省了一年的油錢最終在年末付諸東流,，這是跨入2022年多數(shù)電動(dòng)車車主的心聲,，眾所周知，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)在上個(gè)月月末像過山車一樣起起落落,，殘忍地牽動(dòng)車主們的神經(jīng)末梢,。

新能源車的保費(fèi)向來比燃油車要高，隨著12月末新能源專屬車險(xiǎn)的上線,，各大熱門品牌車型的保費(fèi)再次波動(dòng)起來,。例如特斯拉保費(fèi)的漲幅最高，五款車型中有四款保費(fèi)漲幅超80%,，國產(chǎn)品牌中,，造車三兄弟蔚來、理想,、小鵬三家根據(jù)車型不同,，保費(fèi)漲幅在8%至37%不等。

具體來看,，車主在網(wǎng)絡(luò)上也是怨聲載道,。有特斯拉車主在群里曬出了特斯拉Model3 P官網(wǎng)保費(fèi)，原來8000元左右,，幾天之差,，官網(wǎng)價(jià)格變成18000元。

事實(shí)上,，新能源車的保單成本一向不低，維修費(fèi)與出險(xiǎn)率是原罪,，有數(shù)據(jù)表示新能源車的賠付率普遍在85%以上,，特斯拉的賠付率更是能高達(dá)1:1.4。這次漲價(jià)風(fēng)波讓一眾車主欲哭無淚,，但也不是所有新能源車的保費(fèi)都在漲價(jià),，比亞迪與榮威的幾款車總保費(fèi)就在下降。

有車主戲稱買車險(xiǎn)就像買股票,，個(gè)中“玄學(xué)”令人捉摸不透,，但其實(shí)真正想哭的不是車主，而是保險(xiǎn)公司,。

保險(xiǎn)公司賠不起新能源汽車

買一輛新能源電車相當(dāng)于伺候一個(gè)“老爹”,，這種自嘲方式早已見怪不怪，如果說續(xù)航能力與省油成本還能兩兩抵消，那理賠過程中所遭遇的白眼與冷漠絕對(duì)可以寫一部電動(dòng)車“編年史”,，即便是天生舌燦蓮花的保險(xiǎn)人員,，遇上新能源車也多半說不出什么話來。

一方面,，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)新能源汽車的承包經(jīng)驗(yàn)寥寥無幾,，傳統(tǒng)汽車車險(xiǎn)模式又不能直接一股腦兒地嫁接到新能源行業(yè)。公開資料顯示,，2017年新能源汽車承保車輛數(shù)有171.7萬,，到2019年的數(shù)量也只有347萬輛，僅行業(yè)總承保汽車輛數(shù)的1.4%,。

中國汽車工程學(xué)會(huì)預(yù)測過,，到2030年，國內(nèi)新能源汽車的保有量能達(dá)到8000萬輛,，與此同時(shí),，相關(guān)保費(fèi)規(guī)模會(huì)高達(dá)4700億元，但這個(gè)數(shù)字在整個(gè)車險(xiǎn)市場面前不值一提,，畢竟在距離2030年還有十年之久時(shí),，國內(nèi)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入就已經(jīng)達(dá)到了8189億，占財(cái)險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)63%,。

另一方面,，新能源汽車的高出險(xiǎn)率早已不是什么秘密。據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)顯示,，從2016年到2020年上半年,，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車3.6%，家用車新能源汽車的出險(xiǎn)率更是高于非新能源車9.3%,，家用新能源車型的按均賠款高于非新能源汽車2.7%,。

進(jìn)一步來看，新能源汽車的折舊率與維修費(fèi)用也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車,。據(jù)悉,，燃油汽車的折舊率一般為每月0.6%，油電混合車則為每月0.63%,，而純電動(dòng)車還要根據(jù)價(jià)位不同再進(jìn)行細(xì)分,，30W以上的0.68%；20-30W的0.72%,；10-20W在0.77%,；10W以下甚至達(dá)到0.82%每月。

