某時(shí)裝公司主營女裝生產(chǎn)與銷售,，由于疫情影響,，各門店暫時(shí)無法開門營業(yè)，營業(yè)款回籠受阻,，公司賬戶預(yù)留資金只能滿足兩個(gè)月的生產(chǎn),，秋冬季新品設(shè)計(jì)及生產(chǎn)的資金出現(xiàn)了不小的缺口。

交行上海浦東分行客戶經(jīng)理在客戶走訪過程中了解到這一情況，及時(shí)向企業(yè)負(fù)責(zé)人介紹了適合企業(yè)情況且滿足需求的普惠e貸,。隨后,，公司通過線上申請，很快成功完成了普惠e貸的發(fā)放,，拿到了“抵押+信用”的授信額度,。這也是交行上海市分行首筆普惠e貸。

公司稱,，普惠e貸線上申請便捷,，額度審批迅速，及時(shí)緩解了公司的資金壓力,，使得公司的秋冬季服裝得以按原計(jì)劃投放市場,。

融資難、融資繁,、融資慢

今年普惠型小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)“量增,、面擴(kuò)、價(jià)降”的格局,。

截至6月末,，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額13.73萬億元，同比增長28.4%,。有貸款的戶數(shù)2363.3萬戶,，比年初增加了251.4萬戶。到7月末,，5家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額是3.57萬億元,，較上年末增加9651億元，增速37.1%,。

今年上半年新發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率是5.94%,，比2019年全年水平下降了0.76個(gè)百分點(diǎn)。6月新發(fā)放的普惠小微貸款平均利率5.08%,，比上年末下降了0.8個(gè)百分點(diǎn),。

交通銀行半年報(bào)也顯示，交行普惠金融“兩增”口徑貸款余額2147.20億元,，較上年增長30.97%,；有貸款余額的客戶數(shù)13.11萬戶，較上年末增加2.67萬戶,；貸款累放平均利率較上年下降39個(gè)基點(diǎn),，小微客戶綜合融資成本較上年下降85個(gè)基點(diǎn)。

不過,，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,，缺信息,、缺信用，對于銀行而言,，在傳統(tǒng)展業(yè)模式下往往存在識別難,、評價(jià)難、風(fēng)控難等問題,。

交通銀行上海市分行相關(guān)條線負(fù)責(zé)人干曄敏表示,，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式是客戶找銀行,，但是在普惠業(yè)務(wù)層面,，讓客戶來找銀行有難度，銀行主動找小微企業(yè)客戶也有難度,，或者找到的并非目標(biāo)客戶,。

“但是有大數(shù)據(jù)支撐的話，就可以更加精準(zhǔn),，更加高效,。所以數(shù)字化經(jīng)營場景應(yīng)用在普惠金融業(yè)務(wù)方面大有可為?！备蓵厦粽f,。

2019年12月23日，上海市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用正式上線運(yùn)行,。這也是上海公共數(shù)據(jù)開放的首個(gè)行業(yè)應(yīng)用,，交通銀行上海市分行是首批接入的四家銀行之一。

這一應(yīng)用由上海市大數(shù)據(jù)中心依托市電子政務(wù)云,、市公共數(shù)據(jù)開放平臺,，通過普惠應(yīng)用向銀行開放相關(guān)公共數(shù)據(jù)。銀行獲取數(shù)據(jù)后,，可以依靠大數(shù)據(jù)分析,、建模等金融科技手段為中小微企業(yè)“精準(zhǔn)畫像”，通過緩解銀企間信息不對稱,，加大銀行對小微企業(yè)的信貸投放精度和力度,。

據(jù)介紹，上海市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用首批提供的300多個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)都與普惠金融相關(guān)度較高,，其中社保繳納,、住房公積金、科創(chuàng)企業(yè)認(rèn)定,、發(fā)明專利等是首次向商業(yè)銀行開放,。

今年3月13日，上海市大數(shù)據(jù)中心,、上海市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)?；鸸芾碇行挠峙c15家銀行簽署協(xié)議并共同發(fā)布“大數(shù)據(jù)普惠金融擔(dān)保合作方案”，采用“大數(shù)據(jù)+擔(dān)保”融資模式,，為上線市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用的銀行提供政策性融資擔(dān)保增信,，支持銀行擴(kuò)大信貸投放，助力上海市中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市,。

