最近這段時(shí)間發(fā)生的事，讓我意識(shí)到：

生病和災(zāi)難有時(shí)候真的是突如其來(lái)的,，一旦發(fā)生了,，對(duì)整個(gè)家庭帶來(lái)的打擊是巨大的。

我想問(wèn)問(wèn)大家,，如果如果家人生病了,，需要一大筆錢(qián)才有機(jī)會(huì)治好，你們會(huì)去借錢(qián)治病嗎,？

我想大部分人都會(huì)去借,，哪怕幾率很小，我都會(huì)去嘗試一下,。畢竟不努力一下,，一輩子都會(huì)后悔吧。

然而你們知道嗎,？

重癥監(jiān)護(hù)室一天的費(fèi)用將就一萬(wàn)是很正常的,。

更不說(shuō)其他更高端的儀器了。就算對(duì)富裕家庭那也是一筆不小的開(kāi)銷(xiāo),。

我知道最近很多90后都開(kāi)始看保險(xiǎn)了,。

好多人在問(wèn)我關(guān)于買(mǎi)保險(xiǎn)的事。

畢竟保險(xiǎn)真的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),，只怕萬(wàn)一,。

也許現(xiàn)在付出的一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)，卻讓整個(gè)家庭脫離了困境,。

對(duì)于和我一樣的90后來(lái)說(shuō)，的確應(yīng)該好好考慮一下,，是不是應(yīng)該為自己和家人買(mǎi)保險(xiǎn),。

但買(mǎi)保險(xiǎn)水真的很深……

所以我自己做了很久的功課，問(wèn)了很多很多買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的朋友搜集了資料,。

我發(fā)現(xiàn)發(fā)現(xiàn)好多介紹的文章都是從保險(xiǎn)從業(yè)者的角度出發(fā)：要不就超級(jí)專(zhuān)業(yè),，有點(diǎn)“高深莫測(cè)”,；要不太過(guò)于“營(yíng)銷(xiāo)”，把產(chǎn)品夸得天花亂墜,，有點(diǎn)不太敢相信,。

所以我只會(huì)從一個(gè)普通的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者的角度出發(fā)，分享一下在家里上有老下有小的情況下,，我是怎么一步一步去了解,、分析、選擇保險(xiǎn)的,。

我相信看這篇文章的很多人的情況也和我類(lèi)似,，那你們可以把它當(dāng)作一個(gè)參考，希望你們看完之后也能和我一樣,，知道“別人嘴里的”各種保險(xiǎn)究竟指的是什么,，你該不該買(mǎi)？該怎么給自己和家人買(mǎi),？

根據(jù)被保險(xiǎn)對(duì)象的類(lèi)別,，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為兩大類(lèi)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，顧名思義,，就是對(duì)我們的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益投保。比如我們生活里常見(jiàn)的車(chē)險(xiǎn)就屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),。

不過(guò),，今天我想跟大家仔細(xì)討論的是另外那一類(lèi),，也就是我們更常接觸、考慮購(gòu)買(mǎi),、種類(lèi)繁多的保險(xiǎn)——人身保險(xiǎn)

??人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為標(biāo)的物,，對(duì)于我們有可能會(huì)遭遇的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解和保障。

它主要可以分為人壽保險(xiǎn)（又可以細(xì)分為定期壽險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn),、兩全型保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)）,、健康保險(xiǎn)（又可以細(xì)分為醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)）,、意外傷害保險(xiǎn)這3大類(lèi)。

下面我就根據(jù)每一種保險(xiǎn)的性質(zhì)和選擇購(gòu)買(mǎi)時(shí)的注意事項(xiàng)跟大家逐個(gè)討論,。

保險(xiǎn)對(duì)象：人的壽命（生存/死亡）

主要種類(lèi)：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn),、兩全型保險(xiǎn),、 年金保險(xiǎn)