這次新能源汽車保費(fèi)漲價(jià)浪潮說白了與專屬車險(xiǎn)里的“三電”有直接聯(lián)系,，傳統(tǒng)燃油車只有11個(gè)附加險(xiǎn),，而電動(dòng)車的附加險(xiǎn)則有13個(gè),，隨著電池、電機(jī)和電控被列入保險(xiǎn)條例,，新能源汽車成本最高的三大部分大幅度刺激了保費(fèi)上漲,。

從前可以扯皮不賠，現(xiàn)在賠付是板上釘釘,。根據(jù)調(diào)查顯示,，一年中有超過30%的新能源車輛的電池平均換件價(jià)格在6.5萬元～12.5萬元之間，電池平均換件價(jià)格在3萬元～5萬元的車年占比也達(dá)到30%,。以特斯拉Model 3為例,，更換電池費(fèi)用大約在十萬左右，差不多相當(dāng)于整車價(jià)格的三分之一,。

電機(jī)的維修費(fèi)用也不低,，精勵(lì)聯(lián)訊統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，每年電機(jī)平均換件價(jià)格在0.7萬元～1.4萬元的占比最高,，車年占比超過40%,，電機(jī)平均換件價(jià)格在1.8萬元以上的車年占比也接近20%，何況有些汽車搭在的電機(jī)不止一個(gè),。

至于為什么有些車型的保費(fèi)不漲反降,，事實(shí)上，新能源汽車的三者險(xiǎn)與車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體是下降的,，其中三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降了0.1%,，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降了1.2%，平安產(chǎn)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示,，80%的新能源車主基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)下降,。尤其售價(jià)25萬元以下的新能源汽車，投保車損險(xiǎn)并不漲費(fèi),，而且費(fèi)率漲降幅限制閾值也在收窄,。

當(dāng)然，還有一個(gè)很明顯的趨向,，幾乎所有車型都漲不過特斯拉,，每個(gè)抱怨保費(fèi)上漲的車主遇上特斯拉車主能瞬間釋然。特斯拉是保險(xiǎn)公司門口的“萬人嫌”,，美國《消費(fèi)者報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2021年汽車可靠性排行上,，特斯拉可靠性排名倒數(shù)第二,，僅高于林肯。

其次,，特斯拉的配件價(jià)格出奇地高,，以特斯拉Model 3與蔚來ES6為例,，兩者在“主流事故配件價(jià)格表”中，前大燈相差3000多,，側(cè)圍件相差5000多,，天窗玻璃相差近4000。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,，新能源汽車承包更像是一樁“吃力不討好”的生意,，由于集成零部件繁多，任何磕磕碰碰背后都是動(dòng)輒上萬的理賠,。

在賠付率上,，當(dāng)前新能源車險(xiǎn)的賠付率普遍超過85%，中小企業(yè)因?yàn)槎▋r(jià)能力差,，綜合成本率超過110%,，而就算是頭部公司也只能勉強(qiáng)維持盈虧平衡。如今,，保險(xiǎn)公司終于撐到保費(fèi)漲價(jià),，但面對(duì)那些渾身是“寶”的電動(dòng)爹，他們?cè)趺炊夹Σ怀鰜怼?/p>

車企搶食,，保險(xiǎn)公司“雪上加霜”,？

保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于新能源汽車的“先見之明”要追溯到九年前。早在2013年,，中國人保,、中國人壽和平安產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)企就開始針對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)進(jìn)行嘗試，但后來因?yàn)榉N種原因并沒有成功落地,，這些年,，保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)又愛又恨。

2021年第一季度,，人保財(cái)險(xiǎn)及平安財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為575.03億元和426.38億元,，增速分別為-6.7%、-8.9%,。據(jù)悉,，今年平安車險(xiǎn)的虧損高達(dá)3億，其中新能源汽車的虧損最大,。但面對(duì)馬路上越來越多的新能源車,，放棄又顯得過于可惜，不少保險(xiǎn)公司是硬著頭皮也要對(duì)新能源車主笑臉相迎,。

