作者｜續(xù)利斌

編輯｜島島

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來源：人和島會員

人太保 三大保險公司今天上線系統(tǒng),！新能源車險價格如何呢？

圖片來自  “中國保險行業(yè)協(xié)會”

2021年12月14日,，中國保險行業(yè)協(xié)會在官網(wǎng)上發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》（以下簡稱《專屬條款》）,，就在同一天，中國精算師協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表（試15行）》（以下簡稱《保費表》）,，雖然都是試行條款,，但是也為新能源車保險產(chǎn)品開發(fā)和定價提供了基準(zhǔn)和依據(jù)。

圖片來自  “中國汽車工業(yè)協(xié)會”

據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計分析,，2021年1-11月,，新能源車產(chǎn)銷繼續(xù)創(chuàng)新高，累計產(chǎn)量已超過300萬輛,，銷量接近300萬輛,。1-11月，新能源市場滲透率12.7%,，截至2021年6月底,，全國新能源汽車保有量達(dá)603萬輛，占汽車總量的2.1%,。預(yù)計在2022年全年新能源將超過500萬輛,，2025年接近1000萬輛的銷量?？芍^“大鵬一日同風(fēng)起，扶搖直上九萬里”,！

在新能源車銷量猛增的背景下,，新能源車險的風(fēng)險預(yù)測還缺少數(shù)據(jù)的積累和科學(xué)依據(jù)。在《專屬條款》出臺之前,，新能源車險一直沿用傳統(tǒng)燃油車的相關(guān)條款,，針對價值占比較高的新能源車“三電”系統(tǒng)，缺少明確的賠付依據(jù),。即使投保了全車險,，在賠付動力電池的過程中也遇到了不少阻礙。隨著《專屬條款》的出臺,，新能源車險保費有何變化,？新能源車險相比傳統(tǒng)車險條款有哪些變化？新能源車險對新能源市場的影響和未來的發(fā)展趨勢又如何呢?

目前新能源保費比傳統(tǒng)燃油車保費貴21%左右,，究其原因有如下幾點：

隨著《保費表》的出臺，保費到底降了沒,？首先我們需要搞清楚,，保費是如何測算和計算的，中國精算師協(xié)會發(fā)布新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表,，來確定基準(zhǔn)純風(fēng)險保費,。

表格來自于“中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)費率方案”

然后根據(jù)相關(guān)公式計算車險總保費，基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)新能源車險附加費用率從傳統(tǒng)燃油車的25%下降到15%,。

表格來自于“慧保天下”

本次基準(zhǔn)保費相對現(xiàn)行綜改小幅下滑,，三者險和車損險整體下降0.8%,，相比上輪測算結(jié)果均有提升(上輪測試降幅6.2%),，實際上，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費提升12.4%,。基準(zhǔn)保費下降0.8%,，主要得益于附加費用率從25%下降到15%。整體漲費保單占比由上輪測試的18.3%上升為20.7%,，接近80%保單基準(zhǔn)保費持平或下降,。

綜上所述,，80%的保單基準(zhǔn)保費持平或下降，新能源車主繳納的保費是不是就一定下降了,？不一定,！車險總保費=基準(zhǔn)保費*無賠款優(yōu)待系數(shù)*交通違法系數(shù)*自主定價系數(shù)。還要看無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）我們經(jīng)常所說的出險次數(shù),。

除此之外還有交通違法系數(shù),，更重要的是自主定價系數(shù)(0.65-1.35)才是定價差異的關(guān)鍵。以山西地區(qū)為例,，多數(shù)保險公司自主定價系數(shù)默認(rèn)為1,。

從以上分析可看出，80%的保單基準(zhǔn)保費持平或下降,，對于新能源車的“新?！北ＹM來講，尤其是25萬以下的新能源車型,，保費持平或下降,；對于價格較高的新能源車型或事故次數(shù)較多、以及交通違法記錄較多的客戶,，續(xù)?！氨ＹM”在增加；更為關(guān)鍵的是,，需要看保險公司的自主定價系數(shù),。

“新能源汽車”指采用新型動力系統(tǒng),，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車,、純電動汽車和燃料電池汽車等,。被保險新能源汽車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳,、臺地區(qū)）行駛,，采用新型動力系統(tǒng),，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動,，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進(jìn)行專項作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運載工具,，但不包括摩托車,、拖拉機(jī)、特種車,。

圖片來自于《專屬條款》原文

明確了新能源汽車發(fā)生自燃的三種場景都可以賠付：充電過程發(fā)生自燃,、行駛過程發(fā)生自燃、靜態(tài)過程發(fā)生自燃,，保險公司也必須賠償,。新能源汽車最核心的技術(shù)就是“三電”，包括驅(qū)動電機(jī),、電池,、電控，總價值占到整個車輛的50%以上,，目前按照傳統(tǒng)車險條款投保,，在理賠中遇到的爭議較大，此次《專屬條款》中明確了“三電”系統(tǒng)是必須賠付的范圍,。

圖片來自于《專屬條款》原文

電池衰減被看作是正常的損耗和磨損不在保障范圍內(nèi)。同時車輪單獨損失,、劃痕,、新增設(shè)備都不在車損主險的保障范圍，需要再增加購買附加險,。充電期間因外網(wǎng)導(dǎo)致的車損也不在主險保障范圍,。

投保車損險以后,，就可以投保附加外部電網(wǎng)故障損失險,，可以賠付因外部電網(wǎng)故障，導(dǎo)致被保險新能源汽車的直接損失,；投保車損險后就可以購買附加自用充電樁損失保險,，用來保障因自然災(zāi)害、意外事故,、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失,，保障金額為2000元、5000元,、10000元或20000元,；

投保三者險后就可以購買附加自用充電樁責(zé)任保險，用來保障充電樁造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失,；投保新能源主險后,，就可以購買附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款，包括道路救援服務(wù)特約條款,、車輛安全檢測特約條款,、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。