保障的期限可以是10年/20年/30年…也可以是保障到60歲/70歲…

在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡/全殘可以得到賠付。

定期壽險(xiǎn)相對(duì)比較便宜（每個(gè)月幾百塊）,，性?xún)r(jià)比高,，比較適合家里的“頂梁柱”購(gòu)買(mǎi)。

他們是全家收入主要來(lái)源,，需要贍養(yǎng)父母,、撫養(yǎng)子女，或者是有不小的還貸,、負(fù)債壓力,。

如果突發(fā)意外，那么全家一下子就少了主要的收入來(lái)源,，生活上的開(kāi)支不說(shuō),，如果還有貸款這座大山，在沒(méi)有其他保障的情況下,，整個(gè)家庭很容易被一下子壓垮,。

所以對(duì)于“頂梁柱”們來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)在這時(shí)候至少可以留給家里人一筆資金,，延續(xù)家庭責(zé)任,。不至于因?yàn)樽约旱碾x開(kāi)，使家里人除了受到精神上的打擊之外，再陷入金錢(qián)上的窘境,。

• 預(yù)算 （保險(xiǎn)的目的是保障生活，所以還是要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)購(gòu)買(mǎi),，不要影響到生活質(zhì)量,。）

• 家里貸款的年限

• 家里寶寶的年齡（子女可以自食其力之后，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會(huì)減?。?/p>

• 被保險(xiǎn)人退休年齡（最好能覆蓋退休前的人生黃金階段）

• 建議保額在5倍以上年收入+負(fù)債總額

• 年紀(jì)小的寶寶（寶寶面臨的風(fēng)險(xiǎn)是意外和疾病,，不是死亡吧。,。,。）
  

• 年邁的老人（可能有健康、年齡的限制,，而且年齡越大保費(fèi)越貴?。?/p>

• 沒(méi)有家人需要照顧的獨(dú)身者（即使拿到這筆錢(qián)也沒(méi)有用了）

保險(xiǎn)期間為終身，只要死亡/全殘就可以得到賠付,。

人終有一死,，也就是說(shuō)終身壽險(xiǎn)是肯定能拿到保險(xiǎn)金的，屬于“儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種”,。

相對(duì)應(yīng),，它的價(jià)格也會(huì)非常高，不太適合普通家庭,，更多來(lái)說(shuō)是對(duì)高收入家庭起到財(cái)富傳承,、避稅的作用。

對(duì)于投保定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)而言,，賠的錢(qián)自己花不了,，更多是對(duì)家庭的一份責(zé)任和愛(ài)吧,。

兩全型保險(xiǎn)指的是既保生存又保死亡的保險(xiǎn),。如果被保險(xiǎn)人生存到指定的時(shí)間會(huì)給付一定的保險(xiǎn)金（但相對(duì)會(huì)比較少），如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡也會(huì)給付保險(xiǎn)金,。

雖然聽(tīng)起來(lái)感覺(jué)兩全險(xiǎn)“兩全其美”,，但是其實(shí)卻比較尷尬,。

要是以保障的角度看，它保費(fèi)高,，相對(duì)其他保險(xiǎn)而言保障也不夠,。

要是以?xún)?chǔ)蓄的角度看，當(dāng)作理財(cái)甚至比定期存款還低,。

所以其實(shí)挺雞肋的,，并不建議購(gòu)買(mǎi)。

雖然年金保險(xiǎn)歸在人壽保險(xiǎn)這一類(lèi)，但是和之前的三種有點(diǎn)不同,，它用來(lái)應(yīng)對(duì)的不是身故/全殘,。

雖然屬于保險(xiǎn)，但它不偏向保障,，更著重理財(cái),。通過(guò)“強(qiáng)制”自己固定每隔一段時(shí)間存下一筆錢(qián)，來(lái)為日后作儲(chǔ)蓄,。

是在一段時(shí)間內(nèi)（年輕的時(shí)候）持續(xù)投保,，然后在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)每年可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

一般來(lái)用于養(yǎng)老或孩子的教育儲(chǔ)備,。

又稱(chēng)為“疾病保險(xiǎn)”,。是指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時(shí)，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn),。

主要種類(lèi)：醫(yī)療保險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),、普通住院醫(yī)療險(xiǎn)、中高端醫(yī)療險(xiǎn)）,、重疾保險(xiǎn)