2021年上半年,，人保財(cái)險(xiǎn)新能源汽車保費(fèi)收入高達(dá)40.3億元，車均保費(fèi)為3900元,，承保數(shù)量累計(jì)有103萬臺(tái),，嘴上說著嫌棄,，身體卻不得不向整個(gè)新能源汽車行業(yè)靠近，但有一個(gè)不爭的事實(shí),，新能源車企對(duì)著這項(xiàng)日益肥碩的業(yè)務(wù)也不由得垂涎欲滴,。

車企自營車險(xiǎn)的端倪現(xiàn)于特斯拉，誠然,，馬斯克最開始跟保險(xiǎn)公司搶生意是迫于無奈,，據(jù)悉，由于美國公路損失數(shù)據(jù)研究所的數(shù)據(jù)分析,，特斯拉旗下Model S和Model X車型索賠頻率以及成本都異常高,，導(dǎo)致美國汽車保險(xiǎn)提供商一度將特斯拉的保費(fèi)提高了30%。求人不如求己,，馬斯克在三年前就在加州推出了車險(xiǎn)業(yè)務(wù),，并高調(diào)宣稱保費(fèi)價(jià)格比保險(xiǎn)公司便宜30%。

這幾年,，特斯拉對(duì)于車險(xiǎn)的一系列動(dòng)作看著不像開玩笑,。2019年第三季度的電話會(huì)議上，馬斯克就計(jì)劃將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值提升到整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%到40%,。到了2020年第三季財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示,，“維修與保險(xiǎn)費(fèi)用” 主營業(yè)務(wù)收入120億美元。

不僅如此,，在2021年10月份,，馬斯克還在德克薩斯州的股東大會(huì)上表示，特斯拉的內(nèi)部保險(xiǎn)計(jì)劃將于不久后正式上線,。值得一提的是,，2020年8月份，特斯拉在國內(nèi)也注冊(cè)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)公司,，天眼查顯示的法人正是特斯拉大中華區(qū)的負(fù)責(zé)人,。

新能源汽車在保險(xiǎn)方面“自食其力”的不止一個(gè)特斯拉。國內(nèi)幾家新能源車企的意圖十分明顯,，2018年,，比亞迪官方表示要計(jì)劃推出“個(gè)性化定價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)”，同年7月份,，小鵬汽車成立了小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司,。

更有趣的是，作為新能源市場最大受益者之一的寧德時(shí)代,，隨后也聞風(fēng)而來,。2021年，寧德時(shí)代以持股30%的比例入股小康人壽，接著又跟中國人保財(cái)險(xiǎn)簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議,。一來二去，險(xiǎn)企欲哭無淚,，要知道,，根據(jù)易車研究院調(diào)研數(shù)據(jù)，2021年前三季度,，中國汽車保險(xiǎn)用戶中,，有購買車企直營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的意愿比例高達(dá)66.44%。

不過眼看車企來勢(shì)洶洶,，能不能分一杯羹尚且難說,，車企想要自營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不是從新能源領(lǐng)域才起的頭，早在2004年,，上汽集團(tuán)就成立了相關(guān)保險(xiǎn)公司,，2006年，廣汽集團(tuán)緊隨其后,，2011年以后,，一汽集團(tuán)、長安汽車,、東風(fēng)汽車和北汽集團(tuán)也紛紛效仿,。

但從2004年到現(xiàn)在，將近二十年的時(shí)間似乎也沒有把這場跨界生意弄明白,。盡管保險(xiǎn)公司瑟瑟發(fā)抖,，可車企入局車險(xiǎn)所要面臨的難題也數(shù)不勝數(shù)，比如首當(dāng)其沖的牌照與合約,，以及以后不可忽視的動(dòng)態(tài)管理等等,。

車企大刀闊斧，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)不失為一種警示,，即便現(xiàn)在警示還沒有完全拉響,。

場面怎么越來越不濟(jì)了？

每隔一段時(shí)間交車險(xiǎn),，在日常生活中看上去只是一項(xiàng)固定的消費(fèi)項(xiàng)目,，但車險(xiǎn)所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)價(jià)值往往就在一瞬間。這兩年,，天災(zāi)時(shí)不時(shí)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來個(gè)降維打擊,，同時(shí)更加印證了車險(xiǎn)的至關(guān)重要。

