(huì)的根本,，它可以幫助孩子擁有自信和幸福的生活。

在花錢的過(guò)程中,，在本身可以承受的范圍之內(nèi),，父母一定要教會(huì)孩子區(qū)分“需要”和“想要”，排除看到什么都想要,，或者想通過(guò)某個(gè)東西滿足自己的虛榮心,。一個(gè)孩子只有明白自己真正想要的，在以后的生活中,，他也會(huì)是一個(gè)有主見(jiàn),，有判斷能力的人，并且有很好的自控力,。

一個(gè)不懂得控制自己物欲的人,，永遠(yuǎn)是一個(gè)窮人。

3.存錢與延遲滿足

巴菲特認(rèn)為：儲(chǔ)蓄不僅僅跟存錢的多少有關(guān),，更能培養(yǎng)孩子的目標(biāo)感,。教孩子儲(chǔ)蓄，不是為了他們以后有多少存款,，而是在培養(yǎng)他們自律的習(xí)慣,，讓孩子學(xué)會(huì)延遲滿足感的能力[10]。這幾乎是猶太人教育的核心,，也是猶太人成功的最大秘密,。

同時(shí)，也在教孩子實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的秘訣：要通過(guò)自己的努力,，一步一步去到達(dá)目的地,。對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的夢(mèng)想可能是擁有一個(gè)玩具,，通過(guò)自己有計(jì)劃的存錢可以買到,。而當(dāng)他學(xué)會(huì)了這種思想，未來(lái)他實(shí)現(xiàn)的是人生的大夢(mèng)想,，可以設(shè)計(jì)自己的人生,，這是多么大的成就。

4.借錢與誠(chéng)信

對(duì)于借錢,，分為你借別人的錢與別人借你的錢,。你借了別人的錢,，需要按約定的時(shí)間歸還，如果由于某種原因,，無(wú)法按時(shí)歸還,，也要提前告知對(duì)方，說(shuō)明原因,，這是誠(chéng)信原則,，必須遵守承諾，有契約精神[11],，這是為人處世的根本,。

當(dāng)孩子借給別人錢時(shí)，也要問(wèn)清楚對(duì)方借錢的目的,、還款期限,，了解對(duì)方還款能力等問(wèn)題，學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)判斷的意識(shí),。

5.捐錢與責(zé)任感恩

讓孩子從小開始了解捐獻(xiàn)的意義,，將有限的資源分配到最需要的環(huán)境，能夠培養(yǎng)慷慨的性格和善良的品格,。像艾琳與喬恩·加洛在他們的著作《有錢沒(méi)錢教孩子理財(cái)》中所寫的:“家長(zhǎng)忽視流浪漢,，就是在教孩子忽視正在受苦的人?！?/p>

即使沒(méi)有錢，我們也可以通過(guò)捐自己的時(shí)間和精力去幫助有需要的人,，因?yàn)榫桢X的背后不是一定是跟錢有關(guān),，而是你對(duì)別人的關(guān)注，對(duì)別人的關(guān)心和對(duì)別人的支持,；而是你實(shí)現(xiàn)你自我的價(jià)值,，承擔(dān)自己對(duì)社會(huì)的責(zé)任[11]。

五,、如何有效開展少兒財(cái)商教育

1.家庭

家庭是兒童成長(zhǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境,，在家庭生活中，衣食住行樣樣離不開金錢,，每日的生活都要和金錢打交道,，這樣父母可以隨時(shí)隨地的對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育。父母的財(cái)富觀念和行為對(duì)兒童后期的消費(fèi)觀和價(jià)值觀的形成起到潛移默化的作用,。

要在兒童階段形成良好的財(cái)富觀念,，培養(yǎng)良好的消費(fèi)行為，家長(zhǎng)要以身作則,，對(duì)子女產(chǎn)生良好的示范效應(yīng),；家長(zhǎng)還要有意識(shí)積極培養(yǎng)孩子的理財(cái)理念,，給子女財(cái)富支配權(quán)，自主支配零花錢和壓歲錢,，從小養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣,，從而合理消費(fèi)[3]。

要讓孩子意識(shí)到金錢只是用來(lái)交換的一種經(jīng)濟(jì)工具,，不是任何東西可用金錢來(lái)代替與購(gòu)買,，如健康、親情,、友情,、知識(shí)等無(wú)法用錢購(gòu)買。上一代無(wú)償撫養(yǎng)下一代及孩子在家承擔(dān)適當(dāng)?shù)募覄?wù)勞動(dòng)都是家庭成員表達(dá)愛(ài)的方式和樂(lè)意承擔(dān)責(zé)任的方式,，這一切無(wú)法用金錢的價(jià)值去評(píng)判的,。

2.學(xué)校

學(xué)校的系統(tǒng)科學(xué)教學(xué)是財(cái)商培育的主陣地，把財(cái)商教育納入學(xué)校教育體系,，成為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容,，將有利于提升學(xué)生的理財(cái)技能、豐富學(xué)生的理財(cái)知識(shí),、樹立正確的財(cái)富觀念,、堅(jiān)定人生理想信念，將獲得不一樣的人生體驗(yàn),。