這里指的是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),，不是社保里的那一種，不過(guò)它可以作為社保的一個(gè)重要補(bǔ)充,，能夠涵蓋到社保無(wú)法保障的一部分開(kāi)支,，比如進(jìn)口藥和進(jìn)口醫(yī)療器械。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般來(lái)說(shuō)是報(bào)銷(xiāo)型,，也就是說(shuō)你在醫(yī)療過(guò)程中發(fā)生的費(fèi)用或多或少可以報(bào)銷(xiāo),，但是因?yàn)樯《a(chǎn)生的其他損失是不能夠得到賠付的（比如因?yàn)樯o(wú)法工作帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)影響）。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般可以分為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),、中高端醫(yī)療險(xiǎn),，普通住院醫(yī)療險(xiǎn)。

這屬于醫(yī)療保險(xiǎn)里最熱門(mén),，同時(shí)也對(duì)普通人最有意義的一款保險(xiǎn),。它的特點(diǎn)是保費(fèi)低、保額高,、免賠額也高,。

對(duì)于30歲左右的人來(lái)說(shuō)，幾百塊的保費(fèi)就能夠得到上百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)的保額,，這也是為什么它叫“百萬(wàn)醫(yī)?！绷恕?/p>

不過(guò)百萬(wàn)醫(yī)保還有一個(gè)特點(diǎn)就是免賠額高,。

免賠額指的是自費(fèi)部分超出這個(gè)額度,，保險(xiǎn)公司才會(huì)給予賠付,。

一般來(lái)說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)保的免賠額都在1萬(wàn)元左右，再除去社保醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的部分,，其實(shí)基本上實(shí)際花費(fèi)達(dá)到3萬(wàn)元左右才能夠得到賠付,。

雖然小病用不上，但是一旦出現(xiàn)大傷大病,，在治療費(fèi)用比較高的情況下,，這類(lèi)保險(xiǎn)還是很有用的。

• 哪些情況不能賠付,？

• 能否續(xù)保？（大部分的醫(yī)療保險(xiǎn)一年一保,，如果你前一年生病了,，后一年保險(xiǎn)公司就有可能會(huì)拒保。所以能夠保證幾年內(nèi)續(xù)保的產(chǎn)品會(huì)比較有優(yōu)勢(shì)）

• 能否報(bào)銷(xiāo)醫(yī)院沒(méi)有的外購(gòu)藥物,？

• 能否墊付醫(yī)療費(fèi),？

• 有沒(méi)有一些附加項(xiàng)目？（比如綠色就醫(yī)通道,、出院后護(hù)理等等）

相比“百萬(wàn)醫(yī)?！钡母呙赓r額，普通醫(yī)保的免賠額就很低了,，有的甚至是0免賠額,。

不過(guò)同時(shí)它的保額也會(huì)比較低，一般在1-5萬(wàn)左右,，在大病面前的保障力度就比較低,。

有寶寶的家庭，可以在少兒醫(yī)療保險(xiǎn)（和社保類(lèi)似,，屬于國(guó)家福利政策）的基礎(chǔ)上做一個(gè)補(bǔ)充,，因?yàn)?span style="text-decoration-line: underline; box-sizing: border-box;">寶寶階段比較容易生病住院，而且花費(fèi)也不會(huì)太大,，基本都在保額的范圍內(nèi),。

中高端醫(yī)療保險(xiǎn)針對(duì)的是高收入、高消費(fèi)群體,，可以涵蓋到一些高端的民營(yíng)醫(yī)院和國(guó)外醫(yī)院,，在醫(yī)療項(xiàng)目覆蓋面、保護(hù)患者的隱私,、服務(wù)水平方面也比較好,。

不過(guò)一年幾萬(wàn)的保費(fèi)也并不太適合我們這些普通家庭。

當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定（注意不是所有）的重大疾病狀態(tài)后,，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金,。

和上面講的醫(yī)療險(xiǎn)一樣，重疾險(xiǎn)也屬于健康保險(xiǎn)。

不過(guò)區(qū)別在于醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型（花了錢(qián)才能報(bào)）,，而重疾險(xiǎn)是賠付型（直接賠你一筆錢(qián)）,。

并且兩者是并不沖突的。（比如你分別買(mǎi)了保額100萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),，看病花了40萬(wàn),，那醫(yī)療險(xiǎn)賠40萬(wàn)，重疾險(xiǎn)賠100萬(wàn),，并且重疾險(xiǎn)賠付的金額不會(huì)影響到醫(yī)療險(xiǎn)的賠付,。）