在該方案中,，銀行在企業(yè)授權(quán)后，通過上海市大數(shù)據(jù)中心的大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用獲取公共數(shù)據(jù),，經(jīng)過運(yùn)用金融科技手段綜合評價(jià)后形成擬授信客戶名單,，再由上海市擔(dān)保基金對名單中客戶予以擔(dān)保,，支持銀行加大信貸投放,，特別是重點(diǎn)支持前期經(jīng)營正常而受疫情影響遇到暫時(shí)困難的中小微企業(yè)。

借助于上?！皟蓮埦W(wǎng)”建設(shè),，通過“大數(shù)據(jù)+擔(dān)保+銀行”的模式，交行上海市分行開發(fā)上線了“普惠e貸”產(chǎn)品,，這是一款針對企業(yè)客戶的一般短期流動資金貸款產(chǎn)品,，客戶線上申請，依據(jù)稅務(wù),、抵押物等信息,，即可快速獲取銀行授信額度。

目前“普惠e貸”可以完成信用貸款,、抵押貸款,、抵押疊加信用貸款的授信審批。其中信用貸款授信額度最高200萬元,，抵押貸款,、抵押疊加信用貸款的授信額度最高1000萬元。

更關(guān)鍵的是,，“普惠e貸”以數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)識客,、有效獲客、自動審批,、智能風(fēng)控,，為解決小微企業(yè)融資難、融資繁,、融資慢問題提供了有力支撐,。

交通銀行半年報(bào)顯示，普惠金融不良貸款率2.24% ,，較上年末下降0.98個(gè)百分點(diǎn),。

服務(wù)長三角小微企業(yè)信用融資

不僅是上海,，在長三角一體化的背景下，長三角小微企業(yè)信用信息共享平臺也在推進(jìn)中,。

該平臺由長三角區(qū)域合作辦公室,、上海市發(fā)改委牽頭建設(shè)。針對這一平臺建設(shè),，交行上海市分行配合進(jìn)行了調(diào)研,，并提供了建議收集的數(shù)據(jù)維度以及數(shù)據(jù)使用方案，以支持風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)用,。

2019年10月14日,，青浦、吳江,、嘉善三地在吳江震澤鎮(zhèn)簽訂了長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)信用合作備忘錄,。根據(jù)備忘錄，青浦,、吳江、嘉善三地將先行歸集國家層面已經(jīng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的司法判決,、行政許可,、行政處罰等領(lǐng)域的信用數(shù)據(jù)，逐步統(tǒng)一三地個(gè)性化信息標(biāo)準(zhǔn),，建立三地共享的信用信息數(shù)據(jù)庫,，并探索建立示范區(qū)聯(lián)合激勵(lì)懲戒機(jī)制。

今年2月14日,，人民銀行,、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會,、國家外匯管理局,、上海市政府共同印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加快推進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)和金融支持長三角一體化發(fā)展的意見》，提出探索建立一體化,、市場化的長三角征信體系,，進(jìn)一步完善跨區(qū)域信用信息共享機(jī)制,，服務(wù)小微企業(yè)信用融資,。

7月11日,，交通銀行長三角一體化管理總部在上海正式成立,，以高效整合交行整體資源,，從更高層面統(tǒng)領(lǐng)交行長三角區(qū)域一體化發(fā)展戰(zhàn)略的落地,，推動長三角成為交行管理新機(jī)制新模式創(chuàng)新的策源地,。

交行董事長任德奇在長三角一體化管理總部成立儀式上表示,，將積極對接長三角區(qū)域政府“兩張網(wǎng)”建設(shè),、示范區(qū)智慧大腦建設(shè)等政府創(chuàng)新舉措,，通過安全,、高效的數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)公共數(shù)據(jù)與銀行數(shù)據(jù),、政務(wù)服務(wù)與金融服務(wù)的深度融合,，將交行打造為長三角市民和企業(yè)身邊最滿意的銀行。