Hi ,，我是雞司令。

擁有長期主義理念,，能夠在不確定性中謀求長遠(yuǎn),。

假如我們學(xué)會了資產(chǎn)配置,，未來會怎么樣？

資產(chǎn)配置（Asset Allocation）是根據(jù)投資需求,，將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配,。

如何做好資產(chǎn)配置,？

就是不要把雞蛋放在一個籃子里，把錢分散在不同理財渠道,，打造一個投資組合,，同時兼顧流動性,、安全性和收益性,。

在提高收益的同時,，也能避免因集中持倉某一品種，而因黑天鵝造成損失,。

這是一張全球最具影響力的“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”,，一直被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)配置方式。

它把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶,，分別為要花的錢，保本升值的錢,，錢生的錢,，保命的錢。

這四個賬戶作用不同,，所以資金的投資渠道也各不相同，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配,，確保家庭資產(chǎn)長期,、持續(xù)、穩(wěn)健的增長,。

這張圖給了我們一個框架，我們可以按照這個邏輯來優(yōu)化自己的家庭資產(chǎn)配置,。

1）第一個賬戶：要花的錢 ↓

這是日常開銷賬戶,，也就是“要花的錢”,。我們通常有兩個標(biāo)準(zhǔn)，一個是總資產(chǎn)的10%,，一個是3-6個月的生活費。

這個賬戶保障家庭的短期消費,，日常生活,，買衣服,、旅游等都從這個賬戶中支出。

好比大家有50萬儲蓄,，每個月花5000,，6個月花30000，但是10%是5萬元,，那我們就存5萬元。

由于這部分錢對安全和流動性要求很高,，所以收益自然就不高,。

要點：這個賬戶的錢一般放在銀行活期存款,、貨幣基金中。

2）第二個賬戶：保本升值的錢 ↓

作為長期收益賬戶,，這里也就是“保本升值的錢”,。一般占家庭資產(chǎn)的40%,，它是保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金,、留給子女的錢等,。

這個賬戶一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹,，所以收益不一定高,，但卻是長期的穩(wěn)定的,，這部分錢可以買結(jié)構(gòu)性存款，比如一年期,。

要點：保本升值,，本金安全、收益穩(wěn)定,、持續(xù)成長。債券,、信托等,。

3）第三個賬戶：生錢的錢 ↓

接下來就是我們說的投資理財“生錢的錢”,。

“生錢的錢”作為投資收益賬戶一般占家庭資產(chǎn)的30%,，這個賬戶往往是通過你的知識結(jié)構(gòu),，用最擅長的方式為家庭賺錢，包括股票,、基金,、房產(chǎn)、企業(yè)等,。

用有風(fēng)險的投資創(chuàng)造高回報。

在投資領(lǐng)域,，有一個重要的“投資不可能”三角論,。↓

即,，任何帶有投資屬性的金融產(chǎn)品都具有風(fēng)險性、收益性,、流動性,。

從來沒有任何一個金融產(chǎn)品能同時滿足零風(fēng)險、高收益,、流動性佳三個條件。

風(fēng)險,、收益,，這兩個概念大家都懂。我們通常所說的流動性是指什么呢,？

流動性：專業(yè)的說法就是投資標(biāo)的兌換現(xiàn)金的速度。其實,，也就是我們交易變現(xiàn)時所需要的時間,。交易時間越短,，流動性越好,；交易時間越長，流動性就越差,。

舉個例子大家就懂了。

交易一套二手房的時間會遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我們買賣股票,。一套房子掛牌以后,，也許三個月、半年,、一年都賣不出去，所以房子的交易時間長,，這就決定著房子有著流動性差的天然屬性,。

所以，我們投資的每一分錢都要是閑錢,，都要是不影響日常生活的錢。

因此,，這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比,，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧都不能對生活有影響,，這樣才能從容地抉擇。

“生錢的錢”與“保值升值”的錢之間要怎么分配呢,？給大家講一個“100-年齡”公式,。

隨著年齡的增長，我們承受風(fēng)險的能力也會降低,，可以用“100-年齡”可以用來確定比例。

假設(shè),，雞司令今年30歲,，那么投資的錢占比就是100-30=70%,，保本升值的錢就占比30%，這個比例只是一個參考指標(biāo),，大家可以根據(jù)自己的風(fēng)險偏好調(diào)整,。

要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性,，股票、基金,、房產(chǎn)等,。

4）第四個賬戶：保命的錢

按照標(biāo)普圖這個賬戶一般占家庭資產(chǎn)的20%，專門解決突發(fā)的大額開支,，其實,，在國內(nèi)10%—15%的配置也就夠了。

保險是管理現(xiàn)金流的工具,，是以契約約定人生重要時刻所需現(xiàn)金的剛性兌換。

因此,，這個賬戶保障突發(fā)的大額開銷,，一定要?？顚Ｓ茫Ｕ显诩彝コ蓡T出現(xiàn)意外事故,、重大疾病時,，可以有足夠的錢。

家庭一般需要買四種保險：百萬醫(yī)療險,，重疾險，定期壽險,，意外險,。

①百萬醫(yī)療險，市面上都比較便宜,，幾百塊就能搞定。保費隨著年齡的增長而增長,。

②重疾險,，有個最大作用就是覆蓋治病期間的家庭支出和負(fù)債；

③壽險,，就配置給家庭支柱，壽險的保額可以選擇個人年收入的3-5倍,；

④意外險,，每年同樣幾百塊，就有最高100萬的保障,。

這個賬戶不能隨意取出使用，一定要做到?？顚Ｓ?，它平時看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時刻很有用,。

因此,，需要定一個長遠(yuǎn)的財務(wù)目標(biāo)，每年或每月有固定的錢進(jìn)入這個賬戶,，大家也可以強(qiáng)制儲蓄,，定期儲蓄一筆錢,，并且長期堅持下去，并確保收益穩(wěn)定,，絕對安全,，不能出現(xiàn)任何風(fēng)險和閃失。

要點：意外重疾保障,。專款專用,，解決家庭突發(fā)的大開支,。

資產(chǎn)配置的核心就是分散和平衡，優(yōu)良的資產(chǎn)配置可以起到降低風(fēng)險,、提高收益的作用。

所以,，實現(xiàn)財富的保值增值并不是一件容易的事,，弄清楚未來的資產(chǎn)配置方向很重要。