所以可以這樣講，醫(yī)療險(xiǎn)是保障我們有錢(qián)看病,，重疾險(xiǎn)是保障我們生病之后的生活資金,。

1. 以包含“25種規(guī)范疾病”為前提，根據(jù)預(yù)算來(lái)選擇,。并不是包含的疾病種類(lèi)越多越好,，保額和保障期限比那些“錦上添花”的病種更重要。

2. 附加的“中癥/輕癥賠付”,、“癌癥多次賠付”都很實(shí)用,，預(yù)算內(nèi)的話建議選擇。

3. 含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)比較貴,，可以考慮用便宜的定期壽險(xiǎn)替換,。

4. 如果說(shuō)父母給孩子投保，重疾險(xiǎn)投保人豁免可以在大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的情況下,，孩子保險(xiǎn)不用交費(fèi),。

5. 其余的附加選項(xiàng)根據(jù)保費(fèi)高低酌情選擇。

6. 保額最好覆蓋3-5年的家庭支出（貸款,、撫養(yǎng)小孩,、贍養(yǎng)老人、病后的康復(fù)和護(hù)理費(fèi)用）,。

7. 在保額足夠的情況下根據(jù)預(yù)算調(diào)整保障期間,。預(yù)算充足建議保終身，保障期最好超過(guò)70歲,。

8. 對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō),，先考慮給收入來(lái)源投保，再考慮小孩,。

9. 老人重疾險(xiǎn)保費(fèi)比較貴,，可以考慮用防癌險(xiǎn)來(lái)代替。

當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外傷害,，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時(shí),，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)合同約定給予相應(yīng)的賠付,。

這里提到的意外需要滿(mǎn)足幾個(gè)條件：外來(lái)的、突發(fā)的,、非本意的非疾病客觀事件,。

• 短期性（一般買(mǎi)一年期就夠了）

• 靈活性（手續(xù)簡(jiǎn)單、生效快,、健康告知要求寬松）

• 保費(fèi)低（所以也不退還保費(fèi)）

• 意外傷殘和身故保險(xiǎn)是給付型（直接給你一筆補(bǔ)償）

• 意外醫(yī)療保險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型（治病花出去的錢(qián)才能夠賠付）

• 一般來(lái)說(shuō)出現(xiàn)這些情況意外險(xiǎn)是不賠付的：
  

  （猝死,、中暑、食物中毒,、高原反應(yīng),、醫(yī)療事故、妊娠意外,、因病摔倒死亡）

• 有的職業(yè)是不能投保的,，即使購(gòu)買(mǎi)了也無(wú)法賠付。比如高空作業(yè)的高危職業(yè),，需要買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)。

• 根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定,，父母為子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)時(shí),，對(duì)保額的要求：

  10周歲以下不高于20萬(wàn)；

  18周歲以下不高于50萬(wàn),。

  即使購(gòu)買(mǎi)了高額的意外險(xiǎn),，發(fā)生意外的時(shí)候超出規(guī)定部分還是不能夠得到賠付的。所以不要給家里的未成年人投保保額過(guò)高的意外保險(xiǎn),。

• 意外險(xiǎn)一般不包含境外情況,，出境旅游的話需要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。

• 返還型的意外險(xiǎn)本質(zhì)上類(lèi)似兩全型保險(xiǎn),，性?xún)r(jià)比不高,，不值得購(gòu)買(mǎi)。

現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的渠道越來(lái)越多,，除了傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)公司，在像是微信,、支付寶這些線上平臺(tái)都能夠買(mǎi)到各種類(lèi)型的保險(xiǎn),。

從價(jià)格上來(lái)說(shuō)，線上保險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比會(huì)高很多,，那么是不是就意味著理賠會(huì)更困難呢,？

其實(shí)不能這么講，保險(xiǎn)的賠付和具體的保險(xiǎn)合同有關(guān),，而和保險(xiǎn)公司的規(guī)模沒(méi)有太大的關(guān)系,。