2019年,，臺(tái)風(fēng)“利奇馬”過境,，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截止2019年年底,，行業(yè)總賠付支出高達(dá)40.31億元,，其中車險(xiǎn)占比有44%,，13.79萬件，賠付支出17.91億元,。2021年,，河南水災(zāi)發(fā)生，河南保險(xiǎn)行業(yè)接到近20萬件保險(xiǎn)理賠事件,，其中車險(xiǎn)占比約95%,，涉及十余萬臺(tái)車。

不可否認(rèn),，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù),，尤其在2015年之前，隨著人均汽車保有量不斷攀升,，車險(xiǎn)市場日益膨脹,，只可惜好景不長，這兩年尤為明顯,，車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)市場中的占比大不如前,。

2019年，我國車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車高達(dá)2.6億次,，同比只增長了1.96%,，增速起碼下降了7個(gè)百分點(diǎn)。2015-2020年我國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例持續(xù)下降,，從77.54%下降至66.76%,。

不得不承認(rèn)，比重依舊超過一半,，但場面難免逃不了尷尬,，就連沸騰過一陣的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)也堅(jiān)強(qiáng)不過幾分。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,， 2020年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩并整體走低,，業(yè)務(wù)處于持續(xù)負(fù)增長狀態(tài)，2020年上半年,，共計(jì)42家公司開展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù),，累計(jì)保費(fèi)收入共111.72億元，同比負(fù)增長24.34%,。

具體來看,，各大保險(xiǎn)巨頭的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也側(cè)面印證了這一點(diǎn)，2021年上半年,，中國人保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承達(dá)到4754萬輛,，中國人保車險(xiǎn)保費(fèi)收入1207.55億元，同比減少7.8%；盈利39.25億,，同比下降40.8%,。

可以說，車險(xiǎn)市場開始收縮在意料之中,，一來國內(nèi)汽車銷量在近年來降速頗為嚴(yán)重,，最狠的一次在2019年，當(dāng)年新車銷量下降了10.97%,，創(chuàng)下一輪最低記錄。其次是二手車市場復(fù)蘇,，2021年第一季度,，我國二手車市場第一季度交易量有近400萬輛，達(dá)到近2500億元,。

因?yàn)槠囁袡?quán)關(guān)系的轉(zhuǎn)變不但不會(huì)刺激到車險(xiǎn)行業(yè),，反而還會(huì)反噬新車市場，造成保費(fèi)增長疲軟,。新舊市場的此消彼長,，注定為車險(xiǎn)行業(yè)未來的命運(yùn)提前埋下了伏筆。

坦白來講,，汽車保險(xiǎn)并不好做,，無論是賠不起的新能源汽車，還是傳統(tǒng)燃油車,，主要是這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的參與主體太多,。除了明確的供給端與需求端，也就是產(chǎn)險(xiǎn)公司與車險(xiǎn)用戶之外,，明面上看不到的利益體錯(cuò)綜復(fù)雜,，渠道端、監(jiān)管端,、風(fēng)控端,、服務(wù)端……分分鐘將紅利吸食殆盡。

以渠道端為例,，提供車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司,，來自直屬展業(yè)的業(yè)務(wù)約占50%，剩下的很大一部分來自保險(xiǎn)中介,，包括專業(yè)分銷機(jī)構(gòu)和兼業(yè)分銷機(jī)構(gòu),，前者有分為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和代理公司，后者則以4S店和維修店為主,。

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)所帶來的利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于常人認(rèn)知,，中國平安2020年的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)營業(yè)利潤率僅1%左右，美國UBI車險(xiǎn)業(yè)務(wù)龍頭Progressive保險(xiǎn)公司2020年也只有8%左右。新能源車風(fēng)生水起,，但可惜還是救不了一片荒蕪的車險(xiǎn)市場,。

道總有理，曾用名歪道道,，互聯(lián)網(wǎng)與科技圈新媒體,。同名微信公眾號(hào)：道總有理（daotmt）。本文為原創(chuàng)文章,，謝絕未保留作者相關(guān)信息的任何形式的轉(zhuǎn)載,。