學(xué)校要科學(xué)開展財(cái)商教育,，因地制宜、精心設(shè)計(jì),，將兒童成長(zhǎng)的生活體驗(yàn)與財(cái)商教育緊密結(jié)合,。首先要組建優(yōu)質(zhì)師資隊(duì)伍，引進(jìn)財(cái)商教育優(yōu)秀人才,，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有教師進(jìn)行財(cái)商教育教學(xué)培訓(xùn)專業(yè)的師資團(tuán)隊(duì),；在硬件設(shè)施上，搭建財(cái)商活動(dòng)室：包括財(cái)商教學(xué)區(qū),、游戲體驗(yàn)區(qū),、財(cái)商閱讀, 區(qū)、電影觀賞區(qū)及測(cè)評(píng)咨詢區(qū)[12],。

教育形式上,，知識(shí)的傳授要以必修課為主，選修課,、財(cái)富知識(shí)講座,、公眾號(hào)、短視頻宣傳為輔,，并且配合虛擬理財(cái)游戲等實(shí)踐活動(dòng),，達(dá)到教學(xué)目的,；教學(xué)內(nèi)容上，以理論知識(shí)為主,，經(jīng)濟(jì)學(xué),、理財(cái)知識(shí)、心理學(xué),、法學(xué)等為輔,，教學(xué)知識(shí)要淺顯易懂、生動(dòng)有趣,，保證教學(xué)質(zhì)量,，確保學(xué)校財(cái)商教學(xué)的有效性和先進(jìn)性[13]。

3.社會(huì)

孩子財(cái)商的社會(huì)化離不開社會(huì)這個(gè)大“染缸”,，激勵(lì)社會(huì)組織參與財(cái)商教育,，營(yíng)造財(cái)商教育的良好社會(huì)氛圍。要強(qiáng)化對(duì)媒體監(jiān)管,，宣傳理性消費(fèi),、勤勞致富的美德，杜絕夢(mèng)想一夜暴富,，惡意透支超前消費(fèi)的不良行為,，樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，自覺(jué)抵制錯(cuò)誤的財(cái)富觀念,。過(guò)度的金錢財(cái)富的追求只會(huì)導(dǎo)致人與人之間社會(huì)關(guān)系異化,，而完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)該充滿人與人之間的和諧與合作。

國(guó)家是財(cái)商教育的頂層設(shè)計(jì)者,，應(yīng)從宏觀層面進(jìn)行調(diào)控,，制定國(guó)民財(cái)商教育計(jì)劃及財(cái)商教育標(biāo)準(zhǔn)框架，出臺(tái)相關(guān)法律和政策,，為財(cái)商教育指明方向,、指明路徑,。政府引導(dǎo)搭建網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái),，針對(duì)學(xué)生、家長(zhǎng),、教育工作者等不同群體開放課程,，鼓勵(lì)分享，達(dá)到合作共贏的學(xué)習(xí)效果,。

教育部門要編寫符合各階段學(xué)生學(xué)齡特點(diǎn)的教材,、培養(yǎng)一批具有高財(cái)商素質(zhì)的優(yōu)秀教師，確保財(cái)商教育教學(xué)工作順利進(jìn)行,；金融機(jī)構(gòu)要積極開展理財(cái)宣傳活動(dòng),，承擔(dān)理財(cái)意識(shí)教育的社會(huì)責(zé)任,；財(cái)務(wù)部門要做好后勤保障工作，設(shè)置專項(xiàng)教育基金,、獎(jiǎng)勵(lì)基金等,；司法部門可以開展相關(guān)法律宣傳教育活動(dòng)，確保財(cái)商教育順利進(jìn)行[14],。

六,、結(jié)論

羅伯特·清崎曾說(shuō)過(guò)：“財(cái)商與你掙了多少錢沒(méi)關(guān)系，如果隨著年齡的增長(zhǎng),，你的錢仍然不斷地給你買來(lái)更多的自由,、幸福、健康和人生選擇的話,，那么意味著你的財(cái)商在增加,。”所以財(cái)商的培養(yǎng)的終極目標(biāo)是可以創(chuàng)造幸福生活的能力,，與兒童性格品質(zhì)培養(yǎng)的目標(biāo)一致,。因此，通過(guò)財(cái)商來(lái)培養(yǎng)孩子的品質(zhì)具有非常重要的意義,。

少兒時(shí)期不管是財(cái)商教育,，還是品質(zhì)性格培養(yǎng)都是最佳時(shí)期，加強(qiáng)財(cái)商方面的教育既促進(jìn)了兒童的全面發(fā)展,，達(dá)到素質(zhì)教育的目的,，又為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)了大量高素質(zhì)的人才儲(chǔ)備。

財(cái)商教育是時(shí)代發(fā)展的必然要求,，也是中華民族實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興的必由之路,，只有家庭、學(xué)校和社會(huì)攜起手來(lái),，共同推動(dòng)少兒財(cái)商教育的快速發(fā)展,，才會(huì)為國(guó)家創(chuàng)造一個(gè)更加美好的未來(lái)。

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