因?yàn)楸ＹM(fèi)的構(gòu)成是包含了各種成本的,，線上渠道相對(duì)來(lái)說(shuō)節(jié)約了很大一部分成本費(fèi)用，比如代理人傭金,、公司租房,、廣告成本等等，所以定價(jià)會(huì)比較低,。

而且線上保險(xiǎn)比較多是定期非終身,、不包含身故責(zé)任，價(jià)格上也會(huì)因此比較低,。

• 可以自主選擇,、貨比三家
  

• 節(jié)約成本、信價(jià)比高

• 流程簡(jiǎn)便,、效率高

• 公司知名度不大,，主觀安全感不高
  

• 沒(méi)有面對(duì)面服務(wù)，不懂的話很容易買(mǎi)到信價(jià)比不高的保險(xiǎn)

• 售后,、附加服務(wù)較弱

• 不知道如何搭配

• 保險(xiǎn)期一般比較短

保險(xiǎn)本身就是一個(gè)信息不對(duì)稱(chēng)的領(lǐng)域,，很難通過(guò)價(jià)格來(lái)判斷好壞。無(wú)論線上還是線下,，看清條款,、多對(duì)比、選擇適合自己的才是最重要的,。

除了線上、線下購(gòu)買(mǎi)內(nèi)陸保險(xiǎn)之外,，最近也有越來(lái)越多的人開(kāi)始去香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),，主要集中在重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型分紅險(xiǎn)。

• 保費(fèi)更低
  

• 單個(gè)產(chǎn)品保額更寬松（內(nèi)陸單個(gè)產(chǎn)品最高保額在50萬(wàn)左右）
  

• 保障范圍更廣 
  

• 保險(xiǎn)分紅可以抵御通貨膨脹
  

• 香港配置的保單屬于美元資產(chǎn),，有投資功能
  

• 需要前往香港投保,，比較麻煩

• 香港保險(xiǎn)的部分險(xiǎn)種對(duì)吸煙的客戶(hù)會(huì)有10%左右的加價(jià)
  

• 美元保單要承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)相對(duì)麻煩一些
  

• 健康告知比較嚴(yán)格,，事無(wú)巨細(xì),，否則理賠容易出現(xiàn)問(wèn)題
  

• 發(fā)生糾紛時(shí)的維權(quán)成本比較高
  

寶寶出生三個(gè)月內(nèi)記得辦少兒醫(yī)保，雖然不是商業(yè)保險(xiǎn),，但我也放在這里提一下,，因?yàn)?strong style="box-sizing: border-box;">屬于“花小錢(qián)辦大事”的國(guó)家福利政策，寶爸寶媽別忘了,。

除此之外寶寶可以再配置一個(gè)0免賠額的普通住院醫(yī)療險(xiǎn),。因?yàn)檫@個(gè)階段寶寶看病多，但都不是大病,，基本都在保額之內(nèi),。

之前也有提到,，未成年人的意外險(xiǎn)保額是有限制的，買(mǎi)高了也陪不了（10周歲以下不高于20萬(wàn),，18周歲以下不高于50萬(wàn)）,，所以青少年的意外險(xiǎn)要注意保額。

初入社會(huì)階段資金一般不是太充足,，可以買(mǎi)一個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)防止生大病的情況，重疾險(xiǎn)如果要買(mǎi)的話可以選短期的,。

對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō),，在資金有限的情況下，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序一定是先自己再孩子,。

因?yàn)槲覀兪羌依锏?strong style="box-sizing: border-box;">主要收入來(lái)源,，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)家庭帶來(lái)的打擊都是非常大的,。

定期/終身壽險(xiǎn)只建議家里的經(jīng)濟(jì)主力軍購(gòu)買(mǎi),。寶寶和老人都沒(méi)有必要配置。

退休以后有了穩(wěn)定的退休金和一定的儲(chǔ)蓄,，子女也都有經(jīng)濟(jì)來(lái)源,，相對(duì)來(lái)說(shuō)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)沒(méi)有那么大。

這個(gè)年齡段身體的慢性病會(huì)比較多,，所以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的難度也會(huì)相對(duì)大一些，保費(fèi)也比較高,。

重疾險(xiǎn)一般比較貴,，可以選擇防癌險(xiǎn)代替。